Kredit für Selbstständige bei smava

A) Sie sind selbständig und brauchen einen Kredit?

Dann sind Sie hier genau richtig - bei smava gibt es günstige und schnelle Betriebsmittelkredite und Kontokorrentkredite ohne Sicherheiten.
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Frau Carola Kirchner, Geschäftsführerin der I+B GmbH suchte nach einer Finanzierung für Ihren Firmenwagen. Sie und Ihr Kollege versuchten es sowohl bei der Bank als auch bei dem Kreditmarktplatz "smava.de"


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Mike Mätzing ist Zimmermann und baut Holzstammhäuser. Für die Vorfinanzierung von Baumstämmen benötigte er einen kurzfristigen Kredit über 11.000 €. Bei der Bank war er mit den geforderten Sicherheiten unzufrieden und sah sich nach einer Alternative um.

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Jens Lüth, Zimmermeister aus Schleswig-Holstein denkt über eine Expansion nach. Für eine neue Lagerhalle benötigt er eine Finanzierung.

 

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Nützliche Tipps - welche Webseiten sind in meiner Branche wichtig für mich?

Hier sind unsere Vorschläge für die nützlichsten Webseiten aus Ihrer Branche. Da Sie sich aber am besten in Ihrer Branche auskennen, freuen wir uns über Vorschläge, die auch andere Selbständige in Ihrem Gewerbe interessieren könnten. Wir werden dann in einer Abstimmung die besten Seiten prämieren.

Baubranche
Automobilbranche
Gastronomie
Einzelhandel
Steuerberatung

B) Sie wollen sich erst informieren, welche Finanzierungen Selbständige nutzen können?

1. Übersicht über die verschiedenen Finanzierungsformen - was passt zu mir?
2. Informationen zur Finanzierung - was müssen Sie beachten?

1. Übersicht über die verschiedenen Finanzierungsformen – was passt zu mir?

Für Unternehmer existieren eine Vielzahl an Möglichkeiten, an Kapital zu gelangen. Aufgrund der Bedeutung und der Komplexität des Themas müssen sich Selbständige, die sich vorher noch nie mit dem Thema " Finanzierung" auseinander gesetzt haben, viel Zeit für eine Recherche verwenden. Um Ihnen dies zu vereinfachen, haben wir für Sie als Service eine kompakte Übersicht für einen schnellen Einstieg zusammengestellt. In der Übersicht fokussieren wir uns auf die verschiedenen Formen der "Außenfinanzierung":

Dabei bedanken wir uns besonders bei Frau Andrea Claudia Delp, deren Buch "Darlehen und Kredit: Wie und wo sich Gründer und kleine Unternehmen Geld leihen können" uns viele nützliche Informationen geliefert hat und für Interessierte hier bei Amazon zu kaufen ist:

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a. Klassische Finanzierungen

Kontokorrentkredit

Die bekannteste Form des Unternehmenskredits ist der Kontokorrentkredit und entspricht dem Dispositionskredit für Privatleute. Hierbei wird mit dem Unternehmer ein Höchstbetrag vereinbart, bis zu dem er sein Konto überziehen darf. Die Kosten sind ähnlich wie bei einem Dispositionskredit deutlich höher als bei einem klassischen Bankkredit. Der übliche Verwendungszweck ist der kurzfristige Einkauf von Betriebsmitteln oder das Ausgleichen von Liquiditätslücken. Der Kontokorrentkredit muss genau wie ein Darlehen bei der Bank beantragt werden, wobei die erstmalige Bewilligung genauso lange dauert - oft bis zu 6 Wochen. Die Details sind von Bank zu Bank unterschiedlich. So unterscheiden sich die notwendigen Sicherheiten, die Höhe der Bereitstellungsprovision (unabhängig ob der Kontokorrent in Anspruch genommen wird), die Kosten der Prüfung und die Höhe der Zinsen. Zudem fallen noch höhere Kosten an, wenn der Kontokorrent über einen Toleranzbereich hinaus überzogen wird.

Lieferantenkredit

Der Lieferantenkredit ist eine weitere kurzfristige Finanzierungsalternative. Lieferanten räumen ihren Kunden eine Zahlungsfrist von beispielsweise 30 Tagen ein. Wenn eine vorzeitige Zahlung erfolgt, kann ein Skonto vom Rechnungsbetrag abgezogen werden. Dadurch wird der Kunde für eine schnelle Bezahlung belohnt. Die Variante ist vergleichsweise teuer. Das zeigt sich an folgender Formel, die den jährlichen Zinssatz ermittelt.

Zinssatz pa = (Skonto in % x 365) / ( Zahlungsziel in Tagen - Skontofrist in Tagen)

Der Zins beträgt somit in der Regel weit mehr als 20% pro Jahr. Fairerweise muss man sagen, dass Lieferanten aber auch ein hohes Risiko eingehen, da ein Fünftel aller Rechnungen verspätet oder gar nicht bezahlt werden. Der Lieferantenkredit ist zwar teurer als der Kontokorrentkredit, aber es fallen keine Nebenkosten an und zudem muss er nicht erst bei der Bank beantragt und genehmigt werden.

Betriebsmittelkredit einer Bank

Der Klassiker bei Finanzierungsfragen ist der Bankkredit. Oft ist dies die erste Etappe, die ein Selbständiger bei seinen Finanzierungsbemühungen in Betracht zieht. Viele Unternehmer haben eine langjährige Beziehung zu ihrer Geschäftsbank und vertrauen auf deren Beratung auch wenn es um Finanzierungen geht. Normalerweise hat ein Betriebsmittelkredit eine Laufzeit von ungefähr einem Jahr bis zu drei oder vier Jahren. In Abgrenzung hierzu gibt es den sogenannten Investitionskredit, der eine Laufzeit von etwa 4 bis 10 Jahren hat, oft in Verbindung mit einer Objektfinanzierung stattfindet und daher eher für mittel- bis langfristige Finanzierungen geeignet ist. Die Bewilligung des Kredites dauert in der Regel bis zu 6 Wochen. Es gilt zu beachten, dass i.d.R. sowohl eine Kreditbetragsuntergrenze in Höhe von 15.000 Euro vorliegt als auch Sicherheiten erforderlich sind. Zudem wirkt sich eine hohe Eigenkapitalquote positiv auf die Konditionen aus.
Selbst bei einem positivem Kreditgespräch und einer Kreditzusage lohnt sich der Vergleich mit anderen Finanzierungsalternativen, wenn man die optimale Lösung finden will. Dabei ist kostenseitig zu beachten, dass neben den Zinsen i.d.R. noch Bearbeitungsgebühren anfallen. Die Flexibilität ist möglich, aber teuer, da die Kündigung zu einer Vorfälligkeitsentschädigung führt. Falls eine Ablehnung kommt, was in Zeiten der Kreditklemme häufiger als früher der Fall ist, gibt es aber mittlerweile genügend Alternativen. Die Ablehnungsquote liegt jedoch bei Bankkrediten bei ungefähr 70-80%

Darlehen einer Förderbank

Das Darlehen einer Förderbank ähnelt dem Bankdarlehen, die Anforderungen für Sicherheiten und Eigenkapital sind jedoch weniger restriktiv. Auch wenn der Name "Förderbank" nach Förderung klingt, müssen hier genauso Zinsen und Tilgung gezahlt werden - meist jedoch günstiger als bei klassischen Bankkrediten. Es gibt Förderbanken auf Bundesebene (KfW) und Förderbanken für jedes Bundesland. Die Beantragung eines Förderkredits erfolgt meist auch bei der Geschäftsbank, da die Förderbanken wenige Niederlassungen besitzen. Meist bieten die Förderbanken fixe Zinsen an. Hier lohnt sich auch ein Vergleich der Voraussetzungen für ein Darlehen. Die KfW-Bank ist die bekannteste Institution, wenn es um ein Förderdarlehen geht. Oftmals haben aber auch Landesbanken bessere Angebote. Die Bewilligung dauert häufig länger, oftmals bis zu 3 Monate. Erwähnenswert ist auch, dass eine tilgungsfreie Anlaufzeit üblich ist. Links zu den Förderbanken und deren Voraussetzungen finden Sie hier und hier.

Leasing

Die Finanzierungsform des Leasings eignen sich besonders für Gründer, da damit die Investitionskosten niedrig gehalten und auf die Folgejahre verteilt werden. Die Miet- und Leasingverträge können sich in den Vertragsdetails unterscheiden. Sie sollten aber darauf achten, dass Sie nicht zu lange gebunden sind und die nötige Flexibilität besitzen. Die Bewilligung dauert zudem auch nicht lange. Beim Leasing zahlt der Kreditnehmer regelmäßige Beiträge, dafür ist der Leasinggeber für das ordnungsgemäße Funktionieren des Investitionsguts verantwortlich. Dies kann dem Unternehmer viel Kosten und Nerven sparen.

Factoring

Wenn Kunden zu spät oder gar nicht bezahlen, bringt das einige Schwierigkeiten für die Finanzsituation eines Unternehmens mit sich. Zunächst muss der Liquiditätsengpass durch andere Finanzierungsformen gedeckt werden, wodurch Kosten wie z.B. beim Kontokorrentkredit entstehen. Als weiteres Ärgernis muss für das Inkassoverfahren Zeit geopfert werden. Factoring bietet Abhilfe bei diesen Problemen,  da ein Unternehmer die ausstehenden Forderungen an ein Factoring-Institut verkaufen kann. Dieses Institut kümmert sich um die Eintreibung der ausstehenden Forderungen. Im Durchschnitt wird dem Unternehmer etwa 80% der Forderungssumme als Vorleistung ausgezahlt. Um diese Finanzierungsform in Anspruch nehmen zu können, ist aber eine vorherige Bonitätsprüfung der Kunden notwendig. Dabei ist das Factoring Institut auch nicht verpflichtet, Ihnen alle ihrer offenen Forderungen abzukaufen. Oft haben Factoring-Institute die Aufnahmebedingung, dass der Jahresumsatz des Auftraggebers größer als 50.000 € sein sollte und das Unternehmen mindestens seit einem Jahr besteht.

b. Alternative Finanzierungen

Kredit über Online-Kreditbörsen wie www.smava.de

smava.de ist Deutschlands größte Kreditbörse, die eine schnelle und günstige Alternative für die Finanzierungen von Selbständigen, d.h. Freiberuflern und Gewerbetreibenden, ist. Kreditmarktplätze gibt es bereits seit 2005 auch in anderen Ländern und kann als neuer Trend in der Bankenwelt bezeichnet werden. Grundgedanke ist, dass Kreditnehmer anonym und sicher direkt von privaten Anlegern finanziert werden. Dabei übernimmt smava und eine Partnerbank die komplette Abwicklung. Konkret bedeutet das, dass die monatlichen Kreditraten automatisch abgebucht und dann von smava an die einzelnen Anleger weitergeleitet werden. Anleger und Kreditnehmer teilen sich die Zinsmarge, die ansonsten die Bank verdient.
Dabei kann der Kreditnehmer den Zins, den er bereit zu zahlen ist, frei wählen. Anleger entscheiden dann, ob sie das Kreditprojekt gut und den Zins für sich passend finden. Eine Zinsanpassung nach oben ist innerhalb der Marktplatzphase von 14 Tagen jederzeit möglich. Der Zins orientiert sich an Angebot und Nachfrage und wird wesentlich durch die Bonität der Kreditnehmer beeinflusst. Hier sehen Sie eine Übersicht, wie die Zinsen mit der Bonität zusammenhängen.
smava.de prüft die Kreditanträge und schaltet diese i.d.R. innerhalb eines Tages für den Marktplatz frei. Die Auszahlung erfolgt dann in der Regel 2 Tagen nach der Finanzierung. Somit eignet sich der smava Kredit auch zu einer kurzfristig benötigten Finanzierung. Folgefinanzierungen gehen nach der ersten Freischaltung bis zu einem Kredithöchstbetrag von 50.000€. Die Laufzeiten betragen 36 oder 60 Monate. Zusätzliche Flexibilität für kurzfristige Finanzierungen ist durch die kostenlose Kündigung gegeben, da hier keine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen ist.

Folgende Voraussetzungen gelten für Selbständige:

• Nur natürliche Personen
• Betriebsdauer mindestens 2 Jahre
• Mind. 1.000 Euro monatliches Nettoeinkommen (nach Steuern)
• Gesamteinkommen muss Ausgaben übersteigen
• Keinerlei Einschränkungen bei den Branchen
• Keine Sicherheiten erforderlich

smava finanziert sich, indem sowohl von den Kreditnehmern als auch von den Anlegern eine prozentuale Bearbeitungsgebühr erhoben wird. Die aktuellen Gebühren erfahren Sie hier.

Darlehen von Mikrofinanzorganisationen

Unter Mikrofinanzierungen versteht man kleine Finanzierungen mit einem Kreditbetrag von maximal 20.000 €. Der Mikrokredit für Unternehmer ist in den Entwicklungsländern wie Indien berühmt geworden und wird dort sehr erfolgreich eingesetzt. Auch hierzulande erkannte man den Bedarf an kleineren Finanzierungen für Selbständige. Jedoch sind die Mikrofinanz-organisationen noch nicht bundesweit etabliert. Unter dem Dach der Deutschen Mikrofinanz Institute (DMI) finden Sie einige Anbieter über die Sie sich hier informieren können. Die Laufzeit beträgt aufgrund der geringeren Kreditsumme oft nur 24 bis 36 Monate. Speziell für Gründer kommt diese Finanzierungsform in Frage. Einige Organisationen haben Sonderprogramme für die Finanzierung bestimmter Personengruppen wie Frauen, Arbeitsloser oder Migranten. Es ist aber mit längeren Bewilligungszeit zu rechnen. Vorteilhaft: da die Mikrofinanzorganisation an einer gemeinsamen Lösung interessiert ist, lassen sich die Vertragsmodalitäten flexibel gestalten. Das gilt auch für Unternehmenskrisen, in denen mit der Organisation in Gesprächen eine gemeinsame Lösung gefunden werden kann.

Darlehen von Bekannten / Familie / Kunden

Laut einer KfW Umfrage ist das private Darlehen bei 27% aller Finanzierungen die bevorzugte Alternative. Beim privaten Kredit geben häufig Familienangehörige, Freunde oder Kunden dem Selbständigen das benötigte Kapital. Aber im Prinzip kann jeder, der über genügend Finanzmittel verfügt, Darlehensgeber werden. Auch hier ist eine Verzinsung in den häufigsten Fällen Teil des Vertrages, kann aber viel flexibler als mit einer Bank ausgehandelt werden. Aber Achtung: das Verleihen von Geld an Bekannte ist eine Vertrauenssache und hat schon viele Beziehungen zerstört. Darum sollten sich der Geldgeber und Kreditnehmer genau unterhalten und über Risiken und Pläne Klarheit verschaffen. Ein schriftlicher Vertrag ist keine Pflicht, wird aber auf alle Fälle zu einer Fixierung der Vereinbarung angeraten. 

Beteiligungsfinanzierung

Wenn eine Bank ein Kreditgesuch aufgrund zu geringer Eigenkapitalquote,  zu hohem Risiko oder aufgrund einer Nachfinanzierung abgelehnt hat, bietet sich diese Finanzierungsform an. Unter IT-Unternehmen mit hohem Wachstumspotenzial und größerem Investitionsbedarf ist sie weit verbreitet.  Die Beteiligungsfinanzierung hat den Vorteil, dass dadurch Eigenkapital ins Unternehmen aufgenommen wird. Dies verbessert die Eigenkapitalquote, wodurch sich das Rating für Banken verbessert und zukünftige Darlehen überhaupt erst möglich oder günstiger werden. Als Gegenleistung muss man als Unternehmer neue Gesellschafter aufnehmen, die i.d.R. auch Mitspracherechte haben. Umsetzungsdetails hängen stark von der Rechtsform ab. Dabei steht zur Wahl, ob ein stiller Gesellschafter oder ein Gesellschafter mit Stimmrechten aufgenommen wird. Wenn neben der Finanzierung auch noch Know-How benötigt wird, dann bietet sich die letztgenannte Alternative an. Im Zusammenhang mit Beteiligungsfinanzierungen wird auch oft der Begriff Mezzanine verwendet. Ein Beispiel dafür wäre, dass ein guter Freund ihnen 10000 € leihen will. Anstatt einen Darlehensvertrag zu benutzen, der die Fremdkapitalquote erhöht, können sie mit ihrem Freund auch eine stille Beteiligung vereinbaren, die dem neuen Gesellschafter eine Gewinnbeteiligung verspricht und auf einige Jahre begrenzt ist. Die Anlage wird dem Eigenkapital zugerechnet und der Gesellschafter haftet mit seiner Investition wenn das Unternehmen scheitert.

2. Informationen zur Finanzierung - was müssen Sie beachten?

Grundsätzlich gilt, dass es nicht DIE richtige Finanzierung gibt. Dafür hängt die Wahl der richtigen Finanzierungsform von zu vielen Kriterien ab, bspw. dem Finanzierungszweck und den damit verbundenen Rahmenbedingungen. Nachfolgend listen wir Ihnen die wichtigsten Kriterien auf, damit Sie eine gute Entscheidung treffen können.

a. Laufzeit des Kredites: benötigen Sie eine kurz- oder mittel- bis langfristige Finanzierung?

Ein Unternehmer, der für einen neuen Auftrag in Vorleistung geht und einen Liquiditätsengpass von wenigen Tagen überbrücken muss, wird sicherlich kein Förderdarlehen beantragen. Denn alleine die Genehmigung hierfür nimmt mehrere Monate in Anspruch. Ebenso ist es nicht sinnvoll, über mehrere Jahre zu bedienende Investitionen wie eine Maschine über einen teuren Kontokorrent zu finanzieren. Grundsätzlich ist zu beachten, dass die erstmalige Beantragung eines Kontokorrent-Kredites vergleichbar wie ein Bankkredit geprüft wird und deshalb bis zu 6 Wochen dauern kann.

b. Sicherheiten: Können Sie Sicherheiten oder Eigenkapital nutzen oder nicht?

Darlehen hängen oft davon ab, ob ein Unternehmer Sicherheiten vorweisen kann. Das ist ein übliches Instrument für Banken, um den Zahlungsausfall und somit das Ausfallrisiko zu reduzieren. Sicherheiten sind in der Regel Vermögenswerte wie bspw. Immobilien, Lebens- oder Rentenversicherungen, Sparguthaben oder andere Wertpapiere sowie die Sicherungsübereignung von Investitionsobjekten wie Maschinen. Klassisch müssen beispielsweise Unternehmen Sicherheiten bei einem Investitionskredit bei der Bank hinterlegen. Darüber hinaus sind die Konditionen bei Bankkrediten von der Eigenkapitalquote abhängig . Wenn Sie keine Sicherheiten besitzen oder nicht mit diesen in die Haftung gehen möchten, gibt es auch unbesicherte Finanzierungsformen, die als Alternativen in Frage kommen.

c. Kreditbetrag: wieviel Kapital benötigen Sie?

Der Kreditbetrag hängt teilweise stark von der Finanzierungsform ab. Beim klassischen Bankkredit für Selbständige wird der Bearbeitungsaufwand als hoch eingeschätzt, so dass i.d.R. Darlehen erst ab 15.000 Euro vergeben werden. Bei Mikrofinanzorganisationen existiert eine Obergrenze, die von Organisation zu Organisation unterschiedlich ist aber normalerweise bei 20.000 Euro liegt.

Abbildung: Finanzierungsformen und deren Kreditbetragsgrenzen

d. Besonderheit: Kredit für eine Existenzgründung

Besonders Existenzgründer haben es schwer eine Finanzierung zu bekommen, da aufgrund der unsicheren Geschäftsaussichten eine Abschätzung des Ausfallrisikos schwer ist. Wie heißt das Sprichwort so schön: "Nichts ist so schwer vorherzusagen wie die Zukunft." Dies nicht ohne Grund, da die Anzahl der Geschäftsaufgaben insbesondere innerhalb der ersten 2 Jahre sehr hoch ist. Jedoch kann man als Existenzgründer einen Kredit bekommen, wenn man einen Businessplan vorlegt, der ein stimmiges Geschäftsmodell enthält und die für Gründer notwendigen Qualifikationen aufzeigt.

Abbildung: Welche Finanzierungsform ist für Existenzgründer geeignet.