smava.de Forum

bankeratsda

Schon seit mehreren Monaten denke ich darüber ob man nicht „mehr“ von Smava haben/ verdienen könnte! Bzw. ob Smava sich einen kleinen Nebenverdienst auf Kosten der Anleger schafft!?
Ich Hoffe mein Anliegen stößt auf Verständnis!
Nun die Frage an Smava;

1.) Die Konten werden nicht verzinst! Hat Smava davon einen Vorteil und bekommt dafür Zinsen von der BIW-Bank, oder steckt sich die BIW-Bank da einen Zinsgewinn ein? – Denn so teuer wird die Abwicklung unserer Konten dort nicht sein, mit nur einem Referenzkonto!

2.) Was passiert mit der Differenz aus den Rundungskorrekturen? Diese wurden bei mir bisher nicht kaufmännisch gerundet, sondern immer abgerundet. Müsste sich ja mit der Zeit auch summieren!? Bei ca.300 aktiven Anlegern und pro Monat 1ct Differenz sind das immerhin 3€ je Monat!

3.) Smava bekommt die Mahnkosten bei Spätzahlungen. Das finde ich gerechtfertigt, da Smava den Aufwand hat. Aber es wäre schön, wenn auch die Anleger entschädigt werden würden.

4.) (Ebenfalls betreffs Eingang von Spätzahlungen) Die Zahlungen kommen erst am Monatsende! Wäre ich Smava würde ich das in der Zeit zinsbringend anlegen. Wenn man zum Bsp. von 10.000,00 € ausgehen würde (können ja auch mehrere Kredite sein), von 1,5% Zinsen p.a. und einem halben Monat Zahlungsaufschub bis zur Auszahlung an die Anleger, sind das schon 5,-€ die den Anlegern jeden Monat fehlen. Auf Tagesgeld gibt es aber z.Z. über 4% Zinsen. Da könnten das auch schon bis zu 15,-€ sein!

Die Frage ist nun, bekommt das Geld Smava oder die BIW-Bank?

Wenn BIW; dann wäre es toll, wenn Smava bessere Konditionen aushandeln könnte.
Wenn Smava; dann ist die Frage, ob Smava das Geld braucht um zu „überleben“. Denn ich kann mir ehrlichgesagt kaum vorstellen, dass bei 1% Bearbeitungsgebühr so viel rumkommt!

Oder könnte man die Anleger irgendwie an diesen Gewinnen beteiligen?

hazee · Joined: 26.09.2007 Beiträge: 29 Offline

Denn ich kann mir ehrlichgesagt kaum vorstellen, dass bei 1% Bearbeitungsgebühr so viel rumkommt!

Wozu die Vorstellung bemühen, wenn man ganz einfach nachrechnen kann? Laut Wiseclerk beträt das Kreditvolumen mittlerweile etwa 650 TEUR - das heisst smava hat auf diesem Weg in einem halben Jahr satte 6500 EUR eingenommen. Davon abzuziehen sind die Kosten für den Aufbau und Betrieb einer Website, Werbung, Gebühren für Postident, Gehälter für die Mitarbeiter, uvm.

Daher war ich bisher auch davon ausgegangen, dass die o.g. Nachteile zum Geschäftsmodell gehören. Da dies aber auch noch nicht reichen dürfte, frage ich mich, wie smava sonst noch zu Geld kommt?

Eckart.Vierkant

Hallo bankeratsda:

Ihre Fragen sind absolut berechtigt. Um das Ergebnis vorwegzunehmen: smava erhält ausschließlich in 2 Fällen Geld für seine Tätigkeit:
- 1% der Kreditsumme vom Kreditnehmer - bei Auszahlung eines Kredits.
- 10 EUR Mahngebühr je Mahnung von einem Kreditnehmer in Verzug.

Alle Gebühren sind in unserem Preis-/Leistungsverzeichnis dargestellt. Darüber hinaus erhält smava keine Zinsen oder Vergütungen für auf biw-Konten liegende Anleger-Gelder.

Zu Ihren Fragen im Einzelnen:

1.) Die Konten werden nicht verzinst! Hat Smava davon einen Vorteil und bekommt dafür Zinsen von der BIW-Bank, oder steckt sich die BIW-Bank da einen Zinsgewinn ein? – Denn so teuer wird die Abwicklung unserer Konten dort nicht sein, mit nur einem Referenzkonto!

Nein, smava bekommt keine Zinsen für die Guthaben auf den Anleger-Konten. Die Guthaben ändern sich ständig und stehen täglich für Auszahlungen von Krediten an Kreditnehmer oder Rücküberweisung an den Anleger zur Verfügung. Raten-Rückzahlungen werden direkt auf Ihre Referenzkonten überwiesen und verbleiben nicht auf den Anleger-Konten.

2.) Was passiert mit der Differenz aus den Rundungskorrekturen? Diese wurden bei mir bisher nicht kaufmännisch gerundet, sondern immer abgerundet. Müsste sich ja mit der Zeit auch summieren!? Bei ca.300 aktiven Anlegern und pro Monat 1ct Differenz sind das immerhin 3€ je Monat!

Rundungskorrekturen werden von unserem System für jeden Anleger einzeln "gesammelt" und regelmäßig an den Anleger ausgezahlt. Im Ergebnis verbleibt nach jeder Überweisung immer weniger als 1 Cent noch "unausgezahlt". Da es sich um Teil-Cent-Beträge handelt, sind Rundungskorrekturen nicht auf den ersten Blick im Anleger-Konto ersichtlich -- deshalb ein Beispiel:

August-Rate: 87,6571 -> Überweisung: 87,65 -> Rundungskorrektur: -0,0071 (wird im Anleger-Konto als -0,01 ausgewiesen)
=> Saldo der RK: 0,0071

September-Rate: 87,6571 -> Überweisung: 87,66 -> Rundungskorrektur: +0,0029 (wird im Anleger-Konto als 0,00 ausgewiesen)
=> Saldo der RK: 0,0042

Das Bsp ist vereinfachend und zeigt 4 Nachkommastellen. Unser System arbeitet mit mehr als 10 Nachkommastellen.

3.) Smava bekommt die Mahnkosten bei Spätzahlungen. Das finde ich gerechtfertigt, da Smava den Aufwand hat. Aber es wäre schön, wenn auch die Anleger entschädigt werden würden.

Anleger werden bei smava über Verzugszinsen entschädigt, die Ihnen die Kreditnehmer zahlen. In den Mahnungen werden dem verspäteten Kreditnehmer neben den Mahngebühren auch Verzugszinsen auf den Tilgungsanteil der Rate berechnet. Diese erhalten die Anleger, nachdem der Kreditnehmer seine säumige Rate bezahlt hat. Da durch den Verzug nicht nur die direkten Anleger betroffen sind, sondern auch die Anleger in dem betreffenden Anleger-Pool, werden die Verzugszinsen über den Tilgungsanteil auf alle Anleger des betreffenden Pools aufgeteilt. Erhaltene Verzugszinsen sind deshalb in dem Tilgungsanteil der nachträglich erhaltenen Rate oder der Ausgleichszahlung des Anleger-Pools enthalten.

4.) (Ebenfalls betreffs Eingang von Spätzahlungen) Die Zahlungen kommen erst am Monatsende! Wäre ich Smava würde ich das in der Zeit zinsbringend anlegen. Wenn man zum Bsp. von 10.000,00 € ausgehen würde (können ja auch mehrere Kredite sein), von 1,5% Zinsen p.a. und einem halben Monat Zahlungsaufschub bis zur Auszahlung an die Anleger, sind das schon 5,-€ die den Anlegern jeden Monat fehlen. Auf Tagesgeld gibt es aber z.Z. über 4% Zinsen. Da könnten das auch schon bis zu 15,-€ sein!

Auch an verspätet eingehenden Ratenzahlungen von Kreditnehmern verdient smava keine Zinsen. Nachträglich eingehende Ratenzahlungen werden (ebenso wie nachträglich durch Widerspruch vom Kreditnehmer "zurückgeholte" Raten) erst bei der folgenden Anleger-Auszahlung berücksichtigt. Das heißt, es steht für einige Tage mal zuviel oder auch mal zuwenig Geld zur Verfügung. Eine sofortige Auszahlung nachträglich gezahlter Raten oder sofortige Einholung nachträglich zurückgeholter Raten von den Anleger-Konten würde eine laufende Anpassung der Pool-Zahlungsquoten (nicht nur einmal monatlich) und ständiges Hin- und Her-Überweisen von Kleinstbeträgen bedeuten. Wegen dieses unverhältnismäßigen Aufwands und der Unübersichtlichkeit haben wir uns für die vereinfachte Variante der monatlichen Abrechnung entschieden.

Bei weiteren Fragen steht Ihnen unser Team gerne zur Verfügung. Vor allem bei Fragen zu einzelnen Positionen in Ihrem Anleger-Konto melden Sie sich bitte direkt bei unserem Support-Team.

Viele Grüße

Sparer33 · Joined: 23.10.2007 Beiträge: 12 Offline

Eckart.Vierkant wrote:

smava erhält ausschließlich in 2 Fällen Geld für seine Tätigkeit:
- 1% der Kreditsumme vom Kreditnehmer - bei Auszahlung eines Kredits.
- 10 EUR Mahngebühr je Mahnung von einem Kreditnehmer in Verzug.

Ähm... uff. Das ist wenig.

Was passiert bei einer smava Insolvernz mit den angelegten Geldern. Ich frage mich, wie komme ich wieder an mein Geld das andere sich geliehen haben. Die Verteilung macht ja schließlich smava. Was würde dann hiermit passieren?

bankeratsda

@ Smava;

Vielen Dank das Sie das Thema so ernst nehmen! Ich darf mich vielmals für die ausführliche Antwort bedanken! Sie haben sich Ihr Urteil der Stiftung Warentest wahrlich verdient!

Kreditgeber · Joined: 17.04.2007 Beiträge: 66 Offline

@Sparer 33

Sollte es tatsächlich zu einer Insolvenz von smava kommen, laufen die abgeschlossenen Kreditverträge weiter wie bisher. Sie werden kein Bestandteil einer möglichen Insolvenzmasse. Der einzige Unterschied ist, dass Anleger und Kreditnehmer ihre gegenseitigen Adressen erfahren und die Kreditnehmer die Raten dann direkt an die Anleger bezahlen müssen.

Von ca. 6500 Euro Einnahmen in einem halben Jahr kann eine Firma wie smava ihre Kosten ganz sicher nicht bestreiten. Da jedoch die Umsätze jeden Monat steigen, sollte der break even irgendwann erreicht werden. Ob das in Monaten oder Jahren der Fall sein wird, darüber will ich hier nicht spekulieren. Ich gehe jedoch davon aus, dass das Kapital der Investoren die smava finanzieren noch einige Zeit reichen wird.

Mittlerweile hochprofitable Firmen wie z.B. amazon.de haben auch jahrelang Verluste in Millionenhöhe geschrieben.

Schnucki · Joined: 12.06.2007 Beiträge: 969 Offline

Zum Thema Tagesgeld hatte ich schon ein Posting vorbereitet, aber irgendwie nicht abgeschickt, hier ist es:

Warum BIW keine Tagesgeldzinsen zahlt

Manche (im Grunde auch ich) würden ja gerne Tagesgeldzinsen von der BIW bekommen. Ich habe nun etwas gerechnet. Irgendwo stand, dass bisher eine halbe Million Euro an Krediten hier vergeben wurde. Mein Geld bleibt jeweils etwa 1-2 Wochen liegen bis es investiert ist - aber sagen wir mal, es bliebe einen Monat liegen. Nehmen wir auch an, die BIW könnte das Geld zu 4% anlegen.

500000 * 0,04 / 12 = 1666,67

Also hätte die BIW bisher 1666,67 Euro an "uns allen" verdient. Das sind peanuts. Dafür kann man nicht einmal einen Lokomotivführer einen Monat bezahlen. Vielleicht einen PIN Briefträger, aber ohne Sozialabgaben. Eher einen zusätzlichen Server. Dazu kommt, dass die ganzen Tagesgeldangebote für Privatkunden sind. Ich glaube kaum, dass Angebote zwischen Banken (EONIA) unterhalb der Millionengrenze ablaufen. (Banker können das ja ggf. bestätigen oder korrigieren)

Meine Theorie ist somit, dass die BIW deshalb keine Zinsen bietet, weil das Geld gar nicht angelegt wird, bzw. kaum etwas daran verdient wird. Die BIW ist laut Eigendarstellung eine reine Abwicklungsbank.

Schnucki · Joined: 12.06.2007 Beiträge: 969 Offline

Kreditgeber wrote:

Von ca. 6500 Euro Einnahmen in einem halben Jahr kann eine Firma wie smava ihre Kosten ganz sicher nicht bestreiten. Da jedoch die Umsätze jeden Monat steigen, sollte der break even irgendwann erreicht werden. Ob das in Monaten oder Jahren der Fall sein wird, darüber will ich hier nicht spekulieren. Ich gehe jedoch davon aus, dass das Kapital der Investoren die smava finanzieren noch einige Zeit reichen wird.

Mir wurde gesagt, dass die Investoren einen langen Atem haben. Denn im Schnitt verdient ja smava nur 50 Euro pro Kreditnehmer (wenn ein Kredit im Schnitt 5000 Euro ist), und die Mitarbeiter müssen ja bezahlt werden.

Meine Theorie ist aber inzwischen, dass smava vermutlich - ähnlich wie prosper - irgendwann die Gebühren erhöhen wird. Also freuen wir uns, solange es so ist wie jetzt!