Rund zwei Drittel aller Neuwagenkäufer und fast jeder zweite Gebrauchtwagenkäufer finanzieren Ihr Fahrzeug. Hierfür kommt entweder ein Autokredit oder ein Ratenkredit infrage. Worin der genaue Unterschied zwischen einem Autokredit und Ratenkredit besteht und welche Vor- und Nachteile mit der jeweiligen Finanzierung verbunden sind, haben wir für Sie zusammengestellt.
Unterschied zwischen Autokredit und Ratenkredit
Bei einem Ratenkredit oder Konsumentenkredit handelt es sich um ein Darlehen, das in einer Summe zur Verfügung gestellt wird. Die Rückzahlung erfolgt in mehreren, zeitlich festgelegten Teilbeträgen (= Raten). Für Ratenkredite gelten in der Regel folgende Eigenschaften: eine fest vereinbarte Laufzeit, ein fester Zinssatz über die gesamte Laufzeit und eine feste monatliche Rate.
Der Autokredit als spezieller Ratenkredit
Zu den speziellen Formen von Ratenkrediten gehören u. a. Autokredite. Ob es sich um einen Autokredit oder einen herkömmlichen Ratenkredit handelt, lässt sich an der Zweckbindung des Darlehens erkennen. Ein Autokredit ist nur für den Fahrzeugkauf vorgesehen. Im Gegensatz dazu können Sie bei einem nicht zweckgebundenen Darlehen frei über den ausgezahlten Betrag verfügen.
Händlerfinanzierung vs. händlerunabhängiger Kredit
Wichtig bei Autofinanzierungen ist zudem die Unterscheidung zwischen der sogenannten Händlerfinanzierung und einem händlerunabhängigen Darlehen. Während die Kreditvergabe bei Händlerfinanzierungen über firmeneigene Kreditinstitute oder Partnerbanken erfolgt, können Fahrzeugkäufer bei einem händlerunabhängigen Autokredit die geldgebende Bank frei wählen.
Kosten im Direktvergleich: So viel sparen Sie wirklich
Der größte Hebel bei der Wahl zwischen einem zweckgebundenen Autokredit und einem flexiblen Ratenkredit sind die Zinskosten. Da das Fahrzeug bei einem Autokredit als Sicherheit für die Bank dient, profitieren Sie in der Regel von deutlich besseren Konditionen. Im Oktober 2025 liegt der Median-Zins für den Autokredit 91 Basispunkte unter Krediten, die zur freien Verwendung aufgenommen wurden. (1)
Unsere internen Daten von smava zeigen, wie groß der Unterschied in der Praxis ist. Hierfür haben wir die Kreditabschlüsse zwischen 10.000 und 30.000 €, sowie einer Laufzeit von 37 bis 84 Monaten graphisch aufbereitet:
- Der mediane effektive Jahreszins für einen über smava abgeschlossenen Autokredit liegt aktuell bei 5,38 Prozent.
- Für einen Ratenkredit zur freien Verwendung liegt der Median im gleichen Zeitraum bei 6,29 Prozent.
Was bedeutet das für Sie in Euro?
Lassen Sie uns das an einem konkreten Beispiel für einen Kredit über 15.000 € mit einer Laufzeit von 60 Monaten durchrechnen:
| Kreditart | Effektiver Jahreszins (Median) | Monatliche Rate | Gesamte Zinskosten | Ihre Ersparnis |
|---|---|---|---|---|
| Autokredit | 5,38 % | 284,80 € | 2.088,10 € | |
| Ratenkredit | 6,29 % | 290,80 € | 2.447,95 € | |
| Differenz | -0,91 % | -6,00 € | -359,85 € | 359,85 € |
info
Fazit:
Allein durch die Wahl des richtigen Kredits können Sie in diesem Beispiel über 300 € sparen. Das ist Geld, das Sie direkt in Winterreifen, die erste Versicherung oder Zubehör investieren können.
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Autokredit vs. Ratenkredit: Alle Fakten im Überblick
Je nachdem, ob die Entscheidung auf einen Autokredit oder Ratenkredit fällt, ergeben sich für Sie als Autokäufer verschiedene Vor- und Nachteile. Wovon Sie bei der jeweiligen Finanzierungsvariante profitieren und welche Nachteile zu beachten sind, haben wir für Sie zusammengefasst:
| Merkmal | Zweckgebundener Autokredit | Ratenkredit zur freien Verwendung |
|---|---|---|
| Zinssatz | Sehr günstig, da das Auto als Sicherheit dient. | Etwas höher, da keine direkte Sicherheit hinterlegt ist. |
| Verwendungszweck | Festgelegt: Nur für den Kauf eines Fahrzeugs (Auto, Motorrad, Wohnmobil). | Flexibel: Frei nutzbar für Kauf, Reparaturen, Zubehör oder andere Wünsche. |
| Sicherheit | Sicherungsübereignung: Die Bank ist bis zur Abzahlung Eigentümerin des Fahrzeugs (Zulassungsbescheinigung Teil II wird hinterlegt). | Keine dingliche Sicherheit: Sie sind von Anfang an Eigentümer des Fahrzeugs. |
| Flexibilität | Geringer: Ein Verkauf des Fahrzeugs während der Laufzeit ist nur nach Absprache mit der Bank möglich. | Maximal: Sie können das Auto jederzeit verkaufen, da Sie der alleinige Eigentümer sind. |
| Auszahlung | Schnell, aber eventuell nach Einreichung des Kaufvertrags. | Sehr schnell, da keine Nachweise über den Verwendungszweck nötig sind. |
Autokredit oder Ratenkredit absichern
Die geringeren Kosten des Autokredits gegenüber einem Ratenkredit ergeben sich aus der zusätzlichen Absicherung des Darlehens mit dem finanzierten Fahrzeug. Hierbei kommt es zu einer sogenannten Sicherungsübereignung, bei der das Auto bis zur vollständigen Rückzahlung im Eigentum der Bank verbleibt. Zwar können Sie das Auto ohne Einschränkungen nutzen, gelten aber nicht als Eigentümer. Mit einem Ratenkredit ohne Zweckbindung sind Sie nach dem Abschluss des Kaufvertrags sowohl Besitzer als auch Eigentümer des Fahrzeugs. Dabei räumen Sie der Bank allerdings die Möglichkeit ein, Ihr Gehalt zu pfänden, wenn die Ratenzahlungen zeitweise oder ganz ausbleiben.
Beispielrechnung: Kosten für Autokredit und Händlerfinanzierung im Vergleich
| Laufzeit | Autokredit | Händlerfinanzierung |
|---|---|---|
| Fahrzeugpreis | 15.000 € | 759,33 € |
| Nachlass | 10 % | 0 % |
| effektiver Jahreszins | 2,5 % | 1,99 % |
| Laufzeit | 48 Monate | 48 Monate |
| monatliche Rate | 295,67 € | 325,24 € |
| Gesamtkosten | 14.192,27 € | 15.611,72 € |
Alle Angaben beruhen auf Beispielrechnungen und sind daher ohne Gewähr. Konkrete Angebote erhalten Sie über den Online-Antrag.
Häufige Fragen zum Thema Autokredit oder Ratenkredit
Was kennzeichnet einen Ratenkredit?
Bei einem Ratenkredit zahlen Sie die bereitgestellte Summe zu einem vereinbarten Zinssatz in gleichbleibenden Raten zurück.
Worin unterscheiden sich Autokredite von Ratenkrediten?
Der Unterschied zwischen Autokredit und Ratenkredit liegt in der Zweckbindung des Darlehens. So können Sie den Autokredit nur zur Finanzierung des Fahrzeugs einsetzen. Bei einem Ratenkredit zur freien Verfügung oder Allzweckkredit können Sie den bereitgestellten Betrag für sämtliche Belange nutzen.
Welche Vorteile bietet ein Autokredit gegenüber einer Händlerfinanzierung?
Mit einem händlerunabhängigen Autokredit erhalten Sie als Käufer oft einen Barzahlerrabatt und können von hohen Preisnachlässen profitieren. Diese Vergünstigungen kommen bei einer Händlerfinanzierung in der Regel nicht zum Tragen.
Warum sind die Zinsen bei einem Autokredit günstiger als bei einem Ratenkredit?
Bei einem Autokredit fungiert das Fahrzeug als zusätzliche Sicherheit für die Bank. Im Rahmen der sogenannten Sicherungsübereignung gilt der Wagen bis zur vollständigen Tilgung des Kredits als Eigentum der Bank.
Was passt zu Ihnen?
Lassen Sie sich beraten, welche Finanzierungsoption am besten zu Ihren Bedürfnissen passt!
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(1) smava GmbH: Medianer effektiver jährlicher Zinssatz für Autokredite (Verwendung: Auto / Motorrad) verglichen mit medianer effektiver jährlicher Zinssatz für Allzweckkredite (Verwendung: Freie Verwendung). Die Angaben beziehen sich auf Kredite mit Beträgen von 10.000 bis 30.000 Euro und einer Laufzeit von 37 bis 84 Monaten. Es werden Daten im Zeitraum von Mai 2024 bis Oktober 2025 dargestellt. Stand: November 2025
Weitere Kreditarten von smava
smava bietet viele unterschiedliche Arten von Krediten an. Ob für ein Auto, eine Umschuldung oder Ihr Gewerbe – hier gibt es günstige Kredite für jeden Verwendungszweck. Darüber hinaus ist unser Kreditangebot auf verschiedene Personengruppen ausgerichtet. Ob Angestellte, Rentner oder Azubis – nutzen Sie unseren Kreditvergleich, um den passenden Kredit zu finden.
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