Mitunter „passt“ das finanzierte Auto nicht mehr ins Leben – zu klein, zu teuer, zu unpraktisch. Schnell kommt dann die Frage auf: Kann ich meinen laufenden Autokredit einfach auf ein anderes Auto oder eine andere Person übertragen? So viel schon vorweg: Es ist nicht völlig ausgeschlossen, aber oft gibt es bessere Herangehensweisen. Mehr erklärt Ihnen unser Ratgeber.
Das Wichtigste zum Autokredit übertragen im Überblick
- Um einen Autokredit zu übertragen, gibt es grundsätzlich zwei Möglichkeiten: auf ein anderes Fahrzeug oder auf einen anderen Kreditnehmer.
- Ein laufender Autokredit kann in beiden Fällen nur mit Zustimmung der finanzierenden Bank umgeschrieben werden.
- Ob sich eine Kreditübertragung lohnt, hängt von der aktuellen Restschuld sowie möglichen Vorfälligkeitsentschädigungen ab.
- Ein neuer Kreditnehmer muss eine vollständige Bonitätsprüfung bestehen. Trotz laufendem Vertrag erfolgt die Prüfung meist wie bei einem Neuantrag.
- In vielen Fällen ist eine Umschuldung die praktischere und einfachere Lösung als die Übertragung eines bestehenden Autokredits.
Autokredit umschreiben: Ist das überhaupt möglich?
Theoretisch und mitunter praktisch ist es durchaus möglich, einen Autokredit zu übertragen.
Dafür existieren zwei Varianten:
- Kreditnehmerwechsel: Übertragung des Kredits auf eine andere Person.
- Fahrzeugtausch: Übertragung des Kredits auf ein anderes Fahrzeug.
Aber: Das alles funktioniert grundsätzlich nur mit Zustimmung des Kreditgebers.
Denn auch ein Autokredit ist ein normaler Vertrag zwischen zwei Parteien – in dem Fall Ihnen und der Bank. In solchen Fällen gilt „Vertrag ist Vertrag“. Änderungen daran sind möglich, aber grundsätzlich nur dann, wenn beide Vertragsparteien zustimmen.
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Bei einem Autokredit kommt außerdem mitunter noch eine praktische Erschwernis hinzu:
Ist der Kredit zweckgebunden, muss häufig die Zulassungsbescheinigung Teil II („Fahrzeugbrief“) der Bank aufgrund der Sicherungsübereignung gegeben werden. Ohne dieses Dokument ist es gar nicht möglich, den Wagen zu verkaufen oder den Vertrag zu übertragen.
Wie funktioniert der Fahrzeugtausch bei laufender Finanzierung?
Falls die Bank zustimmt und Sie ein Fahrzeug finden, bei dem der Kreditbetrag passen würde, läuft ein Fahrzeugtausch praktisch folgendermaßen ab:
- Die Bank ermittelt den aktuellen Ablösebetrag – die Restschuld inklusive der Vorfälligkeitsentschädigung.
- Der Käufer bzw. Händler bewertet Ihr altes Fahrzeug.
- Aus der Differenz zwischen Fahrzeugwert und Restschuld ergibt sich ein Überschuss oder eine Nachzahlung.
Das bedeutet: Liegt der Fahrzeugwert über der Restschuld, können Sie die Differenz als Anzahlung für ein neues Auto nutzen. Umgekehrt entsteht jedoch eine Finanzierungslücke, falls die Restschuld größer ist als der Fahrzeugwert – das ist bei ehemaligen Neuwagen in den ersten Jahren aufgrund des anfänglich besonders hohen Wertverlustes häufig der Fall.
Wie läuft ein Kreditnehmerwechsel bei einem Autokredit ab?
Sie möchten den Wagen samt Finanzierung an jemand anderen veräußern? Auch das kann funktionieren, wenn die Bank grünes Licht gibt – auch bezüglich des neuen Kreditnehmers.
Folgendermaßen können Sie sich den Ablauf vorstellen:
- Bei der Bank wird ein Antrag auf Vertragsübernahme gestellt.
- Das Institut führt eine vollständige Bonitätsprüfung bezogen auf den Restbetrag durch.
- Falls alles stimmig ist, erfolgt die Umschreibung inklusive der Sicherheiten.
In aller Regel erfolgt diese Kreditübertragung unter Beibehaltung der ursprünglich mit Ihnen vereinbarten Konditionen – Zinssatz und Laufzeit bleiben also meistens unangetastet.
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Wichtig
Der alte Kreditnehmer wird erst aus der Haftung entlassen, wenn die Bank dem ausdrücklich zustimmt. Ohne formale Vertragsänderung bleibt der ursprüngliche Kreditnehmer voll haftbar. Bedenken Sie das insbesondere bei einer Fahrzeugweitergabe im Familienkreis.
Welche Kosten können bei einer Übertragung entstehen?
In der Praxis sollten Sie beim Autokredit übertragen stets in enger Abstimmung mit der Bank vorgehen. Denn neben der Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Beendigung können mitunter Bearbeitungskosten, neue Zulassungskosten sowie etwaige Differenzbeträge bei einem „negativen“ Fahrzeugwert hinzukommen.
Fordern Sie daher stets einen schriftlichen Nachweis über den Ablösebetrag an und vergleichen Sie diesen mit einem neuen Kreditangebot – vielfach ist eine Umschuldung über einen neuen Autokredit die günstigere Variante anstelle einer Vertragsübertragung.
Wann ist eine Umschuldung besser als den Autokredit zu übertragen?
Eine Umschuldung ist in beiden Fällen oft der pragmatischere, „sauberere“ Weg – und häufig, wie angesprochen, auch noch günstiger. Statt also den bestehenden Vertrag umzuschreiben, lösen Sie oder der Autokäufer den Altkredit vollständig durch einen neuen Kredit ab.
Die möglichen Vorteile sind bestechend:
- Die Zinsen können seitdem günstiger geworden sein.
- Anpassungen von Laufzeit / Ratenhöhe sind möglich.
- Alle Schwierigkeiten des Kreditnehmerwechsels entfallen.
- Sie erhalten mehr Transparenz über Restschuld und Gesamtkosten.
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Gut zu wissen
Insbesondere bei längeren Restlaufzeiten oder allgemein veränderten finanziellen Umständen wirkt das stark und macht eine Umschuldung praxistauglicher.
Die wichtigsten Fragen zum Autokredit übertragen
Kann ich meinen Autokredit auf eine andere Person übertragen?
Ja, aber nur mit Zustimmung der Bank. Ein Autokredit ist an Ihre Bonität und den ursprünglichen Vertrag gebunden. Die Bank prüft deshalb den neuen Kreditnehmer erneut. Ohne offizielle Vertragsänderung bleiben Sie weiterhin für die Rückzahlung verantwortlich, auch wenn jemand anderes die Raten übernimmt.
Kann ich mein Auto verkaufen, obwohl noch ein Kredit läuft?
Ja, grundsätzlich ist das möglich. Oft muss der offene Kredit zuvor abgelöst oder parallel beim Verkauf ausgeglichen werden. Ist der Fahrzeugbrief als Sicherheit bei der Bank hinterlegt, wird dieser meist erst nach vollständiger Rückzahlung freigegeben.
Wie läuft die Übertragung eines Autokredits ab?
In der Regel stellt der neue Interessent einen Antrag bei der Bank. Diese prüft Einkommen, Bonität und bestehende Verpflichtungen. Wird der Wechsel genehmigt, endet Ihr bisheriger Vertrag und der neue Kreditnehmer übernimmt das Fahrzeug mit einem neuen oder angepassten Kreditvertrag.
Wie wirkt sich ein Kreditnehmerwechsel auf die SCHUFA aus?
Der bisherige Kredit wird bei Ihnen als erledigt gemeldet. Gleichzeitig wird beim neuen Kreditnehmer ein neuer laufender Kredit eingetragen. Das ist ein normaler Vorgang und nicht automatisch negativ. Entscheidend bleibt, dass alle Zahlungen ordnungsgemäß erfolgen.
Ist eine Übertragung auch bei Ballonfinanzierung oder Drei Wege Finanzierung möglich?
Ja, aber oft nur eingeschränkt. Bei diesen Finanzierungen spielt die hohe Schlussrate oder die Rückgabeoption am Laufzeitende eine wichtige Rolle. Viele Banken bevorzugen deshalb eher eine Ablösung des bestehenden Vertrags statt einer direkten Übernahme.
Welche Kosten entstehen bei der Übertragung eines Autokredits?
Das hängt vom Vertrag ab. Möglich sind Bearbeitungsgebühren, Kosten für die Bonitätsprüfung oder Gebühren für eine vorzeitige Ablösung. Vor einer Entscheidung lohnt sich deshalb der Vergleich zwischen Kreditübertragung, Umschuldung und Verkauf.
Was passiert mit der Kfz Versicherung bei einer Kreditübertragung?
Wechselt auch der Halter des Fahrzeugs, braucht der neue Besitzer eine eigene Versicherung. Schadenfreiheitsklassen sind personenbezogen und gehen nicht automatisch über. Die Ummeldung sollte daher parallel zur Kreditübernahme organisiert werden.
Ist eine Umschuldung oft einfacher als die Kreditübertragung?
Ja, häufig schon. Statt den bestehenden Vertrag zu übertragen, wird der alte Kredit durch einen neuen Kredit abgelöst. Das ist oft flexibler und kann bei besseren Konditionen sogar günstiger sein.
Autokredit übertragen – was nun?
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