Laut IFB (Institut für Freie Berufe der Uni Erlangen) lag die Zahl der Selbstständigen im Jahr 2018 bei über 1,4 Millionen. Bei der Suche nach geeigneten Autokrediten stoßen Selbstständige jedoch öfter auf Probleme als Angestellte. Banken sind meist nicht gewillt, bei schwankenden Einnahmen einen Kredit zu vergeben. Doch warum ist das so? Und welche Lösung gibt es?
Was gilt beim Autokredit für Selbstständige?
Bei der Vergabe von Krediten oder Autokrediten überprüft die Bank zunächst die Bonität des potenziellen Kreditnehmers. Dazu wird ein Score ermittelt, welcher der Bank eine standarisierte Auskunft über die Wahrscheinlichkeit einer problemlosen Rückzahlung liefert. Zur Berechnung werden unterschiedliche Faktoren berücksichtigt, zum Beispiel das Zahlungsverhalten bei Krediten in der Vergangenheit. Allgemein wird versucht abzuschätzen, mit welcher Wahrscheinlichkeit der Kreditnehmer zur Zahlung der Raten sowohl finanziell fähig (= Zahlungsfähigkeit) als auch willens (= Zahlungsmoral) ist.
Problematisch für Selbstständige und Freiberufler ist, dass ihr Einkommen im Gegensatz zu Entgelt eines Angestellten weniger geregelt ist. Wenn etwa ein Kunde seine Rechnung nicht begleicht, kann als Folge der Selbstständige unverschuldet in Zahlungsschwierigkeiten geraten. Bei konservativen Abschätzungen seitens der Bank wird folglich ein Angestellter bei gleichem Einkommen besser bewertet als ein Selbstständiger, da ein Angestelltengehalt in der Regel keinen Schwankungen unterliegt.
Vorteile für Selbstständige bei einem Autokredit
Möchten Sie als Selbstständiger ein Auto finanzieren oder leasen, können Sie sich Ihre berufliche Situation unter Umständen zu Nutze machen. Fahren Sie das finanzierte Fahrzeug auch zur Ausübung Ihres Berufs, sind die Kreditzinsen steuerlich absetzbar. Auch Leasingraten werden als Betriebsausgaben verbucht. Bei gleichzeitiger privater und geschäftlicher Nutzung ist die Aufzeichnung der betrieblichen Fahrten wichtig, da die Absetzung nur anteilig erfolgt. Alternativ können sie bei betrieblicher Kfz-Nutzung einen Geschäftskredit beantragen. Dies erfordert eine zumindest teilweise gewerbliche Nutzung des Fahrzeugs. Auch hierbei können die Steuern für den Kredit über die Firma abgesetzt werden.
Wie bekommen Selbstständige einen Autokredit?
Bei der Suche nach einem passenden Autokredit sehen sich Selbstständige häufiger mit Problemen konfrontiert als Festangestellte. Hintergrund sind die schwankenden Einnahmen und das daraus resultierende größere Risiko für Banken. Wir haben für Sie drei Tipps zusammengestellt, bei deren Berücksichtigung ein Autokredit auch für Selbstständige möglich ist:
Stabile Unternehmenszahlen nachweisen
Auch wenn der Bonitätsscore (Stichwort: SCHUFA) für Selbstständige oft niedriger ist als für Angestellte, können Sie Ihre Chance auf eine Kreditzusage erhöhen. Wenn Sie bereits seit einigen Jahren selbstständig tätig sind, weist das auf eine gewisse Zuverlässigkeit Ihres Einkommens hin. Detaillierte Berichte zu den Unternehmenszahlen sind hierbei erforderlich. Dazu gehören u. a. Einkommensnachweise, Gewinn- und Verlustrechnungen sowie Einkommenssteuerbescheide.
Kreditvergleich nutzen
In jedem Fall sollten Selbstständige für ihren Autokredit einen umfangreichen Kreditvergleich durchführen, bevor sie einen Vertrag abschließen. So lässt sich verhindern, dass zusätzlich zu der erhöhten Schwierigkeit der Kreditvergabe auch noch überhöhte Zinsen fällig werden. Bei der Kreditsuche sollten Selbstständige gezielt nach Autokrediten suchen, da Banken oft zweckgebundene Kredite zu besonderen Konditionen vergeben.
Sicherheiten anbieten
Zudem können Sie für zusätzliche Sicherheiten sorgen. Immobilien und Spareinlagen werden zur Hinterlegung akzeptiert. Bei eventuellem Zahlungsausfall hat die Bank Zugriff auf diese Sicherheiten. Die Alternative ist ein Bürge oder zweiter Kreditnehmer für Ihren Kredit. Diese Person sollte idealerweise über eine bessere Bonität als Sie selbst verfügen. Hat die Bank eine zusätzliche Sicherheit gegen ausfallende Zahlungen, wird sie einen Kredit eher gewähren – unter Umständen erhalten Sie auch bessere Kreditkonditionen.
Zusammenfassung der wichtigsten Fragen zum Autokredit für Selbstständige
Wie wird die Bonität bei einem Autokredit für Selbstständige bewertet?
Die Bonität für Selbstständige und Freiberufler wird von Banken im Allgemeinen schlechter bewertet als von Angestellten. Begründet liegt dies in der Unsicherheit und Unregelmäßigkeit hinsichtlich zukünftiger Einnahmen. Im Gegensatz zu Angestellten reicht das Einkommen als Sicherheit oft nicht aus und die Bonität muss durch aussagekräftige Unternehmenszahlen belegt werden.
Was sind die Alternativen zur Autofinanzierung über einen Kredit für Selbstständige?
Die Kfz-Finanzierung für Gewerbetreibende muss nicht zwangsläufig über eine Bank erfolgen. Sie können sich auch nach Alternativen umsehen. Private Kreditgeber bieten mitunter flexiblere Rahmenbedingungen, bei denen die Selbstständigkeit nicht ins Gewicht fällt. Eine gänzlich kreditfreie Lösung stellt das Leasing eines Fahrzeugs dar. Bei Leasingangeboten ohne abschließende Kaufabsicht muss lediglich die monatliche Rate bezahlt werden, sodass ein Kredit oft nicht mehr nötig ist. Für Freiberufler und Selbstständige sind die Leasingausgaben zudem steuerlich absetzbar.
Wie erhöhe ich die Chance auf einen Autokredit als Selbständiger?
Wollen Sie als Selbstständiger Ihre Chancen auf einen Kredit erhöhen, müssen Sie ihren Bonitätsscore verbessern. Dazu können Sie zum Beispiel zusätzliche Sicherheiten anbieten, etwa eine Immobilie. Alternativ können Sie einen Kredit gemeinschaftlich mit einer weiteren Person oder mit einem Bürgen unterzeichnen. Haben diese eine gute Bonität, erhöht dies Ihre Chancen auf eine Kreditzusage. Verfügen Sie über Rücklagen, auf die Sie zurückgreifen können, nutzen Sie diese für eine erhöhte Anzahlung. Auch dies kann die Chance auf einen Kreditabschluss erhöhen.
Welche Voraussetzungen gelten beim Autokredit für Freiberufler und Selbstständige?
- Volljährigkeit
- Nachweis über Selbstständigkeit
- Ausreichende Kreditwürdigkeit
- Positive SCHUFA-Auskunft
Weitere Kreditarten von smava
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