Ihre Bonität beeinflusst, ob Sie einen Kredit erhalten – und zu welchen Konditionen. Je besser Ihre finanzielle Zuverlässigkeit eingeschätzt wird, desto wahrscheinlicher ist eine Zusage. In diesem Beitrag erfahren Sie, wie Banken Ihre Bonität bewerten und welche Faktoren dabei eine Rolle spielen.
Was bedeutet Bonität im Kreditkontext?
Der Begriff „Bonität“ beschreibt die finanzielle Vertrauenswürdigkeit einer Person – also die Fähigkeit und Bereitschaft, eingegangene Zahlungsverpflichtungen vollständig und fristgerecht zu erfüllen. Im Kreditkontext ist die Bonität einer der wichtigsten Faktoren für die Bank, um das Ausfallrisiko eines Kredits einzuschätzen.
Zwei zentrale Komponenten der Bonität:
- Kreditwürdigkeit (persönlich): Wie verlässlich ist die Person basierend auf ihrer finanziellen Historie? → Z. B. SCHUFA-Score, bisherige Zahlungsverhalten
- Kreditfähigkeit (wirtschaftlich): Ist die Person in der Lage, die Kreditrate regelmäßig zu leisten? → Z. B. Einkommen, Ausgaben, Haushaltsrechnung
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Hinweis
Die Bonität ist nicht statisch. Sie kann sich durch neue Kredite, Einkommensänderungen oder die Rückzahlung bestehender Schulden verändern.
Warum ist die Bonität bei der Kreditvergabe so wichtig?
Die Bonität entscheidet maßgeblich darüber, ob ein Kredit bewilligt wird – und zu welchen Konditionen. Banken sind gesetzlich verpflichtet, vor der Kreditvergabe die Rückzahlungsfähigkeit der antragstellenden Person zu prüfen (§ 18a KWG). Die Bonität dient dabei als Grundlage für diese Entscheidung.
Kreditvergabe: Diese Rolle spielt die Bonität
Eine starke Bonität verbessert nicht nur die Chance auf eine Zusage – sondern senkt auch die Kreditkosten deutlich. Vor allem in folgenden Bereichen wirkt sich die Bonität aus:
Zusage oder Ablehnung
Zinssatz
Kreditrahmen
Laufzeit & Rate
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Warum steigen die Zinsen bei schwächerer Bonität?
Auf den ersten Blick wirkt es ungerecht: Wer ohnehin eine schwächere Bonität hat, soll für einen Kredit auch noch höhere Zinsen zahlen? Doch aus Sicht der Banken ist das kalkuliertes Risiko:
- Höheres Ausfallrisiko = Risikoaufschlag
Je geringer die Bonität, desto höher stuft die Bank die Wahrscheinlichkeit ein, dass Raten nicht pünktlich gezahlt werden. Dieses Risiko wird über höhere Zinssätze ausgeglichen. - Aufwand bei Prüfung und Absicherung
Schwächere Bonität bedeutet oft aufwendigere Prüfprozesse und gegebenenfalls zusätzliche Sicherheiten – auch das schlägt sich im Zinssatz nieder. - Wettbewerb bei guter Bonität
Kunden mit sehr guter Bonität haben mehr Auswahl – Banken bieten ihnen deshalb besonders günstige Konditionen.
Welche Faktoren beeinflussen meine Bonität?
Die Bonität ist keine Momentaufnahme, sondern ergibt sich aus verschiedenen personenbezogenen und finanziellen Kriterien. Banken bewerten diese Aspekte individuell, häufig mit hilfe interner Scoringmodelle und externer Bonitätsauskünfte (z. B. SCHUFA).
Diese Faktoren spielen eine Rolle:
Einkommen & Beschäftigung
Regelmäßige, stabile Einkünfte – besonders aus unbefristeter Festanstellung – wirken sich positiv aus. Selbstständige werden differenzierter geprüft.
Haushaltsrechnung
Banken berechnen, ob nach Abzug aller Fixkosten ausreichend Spielraum für die Kreditrate bleibt (Haushaltsüberschuss).
Bestehende Verbindlichkeiten
Laufende Kredite, Leasingraten oder hohe Dispokredite können die Bonität belasten.
SCHUFA-Score & Einträge
Positive Einträge (z. B. vertragsgemäß zurückgezahlte Kredite) können Ihre Bonität stützen, negative Merkmale (z. B. Mahnbescheide) verschlechtern sie.
Kredithistorie
Wer bereits erfolgreich Kredite zurückgezahlt hat, signalisiert Zuverlässigkeit – das wirkt sich oft günstig aus.
Anzahl der Kreditanfragen
Mehrere gleichzeitige Kreditanfragen (nicht zu verwechseln mit Konditionsanfragen) können negativ gewertet werden.
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Hinweis
Jede Bank bewertet diese Faktoren individuell. Das heißt: Auch mit leicht schwächerer Bonität kann es passende Angebote geben.
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Wie wirkt sich meine Bonität konkret auf Kreditkonditionen aus?
Die Bonität beeinflusst nicht nur die Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage – sondern auch die Konditionen, zu denen ein Kredit vergeben wird. Je besser die Bonität, desto günstiger fallen in der Regel die Zinsen aus.
So beeinflusst Ihre Bonität die Kreditkonditionen
| Bonität | Auswirkung auf Zinsen | Typische Kreditentscheidung |
|---|---|---|
| Sehr gut | Niedriger Zinssatz (z. B. ab 2–4 % eff. Jahreszins) | Hohe Zusagewahrscheinlichkeit, günstige Konditionen |
| Durchschnittlich | Moderater Zinssatz (z. B. 5–7 %) | Zusage möglich, aber teils mit Risikoaufschlag |
| Schwächer | Hoher Zinssatz (z. B. über 8 %) | Nur eingeschränkte Auswahl, ggf. mit Auflagen |
| Niedrig / Negativmerkmale | Sehr hoher Zinssatz oder Ablehnung | Oft keine Zusage – Alternativen nötig |
Auswirkungen bei schwächerer Bonität:
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Tipp
Bei schwächerer Bonität empfiehlt sich ein Kreditvergleich mit SCHUFA-neutraler Konditionsanfrage – so prüfen Sie Ihre Möglichkeiten ohne negativen Einfluss auf Ihren Score.
Die wichtigsten Fragen zum Einfluss der Bonität auf Kredite
Bei welcher Bonität bekommt man einen Kredit?
Eine Bonität gilt in der Regel als ausreichend, wenn der SCHUFA-Score über 90 % liegt und keine negativen Merkmale vorhanden sind. Die genaue Schwelle variiert je nach Bank und Kreditmodell.
Wie hoch muss die Bonität sein, um einen Kredit zu bekommen?
Für klassische Ratenkredite setzen viele Banken eine solide Bonität voraus – typischerweise ab einem Score von 90–95 %. Bei speziellen Krediten oder höherem Risiko (z. B. variable Einkommen) können strengere Anforderungen gelten.
Was bestimmt die Bonität?
Die Bonität ergibt sich aus verschiedenen Faktoren, z. B.:
- SCHUFA-Score und Einträge
- Regelmäßigkeit und Höhe des Einkommens
- Verhältnis von Einnahmen und Ausgaben
- Anzahl und Art bestehender Kredite
- Beschäftigungsverhältnis (unbefristet, Probezeit etc.)
Was hat Einfluss auf meine Kreditkonditionen?
Eine sehr gute Bonität führt meist zu besseren Zinssätzen, flexibleren Laufzeiten und höheren Kreditsummen. Umgekehrt kann eine schwächere Bonität zu höheren Zinsen oder einer Ablehnung führen.
Kann ich trotz schwacher Bonität einen Kredit bekommen?
In vielen Fällen ja – z. B. durch gezielten Kreditvergleich, Auswahl passender Anbieter oder Unterstützung durch einen zweiten Kreditnehmer. Wichtig ist ein transparenter Umgang mit der eigenen finanziellen Situation.
Was tun bei schlechter Bonität?
Eine schwächere Bonität muss nicht das Aus für Ihren Kreditantrag bedeuten. Viele Banken prüfen differenziert – und mit gezielten Maßnahmen lässt sich die Kreditwürdigkeit oft verbessern. Wie das geht? Erfahren Sie hier: ➔ Bonität prüfen und gezielt verbessern
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