Eine Hand hält das Symbol „0 %“ in die Kamera. Der Hintergrund ist unscharf und dunkel gehalten. Die Szene symbolisiert eine Null-Prozent-Finanzierung, bei der für einen Kredit oder eine Finanzierung keine Zinsen anfallen.

Null-Prozent-Finanzierung

✓ Bei einer Null-Prozent-Finanzierung können Sie einen Kauf mit einem Kredit finanzieren, dessen effektiver Jahreszins 0 Prozent beträgt.
✓ Eine Null-Prozent-Finanzierung bringt viele Vorteile mit sich, wenn sie mit einem attraktiven Kaufpreis kombiniert wird.
✓ Häufig wird eine Null-Prozent-Finanzierung aber mit einem überteuerten Produkt kombiniert.

Definition

Bei einer Null-Prozent-Finanzierung müssen Sie keine Zinsen auf Ihren Kredit bezahlen. Vor allem in Niedrigzinszeiten war die sie unter Händlern beliebt, beispielsweise für einen Autokauf. Doch genaues Hinsehen lohnt sich, denn oft geht die Null-Prozent-Finanzierung mit einem höheren Preis für das finanzierte Objekt einher – und ist daher nicht zwingend günstiger als ein klassischer Kredit.

Vor- und Nachteile der Null-Prozent-Finanzierung

Bei der Null-Prozent-Finanzierung nehmen Sie für einen Kauf einen Kredit auf, jedoch liegt der effektive Jahreszins bei 0 Prozent. Das bedeutet, dass Sie keine zusätzlichen Zinsen zahlen müssen, was auf den ersten Blick sehr günstig erscheint. Aber die Null-Prozent-Finanzierung bringt nicht nur Vor-, sondern auch Nachteile mit sich, die Sie kennen sollten:

Vorteile der Null-Prozent-Finanzierung

In Niedrigzinszeiten gab es zahlreiche Angebote für Null-Prozent-Finanzierungen, beispielsweise beim Kauf von Autos, Elektronik oder Mobiliar. Schließlich nahmen die Kreditgeber ohnehin nur geringe Zinsen ein, sodass der effektive Jahreszins von 0 Prozent für sie kaum Nachteile bedeutete. Nun, da die Zinsen wieder gestiegen sind, ist die Null-Prozent-Finanzierung seltener geworden – doch aufgrund ihrer zahlreichen Vorteile ist sie nach wie vor zu finden, beispielsweise im Einzelhandel. Das bedeutet, dass Sie als Käufer keine Zinsen, sondern nur die Tilgung in Raten zurückzahlen müssen. Sie profitieren außerdem von

einer festen Laufzeit und guten Planbarkeit,
seriösen Vertragspartnern, indem die Händler direkt mit Banken zusammenarbeiten,
einer unkomplizierten Abwicklung sowie
der Möglichkeit, die gekaufte Ware sofort zu nutzen, aber erst nach und nach abzubezahlen.

Am schwersten wiegt aus Sicht der Käufer natürlich der finanzielle Vorteil, denn durch die entfallenden Zinszahlungen können sie viel Geld sparen. Verkäufer erhöhen durch dieses Angebot also die Nachfrage nach ihren Produkten und erreichen eine langfristige Kundenbindung. Richtig umgesetzt, kann somit eine Win-Win-Situation entstehen.

Potenzielle Nachteile und Stolpersteine

Dennoch wird immer wieder vor der Null-Prozent-Finanzierung gewarnt. Wieso? Weil viele Händler sie lediglich als Lockmittel nutzen, um überteuerte Produkte zu verkaufen. Die Käufer gehen also davon aus, durch die Null-Prozent-Finanzierung viel Geld zu sparen. Sie merken aber vielleicht nicht, dass sie dieses Geld an anderer Stelle zusätzlich bezahlen müssen. Häufige Stolpersteine sind diesbezüglich

überteuerte Preise für die gekaufte Ware,
hohe Bearbeitungs- oder andere versteckte Gebühren,
der Bedarf an teuren Zusatzversicherungen oder
Anschlusskrediten mit umso höheren Zinsen.

Aus diesen Gründen ist nicht jede Null-Prozent-Finanzierung ein attraktives Angebot. Stattdessen ist es wichtig, sowohl den Kaufpreis als auch die Finanzierung sorgfältig zu prüfen, um die Vorteile gegenüber den Nachteilen abzuwägen und eine optimale Kaufentscheidung zu treffen.

Gut zu wissen

Ein weiterer häufiger Stolperstein bei der Null-Prozent-Finanzierung besteht darin, dass oft eine Klausel in den Verträgen enthalten ist, die eine Reklamation erschwert. Sollten Sie also nach dem Kauf nicht zufrieden mit dem Produkt sein oder es erweist sich sogar als mangelhaft, müssen Sie die Raten weiterhin bezahlen, bis die Angelegenheit abschließend mit dem Händler geklärt ist. Dadurch können Verzögerungen und Mehrkosten entstehen.

Tipps: Wann lohnt sich die Null-Prozent-Finanzierung?

Um herauszufinden, ob sich die Null-Prozent-Finanzierung in Ihrem Fall lohnt, sind mehrere Schritte wichtig, bevor Sie den Kauf- und Kreditvertrag unterschreiben. Hier einige Tipps, worauf Sie achten sollten:

Finanzierung frühzeitig planen

Klären Sie vor dem Kauf die gesamte Finanzierung inklusive eventueller Umschuldungen oder Anschlussfinanzierungen. Nur so können Sie die tatsächlichen Kreditkosten abschätzen und prüfen, ob eine klassische oder die Null-Prozent-Finanzierung die bessere Wahl ist. Außerdem können Sie überflüssige Kosten vermeiden, wenn Sie im Nachhinein zum Beispiel doch auf einen günstigeren Kredit wechseln möchten.

Preisvergleich und Kreditangebote prüfen

Führen Sie einen ausgiebigen Preisvergleich für das Produkt durch, das Sie kaufen möchten. Der Preis sollte marktüblich oder sogar günstiger sein als der Durchschnitt. Bei überdurchschnittlichen Preisen sollten Sie hingegen sorgfältig berechnen, ob diese in Kombination mit der Null-Prozent-Finanzierung wirklich noch günstiger sind als ein anderes Angebot mit normaler Finanzierung. Holen Sie sich dafür verschiedene Kreditangebote ein.

Gesamtkosten statt nur Zinsen betrachten

Prüfen Sie die Kreditkosten, um hohe Zusatzkosten oder versteckte Kosten zu entdecken und zu vermeiden. Kalkulieren Sie daher stets die gesamten Kosten in Ihre Berechnungen ein, anstatt nur auf den wegfallenden Zins zu achten. Auch dadurch kann sich im Einzelfall die Kombination aus niedrigem Preis und klassischer Finanzierung gegenüber dem Angebot mit Null-Prozent-Finanzierung als günstiger erweisen.

Online-Rechner für bessere Finanzierungsentscheidungen nutzen

Nutzen Sie praktische Online-Rechner, um verschiedene Kombination zwischen Angebot und Finanzierung zu prüfen. Das bedeutet einen gewissen Zeitaufwand, kann Ihnen aber einen teuren Irrtum und damit viel Geld sparen. Seien Sie sich also bewusst, dass die Null-Prozent-Finanzierung nicht zwangsläufig das beste Angebot sein muss.

Bonität prüfen und Finanzierung absichern

Beachten Sie bei Ihrer Kalkulation auch Ihre Bonität. Häufig können Null-Prozent-Finanzierungen nur unter gewissen Voraussetzungen in Anspruch genommen werden. Eine schlechte Kreditwürdigkeit führt unter Umständen zu einer Ablehnung des gewünschten Kaufvertrags oder höheren Kosten. Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie sich die Finanzierung tatsächlich leisten können.

Wer verdient an der Null-Prozent-Finanzierung?

Wenn Sie ein wirklich gutes Angebot gefunden haben, bei dem die Null-Prozent-Finanzierung mit einem attraktiven Kaufpreis kombiniert ist, drängt sich die Frage auf: Wer verdient dann überhaupt noch an dem Geschäft? Tatsächlich ist es so, dass die Gewinnmarge der Händler in diesen Fällen groß genug sein muss, dass sie selbst ausreichen Gewinn machen und zusätzlich der Bank ein Entgelt bezahlen können. Er übernimmt sozusagen Ihre Zinszahlungen für Sie. Aus diesem Grund ist es so schwierig, wirklich gute Angebote ohne überteuerten Kaufpreis zu finden. Der Händler muss entweder selbst einen äußerst attraktiven Einkaufspreis erreichen oder andere Ziele als Gewinnmaximierung verfolgen. Oft stehen bei entsprechenden Aktionen zum Beispiel die Neukundengewinnung oder Kundenbindung im Vordergrund.

Tipp

Beachten Sie, dass die Null-Prozent-Finanzierung an eine Frist gebunden ist. Sie sollten den Kredit bis zum Ende dieser Zinsbindungsfrist vollständig bezahlt haben, ansonsten müssen Sie anschließend mit Mehrkosten durch die vorab erwähnte Anschlussfinanzierung oder eine Umschuldung rechnen.

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