Nahaufnahme eines ausgedruckten Tabellenblatts mit Zahlen, Datumsangaben und Beträgen, das in einem Ordner abgeheftet ist. Die Szene symbolisiert einen Tilgungsplan, der die Rückzahlung eines Kredits über einen bestimmten Zeitraum hinweg detailliert darstellt.

Tilgungsplan

✓ Ein Tilgungsplan ist eine Tabellenübersicht. Er zeigt auf, welche Raten, Zins- und Tilgungsanteile sich bei einem Kredit zu bestimmten Konditionen ergeben.
✓ Insbesondere gehen aus dem Tilgungsplan die Laufzeit, die Tilgungsbeträge bis zum Ende der Zinsbindungsfrist sowie die Ratenhöhe hervor.
✓ Bei Verbraucherkrediten ist ein Tilgungsplan verpflichtender Teil eines Kreditvertrags.

Definition

Unter einem Tilgungsplan versteht man eine tabellarisch aufgebaute Liste von wichtigen Faktoren rings um ein Tilgungsdarlehen. Durch konsequente Auflistung von Tilgungsbeträgen, Zinsen und Fälligkeiten bietet der Tilgungsplan insbesondere bei langfristigen Krediten einen transparenten Überblick. Zwar sind Tilgungspläne bei Verbraucherdarlehen verpflichtend vom Kreditinstitut zu erstellen. Allerdings kann jeder Interessent selbst einen Tilgungsplan mit den entsprechenden Eckdaten erstellen – und so beispielsweise Kredite besser vergleichen.

Was ist ein Tilgungsdarlehen?

Viele Kredite sind als sogenannte Tilgungsdarlehen ausgestaltet. Das heißt, es gibt eine feste Laufzeit. Innerhalb dieser zahlt der Kreditnehmer in festgelegtem Turnus Raten, die sich aus Tilgungs- und Zinsanteil zusammensetzen. Dabei gibt es zwei wesentliche Unterschiede von Kredit-Arten:

Ratendarlehen

Beim Ratendarlehen oder -kredit bleibt die Tilgungshöhe bei jeder Rate gleich. Das sorgt für anfänglich hohe, aber mit jeder Zahlung niedriger werdende Raten.

Annuitätendarlehen

Beim Annuitätendarlehen ist jede Rate (ungefähr) gleichhoch. Innerhalb davon wandelt sich aber das Verhältnis von Tilgungs- und Zinsanteil.

Die Gemeinsamkeit: Die detaillierten Höhen der einzelnen Tilgungs- und Zinsbeträge, gegebenenfalls der Raten und Fälligkeiten sind auf einen Blick nicht zu übersehen.

Wohl weiß ein Kreditnehmer schon vor Vertragsabschluss, was auf ihn ungefähr zukommt. In der notwendigen Detailtreue kann jedoch nur eine präzise Tabelle alle Informationen liefern.

Genau das übernimmt der Tilgungsplan. Er zeigt in tabellarischer Form alle relevanten Informationen auf – meistens für jedes Laufzeitjahr des Darlehens aufgeschlüsselt. Dadurch bleibt stets der Überblick gewahrt und sind Kreditnehmer vor sämtlichen Überraschungen gefeit.

Woher bekomme ich einen Tilgungsplan?

Um einen Tilgungsplan zu erhalten, stehen im Prinzip drei Möglichkeiten offen:

Professionelle Tools

Diverse Banken, Kreditvermittler, Bausparkassen, Finanzzeitungen und andere Stellen offerieren auf ihren Websites digitale Werkzeuge. Sie müssen vom Nutzer nur mit den wichtigsten vorliegenden Daten eines Kredits bestückt werden und berechnen alles automatisch. Sehr komfortabel und auch in früheren Kreditvergleichsphasen geeignet, sofern man die zentralen Eckdaten kennt.

smava Tilgungsrechner

Kreditinstitut

Das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB) verlangt die Herausgabe eines Tilgungsplans im Zusammenspiel mit einem Kreditvertrag. Genauer: Damit der Kreditvertrag rechtlich gesehen komplett ist, muss er einen Tilgungsplan enthalten. Allerdings funktioniert diese Herangehensweise naturgemäß nur in einem weit fortgeschrittenen Stadium des Kreditvergleichs.

Kreditvergleich starten

Tabellenkalkulationsprogramme

Excel, LibreOffice Calc und ähnliche Programme beherrschen meist standardmäßig das Arbeiten mit Formeln. Dadurch besitzen sie alles, um transparente Tilgungspläne zu erstellen – die sich überdies noch farblich individualisieren oder als Diagramm anzeigen lassen. Allerdings ist es zwangsläufig nötig, die verschiedenen Formeln zu kennen und zu wissen, wie sie im Programm anzuwenden sind.

Dazu wäre noch die rein manuelle Vorgehensweise zu nennen – mit Papier, Stift, Taschenrechner und vorliegenden Formeln. Das bietet jedoch speziell bei Ungeübten viel Raum für Fehler und ist zeitaufwändig. Außerdem kann es bei Taschenrechnern schwierig sein, mit Klammern und ähnlichen Rechenarten zu arbeiten. Daher sei diese Option hier nur der Vollständigkeit halber erwähnt.

Tilgungspläne mit smava

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