Kreditbetrag

Wie entscheiden Banken über Kreditanträge?

Wenn Sie einen Kredit beantragen, prüft die Bank Ihre Kreditwürdigkeit anhand objektiver Kriterien. Dazu gehören Ihre Einkommensverhältnisse, bestehende Verbindlichkeiten, der SCHUFA-Score und interne Risikomodelle. Doch wie genau läuft die Entscheidung ab – und was können Sie tun, um Ihre Chancen auf eine Zusage zu erhöhen?

Was bedeutet „Kreditentscheidung“ bei Banken?

Die Kreditentscheidung beschreibt den internen Prozess, mit dem eine Bank prüft, ob ein Antragsteller die Voraussetzungen für einen Kredit erfüllt. Ziel ist es, das Rückzahlungsrisiko einzuschätzen und zu entscheiden, ob – und zu welchen Konditionen – ein Kredit vergeben wird. Dabei kommen standardisierte Verfahren zum Einsatz, die aus mehreren Bausteinen bestehen:

Bonitätsprüfung: Analyse der persönlichen und finanziellen Verhältnisse
Scoring-Verfahren: Bewertung der Kreditwürdigkeit über Score-Werte (z. B. SCHUFA, bankintern)
Risikoabschätzung: Wie wahrscheinlich ist ein Zahlungsausfall – aus Sicht der Bank?

Je nach Ergebnis kann es zur Zusage, zur Ablehnung oder zu einem modifizierten Angebot kommen (z. B. mit geringerer Kreditsumme oder höheren Zinsen).

➔ Was bedeutet Bonität?

Welche Kriterien prüfen Banken bei einem Kreditantrag?

Banken analysieren bei jeder Kreditanfrage mehrere Faktoren, um die Rückzahlungsfähigkeit realistisch einzuschätzen. Die wichtigsten Prüfungskriterien sind:

Einkommen & Haushaltsrechnung

Monatliche Einnahmen und Ausgaben werden gegenübergestellt. Wichtig ist, dass ein ausreichender Überschuss für die Kreditrate bleibt.

Arbeitsverhältnis & Beschäftigungsdauer

Unbefristete Anstellungen mit regelmäßigem Einkommen gelten als besonders kreditwürdig. Selbstständige oder befristet Beschäftigte werden häufig strenger geprüft.

SCHUFA-Score & Bonitätsauskunft

Die Bank ruft einen Branchenscore bei der SCHUFA ab, der das Ausfallrisiko quantifiziert. Negative Einträge oder viele parallele Anfragen können sich nachteilig auswirken.

Bestehende Verbindlichkeiten

Bereits laufende Kredite, Leasingraten oder hohe Dispokredite werden bei der Entscheidung berücksichtigt.

Kredithöhe & Laufzeit

Je höher die gewünschte Summe und je länger die Laufzeit, desto genauer erfolgt die Prüfung – insbesondere bei Krediten über 20.000 €.

Hinweis

Die Gewichtung der Kriterien kann sich je nach Bank unterscheiden. Einige setzen stärker auf Algorithmen, andere prüfen zusätzlich manuell.
➔ Was passiert bei einer SCHUFA-Anfrage?

Wie treffen Banken ihre Kreditentscheidung?

Banken entscheiden auf Basis festgelegter Kriterien und standardisierter Prüfmodelle, ob ein Kreditantrag bewilligt oder abgelehnt wird. Dabei geht es vor allem darum, das Ausfallrisiko möglichst präzise einzuschätzen. Der Entscheidungsprozess läuft in mehreren internen Stufen ab:

Bonitätsprüfung

Zunächst wird die Kreditwürdigkeit des Antragstellers bewertet – anhand von externen Informationen (z. B. SCHUFA-Score), internen Daten und dem Verhältnis von Einnahmen zu Ausgaben (Haushaltsrechnung).

Scoring-Verfahren

Viele Banken nutzen automatisierte Scoringmodelle, in die unter anderem folgende Faktoren einfließen: bestehen:

SCHUFA-Branchenscore
Einkommen und Beschäftigungsverhältnis
Bestehende Kredite oder Verbindlichkeiten
Anzahl und Art vorheriger Kreditanfragen
Je höher das interne Scoring-Ergebnis, desto besser die Chancen auf eine Zusage – oft mit besseren Konditionen.

Risikoklassifizierung

Auf Basis des Scores wird der Antrag einer Risikoklasse zugeordnet. Diese beeinflusst, ob ein Kredit vergeben wird und zu welchen Konditionen (z. B. Zinssatz, Sicherheitenbedarf).

Manuelle Prüfung bei Auffälligkeiten

Fällt das Scoring uneindeutig aus oder gibt es Unklarheiten (z. B. befristeter Arbeitsvertrag, SCHUFA-Eintrag), erfolgt eine zusätzliche Prüfung durch Sachbearbeiter – inklusive Bewertung der Unterlagen und ggf. Rückfragen.

Kreditentscheidung

Am Ende erfolgt die Freigabe oder Ablehnung des Kredits – automatisiert oder durch manuelle Entscheidung, abhängig vom Prüfmodell der jeweiligen Bank.

Hinweis

Jede Bank nutzt eigene Bewertungsmodelle – daher können identische Anträge bei unterschiedlichen Anbietern zu unterschiedlichen Entscheidungen führen.

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Warum wird ein Kredit abgelehnt?

Eine Kreditablehnung ist frustrierend – aber kein Einzelfall. Banken vergeben Kredite nur dann, wenn das Ausfallrisiko als tragbar eingeschätzt wird. Wird dieses als zu hoch bewertet, erfolgt eine Ablehnung – oft automatisiert und ohne detaillierte Begründung.

Typische Gründe für eine Ablehnung:

Schwacher SCHUFA-Score: Ein Wert unter ca. 90 % gilt als erhöhtes Risiko.
Unzureichendes Einkommen: Reicht der Haushaltsüberschuss nicht aus, wird der Antrag meist abgelehnt.
Zu hohe laufende Verpflichtungen: Bestehende Kredite, Leasingraten oder Dispo-Nutzung belasten die Bonität.
Unsicheres Arbeitsverhältnis: Probezeit, Befristung oder Selbstständigkeit ohne Nachweise reduzieren die Zusagewahrscheinlichkeit.
Unvollständige Unterlagen oder Widersprüche: Verzögern die Prüfung oder führen zur Ablehnung.

Tipp

Auch nach einer Absage ist eine Finanzierung möglich. Prüfen Sie Ihre Daten und stellen Sie eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage.
Hinweis: Eine „sofortige Zusage“ bei einem Online-Kreditantrag bedeutet nicht automatisch, dass der Kredit garantiert ausgezahlt wird. Was genau dahintersteckt, erfahren Sie hier:
➔ Sofortkredit: Ist die Zusage sofort bindend?

Wie kann ich meine Chancen auf eine Kreditzusage verbessern?

Ob ein Kreditantrag angenommen wird, hängt nicht nur von der Bank, sondern auch von Ihrer Vorbereitung ab. Mit ein paar gezielten Maßnahmen lässt sich Ihre Bonität realistisch verbessern.

Drei zentrale Tipps:

SCHUFA prüfen und bereinigen

Nutzen Sie die kostenlose Selbstauskunft und lassen Sie veraltete oder fehlerhafte Einträge ggf. löschen.

➔ Mehr zur SCHUFA-Auskunft

Nur Konditionsanfragen stellen

Um zunächst einen Eindruck über die Kreditangebote zu erhalten, sollten Sie vorab reine Konditionsanfragen stellen. So vermeiden Sie Scoreverluste durch parallele Anfragen.

Haushaltsüberschuss realistisch einschätzen

Prüfen Sie, ob laufende Ausgaben optimiert werden können, um die Rate tragbar zu halten. Eine ausführliche Anleitung zur Bonitätsverbesserung finden Sie hier.

Ihr Kreditantrag wurde abgelehnt?

Prüfen Sie Ihre Bonität, verbessern Sie ggf. Ihre Unterlagen oder versuchen Sie es mit einem angepassten Kreditbetrag. Über unseren kostenlosen und unverbindlichen Kreditvergleich können Sie Ihre Konditionsanfragen stellen.

Kredit unverbindlich anfragen

Was passiert nach der Kreditentscheidung?

Sobald die Bank über Ihren Kreditantrag entschieden hat, werden Sie in der Regel zeitnah informiert – je nach Anbieter per E-Mail, Kundenkonto oder telefonisch. Doch was bedeutet eine Zusage konkret – und worauf sollten Sie jetzt achten?

Kreditzusage erhalten – und jetzt?

Vertrag prüfen: Sie erhalten ein Kreditangebot zur Unterschrift. Prüfen Sie alle Konditionen (Zinsen, Laufzeit, Ratenhöhe, Sondertilgungen) sorgfältig.
Identitätsnachweis erbringen: Falls noch nicht geschehen, erfolgt meist eine Videoidentifikation oder das Postident-Verfahren.
Auszahlung abwarten: Nach finaler Prüfung und Unterzeichnung überweist die Bank den Kreditbetrag – oft innerhalb weniger Werktage.

Was tun bei einer Ablehnung?

Auch eine Kreditablehnung ist möglich. Die Gründe dafür erfahren Sie meist nicht im Detail, aber mögliche Ursachen können sein:

SCHUFA-Eintrag oder schwacher Score
Geringer Haushaltsüberschuss
Zu viele parallele Kreditanfragen
Unsichere Beschäftigungssituation

Die wichtigsten Fragen zur Kreditentscheidung

Wie entscheidet eine Bank über eine Kreditvergabe?

Die Bank prüft Ihre Kreditwürdigkeit anhand verschiedener Kriterien: SCHUFA-Score, Einkommen, bestehende Verbindlichkeiten und Haushaltsüberschuss. Auf dieser Basis wird ein internes Scoring erstellt – das Ergebnis entscheidet über Zu- oder Absage.

Was sieht die Bank bei einer Kreditanfrage?

Neben Ihren eingereichten Unterlagen (z. B. Gehaltsnachweise) erhält die Bank Zugriff auf Ihre SCHUFA-Daten – darunter Score, bestehende Verträge und mögliche Negativmerkmale.

Was passiert bei einer Kreditzusage?

Sie erhalten ein Kreditangebot zur digitalen oder postalischen Unterschrift. Nach Identifikation und finaler Prüfung wird der Kreditbetrag ausgezahlt.

Was sind häufige Gründe für eine Ablehnung?

Einträge bei der SCHUFA, zu geringe Einnahmen oder zu viele bestehende Kredite können zu einer Absage führen. Auch fehlende Unterlagen oder unstetige Beschäftigungsverhältnisse spielen eine Rolle.

Kann ich mehrere Kreditanfragen stellen?

Ja – aber wichtig: Nutzen Sie SCHUFA-neutrale Konditionsanfragen, um Ihren Score nicht negativ zu beeinflussen.

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