Wie kann man Kreditzinsen berechnen?

Es wird maßgeblich bestimmt durch die aktuellen Leitzinssätze der Europäischen Zentralbank EZB (diese bestimmen, zu welchem Zinssatz sich Banken dort Geld leihen können), die Wirtschaftslage, deren Zukunftserwartungen und ähnliche Faktoren.

Hierin finden sich zahlreiche Punkte wie Ihre Einkommenshöhe, das Verhältnis von Einnahmen zu Ausgaben, die Sicherheit Ihres Berufs, Ihr Familienstand und weitere persönliche, individuelle Aspekte, die zusammen Ihre Bonität ergeben.

Ihre Bonität verrät der Bank, wie riskant es ist, Ihnen einen Betrag X über Zeitraum Y zu leihen. Wie das Institut dieses Risiko bewertet bzw. interpretiert, hängt jedoch von internen Vorgaben ab. Einheitlich ist nur eines: Je niedriger das Risiko ist, desto geringer ist praktisch immer der angebotene Zinssatz.

Hiermit ist weniger der absolute Kreditbetrag gemeint, sondern der Kreditbetrag in Bezug auf Ihre finanzielle Leistungsfähigkeit und Bonität. Ein 50.000 Euro Kredit für jemanden mit 2.500 Euro Nettogehalt und 400 Euro frei verfügbarem Einkommen wäre höchstwahrscheinlich teurer als für jemanden mit 4.800 Euro Nettogehalt und 1.600 Euro frei verfügbarem Einkommen.

Je länger die Bank auf die vollständige Rückzahlung warten muss, desto höher wird das (theoretische) Ausfallrisiko und desto stärker die Geldentwertung. Dementsprechend gilt: Je niedriger die Monatsraten, desto länger die Laufzeit, desto höher der Zinssatz – und umgekehrt.

Wenn die Bank im Fall der Fälle Zugriff auf eine gut verwertbare und werthaltige Sicherheit hat, sinkt automatisch das Risiko des Kredits – und somit der angebotene Zinssatz.

Nahezu jedes Kreditprodukt birgt unterschiedliche Risiken, regulatorische Feinheiten, Laufzeiten und Ähnliches. Auch der Verwendungszweck spielt eine Rolle, da die Bank so weiß, wofür das Geld genutzt wird. Das senkt üblicherweise den Kreditzins.

Der Sollzins zeigt Ihnen, wie hoch die reine Verzinsung des geliehenen Betrags ist. Der Effektivzins geht einen Schritt weiter: Er enthält zusätzlich alle verpflichtenden Kosten wie Gebühren oder Vermittlungskosten. Deshalb eignet sich der Effektivzins besser, um Kreditangebote realistisch zu vergleichen.

Den monatlichen Sollzins erhalten Sie, indem Sie den jährlichen Sollzins durch 12 teilen. Dieser Wert zeigt Ihnen, welcher Zinsanteil pro Monat auf Ihre Restschuld anfällt. In der Praxis wird er automatisch in der monatlichen Rate berücksichtigt.

Der Effektivzins wird auf Basis des Sollzinses sowie aller zusätzlichen Kosten und der Laufzeit berechnet. Er berücksichtigt außerdem, wann Zahlungen erfolgen. Dadurch bildet er die tatsächliche jährliche Gesamtbelastung Ihres Kredits ab.

Die gesamten Zinskosten ergeben sich aus der Differenz zwischen dem ausgezahlten Kreditbetrag und der Summe aller Rückzahlungen. Sie zahlen also nicht nur den geliehenen Betrag zurück, sondern zusätzlich die über die Laufzeit anfallenden Zinsen.

Die Zinshöhe hängt vor allem von Ihrer Bonität, Ihrem Einkommen, der gewünschten Laufzeit und dem Kreditbetrag ab. Auch das allgemeine Zinsniveau am Markt spielt eine zentrale Rolle und gibt den Rahmen für mögliche Zinssätze vor.

Sie senken Ihre Zinsen, indem Sie Ihre Bonität verbessern, eine kürzere Laufzeit wählen oder Angebote vergleichen. Auch ein zweiter Kreditnehmer kann das Risiko für die Bank reduzieren und damit bessere Konditionen ermöglichen.