Kreditzinsen vergleichen und Angebote finden

Für die Kreditvergabe in Deutschland gelten einige grundlegende Voraussetzungen. Sie stellen sicher, dass Kreditnehmer das geliehene Geld zuverlässig zurückzahlen können und schützen gleichzeitig Verbraucher und Banken. Für einen Kreditvergleich sollten daher folgende Kriterien erfüllt sein:

• Vollendung des 18. Lebensjahres
• Wohnsitz in Deutschland
• Gehaltskonto in Deutschland
• regelmäßiges Einkommen
• ausreichende Bonität
• positives Zahlungsverhalten

Welche Unterlagen notwendig sind, hängt von der kreditgebenden Bank ab. Sie dienen als Nachweis Ihrer finanziellen Situation und sind Voraussetzung für die Prüfung des Kreditantrags. In vielen Fällen werden folgende Dokumente benötigt:

• aktuelle Kontoauszüge
• Gehalts- bzw. Lohnnachweise
• Einkommensnachweise der letzten zwei Jahre (bei Selbstständigen)
• Kopie des Arbeitsvertrags, falls erforderlich
• Bezügemitteilung oder Rentenbescheid (sofern zutreffend)
• je nach Verwendungszweck weitere Nachweise

Selbst bei gleichen Eckdaten können die Kreditzinsen zwischen verschiedenen Banken deutlich variieren. Vergleichen Sie deshalb so viele Angebote wie möglich. Berücksichtigen Sie dabei vor allem den effektiven Jahreszins. Nur dieser Kreditzins enthält alle relevanten Kosten – der Sollzins ist dagegen ein „Netto Kreditzins“, der nicht alle Werte korrekt abbildet.

Kredite sind für Banken, wie erwähnt stets ein Risiko. Die Kreditinstitute begrüßen es daher, wenn sie wissen, wofür ein Darlehen verwendet wird – und belohnen es durch einen deutlich besseren Kreditzins. Wenn Sie deshalb einen realistischen Verwendungszweck angeben können, sollten Sie es unbedingt für maximal niedrige Zinsen tun – und die Nachweise erbringen.

Je länger eine Bank auf die Rückzahlung eines Kredits samt Kreditzinsen warten muss, desto höher setzt sie den Kreditzins an. Wählen Sie daher stets eine möglichst kurze Laufzeit. Das senkt nebenbei nicht nur die Kreditzinsen, sondern auch die Gesamtkreditkosten. Achten Sie jedoch darauf, dass die Ratenhöhe für Sie auch in „teuren Monaten“ tragfähig bleibt.

Ihr SCHUFA-Score ist ein wichtiger Gradmesser Ihrer Bonität. Allerdings können bei der Auskunftei falsche und/oder veraltete Einträge vorhanden sein, die Ihren Score und somit potenzielle Kreditzinsen verschlechtern und Ihren Score unnötig verschlechtern. Holen Sie deshalb eine Selbstauskunft ein, prüfen Sie sie und lassen Sie falsche Einträge unverzüglich berichtigen.

Wir empfehlen einen weiteren Kreditnehmer für Kredite hinzuzunehmen. Die Höhe der Zinsen richtet sich nämlich auch nach dem Ausfallrisiko. Wenn zwei Menschen für einen Kredit einstehen, ist das Risiko des Zahlungsausfalls geringer. Zudem ist die Chance größer bessere Konditionen, niedrigere Zinsen und eine Kreditzusage zu bekommen. Das gilt auch für einen Bürgen, was aber nicht so häufig genutzt wird wie ein zweiter Kreditnehmer, der direkt mit im Vertrag steht.

Je mehr Geld Ihnen jeden Monat für die Rückzahlung Ihres Kredits zur Verfügung steht, desto bessere Konditionen kann Ihnen eine Bank bieten. Bei der Berechnung der Einnahmen und Ausgaben sollten Sie sehr sorgfältig vorgehen. Denken Sie neben den regelmäßigen monatlich wiederkehrenden Ausgaben auch an unvorhersehbare Zahlungen oder solche, die im Quartal oder jährlich anfallen.

Kleine Beträge werden in der Regel für weniger Zinsen vergeben als große Beträge. Mit der Auszahlung einer großen Summe geht ein Kreditinstitut ein größeres Risiko ein. Dazu kommt, dass bei größeren Beträgen auch meist die Laufzeit des Kredits größer ist. Rechnen Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben gut durch und legen Sie einen möglichst kurzen Rückzahlungshorizont fest, der Ihnen aber dennoch Raum für unvorhergesehene Ausgaben lässt.

Haben Sie Immobilien, eine Lebensversicherung oder Sachwerte, die Ihrer Bank als Sicherheit dienen können? Dann beeinflusst das die Zinssätze. Der Kredit wird Ihnen dann zu günstigeren Konditionen gewährt, wenn der Kreditgeber sich darauf verlassen kann, dass er die Kreditkosten zurückbekommt. Was als Kreditsicherheit zählt, hängt von der jeweiligen Bank ab.