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So sind Kreditzinsen geregelt

Leitzins der EZB

Auf die Zinsentwicklung in Deutschland hat die Europäische Zentralbank (EZB) einen wichtigen Einfluss. Sie gibt den sogenannten Leitzins vor. Seit März 2016 verlangt die EZB 0,00 % Zinsen. Kredite können dort nur von Bankinstituten beantragt werden. Trotzdem wirkt sich das niedrige Zinsniveau auch auf Unternehmen und Privatleute aus, die bei den Banken Geld leihen. Sie kommen viel günstiger an Geld als zum Beispiel noch im Jahr 2000. Die Kreditzinsen-Entwicklung lässt auch für die Zukunft keine Überraschungen erwarten.

Entwicklung der Kreditzinsen

Bei einem Kreditzinsvergleich kommt es auf den effektiven Jahreszins an. Darin sind alle Kosten enthalten, die Sie an die Bank zahlen müssen. Jede Bank kann selbst entscheiden, wie sie Zinsen, Kredit und Konditionen regelt. Informieren Sie sich regelmäßig über die Entwicklung der Kreditzinsen. Zudem ist bei Angeboten, die nur den Sollzins zeigen, Vorsicht geboten. Denn nur der effektive Jahreszins gibt die tatsächlichen Gesamtkosten für einen Kredit an.

Das sagen unsere Kunden

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smava-Bewertung vom 2021-06-10 10.06.2021
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smava-Bewertung vom 2021-06-10 10.06.2021
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smava-Bewertung vom 2021-06-09 09.06.2021
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Kreditzinsen unkompliziert vergleichen

Bei smava vergleichen Sie unkompliziert und sicher online Kreditzinsen und können dadurch Kreditkosten sparen. Banken in Deutschland berechneten laut Deutscher Bundesbank für einen Konsumentenkredit im ersten Halbjahr 2020 einen effektiven Jahreszinssatz von durchschnittlich 5,99 Prozent. (1) Gemessen an diesem effektiven Jahreszinssatz, sparte der Kreditnehmer, der über smava in diesem Zeitraum einen Kredit bei einer Bank abgeschlossen hat, durchschnittlich mehr als 35 Prozent. (2)

  • (1) Quelle: Deutsche Bundesbank MFI Zinsstatistik; Zinssätze und Volumina für das Neugeschäft der deutschen Banken / Konsumentenkredite an private Haushalte für Januar bis Mai 2020 (effektiver Jahreszinssatz einschl. Kosten, Stand: 03.07.2020) Fundstelle: Konsumentenkredite an private Haushalte / Ratenkredite
  • (2) Quelle: smava GmbH effektiver Jahreszinssatz aller durch das Kreditportal smava.de an Banken vermittelte und von Januar bis Mai 2020 durch Banken ausgezahlte Ratenkredite (Stand: 03.07.2020)
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Hinweis
Die Zinskosten machen bei einem Kredit in der Regel den Hauptteil der Kreditkosten aus. Bei smava finden Sie exklusive Zinssätze und Sonderkonditionen, die mit den angebundenen Banken und Kreditvergabepartnern vereinbart wurden. Der Kreditvergleich lohnt sich, denn es werden Angebote gemacht, die exklusiv nur smava-Kunden vorbehalten sind. Dies gilt für alle Finanzprodukte, die Sie über unser Portal abschließen können. Egal, ob Ratenkredit zur freien Verwendung, Autofinanzierung oder Darlehen für die Umschuldung.

 

In 3 Schritten zum Wunschkredit

Wir führen Sie in wenigen Schritten zu günstigen Kreditangeboten, die zu Ihren Voraussetzungen und Ihren Finanzierungswünschen passen. Vergleichen Sie schnell und unkompliziert Ihre persönlichen Kreditangebote miteinander. So gehen Sie vor:

Um Ihre persönlichen Kreditangebote zu erhalten, können Sie über unser Online-Formular eine unverbindliche Kreditanfrage stellen. Im ersten Schritt geben Sie dafür die Eckdaten des gewünschten Kredits, also Nettokreditbetrag, Laufzeit und den Verwendungszweck an. Für eine persönliche Angebotsübersicht werden im zweiten Schritt persönliche und finanzielle Informationen über Sie als Kreditnehmer abgefragt. Dazu gehören insbesondere Angaben zum Einkommen und Ausgaben sowie zu Ihrem aktuellen Arbeitsverhältnis. Zudem können Sie angeben, ob ein zweiter Kreditnehmer vorgesehen ist und ob Sie eine Restschuldversicherung abschließen möchten.

Nach Eingabe der erforderlichen Eckdaten, erhalten Sie anschließend direkt auf Sie persönlich zugeschnittene Kreditangebote verschiedener Banken. Übersichtlich auf einen Blick erfahren Sie alle wichtigen Informationen und Konditionen der jeweiligen Darlehen und können so die einzelnen Angebote schnell miteinander vergleichen. Achten Sie dabei besonders auf den Effektivzins und die Kreditkosten insgesamt, um Geld zu sparen. Prüfen Sie außerdem, ob Sondertilgungen möglich sind. Wenn Sie Fragen zu den einzelnen Angeboten haben, dann kontaktieren Sie gerne unsere unabhängigen Kreditspezialisten.

Wenn Sie Ihre persönlichen Kreditangebote miteinander verglichen und sich für Ihren Wunschkredit entschieden haben, können Sie im letzten Schritt einen verbindlichen Kreditantrag stellen. Welche Unterlagen die kreditgebende Bank für den Kreditabschluss von Ihnen benötigt, finden Sie in den Details Ihres Kreditangebots. Wenn Sie alle erforderlichen Unterlagen zusammengestellt haben, werden diese an den Kreditgeber übermittelt. Für eine besonders schnelle Bearbeitung Ihres Kreditantrags, ist es bei einigen Banken möglich, die Dokumente direkt online per Upload einzureichen. Um den Antrag vollständig abzuschließen, müssen Sie Ihre Identität gegenüber der kreditgebenden Bank bestätigen. Zur Legitimation wird das Post- oder Video-Ident-Verfahren genutzt.

Allgemeine Voraussetzungen

Für die Kreditvergabe in Deutschland gelten einige allgemeine Voraussetzungen, die zum Teil gesetzlich geregelt sind. Wenn diese erfüllt sind, kann der Kreditgeber davon ausgehen, dass der Kreditnehmer das beantragte Geld zuverlässig zurückzahlen kann. Außerdem wird sichergestellt, dass sich der Kreditnehmer mit dem Darlehen nicht übernimmt. Der Gesetzgeber schützt somit also gleichzeitig die kreditgebende Banken und die Verbraucher. Für unseren Kreditvergleich sind daher ebenfalls die folgenden Kriterien zu erfüllen:

  • Vollendung des 18. Lebensjahres
  • ständiger Wohnsitz in Deutschland
  • Gehaltskonto in Deutschland
  • regelmäßiges Einkommen
  • ausreichende Bonität (= Zahlungsfähigkeit)
  • positives Zahlungsverhalten

Erforderliche Unterlagen

Neben Ihrem unterschriebenen Kreditvertrag, übermitteln Sie je nach kreditgebende Bank verschiedene weitere Dokumente, um zu belegen, dass Sie die Annahmekriterien für den gewünschten Kredit erfüllen. Die Kreditgeber entscheiden selbst, welche Dokumente dafür notwendig sind. Alle Informationen dazu stehen in Ihrem Kreditvertrag. In den meisten Fällen sind jedoch standardmäßig diese Nachweise erforderlich:

  • Kontoauszüge
  • Gehalts-/Lohnnachweise
  • Einkommensbescheinigung der letzten zwei Jahre (bei selbstständiger Tätigkeit)
  • Kopie des Arbeitsvertrages je nach Kreditgeber
  • Bezügemitteilung/Rentenbescheid (sofern zutreffend)
  • je nach Verwendungszweck zusätzliche Nachweise

Beispiele für mögliche Konditionen

Die Tabelle zeigt mögliche Konditionen für einen Kredit in Höhe von 16.000 Euro, wobei Laufzeit und Effektivzins variieren. So können Sie abschätzen, wie unterschiedlich hoch die Kreditkosten, je nachdem welche Angaben Sie machen, ausfallen können. Wie hoch der effektive Jahreszins, die monatliche Rate und somit der gesamte Zinsaufwand im Einzelfall tatsächlich sind, ist abhängig von verschiedenen Faktoren wie dem Kreditgeber selbst bzw. den finanziellen Voraussetzungen. Nutzen Sie daher für konkrete Angebote unseren Online-Antrag.

Nettokreditbetrag Laufzeit Eff. Jahreszins Monatliche Rate Gesamter Zinsaufwand
16.000,00 EUR 84 Monate 4,5% 222,40 EUR 2.681,82 EUR
16.000,00 EUR 36 Monate 4,5% 475,95 EUR 1.134,23 EUR
16.000,00 EUR 84 Monate 2,5% 207,83 EUR 1.457,43 EUR
16.000,00 EUR 36 Monate 2,5% 461,78 EUR 624,15 EUR

Wunschkredit berechnen

Welche Zinsarten gibt es?

Variable Verzinsung

Bei der variablen Verzinsung sinken und steigen die Zinsen. Kredit und Laufzeit bleiben gleich, aber wenn der Leitzins steigt, steigen auch Ihre Zinsen. Das spielt aber nur bei Krediten eine Rolle, die eine sehr lange Laufzeit haben. Da der Leitzins momentan bei 0,00 % steht, führt eine variable Verzinsung bei einer Veränderung zu steigenden Zinszahlungen.

Feste Verzinsung

Die feste oder fixe Verzinsung bezeichnet eine Zinslast ohne Veränderungen über die gesamte Kreditlaufzeit. Das macht es ganz einfach, wenn Sie Ihre Kreditzinsen berechnen wollen. Selbst wenn sich das allgemeine Zinsniveau ändert, können Sie sich auf einen gleichbleibenden Zins verlassen.

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Tipp
Wenn sie sich bereits online über Kreditzinsen verschiedener Banken informiert haben, dann bekommen Sie meist nur Näherungswerte über Kredite, Zinsen und Konditionen, die je nach Anbieter unterschiedlich oft auf den neuesten Stand gebracht werden. Wenn Sie bei smava Kredite vergleichen, bekommen Sie in kurzer Zeit einen passgenauen Vergleich aktueller Zinssätze und Konditionen.

Per Video-Ident-Verfahren schneller zum Kredit

Mit dem Video-Ident-Verfahren, können Sie die Legitimation bequem online durchführen. Die Überprüfung Ihrer Identität erfolgt durch einen Mitarbeiter des jeweiligen Identifizierungsdienstes. Sind alle Daten abgeglichen, erhalten Sie Ihre persönliche TAN per SMS oder E-Mail. Durch deren Eingabe schließen Sie die Legitimation ab. Das sind die Voraussetzungen:

  • gültiger Lichtbildausweis (Personalausweis oder Reisepass)
  • Computer, Tablet oder Smartphone
  • stabile Internetverbindung
  • Webcam, Mikrofon und Lautsprecher
  • Handy, um Ihre persönliche TAN (=Transaktionsnummer) zu empfangen

 

Wie Sie Kreditzinsen positiv beeinflussen

Die Zinsen am Markt variieren ständig. Dabei gibt es diverse Faktoren, die die Höhe der Kreditzinsen für Ihren Kredit beeinflussen können:

Höhe der Laufzeit

Wenn Sie Kreditzinsen vergleichen, sollten Sie immer von der gleichen Laufzeit ausgehen. Manche Banken bieten nur Informationen zu Laufzeiten, die länger oder kürzer sind als die, die Sie benötigen. Aus Erfahrung wissen Banken beim Kreditzinsen-Berechnen, dass Kredite mit kurzer Laufzeit mit größerer Wahrscheinlichkeit zurückgezahlt werden als Kredite mit langer Laufzeit. Die Lebensumstände des Kreditnehmers können sich ändern und eine regelmäßige Rückzahlung verhindern. Deshalb sind Kurzkredite meistens günstiger.

Verwendungszweck

Die Kreditzinsen können Sie mit der Wahl des richtigen Verwendungszwecks verbessern. Denn wenn Sie in eine Immobilie, in ein Kraftfahrzeug oder in Ihr eigenes Unternehmen investieren, schaffen Sie damit Werte, die für die Bank als Sicherheit dienen können. Für gute Kredit-Konditionen können Sie der Bank auf Wunsch auch einen Nachweis bringen, wie Sie das Geld einsetzen wollen. Zum Beispiel mit Bauplänen für Ihr Haus oder Angebote für ein neues Auto. Bei der Auswahl „Freie Verwendung“ fordern die Banken meist keinen Nachweis.

Bonität

Banken und andere Kreditgeber wollen die Kreditwürdigkeit kennen, bevor sie einen Kredit vergeben. Deshalb verlangen sie eine Sicherheit für größere Kredite. Zinsen sind abhängig von der Einschätzung, ob jemand seinen Kredit zurückzahlen kann. Auskunfteien wie die SCHUFA stellen aussagekräftige Informationen zusammen und stellen sie Interessenten zur Verfügung. Sie können also auch selbst eine Bonitätsprüfung einholen, bevor Sie einen Kredit beantragen. Für den Kreditzinsenvergleich ist es vorteilhaft, wenn Sie Ihre Bonität vorab einschätzen können.

Einkommen und Arbeitsplatz

Für die Bonität spielt das Einkommen eine wichtige Rolle. Wenn Sie Kreditzinsen vergleichen haben Sie dann die Chance auf günstige Konditionen, wenn Sie einen sicheren Arbeitsplatz mit regelmäßigem Gehalt vorweisen können. Das Einkommen muss im gesunden Verhältnis zur Kreditsumme und der Höhe der Raten stehen. Bedenken Sie, dass auch stets Spielraum für unvorhersehbare Ausgaben bleiben sollte. Als regelmäßiges Einkommen zählen übrigens keine Geldzuwendungen wie zum Beispiel das Arbeitslosengeld.

Zweiter Kreditnehmer

Wir empfehlen einen weiteren Kreditnehmer für Kredite hinzuzunehmen. Die Höhe der Zinsen richtet sich nämlich auch nach dem Ausfallrisiko. Wenn zwei Menschen für einen Kredit einstehen, ist das Risiko des Zahlungsausfalls geringer. Zudem ist die Chance größer bessere Konditionen, niedrigere Zinsen und eine Kreditzusage zu bekommen. Das gilt auch für einen Bürgen, was aber nicht so häufig genutzt wird wie ein zweiter Kreditnehmer, der direkt mit im Vertrag steht.

Ausgaben und frei verfügbares Einkommen

Je mehr Geld Ihnen jeden Monat für die Rückzahlung Ihres Kredits zur Verfügung steht, desto bessere Konditionen kann Ihnen eine Bank bieten. Bei der Berechnung der Einnahmen und Ausgaben sollten Sie sehr sorgfältig vorgehen. Denken Sie neben den regelmäßigen monatlich wiederkehrenden Ausgaben auch an unvorhersehbare Zahlungen oder solche, die im Quartal oder jährlich anfallen.

Kredithöhe und Zinsen

Kleine Beträge werden in der Regel für weniger Zinsen vergeben als große Beträge. Mit der Auszahlung einer großen Summe geht ein Kreditinstitut ein größeres Risiko ein. Dazu kommt, dass bei größeren Beträgen auch meist die Laufzeit des Kredits größer ist. Rechnen Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben gut durch und legen Sie einen möglichst kurzen Rückzahlungshorizont fest, der Ihnen aber dennoch Raum für unvorhergesehene Ausgaben lässt.

Sicherheiten

Haben Sie Immobilien, eine Lebensversicherung oder Sachwerte, die Ihrer Bank als Sicherheit dienen können? Dann beeinflusst das die Zinssätze. Der Kredit wird Ihnen dann zu günstigeren Konditionen gewährt, wenn der Kreditgeber sich darauf verlassen kann, dass er die Kreditkosten zurückbekommt. Was als Sicherheit zählt, hängt von der jeweiligen Bank ab.

Sie suchen einen Kredit mit günstigen Zinsen?

Über unseren unverbindlichen Kreditvergleich finden Sie die Finanzierung, die zu Ihnen passt. Den Antrag stellen Sie in nur wenigen Klicks online.

Weitere Kreditarten von smava

smava bietet viele unterschiedliche Arten von Krediten an. Ob für ein Auto, eine Umschuldung oder Ihr Gewerbe – hier gibt es günstige Kredite für jeden Verwendungszweck. Darüber hinaus ist unser Kreditangebot auf verschiedene Personengruppen ausgerichtet. Ob Angestellte, Rentner oder Azubis – nutzen Sie unseren Kreditvergleich, um den passenden Kredit zu finden.

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Häufige Fragen zu Kreditzinsen

In die Berechnung der Kreditzinsen fließen mehrere Faktoren ein, die Sie zum Großteil selbst beeinflussen können. Dazu gehören Ihre ausreichende Bonität (Kreditwürdigkeit), Angabe des Verwendungszwecks, regelmäßiges Einkommen und überschaubare Ausgaben, die Höhe des Kredits, die Dauer und Ratenhöhe der Rückzahlung sowie ggf. ein zweiter Kreditnehmer. Vor dem einholen und von Angeboten können Sie verschiedene Kredite und Effektivzinsen mit dem Kreditrechner von smava vergleichen.

Für einen KFZ-Kredit oder einen Kredit für Ihr Gewerbe zum Beispiel, können Ihnen Banken in der Regel im Gegensatz zu einem Kredit mit freiem Verwendungszweck günstigere Konditionen und niedrigere Zinsen anbieten. Wenn Sie zum Bespiel planen ein Auto zu kaufen, kann dieses dem Kreditgeber als Sicherheit dienen oder die finanzielle Investition durch einen Kredit in Ihr Unternehmen, steigert letztendlich dessen Wert. Deshalb sollten Sie sich, wenn möglich, für einen konkreten Verwendungszweck entscheiden, den Sie bereits vor Kreditabschluss oder nach dem Kauf mit Ihren Unterlagen belegen können.

Seriöse Kreditinstitute geben stets einen effektiven Jahreszins an. In diesem Effektivzins sind zusätzlich zum Sollzins alle Nebenkosten für den Kredit enthalten. Es können aber noch weitere Kosten auf Sie zukommen. Zum Beispiel, wenn Sie sich mit einer Restschuldversicherung gegen das Risiko einer unverschuldeten Zahlungsunfähigkeit absichern möchten. Die effektiven Jahreszinsen werden in Prozent zur Auszahlung angegeben. Wenn Sie zum Beispiel für 10 Monate 1.000 € leihen möchten und die Kreditzinsen aktuell 2,99 % betragen, dann bedeutet das, dass Sie jeden Monat 100 € zurückzahlen plus 2,99 € Zinsen.

 

Die Restschuld- oder Restkreditversicherung schützt Sie im Fall von Arbeitslosigkeit oder anderen ungeplanten Vorfällen vor einem Zahlungsausfall. Wenn Sie die Raten nicht mehr zurückzahlen können, übernimmt das die Versicherung für Sie.