Sei es einfach für einen privaten Überblick oder, weil Sie einen Kredit beantragen möchten: Ihre Lebenshaltungskosten richtig zu berechnen, bietet die notwendige Transparenz für mehr finanzielle Stabilität und bessere Entscheidungen. Hier finden Sie hilfreiche Tipps, um eine realistische Haushaltsrechnung durchzuführen.
Das Wichtigste zu Lebenshaltungskosten in Kürze
- Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, müssen Sie Ihre Lebenshaltungskosten berechnen und prüfen, wie hoch Ihr monatliches Budget für die Kreditarten ist.
- Ein Haushaltsbuch zu führen, empfiehlt sich ohnehin, um den Überblick zu behalten und Einsparungspotenziale zu erkennen.
- Kreditgeber setzen für ihre Berechnungen trotzdem meist nicht die tatsächlichen Lebenshaltungskosten an, sondern eine Haushaltspauschale.
- Es liegt an Ihnen zu prüfen, ob diese Haushaltspauschale realistisch ist und wie hoch der Kredit beziehungsweise die monatlichen Raten in Ihrem individuellen Fall sein dürfen.
Lebenshaltungskosten: Definition und Beispiele
Was zählt eigentlich zu den Lebenshaltungskosten? Diese Frage wird häufig gestellt, wenn der Begriff beispielsweise im Rahmen einer Kreditaufnahme fällt. Kurz gesagt, sind alle Kosten, die im Alltag (wiederholt) anfallen, die also keinen zusätzlichen Konsum darstellen. Sie können daher auch nicht einfach gestrichen und nur in einem begrenzten Ausmaß reduziert werden. Dazu gehören einerseits Fixkosten, die beispielsweise monatlich oder jährlich anfallen. Aber auch einmalige Ausgaben können zu den Lebenshaltungskosten gehören, beispielsweise für Reparaturen, und müssen in der Haushaltsrechnung einzeln oder pauschal – als zusätzliche oder ungeplante Ausgaben –berücksichtigt werden.
Die Lebenshaltungskosten von anderen Kosten abzugrenzen, ist daher schwierig, weshalb sie gerne als Überbegriff für alle monatlichen Ausgaben verwendet werden. Für maximale finanzielle Transparenz lohnt es sich, eine komplette Aufstellung der Einnahmen und Ausgaben über einen längeren Zeitraum hinweg vorzunehmen – dann ergeben sich die Lebenshaltungskosten sozusagen als monatlicher Mittelwert aus diesen Berechnungen. So haben Sie einen groben Anhaltspunkt, wie viel Geld Sie pro Monat benötigen. Auf dieser Basis können Sie beispielsweise berechnen, wie hoch die Raten für einen Kredit sein dürfen.
Die Frage, was genau zu den Lebenshaltungskosten gehört, lässt sich am besten mit einigen Beispielen beantworten:
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Lebenshaltungskosten bei der Kreditaufnahme
Die Lebenshaltungskosten zu dokumentieren, ist prinzipiell sinnvoll, damit Sie stets den Überblick über Ihre finanzielle Situation behalten und optimale Konsumentscheidungen treffen können. Spätestens aber bei einer Kreditaufnahme verlangen manche Banken eine Haushaltsrechnung oder sie setzen die sogenannte Haushaltpauschale an.
Übersteigen Ihre Lebenshaltungskosten diesen Standardwert jedoch, könnte durch einen Kredit eine Überschuldung drohen. Deshalb ist es wichtig, dass zumindest Sie selbst Ihre tatsächlichen Lebenshaltungskosten kennen und für die Kreditaufnahme eine realistische Haushaltsrechnung als Grundlage nehmen.
Lebenshaltungskosten berechnen – so geht‘s
Die Lebenshaltungskosten zu dokumentieren, ist prinzipiell sinnvoll, damit Sie stets den Überblick über Ihre finanzielle Situation behalten und optimale Konsumentscheidungen treffen können. Spätestens aber bei einer Kreditaufnahme verlangen manche Banken eine Haushaltsrechnung oder sie setzen die sogenannte Haushaltpauschale an.
Übersteigen Ihre Lebenshaltungskosten diesen Standardwert jedoch, könnte durch einen Kredit eine Überschuldung drohen. Deshalb ist es wichtig, dass zumindest Sie selbst Ihre tatsächlichen Lebenshaltungskosten kennen und für die Kreditaufnahme eine realistische Haushaltsrechnung als Grundlage nehmen.
So berechnen Banken die Lebenshaltungskosten
Wie vorab erwähnt, nehmen Banken meist eine Haushaltspauschale als Berechnungsgrundlage, die bei etwa 600 bis 800 Euro für einen Einpersonenhaushalt und 200 bis 250 Euro für jede weitere Person liegen. Hierzu werden Kosten wie die Warmmiete, Kreditraten oder Unterhaltszahlungen addiert.
Häufige Fragen zu Lebenshaltungskosten
Wann und warum wird eine Haushaltspauschale ermittelt?
Kreditgeber müssen sichergehen, dass Sie das Darlehen zuverlässig zurückzahlen können. Die Haushaltspauschale wird deshalb vor einer Kreditvergabe berechnet, um zu prüfen, ob Sie die Kreditraten zusätzlich zu Ihren Lebenshaltungskosten stemmen können. Dies ist vor allem bei Immobilienkrediten üblich.
Was zählt in der Haushaltsrechnung als Einkommen?
Um eine Haushaltsrechnung zu erstellen, listen Sie neben den Ausgaben, also den Lebenshaltungskosten, auch die Einnahmen auf. Wichtig: Hierbei sind nur die Nettoeinnahmen relevant. Dazu zählen Nettoeinnahmen aus selbständiger, nicht selbständiger oder geringfügiger Beschäftigung, Einkünfte aus Rente, Pension, Unterhaltszahlungen oder Kindergeld, Erträge aus Kapitalvermögen oder Beteiligungen, Sonderzahlungen und Boni sowie Mieteinnahmen aus Immobilienbesitz.
Inwiefern wird die Inflation berücksichtigt?
Kreditgeber orientieren sich am offiziellen Verbraucherpreisindex, damit sie die Haushaltspauschale realistisch ansetzen können. Dieser Index wird in regelmäßigen Abständen angepasst und berücksichtigt dadurch auch die aktuelle Inflationsrate.
Welche Möglichkeiten gibt es, um Ihre Lebenshaltungskosten zu reduzieren?
Eine Haushaltsrechnung hilft Ihnen dabei, überflüssige Kosten zu erkennen und zu vermeiden. Verzichten Sie beispielsweise auf überflüssige Ausgaben, kündigen Sie unnötige Verträge oder suchen Sie nach günstigeren Anbietern, sparen Sie Energie oder ziehen Sie in eine Wohnung mit geringerer Warmmiete. Wichtig ist, im Einzelfall zu entscheiden, welche Maßnahme für Sie sinnvoll oder notwendig sind, damit Sie nicht in finanzielle Engpässe geraten.
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