Girokonto im Minus: 11,4 % der Volljährigen überziehen ihr Konto

Im vergangenen Jahr lag der Anteil der volljährigen Deutschen, die ihr Konto überziehen bei durchschnittlich 9,7 % pro Monat. Seit Oktober 2024 zeigt sich jedoch ein klarer Negativtrend: Immer mehr Girokonten befinden sich im Minus. Im März 2025 erreichte die Quote mit 11,5 % einen neuen Höchstwert seit Beginn der regelmäßigen Erhebung im Dezember 2021. Im April 2025 sank der Wert nur leicht auf 11,4 % – das Niveau bleibt damit alarmierend hoch.

Girokontostand-Update 05/2025

Die Zahlen basieren auf einer fortlaufenden repräsentativen Online-Befragung des Meinungsforschungsinstituts Civey im Auftrag von smava. Monatlich werden über 2.500 Personen ab 18 Jahren in Deutschland zur Situation auf ihrem Girokonto befragt. Die Ergebnisse berücksichtigen statistische Gewichtungen und liegen innerhalb eines Fehlerbereichs von 3 bis 3,5 Prozentpunkten.

„Welche Aussage trifft derzeit auf den Stand Ihres Girokontos zu?“

Ein weiteres bedenkliches Ergebnis der Auswertung: Immer mehr Menschen haben keinen klaren Überblick über ihre Finanzen. Im April 2025 gaben 17,1 % der Befragten an, ihren aktuellen Kontostand nicht zu kennen – so viele wie seit 2023 nicht mehr.

Alexander Artopé, Geschäftsführer von smava, bewertet diese Entwicklung kritisch:

„Dass offensichtlich immer mehr Menschen ihren Kontostand nicht kennen oder womöglich bewusst die Augen davor verschließen, ist eine beunruhigende Entwicklung. Der Dispokredit und die geduldete Kontoüberziehung sind sehr teure Wege, sich Geld zu leihen – und sie bieten keine geregelte Rückzahlung.“

Gerade bei einer regelmäßigen oder unbeachteten Kontoüberziehung ist die Gefahr groß, in einen kostspieligen Schuldensog zu geraten. Wer den Überblick verliert, merkt oft zu spät, wie tief er tatsächlich im Minus steckt – und zahlt unter Umständen über Monate hohe Dispozinsen.

Nicht nur die Anzahl der Überziehungen steigt – auch die Tiefe des Kontominus nimmt zu. Im vergangenen Jahr lag der Anteil der Kontoüberzieher mit mehr als 1.000 Euro im Minus bei durchschnittlich 52,7 %. Im März 2025 stieg dieser Wert auf 57,4 %, im April waren es 53,5 % – damit liegt der Anteil weiterhin deutlich über dem Vorjahresniveau. Ein weiteres Signal für die Verschärfung: Ein Drittel der Überzieher (34,2 %) war im April 2025 sogar mit mehr als 2.000 Euro im Minus.

So stark sind die Girokonten im Minus

Diese Entwicklung zeigt, dass viele Haushalte das Girokonto offenbar dauerhaft als Ersatzkredit nutzen – trotz der damit verbundenen hohen Zinslast und fehlenden Rückzahlungsstruktur.

Eine Kontoüberziehung kann kurzfristig helfen, finanzielle Engpässe zu überbrücken. Doch dauerhaft im Minus zu stehen, bringt erhebliche Nachteile mit sich – vor allem für Menschen, die einen Kredit aufnehmen möchten.

Denn: Sowohl der Dispokredit als auch die geduldete Kontoüberziehung gelten bei Banken als Warnsignal für finanzielle Instabilität. Wer regelmäßig das Girokonto überzieht oder es dauerhaft im Minus führt, verschlechtert seine Bonität – und damit auch seine Chancen auf günstige Kreditangebote.

Hinzu kommt die Kostenfrage: Laut Stiftung Warentest lagen die durchschnittlichen Dispozinsen zuletzt bei 12,06 % (Stand 03/2024) – deutlich über den Zinssätzen klassischer Ratenkredite. Die Zinsen fallen automatisch an und erhöhen sich mit jedem weiteren Tag im Minus. Eine Rückzahlungsstruktur gibt es nicht – das macht die Überziehung besonders teuer und schwer kalkulierbar.

Wer regelmäßig im Dispo steckt, sollte prüfen, ob eine Umschuldung auf einen Ratenkredit finanziell sinnvoller ist. Denn die Zinsunterschiede sind erheblich: Während Banken für die Kontoüberziehung laut Stiftung Warentest im Schnitt 12,06 % verlangen, liegt der durchschnittliche Zinssatz für Konsumentenkredite laut Bundesbank bei 8,13 %

Beispielrechnung zur Zinsersparnis

Ein dauerhaft überzogenes Girokonto muss kein Dauerzustand bleiben. Wer regelmäßig im Minus ist, sollte seine finanzielle Situation prüfen – und mögliche Alternativen zur Kontoüberziehung in Betracht ziehen.

Folgende Schritte können helfen:

Wichtig ist, nicht zu warten, bis sich die Kontoüberziehung verfestigt – je früher reagiert wird, desto besser lassen sich die finanziellen Spielräume zurückgewinnen.