Kreditbetrag

Ratenkredit oder Immobilienkredit? Ein Entscheidungsratgeber

Q: Wann ist ein Ratenkredit statt Immobilienkredit sinnvoll?

Ein Ratenkredit eignet sich bei überschaubaren Finanzierungsvolumen unter 100.000 € und fehlendem Eigenkapital.

Q: Wie viel Eigenkapital brauche ich mindestens?

Für einen Immobilienkredit werden in der Regel mindestens 10 % der Gesamtinvestition als Eigenkapital empfohlen; beim Ratenkredit ist kein Eigenkapital erforderlich.

Q: Kann ich in der Zwischenzeit per Ratenkredit finanzieren?

Ja, eine Zwischenfinanzierung per Ratenkredit überbrückt die Zeit bis zur endgültigen Baudarlehenszusage.

Q: Wie unterscheiden sich Zinsbindung und Laufzeit?

Bei Immobilienkrediten bindet die Zinsbindung den Zinssatz über mehrere Jahre, während Ratenkredite kurze, fixe Laufzeiten haben.

Q: Sind Sondertilgungen möglich?

In der Regel bieten sowohl Immobilien- als auch Ratenkredite kostenlose Sondertilgungen von bis zu 5 % pro Jahr.

Der Erwerb oder Bau einer Immobilie erfordert eine solide und passgenaue Finanzierung. Während klassische Immobilienkredite insbesondere bei großen Vorhaben und langfristiger Zinssicherheit punkten, kann ein Ratenkredit bei kleineren Projekten oder begrenztem Eigenkapital eine sinnvolle Alternative darstellen.

Der Kreditspezialist Quang-Dung Ta von smava

Geschrieben von Quang Dung Ta

Geschrieben vonQuang Dung TaSpezialist für Ratenkredite und Bankenprodukte

Quang-Dung Ta, ein erfahrener Bankkaufmann und Senior Key Account Manager bei smava, arbeitet seit 2016 in der Finanzbranche. Mit Spezialisierung auf Kreditwesen und Finanzprodukte verfügt er über tiefgehende Kenntnisse in Finanzthemen. Seine Zusatzausbildung bei smava im Bereich Ratenkredite qualifiziert ihn, praxisrelevante Finanzinhalte zu vermitteln. Sein Ziel ist es, komplexe Finanzthemen verständlich zu machen und Lesern bei Entscheidungen zu unterstützen.

Kontakt: content@smava.de

Geprüft durch smava Content Team

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Zinsentwicklung im Überblick

Seit 2015 haben sich die effektiven Jahreszinsen für Ratenkredite und Immobilienkredite deutlich unterschiedlich entwickelt. Während die Zinsen für Ratenkredite ab Anfang 2022 stark angestiegen sind, blieben die Zinsen für Immobilienkredite vergleichsweise moderat. Die folgende Grafik zeigt diesen 10-Jahres-Vergleich:

Effektive Jahreszinsen für Ratenkredite und Immobilienkredite 2015–2025

Grafik-Analyse

2015–2021: Ratenkredit-Zinsen pendeln um 6 %, Immobilienkredit-Zinsen liegen zwischen 1,0 % und 2,0 %.
Ab 2022: Ratenkredit-Zinsen klettern auf über 8 %, Immobilienkredit-Zinsen steigen moderat auf rund 4 %.
2023–2025: Zinsniveau für Ratenkredite bleibt hoch (~8,3 %), während Immobilienkredit-Zinsen sich um 3,6 % einpendeln.

Grundlagen der Kreditarten

Was ist ein Immobilienkredit?

Ein Immobilienkredit (häufig auch „Hypothekendarlehen“ genannt) dient der Finanzierung von Kauf, Bau oder Modernisierung von Wohn- und Gewerbeobjekten.

Laufzeiten: typischerweise 10 bis 30 Jahre mit fester Zinsbindung
Volumina: ab etwa 50.000 € bis mehrere hunderttausend Euro
Sicherheiten: Eintragung einer Grundschuld im Grundbuch
Zinsniveau: in der Regel niedriger als bei unbesicherten Ratenkrediten, jedoch mit Nebenkosten für Notar und Grundbucheintrag

Was ist ein Ratenkredit?

Ein Ratenkredit ist ein Verbraucherdarlehen ohne Besicherung, das flexibel für unterschiedlichste Vorhaben eingesetzt werden kann.

Laufzeiten: meist 12 bis 84 Monate
Volumina: ab 1.000 € bis circa 100.000 € (je nach Anbieter)
Sicherheiten: in der Regel keine; Bonität und Einkommen entscheiden
Zinsniveau: höher als bei Immobilienkrediten, da unbesichert und kurzfristiger

Detaillierter Konditionsvergleich

Merkmal	Immobilienkredit	Ratenkredit
Effektiver Jahreszins	ca. 3,63 %*	ca. 8,34 %*
Laufzeit	10 – 30 Jahre (mit Zinsbindung)	12 – 84 Monate
Kreditvolumen	ab 50.000 € bis mehrere hunderttausend €	ab 1.000 € bis ca. 120.000 €
Eigenkapital	meist ≥ 10 % der Gesamtkosten	nicht erforderlich
Sicherheiten	Eintragung einer Grundschuld	keine dingliche Sicherheit; Bonität
Nebenkosten	Notar, Grundbuch, ggf. Makler	keine zusätzlichen Grundbuch- oder Notarkosten

* Werte für 2025, Quelle: Deutsche Bundesbank

Kurzinterpretation:

Bei großen Finanzierungsvorhaben (Hauskauf, Neubau) senkt der niedrige Zins des Immobilienkredits die Gesamtbelastung trotz einmaliger Nebenkosten.
Für kleinere Investitionen (Renovierung, Teilmodernisierung) kann die höhere, aber einfache und schnelle Ratenkredit-Lösung wirtschaftlich sinnvoll sein, insbesondere ohne Eigenkapitalanforderung.

Einsatzszenarien & Entscheidungskriterien

Großvorhaben (Hauskauf, Neubau)

Immobilienkredit bietet durch lange Zinsbindung und hohe Volumina Sicherheit bei großen Beträgen.
Hohe Einmalkosten (Notar, Grundbuch, Grunderwerbsteuer) werden durch geringe Zinsen auf lange Sicht wettgemacht.
Ratenkredit nur dann attraktiv, wenn Eigenkapital fehlt und Volumen unter ca. 100.000 € bleibt.

Kleinere Projekte (Renovierung, Modernisierung)

Typischer Finanzierungsbedarf: 5.000 € bis 80.000 €.
Ratenkredit punktet mit schneller Bearbeitung, flexiblen Laufzeiten und keiner Eigenkapitalpflicht.
Bei Bedarf an Anschlussteilfinanzierung: Kombi aus Ratenkredit für kleinere Summen und Immobilienkredit für den Rest.

Sonderfälle

Zwischenfinanzierung: Kurzfristige Überbrückung über Ratenkredit, bis Immobilienkredit bereitsteht.
Forward-Darlehen vs. Ratenkredit für Anschlussfinanzierung: Forward sichert heute niedrige Zinsen für später; Ratenkredit ist schneller verfügbar, aber teurer.
Spezialimmobilien (z. B. Denkmalschutz, Holzhaus): Höheres Risiko für Banken → bei geringen Summen kann Ratenkredit die unkompliziertere Alternative sein.

Wichtige Einflussfaktoren im Detail

Kurze Zusammenfassung: Bonität, Eigenkapital und Objektmerkmale bestimmen maßgeblich, welche Kreditform für Ihr Vorhaben geeignet ist.

Bonität & Einkommenssituation

Bonitätsprüfung: Score-Werte, Schufa-Einträge, frühere Krediterfahrungen
Einkommen: Festangestellte, Beamte oder Angestellte in unbefristeten Verträgen haben Vorteile
Selbstständige/Freiberufler: Meist strengere Dokumentenprüfung (BWA, Steuerbescheide)

Eigenkapital & Nebenkosten

Eigenkapitalquote: Beim Immobilienkredit empfohlen ≥ 10–20 % der Gesamtinvestition
Nebenkosten: Notar, Grundbuch, Grunderwerbsteuer (insgesamt 10–12 %)
Ratenkredit: Eigenkapital nicht zwingend erforderlich, aber höhere Zinsen ausgleichend

Objektmerkmale & Wiederverkaufsfähigkeit

Lage & Zustand: Zentrale Lagen und gepflegte Bestandsimmobilien erhöhen Beleihungswert
Spezialimmobilien: Denkmalschutz, Altbau auf dem Land erschweren Wiederverkauf → Volumenbegrenzung beachten
Zweckbindung: Immobilienkredite vs. Modernisierungskredite vs. freie Verwendung beim Ratenkredit

Ablauf: Von der Vorbereitung bis zur Auszahlung

Vorbereitung & notwendige Unterlagen

Identitätsnachweis
Einkommensnachweise (Gehaltsabrechnungen, BWA bei Selbstständigen)
Objektunterlagen (Kaufvertrag, Grundbuch, Baupläne)
Nachweise Eigenkapital (Kontoauszüge, Schenkungsnachweise)

Onlinevergleich vs. Filialberatung

Onlinevergleich

Schnelle Konditionsübersicht mehrerer Anbieter
Niedrigschwellig, rund um die Uhr verfügbar

Filialberatung

Persönlicher Ansprechpartner, individuelle Detailklärung
Terminvereinbarung, oft längerer Prozess

Vertragsabschluss & Auszahlung

Bonitätsprüfung durch den Kreditgeber
Darlehensvertrag prüfen (Zinsbindung, Tilgungsrate, Sondertilgung)
Notartermin & Grundschuldeintrag (bei Immobilienkredit)
Auszahlung auf Ihr Konto nach Erfüllung aller Bedingungen

Wichtige Fragen zum Thema Ratenkredit oder Immobilienkredit

Wann ist ein Ratenkredit statt Immobilienkredit sinnvoll?

Wenn das Vorhaben ein überschaubares Volumen (< 100.000 €) hat und kein Eigenkapital vorhanden ist.

Wie viel Eigenkapital brauche ich mindestens?

Für Immobilienkredit mindestens 10 % der Gesamtkosten; für Ratenkredit nicht zwingend erforderlich.

Kann ich in der Zwischenzeit per Ratenkredit finanzieren?

Ja – Zwischenfinanzierung per Ratenkredit überbrückt die Zeit bis zur endgültigen Baudarlehenszusage.

Wie unterscheiden sich Zinsbindung und Laufzeit?

Bei Immobilienkrediten bindet die Zinsbindung für mehrere Jahre den Zinssatz; Ratenkredite haben kürzere, fixe Laufzeiten.

Sind Sondertilgungen möglich?

Meist ja: Viele Immobilien- und Ratenkredite bieten kostenlose Sondertilgungsoptionen (z. B. 5 % p. a.).

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