Mit der Restschuldversicherung vor Zahlungsausfällen absichern

    1. Definition
    2. Leistungen
    3. Übersicht Leistungen
    4. Kosten
    5. Kündigung
    6. Vor-und Nachteile
    7. Nutzen


Eine Restschuldversicherung (RSV), auch Restkreditversicherung (RKV), Ratenschutzversicherung oder Kredit-Lebensversicherung genannt, sichert den Kreditnehmer gegen unvorhergesehene Ereignisse wie Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder den Todesfall ab. Sollte der Versicherungsfall eintreten, übernimmt die Restschuldversicherung die Tilgung des Kredites, sodass keine Ausfälle entstehen. Bei der fakultativen Restschuldversicherung handelt es sich um eine besondere Form der Risikolebensversicherung, die sowohl für den Kreditnehmer als auch seine Hinterbliebenen als finanzielle Absicherung fungiert. Dem Kreditgeber dient die Versicherung als zusätzliche Kreditsicherheit und Absicherung vor möglichen Zahlungsausfällen.

Wann die Ratenschutzversicherung greift: Umfang der Leistungen

Der Umfang der Restschuld-Versicherung, die für Ratenkredite bei Banken, für eine Baufinanzierung, Autofinanzierung (Kreditschutzbrief) etc. abgeschlossen werden kann, ist nicht einheitlich definiert. Der Versicherungsumfang variiert je nach Versicherer und gewähltem Versicherungsumfang bezüglich Preis und Leistung. Der Kreditnehmer kann bei Abschluss der Versicherung zwischen drei grundlegenden Optionen wählen:

      • Einfacher Schutz
        Sichern Sie die Tilgung Ihres Kredites im Todesfall ab.
      • Kombi-Schutz
        Sichern Sie die Tilgung Ihres Kredites im Todesfall und bei Arbeitsunfähigkeit ab.
      • Komplett-Schutz
        Sichern Sie die Tilgung Ihres Kredites im Todesfall, bei Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit ab.

Falls während der Tilgung des laufenden Kredits einer der Fälle eintreten sollte, gegen den der Kreditnehmer versichert ist, wird die Restschuld durch die Restschuldversicherung getilgt. Im Todesfall würden dann beispielsweise nicht die Angehörigen für die verbleibenden Raten aufkommen müssen.

Grundsätzlich sollte beachtet werden, dass die Absicherung bei Zahlungsausfall ausschließlich auf die Dauer der Tilgungszeit beschränkt ist. Zudem greift die Versicherung bei zeitbegrenzten Zuständen wie Krankheit oder Arbeitslosigkeit nur für den Zeitraum, in dem der Zustand tatsächlich anhält. Abhängig von der jeweiligen Versicherung kommt hinzu, dass Leistungen zum Teil erst mit Verzögerung und nicht unmittelbar nach dem Schaden erbracht werden und die Versicherung bei Arbeitslosigkeit ausschließlich im Fall einer Kündigung durch den Arbeitgeber greift.

Übersicht Versicherungsleistungen bei der Restschuldversicherung

 Versicherungsfall

Leistungsumfang

Wartezeit zw. Vertragsbeginn u. Versicherungsschutz

Karenzzeit zw. Versicherungsfall u. Leistungsbeginn

Ausschlüsse

Tod Zahlung der vereinbarten Versicherungssumme oder Übernahme der ausstehenden Raten keine keine Ausschlussklausel
Arbeitslosigkeit Übernahme der Raten für max. 18 Monate 1-6 Monate 3 Monate Vorsätzliche Herbeiführung, zum Beispiel durch eigenmächtige Kündigung
Arbeitsunfähigkeit Übernahme der verbliebenen Raten keine 6 Wochen Ausschlussklausel
Scheidung Einmalzahlung in vertraglich festgelegter Höhe nach rechtskräftiger Scheidung 3 Monate keine Keine Leistungen bei Versicherungsabschluss im Trennungsjahr

Kosten für die Restkreditversicherung

Wie bei den Versicherungsleistungen lässt sich auch bezüglich der anfallenden Kosten keine allgemeingültige Antwort geben. Die individuellen Versicherungskosten sind abhängig von der jeweiligen Kreditsumme, der Vertragslaufzeit, dem Alter des Verbrauchers, der Arbeitsplatzsituation sowie den Leistungen, die der Versicherungsnehmer in Anspruch nehmen möchte.

Die beim Abschluss der Versicherung fällige Prämie wird in der Regel als Einmalbetrag zur Kreditsumme addiert und über die monatlichen Kreditraten getilgt. Abhängig vom jeweiligen Vertrag werden die Versicherungskosten im Effektivzins berücksichtigt.

Wird lediglich eine kleinere Kreditsumme aufgenommen, so fällt schnell auf, dass die Kosten für die Kreditversicherung im Verhältnis zur eigentlichen Kreditsumme relativ hoch sind. Wird hingegen ein höherer Kredit wie ein Bausparkredit abgesichert, lohnt sich die Versicherung aufgrund der längeren Laufzeit und des größeren Kreditvolumens eher.

Tipp: Vor Abschluss einer Restkreditversicherung sollten Sie stets die Versicherungskosten mit der Höhe der Kreditsumme ins Verhältnis setzen. Generell gilt: Je höher die Kreditsumme und je länger der Tilgungszeitraum, desto eher lohnt sich eine Restschuldversicherung. Die Versicherungskosten sollten nicht mehr als 10% der Kreditsumme betragen.

Restschuldversicherung kündigen

In einigen Fällen schließen Kreditnehmer, obwohl sie bereits über eine Risikolebensversicherung verfügen, eine Restschuldversicherung ab, da sie fälschlicherweise davon ausgehen, dass die Versicherung eine Voraussetzung zur Kreditaufnahme darstellt. Verfügen Sie zudem über eine Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherung, sollten Sie dringend den bereits vorhandenen Versicherungsschutz prüfen, bevor Sie eine Restschuldversicherung abschließen. So umgehen Sie unnötige Zahlungen für dieselben Leistungen. Sollte es zu dennoch zu einer Doppelung des Versicherungsschutzes gekommen sein, haben Sie folgende Möglichkeiten:

      1. Sonderkündigungsrecht:

Mit der Tilgung des Kredits kann auch die RSV gekündigt werden. Um sich vor unnötigen finanziellen Belastungen zu schützen besteht die Möglichkeit, den Kredit z.B. durch Umschuldung vorzeitig zu tilgen. Unter Berufung auf das Recht zur Beendigung des Vertrags können Sie anteilig für den Rest der Laufzeit die Versicherungsprämie zurückverlangen.

      1. Ordentliche Kündigung:

Die Versicherung zu einem bestehenden Kreditvertrag kann dann ordentlich gekündigt werden, wenn der Versicherungsvertrag diese Möglichkeit vorsieht. Die vorzeitige Kündigung ist abhängig von ihrem individuellen Vertrag. Ist das Kündigungsrecht gegeben, haben Sie Anspruch auf eine Erstattung des nichtverbrauchten Risikoanteils. Die Abschlussprovision können Sie jedoch nicht einfordern.

      1. Widerruf:

In den meisten Fällen kann die RKV bis zu 30 Tage nach Abschluss der Versicherung unter Berufung auf das Widerrufsrecht gekündigt werden.

Beim Abschluss der Versicherung sollte darauf geachtete werden, dass der Kreditnehmer als Versicherungsnehmer und nicht als versicherte Person in den Vertrag aufgenommen wird. Nur so kann der Vertrag ordentlich gekündigt werden.

Vor- und Nachteile der Kreditausfallversicherung

 Vorteile

Nachteile

Beschleunigter Vertragsabschluss z.T. zeitlicher Verzug bei Erbringung der Leistungen nach Schaden
Im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung besteht keine Annahme-oder Gesundheitsprüfung Oft keine Erbringung von Leistungen bei Vorerkrankungen
Absicherung von Risiken (Tod, Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit, ggf. Scheidung) Verhältnismäßig hohe Kosten
Entlastung für Familie und Angehörige Oft besteht bereits eine Abdeckung der Risiken durch bestehende Risikolebensversicherungen oder Berufsunfähigkeitsversicherungen.

Restschuldversicherung sinnvoll oder nicht?

Aufgrund vorhandener Vor- und Nachteiletellt sich zurecht die Frage nach der Notwendigkeit der Restschuldversicherung. Da der Nutzen der Versicherung individuell beurteilt werden muss und von diversen Faktoren abhängig ist, kann es keine pauschale Empfehlung geben. Grundsätzlich ist jedoch wichtig einen Kredit abzusichern, um sich vor unvorhersehbaren Zahlungsausfällen zu schützen.

Nutzen-restschuldversicherung

Zahlungsausfall-mit-restschuldversicherung

 

Als Kreditnehmer sollten Sie stets das Verhältnis von Kreditsumme und -laufzeit, Versicherungsleistung und der individuellen Situation im Auge behalten, um über den jeweiligen Sinn der Versicherung entscheiden zu können. Generell ist es ratsam den bereits bestehenden Versicherungsschutz zu prüfen und vor einem Versicherungsabschluss unterschiedliche Versicherer hinsichtlich der Konditionen miteinander zu vergleichen, um teure Beitragszahlungen zu umgehen.

Die Kreditexperten von smava stehen Ihnen gern beratend zur Seite!

 

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