Was muss ich zu Scoring und Datenschutz wissen?

Scoring ist, einfach gesprochen, ein statistisches Verfahren, um aus vorliegenden Verhaltensweisen in der Vergangenheit die Wahrscheinlichkeit zukünftiger Verhaltensweisen einzuschätzen. In den meisten Fällen hat das mit Risikobewertung und -vermeidung im Finanzbereich zu tun. Bei der Kreditvergabe hängt Scoring beispielsweise meistens mit der Frage zusammen, wie wahrscheinlich ein Zahlungsausfall ist. Dazu analysiert man vorhandene Daten, etwa einer Person.

Anschließend werden diese Informationen mit Erfahrungswerten aus (großen) Vergleichsgruppen abgeglichen. Heraus kommt ein Score-Wert. Ein aus Zahlen und / oder Buchstaben bestehender Wert, der ausdrückt, wie hoch oder niedrig das statistische Risiko eingeschätzt wird. Je besser der Score, desto niedriger sind typischerweise die Risiken – womit im Kreditbereich die Chancen auf Zusagen und günstige Zinsen steigen.

Mit anderen Worten: Scoring analysiert zahlreiche Einzelinformationen, vergleicht diese mit ähnlichen Kreisen und reduziert die Informationsflut zu einem einfach zu verstehenden Wert.

Kurz als Merkhilfe:

• Scoring: Das Verfahren an sich
• Score: Der hervorgehende Wert

Falls es notwendig ist, kann sogar ein einzelner Score, der für einen bestimmten Teilbereich ermittelt wurde, zu einer Einzelinformation im Rahmen eines weiterführenden, umfassenderen Scoring-Prozesses werden.

Erneut sind Kredite dafür ein gutes Beispiel:

• Die Bank muss eine umfassende Bonitätsprüfung durchführen.
• Dazu zieht sie Ihren SCHUFA-Score und weitere SCHUFA-Einträge heran, außerdem zahlreiche andere Informationen rund um Ihre Finanzen.
• Daraus ermittelt sie wiederum einen Bank-internen Score, der seinerseits mit anderen Daten (die nicht in den Score eingeflossen sind) eine Grundlage für die Kreditentscheidung bildet.

Egal ob Kreditantrag, Ratenkauf und häufig auch bei Handy- und ähnlichen Provider-Verträgen sowie geplantem Leasing: Scoring ist heutzutage nahezu allgegenwärtig, wo es nötig ist, Risiken schnell einschätzen zu können.

Ganz typische Einsatzbereiche für Privatpersonen sind beispielsweise:

• Kreditentscheidungen und mögliche Konditionen – etwa Zinssätze.
• Vorvertragliche Prüfungen vor dem Eingehen von Zahlungsverpflichtungen.
• Nicht direkt erfolgende Zahlungen im Handel, insbesondere Kauf auf Raten oder Rechnung.

Wichtig ist dabei, dass Sie verstehen, dass der Score in den meisten Fällen nur als Entscheidungshilfe dient und sehr häufig nicht das einzig betrachtete Kriterium ist.

Wenn Banken beispielsweise bei einem Kreditantrag Ihren SCHUFA-Score und die dahinterstehenden SCHUFA-Einträge anfordern, dann sind beide, wie angemerkt, zwar wichtig, aber dennoch nur ein Teil einer deutlich umfassenderen Bonitätsprüfung, die beispielsweise auch Ihr Einkommen, laufende und wiederkehrende Kosten sowie bestehende Verpflichtungen einbezieht.

Wenn Sie etwas in Statistik bewandert sind, dann wissen Sie vielleicht, dass das Ergebnis umso präziser wird, je reichhaltiger die zugrunde liegenden relevanten Daten sind. Grundsätzlich ist es auch beim Scoring so – hier allerdings nur theoretisch.

Denn in der Praxis gilt der datenschutzrechtliche Grundsatz: Nur relevante und zulässige Daten. Erlaubt sind daher grundsätzlich nur Informationen, die einen nachweisbaren Zusammenhang mit Zahlungs- und ähnlichem finanzrelevanten Verhalten zu tun haben.

Beispielsweise Folgendes:

• Allgemeine personenbezogene Daten wie Alter oder Wohnort (nur in zulässiger Form)
• Vertrags- und Zahlungshistorien
• Informationen zu bestehenden oder erledigten Forderungen
• Dauer von Geschäftsbeziehungen

Die Grenze zur Unzulässigkeit ist hingegen dort überschritten, wo es sich um besonders sensible Informationen handelt (bspw. Gesundheitsdaten, Religion, politische Ansichten…), die Informationen willkürlich sind und / oder sachfremde Merkmale enthalten oder schlichtweg keine statistisch belegbare Aussagekraft besitzen.

Zudem müssen Unternehmen – also auch Banken – ihre Verfahren regelmäßig überprüfen und dokumentieren. Das führt dazu, dass Sie Scoring zwar akzeptieren müssen, um ein bestimmtes Produkt oder eine Dienstleistung (bspw. einen Kredit) zu erhalten. Dennoch sind Ihre Verbraucherrechte insbesondere durch die DSGVO sehr stark.

Unter anderem haben Sie, neben den genannten vier Grundsätzen, noch folgende Rechte:

• Auskunftsrecht: Sie können erfahren, welche Daten über Sie gespeichert sind und zu welchem Zweck sie genutzt werden.
• Recht auf Berichtigung: Falsche oder unvollständige Angaben müssen korrigiert werden.
• Recht auf Löschung: Falsche oder unrechtmäßig erfolgte Einträge müssen gelöscht werden; außerdem sind Löschfristen einzuhalten.
• Recht auf Widerspruch: Sie können der Verarbeitung Ihrer Daten in bestimmten Fällen widersprechen.
• Recht auf menschliche Überprüfung: Bei automatisierten Entscheidungen dürfen Sie eine erneute Prüfung verlangen.

Die DSGVO gibt Ihnen mehrere Möglichkeiten, die Verarbeitung Ihrer Bonitätsdaten nachzuvollziehen und fehlerhafte Angaben korrigieren zu lassen.

Stellen Sie in Ihrer Datenauskunft einen Fehler fest, können Sie eine Berichtigung verlangen. Wenden Sie sich dafür an die Auskunftei und gegebenenfalls auch an das Unternehmen, das die Information übermittelt hat.

Gehen Sie dabei Schritt für Schritt vor:

1. Benennen Sie die fehlerhafte Angabe möglichst genau.
2. Beschreiben Sie, welche Korrektur erforderlich ist.
3. Fügen Sie geeignete Belege bei, etwa Zahlungsbestätigungen oder Vertragsunterlagen.
4. Lassen Sie sich die Berichtigung bestätigen.
5. Prüfen Sie anschließend erneut, ob die Änderung umgesetzt wurde.

Die DSGVO gewährt einen Anspruch auf unverzügliche Berichtigung unrichtiger personenbezogener Daten.