Viele Kreditangebote im Internet werben mit „Sofortzusage“. Doch ist diese Zusage tatsächlich bereits verbindlich? In diesem Ratgeber erklären wir Ihnen, wie Sofortkredite rechtlich funktionieren, weshalb die Bezeichnung irreführend sein kann und ab welchem Zeitpunkt ein Kreditvertrag wirklich zustande kommt.
Das Wichtigste zu Sofortkrediten und deren Zusage
- Eine „Sofortzusage“ ist keine rechtsverbindliche Kreditentscheidung, sondern lediglich eine automatisierte, vorläufige Einschätzung durch den Kreditgeber in spe.
- Mehrere Gesetze verlangen, dass Kreditgeber grundsätzlich eine individuelle Bonitätsprüfung durchführen. Erst danach kann eine endgültige Zusage erfolgen.
- Grundsätzlich kommt ein Kreditvertrag erst zustande, wenn a) der Kreditgeber ein verbindliches Angebot erstellt und b) der Kreditnehmer es unterzeichnet zurückgibt.
- Bei smava können Sie SCHUFA-neutrale Konditionenanfragen durchführen, die Ihren Score nicht beeinflussen. Eine konkrete Kreditanfrage beeinflusst ihn hingegen schon.
- Dennoch kann ein Sofortkredit durch digitale Verfahren wie Videoident, Dokumenten-Upload, qualifizierte E-Signatur und digitaler Kontoblick sehr schnell sein, weil diese Prozesse die Bearbeitung erheblich beschleunigen.
Zusagen für Sofortkredite: Sind sie unmittelbar verbindlich?
Eine Sofortzusage ist keine rechtlich bindende Kreditentscheidung durch den Kreditgeber. Es handelt sich lediglich um eine automatisierte, vorläufige Entscheidung auf Basis Ihrer eingegebenen Daten. Die Sofortzusage soll Ihnen eine Orientierung bieten, ersetzt aber nicht die gesetzlich vorgeschriebenen Standards – allen voran die individuelle Prüfung Ihrer Bonität.
Schematisch stellt sich der Prozess folgendermaßen dar:
Vorläufige Einschätzung statt finaler Entscheidung
Beim Beantragen eines Online-Sofortkredits füllen Sie zunächst ein digitales Formular aus. Die darin gemachten Informationen werden automatisiert überprüft. Darauf basierend erhalten Sie innerhalb kürzester Zeit vom potenziellen Kreditgeber eine Zu- oder Absage.
Online-Prüfverfahren
Parallel dazu prüft der Kreditgeber Ihre tatsächliche Kreditwürdigkeit – dieser entscheidende Part ist gesetzlich vorgeschrieben. Dazu gehören unter anderem ein Einholen Ihrer SCHUFA-Informationen, ein Abgleich der angegebenen Informationen und eine Durchsicht Ihrer bereitgestellten Nachweise. Je nach Anbieter erfolgen diese Prüfungen ebenfalls vollautomatisiert oder (teil-) manuell. Dieser Prozess kann daher ebenfalls sehr schnell gehen oder mehrere Stunden in Anspruch nehmen.
Finale Zusage nach Prüfung
Erst, wenn all Ihre Informationen, Dokumente und Nachweise auf Vollständigkeit und Richtigkeit geprüft wurden, sind die gesetzlichen Vorgaben erfüllt. Erst dann kann der Kreditgeber Ihnen mitteilen, ob das Darlehen tatsächlich gewährt wird. Die häufig beworbene „Sofortzusage“ ist daher nicht gleichzusetzen mit einer sofortigen, finalen Kreditentscheidung.
Kredit mit Sofortzusage: Was genau sagen die Gesetze?
Der zentrale Grund, warum die Zusage bei einem Sofortkredit nicht bindend sein darf, findet sich in § 505a BGB. Dort steht Folgendes:
info
Es gilt
„Der Darlehensgeber hat vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehensvertrags die Kreditwürdigkeit des Darlehensnehmers zu prüfen. Der Darlehensgeber darf den Verbraucherdarlehensvertrag nur abschließen, wenn aus der Kreditwürdigkeitsprüfung hervorgeht, dass bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag keine erheblichen Zweifel daran bestehen und dass es bei einem Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag wahrscheinlich ist, dass der Darlehensnehmer seinen Verpflichtungen, die im Zusammenhang mit dem Darlehensvertrag stehen, vertragsgemäß nachkommen wird.“
Wenn Sie die Antragsstrecke für einen Sofortkredit beendet haben, liegen dem Kreditgeber jedoch zunächst nur die Angaben aus den digitalen Formularen vor. Zu diesem Zeitpunkt wurde in der Regel weder Ihre Identität abschließend festgestellt noch sämtliche Unterlagen geprüft, die für eine seriöse Bonitätsbewertung notwendig sind.
Die Sofortzusage fußt daher typischerweise nur auf einer Vorab-Analyse Ihrer eingegebenen Daten. Damit aber eine rechtsverbindliche Kreditentscheidung getroffen werden kann, muss der Kreditgeber anhand Ihrer Nachweise und der Legitimierung prüfen, ob alle Angaben korrekt sind.
Mit anderen Worten: Eine Sofortzusage kann nicht bindend sein, weil der Kreditgeber die gesetzlich vorgeschriebene Kreditwürdigkeitsprüfung erst nach Sichtung Ihrer Unterlagen abschließen kann. Erst dann darf er einen verbindlichen Kreditvertrag anbieten.
Die wichtigsten Fragen zu Beantragung und Zusage beim Sofortkredit
Warum gibt es auch beim Sofortkredit keine sofortige Zusage?
Auch bei einem Sofortkredit ist der Kreditgeber innerhalb Deutschlands dazu verpflichtet, potenzielle Kreditnehmer einer Kreditwürdigkeitsprüfung zu unterziehen. Dies dient nicht nur der Risikominimierung des Kreditgebers, sondern schützt auch den Kreditnehmer. Daher gibt es zunächst eine vorläufige Online-Zusage, die jedoch erst nach der genannten Prüfung bestätigt werden kann. Ein Sofortkredit ist somit nicht sofort bindend.
Wie kann ich für eine noch schnellere Kreditbearbeitung beim Sofortkredit sorgen?
Als Kreditnehmer können Sie alle vom Kreditgeber angebotenen Online-Verfahren nutzen, um Ihren Sofortkredit so schnell wie möglich zu erhalten. Dazu zählen das Video-Ident-Verfahren, das Hochladen von Dokumenten, der digitale Kontoblick sowie die qualifizierte elektronische Signatur (QES).
Wie beantrage ich den Sofortkredit über smava?
Die Beantragung eines Sofortkredits über smava ist vollständig digital und in wenigen Schritten erledigt. Zunächst füllen Sie die Online-Antragsstrecke aus. Auf Wunsch können Sie den digitalen Kontoblick nutzen, um den Prozess zu beschleunigen. Nach dem Absenden des Formulars erhalten Sie persönliche Kreditangebote verschiedener Banken, die Sie transparent vergleichen und aus denen Sie das passende Angebot auswählen können. Anschließend laden Sie die erforderlichen Kreditunterlagen online hoch und führen die Identitätsprüfung per Video-Ident durch. Sobald der Kreditgeber Ihre Angaben geprüft hat, erhalten Sie bei positiver Entscheidung die finale Kreditzusage – bei vielen Banken mit besonders schneller Auszahlung.
Ist ein Sofortkredit trotz SCHUFA-Eintrag erhältlich?
Prinzipiell ist es über smava möglich, trotz eines SCHUFA-Eintrags bzw. bei mäßiger Bonität einen Sofortkredit zu beantragen. Wenn der Kreditvergabepartner bei der Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit ein höheres Ausfallrisiko feststellt, ist dies nicht zwingend gleichbedeutend mit einer Absage. In der Regel passen Kreditgeber dann jedoch die Konditionen des Kreditvertrags entsprechend an.
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Weitere Kreditarten von smava
smava bietet viele unterschiedliche Arten von Krediten an. Ob für ein Auto, eine Umschuldung oder Ihr Gewerbe – hier gibt es günstige Kredite für jeden Verwendungszweck. Darüber hinaus ist unser Kreditangebot auf verschiedene Personengruppen ausgerichtet. Ob Angestellte, Rentner oder Azubis – nutzen Sie unseren Kreditvergleich, um den passenden Kredit zu finden.
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