Kreditunterlagen: Welche Unterlagen für einen Kredit benötigt werden

Kredit – Welche Unterlagen sind nötig?

kreditunterlagen

Kreditunterlagen sind Dokumente, die ein Kreditnehmer zusätzlich zum eigentlichen  Kreditantragsformular vor dem Abschluss eines Kreditvertrages bei der Bank einreichen muss. Anhand dieser Unterlagen, die Auskunft über das Einkommen und vorhandene Sicherheiten geben, prüft das Kreditinstitut die Kreditfähigkeit des Antragstellers und ermittelt die Kreditwürdigkeit. Lesen Sie hier, welche Dokumente Sie für die Kreditbeantragung bereithalten sollten.

Verschiedene Kreditunterlagen für unterschiedliche Personengruppen

Da keine einheitlichen Vorschriften existieren, die übergreifend für alle Kreditanbieter gelten, variieren die einzureichenden Unterlagen abhängig von dem jeweiligen Kreditinstitut. Zudem beeinflussen Faktoren wie die Kreditart, die Kreditsumme oder die Personengruppe den Umfang und die Art der einzureichenden Unterlagen. Entsprechend kommt es vor, dass beispielsweise Geschäftskunden mehr Dokumente für die Kreditbeantragung einreichen müssen als Privatpersonen.

Warum Sie die Kreditunterlagen einreichen müssen

Nach § 18 des Kreditwesengesetzes sind Kreditinstitute vor der Vergabe von Krediten gesetzlich dazu verpflichtet eine Kreditwürdigkeitsprüfung durchzuführen. Mithilfe der Prüfung sichert sich die Bank vor einem möglichen Kreditausfallrisiko ab, das entsteht, wenn Kreditnehmer der Tilgung des Kredits nicht mehr nachkommen können. Dabei erstellt ein Kreditsachbearbeiter anhand der Daten aus den Unterlagen für den Kreditantrag ein sogenanntes Kreditscoring. Der Zahlenwert, der aus der Bewertung der Kreditnehmer-Merkmale resultiert, repräsentiert die Bonität des Verbrauchers und beeinflusst die Vergabe von Krediten maßgeblich.

In jedem Fall sollten Verbraucher, die die Kreditunterlagen ausfüllen, auf die Vollständigkeit der Informationen in den Dokumenten sowie die Richtigkeit der Angaben achten. Dies gilt als Voraussetzung für die Kreditvergabe. Sollten fehlerhafte Informationen auftauchen behält sich die Bank das Recht vor auch bereits vergebene Kredite aus wichtigem Grund zu kündigen. Um das Vorkommen oder die Entstehung fehlerhafter Informationen zu vermeiden, sollten Kreditnehmer darauf achten, der kreditgebenden Bank stets aktuelle Daten weiterzugeben.

smava Tipps

Teilen Sie Ihrer kreditgebenden Bank jegliche Abweichungen von den von Ihnen getätigten Informationen im Kreditvertrag unverzüglich mit. Eine Änderungen des Wohnsitzes oder ein Arbeitgeberwechsel sollten direkt weitergegeben werden.

Einzureichende Kreditunterlagen für Privatkunden, Firmenkunden, Freiberufler und Selbstständige

Grundsätzlich wird bei der Beantragung eines Kredits hinsichtlich der antragstellenden Personengruppe unterschieden. Dabei werden Privatkunden, Firmenkunden sowie Selbstständige und Freiberufler unterschiedlich behandelt. Auch bei Rentnern gibt es Besonderheiten. Die Frage, welche Unterlagen für den jeweiligen Kredit nötig sind, kann folglich nicht einheitlich beantwortet werden. Abhängig von der jeweiligen Gruppe müssen verschiedene Dokumente eingereicht werden. Aufgrund der nicht eindeutig definierten Richtlinien bezüglich der einzureichenden Unterlagen, können außerdem verschiedene Banken unterschiedliche Anforderungen stellen. Bei den hier genannten Unterlagen handelt es sich jedoch um die geläufigsten Dokumente, die Kreditinstitute in der Regel verlangen werden.

Unterlagen für Privatkunden

Verbraucher, die einen Online-Kreditvergleich durchführen, werden häufig bereits im Rahmen des Kreditvergleichs dazu aufgefordert, personenbezogene Daten anzugeben. Außerdem wird oft nach einer Auskunft über die persönliche finanzielle Situation und die entsprechenden Unterlagen gefragt (Gehaltsnachweise, Kontoauszüge etc.). Oft können diese Daten dann ebenfalls für die Einreichung der Kreditunterlagen genutzt werden.

Hinweis!

Grundsätzlich lässt sich sagen, dass sich die Anzahl der einzureichenden Unterlagen sowie die Qualität der Informationen mit der Höhe des gewünschten Kreditvertrages erhöht.

Unterlagen zur Kreditprüfung

    • Kontoauszüge (in der Regel der letzten 4 Wochen)
    • unterzeichnete Selbstauskunft
    • Beidseitige Kopie des gültigen Personalausweises (oder Reisepasses) – manchmal wird auch nach einer Meldebescheinigung gefragt
    • In manchen Fällen (vor allem bei Berufseinsteigern) kommt es vor, dass eine Kopie des Arbeitsvertrages gefordert wird, um Informationen zur beruflichen Situation des Antragstellers zu erhalten
    • Kopie des Arbeitsvertrags, um Informationen zur beruflichen Situation des Antragstellers zu erhalten.
    • Lohn- bzw. Gehaltsabrechnung der letzten 2-5 Monate – diese Nachweise müssen lückenlos sein
    • Ggf. weitere Einnahmen aus Nebentätigkeiten, Renten, Kindergeld, Mieteinnahmen oder Unterhaltszahlungen. Wenn Sie Rentner oder Beamter sind, müssen Sie die letzte erhaltene Änderungsmitteilung des Einkommens einreichen. Fügen Sie zudem einen Kontoauszug des letzten Monats hinzu.
    • Bonitätsnachweis, den im Regelfall nicht der Verbraucher, sondern die Bank bei einer Bonitätsauskunft anfordert, meist ist dies die Schufa Holding AG.
    • Auch Unterlagen über mögliche Bürgschaften, bestehende Kreditverträge (bei Ablöse) oder sonstige finanzielle Verpflichtungen

Hinweis!

Bei Rentnern besteht häufig ein höheres Ausfallrisiko, weswegen einige Banken eine Altersgrenze für die Kreditvergabe eingeführt haben.

Unterlagen für Firmenkunden

Firmenkunden, die einen Kredit zur Finanzierung eines Unternehmens aufnehmen wollen, müssen zusätzlich zu den genannten Unterlagen folgende Dokumente einreichen:

  • Handelsregisterauszug, der Auskunft über die Firma, den Sitz sowie möglicherweise vorhandene Niederlassungen und Informationen über den Gegenstand des Unternehmens liefert.
  • Auswertungen zum Branchenvergleich bzw. Betriebsvergleich.
  • Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA), die Auskunft über die Ertragslage einer Firma gibt.
  • Finanzplanung & Finanzierungsplan
  • Kapitalflussrechnung (Cashflow-Prognose), die die Zahlungsmittelströme des Unternehmens widerspiegelt
  • Ratings von Ratingagenturen, um die Kreditwürdigkeit des Unternehmens zu bewerten.

Unterlagen für Selbstständige bzw. Freiberufler

    • Einkommenssteuernachweise, die ein mehr oder minder regelmäßiges Einkommen nachweisen. Hieraus sollte zu erkennen sein, dass man monatliche Raten stemmen kann (Überschussrechnungen oder eine Verlust- Gewinnrechnung können dies ebenfalls anzeigen)
    • betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA), die Informationen über die aktuelle Kosten- und Erlössituation des laufenden Wirtschaftsjahres eines Unternehmens gibt und die Ertragslage widerspiegelt.
    • In manchen Fällen: Vorhandene Umsatzsteuervoranmeldungen

Hinweis!

Bei Freiberuflern bzw. Selbstständigen verlangen Banken häufig höhere Zinsen. Das liegt daran, dass diese Personengruppe ebenfalls ein höheres Ausfallrisiko hat.

Einzureichende Kreditunterlagen für unterschiedliche Kreditarten

Ebenso wie bei den antragstellenden Personengruppen variieren auch die einzureichenden Unterlagen abhängig von der jeweiligen Art des gewünschten Kredits.

Welche Unterlagen für eine Autofinanzierung benötigt werden

  • Gehaltsabrechnungen
  • Kontoauszüge mit Gehaltseingang
  • Zulassungsbescheinigung Teil 2 des Fahrzeugs (also den Fahrzeugbrief)
  • Nachweise zum Fahrzeug (Marke, Modell, Erstzulassung, Kilometerstand), das finanziert werden soll – z.B. in Form einer Kopie des Kaufvertrags oder der Fahrzeugpapiere

Dokumente für eine Umschuldung

Zusätzlich zu den herkömmlichen Unterlagen müssen bei Umschuldungen folgende Unterlagen eingereicht werden:

    • Vertragsunterlagen des bestehenden Kredits
    • aktueller Kontoauszug (Ablösebescheinigung) des Tilgungskontos, um den aktuellen Schuldenstand festzustellen
    • Ablösevollmacht, so dass der alte Kredit abgelöst werden kann

Immobilienkredit Unterlagen

Welche Unterlagen für den Bank-Kredit im Bereich Immobilien bzw. Hauskauf benötigt werden, hängt unter anderem von der Art der Immobilie (Alt-oder Neubau, Wohnung oder Haus) ab. Neben den Dokumenten zur finanziellen Situation müssen folgende Informationen nachgewiesen werden:

  • Objektunterlagen zur Immobilie
    • Grundriss & Lageplan
    • Grundbuchauszug (als Kreditsicherheit)
    • Wohnflächennachweis
    • Baubeschreibung & Baukostenabrechnung bei Neubauten
    • bei Eigentumswohnung: Teilungserklärung (Abgrenzung Eigentum und Gemeinschaftseigentum)
    • gegebenenfalls vorhandene Gutachten
  • Gesamtkostenaufstellung: sämtliche Kosten, die beim Kauf anfallen (inkl. Nebenkosten wie Gebühren, Steuern, ggf. Kostenvoranschläge, Eigenleistungen, Gutachten usw.
  • Entwurf des Kaufvertrages
  • Eventuelle Eigenleistungen sollten ebenfalls dokumentiert werden

Kreditunterlagen: gesetzliche Aufbewahrungsfrist

Rechtlich gesehen gibt es für private Kreditnehmer keine einheitlich definierte Aufbewahrungsfrist für die Kreditunterlagen. Verträge zu Bankprodukten sollten jedoch mindestens für die Länge der Laufzeit verwahrt werden und bis zum Ende der Vertragslaufzeit zur Verfügung stehen. Endet der Kreditvertrag mit der Tilgung des Gesamtbetrags, so kann der Kreditnehmer prinzipiell auch die dazugehörigen Dokumente entsorgen.

Für Gewerbetreibende gelten andere Aufbewahrungspflichten, wenn sie gesetzlich zur Buchführung verpflichtet sind. Dies ist dann der Fall, wenn ein Umsatz von 600.000 Euro bzw. ein Gewinn von 60.000 Euro pro Jahr erwirtschaftet wird. Kreditunterlagen müssen dann zwischen sechs und zehn Jahren aufbewahrt werden.

Weitere Unterlagen

Jede Bank geht anders mit der Vergabe von Krediten um und hat ihre individuellen Richtlinien. Dementsprechend kann es in den seltensten Fällen sein, dass vereinzelte Banken auch folgende Dokumente verlangen:

  • Lohnsteuerkarte
  • Beglaubigungen mancher Dokumente
  • Versicherungsnachweise
  • Ratenausfallversicherung
  • Mietvertrag und Angaben zum Mietverhältnis (z.B. wie lange man in der jetzigen Wohnung wohnt)
  • Mietschuldenfreiheitsbescheinigung
  • Nachweis Bausparguthaben

Sonstige Kriterien von Banken

Alle Dokumente, die die Bank anfordert, müssen eingereicht werden, um einen Kreditantrag final zu genehmigen. Darüber hinaus gibt es jedoch weitere Kriterien, die die Entscheidung der Bank über die Vergabe eines Kredites beeinflussen können:

  • Bisherige geschäftliche Beziehung zu einem jeweiligen Kunden (Hat eine Bank schlechte Erfahrungen mit einem Kunden, wird sie eher dazu geneigt sein, die Kreditvergabe abzulehnen)
  • Je schneller die Dokumente eingereicht werden, desto schneller kann die Bank eine Entscheidung über die Kreditvergabe treffen
  • Dokumente sind ordentlich (keine Knicke oder Flecken)

Hilfreiche Tipps

  • Bei vielen Banken ist es möglich, die Daten online einzureichen. Speichern Sie diese jedoch lieber ausschließlich extern. Nur so können Sie sich vor Datenmissbrauch schützen
  • Sobald Sie unterschrieben haben, sollten Sie eigenständig keine Daten mehr verändern, da dies die Kreditprüfung negativ beeinflusst. Eventuelle spätere Änderungen melden Sie bitte Ihrer Bank.