Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr. Diese ist vom Kreditnehmer an den Kreditvergabepartner zu entrichten, wenn der Kreditnehmer nach Ablauf der Widerrufsfrist den Kredit bereits vor Ende der Vertragslaufzeit zurückzahlt. Was dabei zu beachten ist und wie Sie die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen können, erfahren Sie hier.
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Zweck der Vorfälligkeitsentschädigung
Wird ein zinsgebundener Kredit vor Ablauf der vertraglich festgelegten Laufzeit getilgt oder vorzeitig abgelöst, sieht der Kreditvertrag meistens vor, dass der Kreditnehmer den Schaden ausgleichen muss, welcher der Bank aufgrund des Wegfalls der prognostizierten Zinsen entsteht. Wegen des vertraglich definierten Festzinses, der auch bei Veränderungen der aktuellen Zinssituation konstant bleibt, kann der entstehende Schaden problemlos kalkuliert werden. Dabei schützt die Zinsbindung einerseits Kreditgeber vor sinkenden, andererseits Kreditnehmer vor steigenden Zinsen.
Kann der Kreditnehmer einen Kredit vorzeitig tilgen, weil er z. B. zugunsten niedriger Zinsen eine Umschuldung vornehmen möchte, entsteht der Bank unter Umständen ein Refinanzierungsschaden und daraus resultierend ein Margenschaden. Bei der VFE handelt es sich folglich um eine Ausgleichszahlung an das Kreditinstitut, die den durch die vorzeitige Beendigung des Kredits entstehenden finanziellen Schaden verhindert.
Vorzeitige Rückzahlung bei Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung
Die Vorfälligkeitsentschädigung findet häufig im Rahmen von Baufinanzierungen Verwendung, da es sich hierbei um große Darlehenssummen handelt. Anders als in anderen europäischen Ländern, gehören langfristige Zinsbindungen mit unveränderbaren Zinssätzen in Deutschland zur Norm.
Äußert der Darlehensnehmer einen Sondertilgungswunsch, so ist das Kreditinstitut nicht verpflichtet, diesem nachzugehen. Die Bank kann stattdessen auf die vertragliche Weiterfinanzierung bestehen. Ein Sondertilgungsrecht steht dem Kreditnehmer nur dann zu, wenn die finanzierte Immobilie verkauft werden muss. Ohne entsprechende Vertragsklausel kann erst nachdem eine Zinsbindung von mindestens zehn Jahren verstrichen ist, eine Kredit-Sondertilgung ohne Vorfälligkeitsentschädigung vorgenommen werden. Kreditnehmer sollten sich unbedingt im Voraus über vertragliche Sondertilgungsbestimmungen erkundigen.
Vorzeitige Rückzahlung bei Ratenkrediten
Eine 2010 erlassene EU-Verbraucherkreditrechtlinie zur Vorfälligkeitsentschädigung ermöglicht die vorzeitige Ratenkreditkündigung ohne überhöhte Zahlungen. Die Richtlinie gilt für Kredite, die nach dem 10.06.2010 abgeschlossen wurden. Die Höhe der zu erbringenden Entschädigungszahlung ist prozentual abhängig von der Höhe der Restschuld. Kreditgeber dürfen nur noch maximal 1 Prozent der Restsumme verlangen, wenn der Vertrag noch länger als 12 Monate läuft. Bei einer Vertragslaufzeit von unter einem Jahr liegt die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung bei 0,5 Prozent der Restschuld.
Vorfälligkeitsentschädigung berechnen
Das Entschädigungsentgelt ist abhängig von der Kreditrestlaufzeit, der Höhe des ursprünglichen Zinssatzes sowie dem aktuellen Zinsniveau. Grundsätzlich gibt es zwei Möglichkeiten der Berechnung für die Vorfälligkeitszinsen:
Aktiv-Aktiv-Methode
Der Geldgeber berechnet den Schaden davon ausgehend, dass er das Geld, welches er durch die vorzeitige Tilgung erhält, als Ersatzdarlehen an einen anderen Kunden verleiht. Der Bank entsteht ein Schaden, wenn der neue Kredit einen niedrigeren Zinssatz aufweist. Hierbei wird abgesehen von der Zinsdifferenz beider Darlehen auch ein sogenannter Zinsmargenschaden berücksichtigt. Dieser beläuft sich auf 0,5 Prozent des Kredits, zuzüglich weiterer Kostenfaktoren in Abhängigkeit von der Restlaufzeit.
Aktiv-Passiv-Methode
Dieses Rechenmodell geht davon aus, dass die Bank mit dem Geld in Aktien investiert, um den Zinsausfall zu kompensieren. Diese Berechnungsmethode fällt meistens zu Gunsten des Kreditgebers aus, weswegen sie die präferierte Formel darstellt. Sie wird in der Regel auch von den Online-Vorfälligkeitsentschädigungsrechnern verwendet.
Vorfälligkeitsentschädigungsrechner
Online gibt es Vorfälligkeitsrechner, mit denen kostenfrei die Höhe des zu erwartenden Vorfälligkeitsentgelts ermittelt werden kann. Bei der Berechnung sollte stets berücksichtigt werden, dass das Ergebnis lediglich einen groben Richtwert darstellt und in keiner Weise verbindlich ist. Eine offizielle und kostenpflichtige Überprüfung der Vorfälligkeitsentschädigung sollte über einen Anwalt oder die Verbraucherzentrale erfolgen.
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Wann die Vorfälligkeitsentschädigung nicht gezahlt werden muss
Nicht in allen Fällen darf der Kreditgeber bei einer vorzeitigen Kreditauflösung eine Ablösesumme in Form der VFE verlangen:
Kredite ohne Festzins
Bei Krediten, die mit einer variablen Verzinsung angeboten werden, fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Der Kreditnehmer ist gesetzlich dazu berechtigt, den Kreditvertrag mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten zu beenden.
Kredite mit fehlerhafter Widerrufsbelehrung
Vorfälligkeitsentschädigungen, die trotz einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung von Seiten des Darlehensnehmers gezahlt wurden, können auch rückwirkend zurückgefordert werden.
Ordentliche Darlehenskündigung nach zehn Jahren
Darlehen können, sofern keine Änderungen am Vertrag vorgenommen wurden, nach einer Vertragslaufzeit von zehn Jahren mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten ohne VFE abgelöst werden. Selbst wenn der Darlehensvertrag nicht explizit auf diese Möglichkeit verweist verfügt der Kreditnehmer über die Möglichkeit der entschädigungsfreien Rückzahlung.
Kreditgeber kündigt Kreditvertrag
Laut einem BGH Urteil vom Januar 2016 entfällt der Anspruch auf die VFE, wenn der Darlehensvertrag wegen Zahlungsrückstanden durch das Kreditinstitut beendet wurde und eine Einigung zukünftig verlässlicher Zahlungen ausbleibt. Der Kreditnehmer muss den Kredit jedoch dennoch zurückzahlen oder eine Umschuldung vornehmen und Verzugszinsen zahlen.
Verkauf der mit dem Darlehen belasteten Immobilie
Wenn der Käufer der Immobilie den Darlehensvertrag bei der Bank zu den gleichen Konditionen übernimmt und über eine gute Bonität verfügt, fallen für den Verkäufer der Immobilie keine Entschädigungszahlungen an.
Die wichtigsten Fragen zur Vorfälligkeitsentschädigung
Ist die Vorfälligkeitsentschädigung steuerlich absetzbar?
Ja. Allerdings nur unter bestimmten Voraussetzungen. Bezogen auf eine Bau- oder Immobilienfinanzierung, muss es sich bei dem zu finanzierenden Objekt um eine vermietete Immobilie handeln. Wird eine Umschuldung vorgenommen, um den Darlehensvertrag zu tilgen, kann die Vorfälligkeitsentschädigung als Werbungskosten abgesetzt werden. Die steuerliche Absetzbarkeit ist in diesem Fall nur möglich, wenn das Objekt auch nach der Umschuldung weiterhin vermietet oder verpachtet wird. Wurde mit dem Darlehen z. B. ein Eigenheim finanziert, so kann die VFE hier nicht steuerlich geltend gemacht werden.
Gibt es bei der Vorfälligkeitsentschädigung eine Bearbeitungsgebühr?
Banken dürfen für den Verwaltungsaufwand der Vorfälligkeitsberechnung eine Gebühr verlangen, welche sie in die Vorfälligkeitsentschädigung miteinberechnen. Die Höhe variiert stark, da es keine gesetzlichen Vorschriften gibt und kann bis zu 300 € betragen.
Was bedeutet Vorfälligkeitsentschädigung laut Definition?
Mit dem Begriff Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) wird das Entgelt bzw. die Kosten für die außerplanmäßige Rückführung eines Darlehens während der Zinsfestschreibungszeit bezeichnet. Als Kreditnehmer zahlen Sie hierbei für die dem Kreditgeber durch die vorzeitige Rückzahlung fehlenden Zinseinnahmen.