Ihre individuelle Bonität ist zwischen Kreditabschluss, Ratenkauf und Handyvertrag eine wichtige Kenngröße, denn sie steht für nichts weniger als Ihre Kreditwürdigkeit. Damit definiert Ihre Bonität, wie riskant Sie als potenzieller Kunde sind und darüber, ob Sie ein Angebot erhalten und zu welchen Konditionen. Erfahren Sie in diesem Artikel mehr darüber, wie sich die Bonität zusammensetzt und was bei einer Bonitätsprüfung wirklich gemacht wird.
Das Wichtigste zu Bonität und Bonitätsprüfung im Überbick
- Bonität beschreibt Ihre Kreditwürdigkeit und gibt an, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie finanzielle Verpflichtungen zuverlässig erfüllen.
- Eine Bonitätsprüfung ist Standard: Banken und Unternehmen prüfen vor Vertragsabschluss Ihre Zahlungsfähigkeit und Ihr bisheriges Zahlungsverhalten.
- Auskunfteien liefern Daten und Scores, treffen jedoch keine Entscheidungen – diese liegen immer bei den Kreditgebern.
- Bonität ergibt sich aus vielen Faktoren und ist nicht identisch mit Ihrem SCHUFA-Score oder Ihrem Einkommen, sondern bildet Ihr gesamtes finanzielles Verhalten ab.
- Ihre Bonität beeinflusst nicht nur die Kredit Zusage, sondern auch die Konditionen – insbesondere die Höhe der Zinsen.
Was genau bedeutet Bonität?
Ihre Bonität können Sie sich wie eine Art Kontostand Ihrer finanziellen Vertrauenswürdigkeit vorstellen. Denn der andere Begriff für Kreditwürdigkeit beschreibt zwei Dinge:
Mit anderen Worten: Ihre Bonität bzw. Kreditwürdigkeit ist die Gesamtheit der erfassten Daten zu Ihrem bisherigen finanziellen Verhalten und Ihrem derzeitigen finanziellen Standing.
Aufgrund der Vielzahl der dabei einfließenden Informationen wird die Bonität häufig auf einen Score oder Index zusammengefasst. So machen es beispielsweise Auskunfteien wie die SCHUFA und Banken, wenn Sie dort einen Kredit beantragen.
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Gut zu wissen
Dabei geht es jedoch nicht um eine moralische Bewertung, sondern um eine statistische Einschätzung. Außerdem beruht Ihre Bonität nur auf erfassbaren bzw. öffentlichen Datensätzen – etwa aus Schuldnerregistern oder den Informationen, die Vertragspartner an eine Auskunftei melden.
Warum Auskunfteien nur eine Bonitätseinschätzung geben – keine Empfehlungen
Ihr SCHUFA-Score und die dahinterstehenden Einträge sind lediglich ein Teil Ihrer Bonität, weil darin beispielsweise nichts zu Ihren Einkünften erfasst wird. Allerdings ist das, was Auskunfteien über Sie melden, ebenso wenig eine Empfehlung oder gar eine Bewertung, ob Sie ein „guter“ oder „schlechter“ Kunde sind.
Denn Auskunfteien sammeln und strukturieren lediglich Vertrags- und Zahlungsinformationen die Aktiv von ihren Vertragspartnern geliefert werden oder in öffentlichen Registern einsehbar sind.
Daraus errechnen sie lediglich Wahrscheinlichkeitswerte. Banken und andere Vertragspartner treffen dagegen eigenmächtige Entscheidungen – und betrachten dabei i.d.R. viel mehr als nur Ihre SCHUFA-Informationen.
Welche Rolle spielt Bonität bei Krediten und anderen Verträgen?
Ihre Bonität gibt letztlich darüber Auskunft, wie groß das Risiko ist, mit Ihnen eine Vertragsbindung in finanzieller Hinsicht einzugehen – also beispielsweise Ihnen im Rahmen eines Kredits Geld zu leihen und es erst in einigen Jahren vollständig zurückzuerhalten.
Grundsätzlich beeinflusst Ihre Bonität nicht nur einfache Ja/Nein-Entscheidung wie ob Sie einen Kredit erhalten, sondern sie hat auch deutliche Auswirkungen auf Konditionen wie
- mögliche Kreditsumme,
- Höhe des Zinssatzes,
- angebotene Vertragslaufzeiten oder
- Notwendigkeit zusätzlicher Sicherheiten oder Kreditnehmer.
Dabei gilt: Je besser Ihre Bonität, desto besser sind meistens die Konditionen sowie der Verhandlungsspielraum bei der Vertragsgestaltung.
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Hinweis
Banken ermitteln und bewerten Bonität basierend auf internen Vorgaben, Gewichtungen usw. Dadurch können unterschiedliche Kreditinstitute über Ihre persönliche Bonität zu unterschiedlichen Ergebnissen kommen. Das ist ein Grund, warum sie bei einem Kreditvergleich trotz identischer Eingangsdaten unterschiedliche Zinssätze angeboten bekommen.
Was geschieht bei einer Bonitätsprüfung und welche Werte fließen dabei ein?
Eine Bonitätsprüfung ist sehr viel mehr als nur das Einholen Ihres SCHUFA-Scores oder die Betrachtung Ihrer SCHUFA-Einträge. Zunächst sollten Sie dazu wissen, dass die SCHUFA nur eine von vielen Auskunfteien in Deutschland ist – sie ist jedoch besonders stark etabliert.
Wenn Sie beispielsweise einen Kredit beantragen, führt die Bank eine individuelle Bonitätsprüfung basierend auf internen Vorgaben zur Umsetzung der gesetzlichen Prüfungspflichten durch.
Vereinfacht gesprochen macht man dabei Folgendes:
- Man holt Ihre SCHUFA-Daten samt Score sowie Informationen zu Ihren Einkünften, Ausgaben und dergleichen ein. Außerdem betrachtet man Einträge in öffentlichen Schuldnerverzeichnissen und Insolvenzeinträge – sofern vorhanden.
- Aus diesen Datensätzen errechnet die Bank einen Score basierend auf intern vorgegebenen Gewichtungen.
- Dieser Score beschreibt wiederum die Wahrscheinlichkeit, mit der Sie die Kreditverpflichtungen erfüllen und hilft dabei, das Ausfallrisiko der Bank zu taxieren.
Wie genau diese Modelle funktionieren, ist stets Betriebsgeheimnis. Klar ist jedoch, dass es sich dabei ausschließlich um mathematisch-statistische Verfahren handelt – keine subjektiven Einzelentscheidungen über Personen.
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Hinweis
Auch wenn es häufig anders dargestellt wird, werden Name, Familienstand oder Geschlecht ebenso wenig bewertet wie persönliche Sympathien oder individuelle Einschätzungen. Selbst Ihr Wohnort oder Alter fließen höchstens indirekt in statistische Modelle ein – falls Sie mit anderen Merkmalen kombinierbar sind.
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Wie kann ich meine Bonität prüfen und beeinflussen?
Da Sie keinen Zugriff auf die komplexen Modelle der Banken haben, können Sie Ihre Bonität im Vorfeld nicht so 1:1 ermitteln, wie es Kreditinstitute tun.
Dennoch haben Sie durchaus weitreichende Möglichkeiten für Einsicht und aktive Steuerung:
- Holen Sie mindestens einmal jährlich eine kostenlose SCHUFA-Datenkopie ein, analysieren Sie den dort zu findenden Basisscore und lassen Sie veraltete bzw. fehlerhafte Einträge sofort löschen.
- Zahlen Sie Rechnungen und Verträge stets pünktlich. Achten Sie bei automatischen Abbuchungen stets auf ausreichende Kontodeckung.
- Vermeiden Sie unnötige Verträge, Konten, Karten, Finanzierungen und ähnliche Dinge, die mit hoher Wahrscheinlichkeit an Auskunfteien gemeldet werden.
- Stellen Sie bei Krediten zunächst nur unverbindliche Konditionsanfragen statt konkreter Kreditanfragen.
- Führen Sie ein detailliertes Haushaltsbuch, damit Sie stets einen vollständigen Überblick über Ihre Einnahmen, Ausgaben und Verpflichtungen haben.
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Im Grunde genommen geht es darum, finanziell konservativ zu sein und stets mit Augenmaß agieren
Selbst, wenn Sie keine sonderlich großen Einnahmen haben, wird dies mit hoher Wahrscheinlichkeit eine gute Grund-Bonität erzeugen.
Die wichtigsten Fragen zur Bonität
Warum ist eine Bonitätsprüfung für Kredite notwendig?
Eine Bonitätsprüfung stellt sicher, dass ein Kredit zu Ihrer finanziellen Situation passt. Kreditgeber sind gesetzlich verpflichtet zu prüfen, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. So schützen sie sich vor Ausfällen und Sie vor einer finanziellen Überlastung.
Bedeutet eine schlechte Bonität automatisch eine Kreditablehnung?
Nein, eine schwächere Bonität führt nicht automatisch zur Ablehnung. Sie reduziert vor allem die Auswahl an Angeboten und kann zu höheren Zinsen führen. Ob ein Kredit möglich ist, hängt immer vom Gesamtbild Ihrer finanziellen Situation ab.
Unterscheiden sich Bonitätsprüfungen je nach Anbieter?
Ja, jede Bank bewertet Bonität nach eigenen Kriterien. Neben unterschiedlichen Auskunfteien fließen auch interne Modelle und individuelle Risikoeinschätzungen ein. Deshalb können sich sowohl Kreditentscheidungen als auch Konditionen unterscheiden.
Wie schnell kann sich meine Bonität verbessern?
Bonität verbessert sich schrittweise über einen längeren Zeitraum. Positive Veränderungen wie pünktliche Zahlungen oder der Abbau von Schulden wirken sich meist erst nach einigen Monaten spürbar aus. Einzelne Änderungen, etwa gelöschte Einträge, können jedoch schneller sichtbar werden.
Welche Faktoren beeinflussen meine Bonität am stärksten?
Entscheidend sind vor allem Ihr Zahlungsverhalten, bestehende Kredite, laufende Verpflichtungen und die Anzahl Ihrer Anfragen. Regelmäßige, pünktliche Zahlungen wirken sich positiv aus, während Zahlungsausfälle oder viele parallele Kredite die Bonität verschlechtern.
Wird meine Bonität durch eine Kreditanfrage schlechter?
Nein, unverbindliche Konditionsanfragen sind in der Regel SCHUFA-neutral und haben keinen Einfluss auf Ihre Bonität. Erst verbindliche Kreditanfragen können sichtbar werden und bei häufiger Nutzung Auswirkungen haben.
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