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Was ist der SCHUFA-Score?

Der Score der SCHUFA gibt einen Wahrscheinlichkeitswert an, der mithilfe des Scoring-Verfahrens ermittelt wird. Durch dieses wird eine Prognose zum Zahlverhalten eines Verbrauchers erstellt. Anhand des Wahrscheinlichkeitswertes schätzen Kreditgeber und Vertragspartner der SCHUFA Holding AG die voraussichtliche Zahlungsfähigkeit und Zahlungszuverlässigkeit ein. Scoring-Verfahren dienen der Standardisierung von Kreditwürdigkeitsprüfungen.

Der Kreditspezialist Quang-Dung Ta von smavaGeschrieben von Quang Dung TaDer Kreditspezialist Quang-Dung Ta von smavaGeschrieben vonQuang Dung TaSpezialist für Ratenkredite und Bankenprodukte

Quang-Dung Ta, ein erfahrener Bankkaufmann und Senior Key Account Manager bei smava, arbeitet seit 2016 in der Finanzbranche. Mit Spezialisierung auf Kreditwesen und Finanzprodukte verfügt er über tiefgehende Kenntnisse in Finanzthemen. Seine Zusatzausbildung bei smava im Bereich Ratenkredite qualifiziert ihn, praxisrelevante Finanzinhalte zu vermitteln. Sein Ziel ist es, komplexe Finanzthemen verständlich zu machen und Lesern bei Entscheidungen zu unterstützen.

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Wozu der Score der SCHUFA gut ist

Welche Bedeutung hat der SCHUFA-Score? Der Score ist sowohl für Kreditgeber und Unternehmen als auch für Verbraucher von Nutzen. Da der Score die Höhe der Wahrscheinlichkeit angibt, dass ein Kredit termingerecht und angemessen bedient wird, ermöglicht der Score Kreditgebern eine objektive und schnelle Risikoeinschätzung. Mithilfe des Scores reduzieren Kreditinstitute somit das Risiko eins Zahlungsausfalls. Gleichzeitig profitieren Verbraucher von dem Scoring-Verfahren der SCHUFA, da die Vergabe von Kreditsummen, die das eigene Budget übersteigen, verhindert wird.

Wie funktioniert das Scoring der SCHUFA?

Auf welche konkrete Berechnungsgrundlage der SCHUFA-Score zurückzuführen ist, ist nicht in allen Einzelheiten bekannt. Die SCHUFA gibt nicht alle Details zum Analyseverfahren und zur Berechnung des Wahrscheinlichkeitswertes preis, um kriminelle Einflussnahmen hinsichtlich der Wertung zu verhindern. Durch ein umfassendes mathematisch-statistisches Verfahren, wird der Wert zur vergleichenden Bewertung von Verbrauchern ermittelt. Dabei werden alle zu einer Person bei der SCHUFA gespeicherten Daten herangezogen. Es handelt sich sowohl um positive als auch negative SCHUFA-Einträge. All diejenigen Informationen, welche von den mehr als 9.000 Vertragspartnern, den Kreditinstituten, Versandhandelshäusern oder Telekommunikationsunternehmen übermittelt werden, finden Berücksichtigung.

Durch die gespeicherten Informationen aus der Vergangenheit können dann unter Berücksichtigung des Verhaltens einer Vergleichsgruppe Prognosen zu dem zukünftigen Zahlungsverhalten einer Person erstellt werden. Die Berechnung bezieht sich jeweils auf die aktuell vorhandenen SCHUFA-Einträge und stellt somit immer eine Momentaufnahme dar. Da sich die gespeicherten Daten kontinuierlich verändern können, wird der Score alle drei Monate neu berechnet.

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Basisscore vs. branchenspezifischer SCHUFA-Score

Der Begriff SCHUFA-Score wird allgemein verwendet, wenn Scores der SCHUFA gemeint sind. Dabei muss zwischen dem SCHUFA-Basisscore und den branchenspezifischen Scores unterschieden werden. Werden bestimmte Vertragsbeziehungen betrachtet, bietet der Basisscore lediglich eine geringe Aussagekraft. Hierfür werden die SCHUFA-Branchenscores benötigt, welche für die Vertragspartner der SCHUFA individuell ermittelt werden. Da für unterschiedliche Vertragspartner verschiedene Berechnungsgrundlagen herangezogen werden können die Branchenscores voneinander abweichen.

 

Der SCHUFA-Basisscore ist ein Prozentwert zwischen 0 und 100. Je höher der SCHUFA-Scorewert ausfällt, desto geringer ist das Risiko eines Zahlungsausfalls und als umso kreditwürdiger wird ein Verbraucher eingeschätzt. Generell gilt es zu wissen, dass ein Wert von 100 Prozent praktisch nicht erreicht werden kann, da das Scoring der SCHUFA immer ein Sterberisiko berücksichtigt. Ein SCHUFA-Score von 99 Prozent oder 98 Prozent ist folglich ein super Wert – SCHUFA-Scores bis 97,5 Prozent bescheinigen eine sehr geringe Ausfallwahrscheinlichkeit.

 

In der Basisscore Tabelle der SCHUFA finden Sie eine Übersicht zum Verhältnis des SCHUFA-Scorewertes und der Ausfallwahrscheinlichkeit:

Scorewert Ausfallwahrscheinlichkeit
> 97,5 % Sehr geringes Risiko
95-97,5 % Geringes bis überschaubares Risiko
90-95 % Zufriedenstellendes bis erhöhtes Risiko
80-90 % Deutlich erhöhtes bis hohes Risiko
50-80 % Sehr hohes Risiko
< 50 % Sehr kritisches Risiko

Was verschlechtert den Score?

Da sich der Score der SCHUFA aus den über eine Person gespeicherten Daten berechnet, beeinflussen die jeweiligen SCHUFA-Einträge den Wert. Vor allem negative SCHUFA-Einträge, besonders solche, die gerichtlich tituliert sind, wirken sich negativ auf die Höhe des Basisscores der SCHUFA und der branchenspezifischen Scores aus.

Was ist ein guter SCHUFA-Score?

Die Frage was ein guter SCHUFA-Basisscore ist und wie hoch dieser sein muss, damit ein Kreditvergabepartner einen Kredit gewährt, damit ein Leasingvertrag zustande kommen kann oder eine Baufinanzierung abgeschlossen werden kann, lässt sich pauschal nicht beantworten. Generell gilt, dass Verbraucher auf vertragsgemäßes Verhalten achten sollten. Je höher der SCHUFA-Wert, desto positiver werden Verbraucher von Kreditgebern und Unternehmen wahrgenommen. Sollte der Basisscore unter 90 Prozent sinken, ist es ratsam, Maßnahmen zu Verbesserung zu ergreifen. Für Kreditgeber oder Unternehmen ist das Zahlungsausfallrisiko in den meisten Fällen sonst zu groß.

Welche alternativen Scoring-Verfahren gibt es?

Zusätzlich zur SCHUFA nutzen auch andere Auskunfteien Scoring-Verfahren, um Verbraucher hinsichtlich der Kreditwürdigkeit möglichst objektiv bewerten zu können. Arvato Infoscore ist zum Beispiel eins von vielen Beispielen. Aufgrund der nicht vollständig veröffentlichten Vorgehensweise beim Scoring sowie unterschiedlicher Schwerpunktsetzungen unterscheiden sich die Ergebnisse je nach Anbieter geringfügig.

Die wichtigsten Fragen zur Bedeutung vom SCHUFA-Score

Sogenannte Scoring-Verfahren helfen z. B. Kreditgebern und Händlern die Zahlungsunfähigkeit von Verbrauchern abschätzen zu können. Der Begriff Scoring kommt aus dem Englischen. Abgeleitet wird er vom Wort to score oder score. Mit punkten bzw. Punktestand wird der Begriff ins Deutsche übersetzt.

Häufig liegen bei den in Auskunfteien gespeicherten Daten Fehler vor oder Löschfristen sind überschritten und veraltete Daten noch nicht gelöscht. Wenn Sie per SCHUFA-Selbstauskunft fehlerhafte Daten korrigieren bzw. veraltete Einträge löschen lassen, können Sie Ihren SCHUFA-Score positiv beeinflussen.

Zu unterscheiden ist zwischen dem SCHUFA-Basisscore, der für Verbraucher relevant ist, wenn diese z. B. einen Kredit beantragen oder einen Mobilfunkvertrag abschließen. Zudem werden bei der SCHUFA verschiedene Scores für unterschiedliche Branchen ermittelt, die sogenannten branchenspezifischen SCHUFA-Scores.

 

Im Regelfall bleiben Negativ-Einträge für einen Zeitraum von drei Jahren gespeichert, Startzeitpunkt ist das Ende des Kalenderjahres, in dem die Forderung bezahlt wurde.

Ihr Scoring im Blick

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