Wer einen Kredit für den Kauf einer Immobilie, ein Auto oder für die Baufinanzierung aufnimmt, der schließt in der Regel ein Darlehen mit einer zeitlich festgelegten Zinsbindung ab. Läuft das Darlehen oder die Zinsbindung aus, kommt es zu einer Anschlussfinanzierung. Alle wichtigen Infos dazu, insbesondere zur Funktion, zum Ablauf und den Möglichkeiten, finden Sie in diesem Ratgeber!
Wie funktioniert eine Anschlussfinanzierung?
Die Anschlussfinanzierung ist die Fortsetzung eines bestehenden Kredites, allerdings zu anderen Bedingungen. Beim Abschluss der Finanzierung, zum Beispiel für eine Immobilien- oder Baufinanzierung oder einen Autokredit, wird die Bindungsfrist für den Sollzins festgelegt. Diese Frist umfasst je nach Vertrag einen Zeitraum von beispielsweise 5,10 oder 15 Jahren. Wenn diese Zinsbindung bzw. der Zeitraum abgelaufen ist, werden Sie von der Bank informiert und die Konditionen für den Kredit sind neu zu vereinbaren. Dabei ist zu beachten, dass der Kreditgeber erst 3 Monate vor Ablauf der Zinsbindung ein Angebot für die Anschlussfinanzierung unterbreitet. Sie haben grundsätzlich die Möglichkeit, die Finanzierung zu besseren Konditionen bei einem anderen Kreditgeber fortzuführen. Ein Bankwechsel ist jedoch nicht immer zwingend notwendig. Sie sollten sich in jedem Fall vor Ablauf der Zinsbindung mit der aktuellen Marktlage vertraut machen, um so in eine Verhandlungsposition zu kommen und gegebenenfalls den Kreditgeber zu wechseln.
Anschlussfinanzierung rechtzeitig planen
Der Kreditnehmer sollte nicht auf das Angebot der kreditgebenden Bank warten. Es wird empfohlen, bereits 1 bis 2 Jahre vor Ablauf der Zinsbindung mögliche Angebote verschiedener Banken für eine Anschlussfinanzierungen miteinander zu vergleichen. Dabei sollten neben dem Zinsniveau und den Konditionen, auch die Kosten für einen Bankwechsel berücksichtigt werden. Dennoch spart der Kreditnehmer beim Wechsel des Kreditgebers im Normalfall deutlich mehr Zinskosten.
Diese Möglichkeiten zur Anschlussfinanzierung gibt es
Prolongation
Bei der Prolongation wird die Laufzeit des bestehenden Kredits bei der gleichen Bank verlängert. Der Restbetrag des Darlehens muss daher nicht mit einem Mal getilgt werden, sondern wird in einer vereinbarten Restlaufzeit abbezahlt.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Kurzfristiger Abschluss | Kreditvergleich ist nicht möglich |
| Kaum organisatorischer Aufwand | Sonderkonditionen kaum möglich |
| Keine Suche nach einem neuen Kredit | Weniger günstige Zins-Optionen |
Forward-Darlehen
Beim Forward-Darlehen kann sich der Kreditnehmer bereits lange vor Ablauf der Zinsbindung die aktuell bestehenden günstigen Zinsen auf dem Markt für seine Anschlussfinanzierung sichern. Die Konditionen greifen dann nach Ablauf der Zinsbindung.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Neue Konditionen werden vereinbart | Zinsaufschlag auf das bestehende Darlehen |
| Sicherung eines günstigen Zinssatzes | Zinsniveau kann noch weiter sinken |
| Darlehensabschluss bis zu 3 Jahre im Voraus | Bindung an Forward-Darlehen |
Umschuldung
Bei einer Umschuldung läuft die weitere Finanzierung des Darlehens über ein anderes Kreditinstitut ab, als beim Erstkredit. Die Umschuldung als Anschlussfinanzierung wird häufig genutzt, um bessere Konditionen für die noch ausstehende Kreditsumme zu erhalten. Kreditnehmer sollten beim Kreditvergleich darauf achten, ob bei der Umschuldung eine Wechselgebühr verlangt wird.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Kreditvergleich möglich | Vorlaufzeit von mdst. 6 Monaten |
| Zinsvergünstigung | Verwaltungsaufwand |
| Vereinbarung neuer Konditionen | Neue Bonitätsauskunft wird eingeholt |
Sie benötigen eine Anschlussfinanzierung?
Über smava erhalten Sie mit nur einer Dateneingabe Angebote von mehr als 20 Partnern und Banken. Ihre persönliche Übersicht zeigt exakt auf Sie zugeschnittene Kredite.
Besonderheiten der Anschlussfinanzierung für Immobilienkredite
Wer eine bestehende Immobilie kauft oder diese bauen lässt, der schließt mit einer Bank einen Darlehensvertrag mit einer Zinsbindung für einen festgelegten Zeitraum ab. Wenn die Zinsbindung ausläuft und das Darlehen noch nicht getilgt ist, dann kommt es zu einer Anschlussfinanzierung. Beim Kauf einer Immobilie gibt es zwei Arten der Nutzung. Entweder als Eigenbedarf oder als Kapitalanlage zum Beispiel durch Vermietung. Letzteres hat den Vorteil, dass sich durch die Einnahmen die Immobilie quasi selbst trägt und finanziert. Für die Anschlussfinanzierung bei der gleichen Bank fallen keine weiteren Kosten an. Wer eine Umschuldung anstrebt, der muss die Kosten für die Grundschuldabtretung einplanen.
Darauf sollten Immobilienbesitzer bei der Anschlussfinanzierung noch achten:
Forward-Darlehen
Mit einem Forward-Darlehen hat der Kreditnehmer die Möglichkeit bereits bis zu 3 Jahre vor Ablauf der Zinsbindung, sich frühzeitig günstige Zinsen für seinen Anschlussfinanzierung zu sichern. Mit dem Abschluss eines Forward Darlehens wird also der zukünftige Zinssatz der Anschlussfinanzierung festgeschrieben. Die Auszahlung dieses Darlehens erfolgt, wenn die Zinsbindung des bestehenden Kredits ausläuft. Der Kreditnehmer kann sich dadurch vor möglicherweise steigenden Zinsen absichern und weiß bereits 1 bis 5 Jahre vorher, welcher Zinssatz bei der Anschlussfinanzierung zu leisten ist.
Neubewertung der Immobilie
Die Immobilienpreise sind in Deutschland in den letzten Jahren stark gestiegen. Das kann zum Vorteil für den Kreditnehmer werden. Deshalb sollte die Immobilie vor Ablauf der Zinsbindung und vor Aufnahme der Anschlussfinanzierung neu bewertet werden. Fällt die Bewertung höher aus, kann der Kreditnehmer mehr Sicherheit gegenüber der Bank vorweisen durch die Wertsteigerung seiner Immobilie. Damit verbessern sich die Konditionen der Zinskosten für die Anschlussfinanzierung.
Höhe der Anschlussfinanzierung
Die Höhe der Anschlussfinanzierung richtet sich nach dem Vorhaben und Voraussetzungen der Kreditnehmer. So kann das Darlehen entweder genauso hoch wie die Restschuld angesetzt werden. Niedriger als die Restschuld wird das Darlehen, wenn Eigenkapital oder Spareinlagen vorhanden sind. Wenn Modernisierungen oder Sanierungen für die Immobilie anstehen, dann kann die Anschlussfinanzierung auch höher angesetzt werden.
Sonderkündigungsrecht
Der Kreditnehmer hat laut § 489 BGB nach 10 Jahren das Recht, die Zinsbindung mit einer Frist von 6 Monaten außerordentlich zu kündigen. Hierbei fallen auch keine Vorfälligkeitsentschädigungen an. Im Anschluss an die Kündigung kann dann eine Umschuldung bei einer anderen Bank vorgenommen werden. Der Immobilienbeseitzer kann dadurch von Zinsvorteilen und besseren Konditionen profitieren.
Was bringt eine Anschlussfinanzierung?
- Niedrigzinsphase ermöglicht ein günstiges Darlehen
- Schnellere Rückzahlung bei gleichbleibender Rate
- Ausgangsposition des Kreditnehmers hat sich verbessert
- Neue Konditionen können an Lebensumstände angepasst werden
- Zinsersparnis durch Neuverhandlung der Konditionen
Besonderheiten der Anschlussfinanzierung für Autokredite
Der Kreditnehmer hat bei der Autofinanzierung die Möglichkeit einen Ratenkredit, einen Autokredit, einen Ballonkredit oder die Autofinanzierung per Leasing aufzunehmen. Bei der Ballonfinanzierung sind die monatlichen Raten zwar niedrig angesetzt, jedoch wird der Restbetrag der Finanzierung am Ende der vereinbarten Laufzeit fällig. Wenn der Kreditnehmer diese Summe nicht begleichen kann, dann kommt es meistens zu einer Anschlussfinanzierung. Eine Rückgabe des Fahrzeugs an den Händler ist hierbei ausgeschlossen.
Diese Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung gibt es:
Autokredit über die Bank
Der Kreditnehmer hat für die Anschlussfinanzierung seines Autos die Möglichkeit, einen Autokredit über eine andere Bank aufzunehmen. Dieser Wechsel lohnt sich, um vom Kreditvergleich und dadurch von besseren Konditionen zu profitieren. Bei einer Autofinanzierung werden auch keine Anzahlung oder Schlussrate verlangt. Ein Kreditwechsel ist allerdings auch mit einem organisatorischen Aufwand verbunden und eine neue Bonitätsauskunft wird eingeholt. Zudem behält der Kreditgeber beim Autokredit den Fahrzeugbrief als Sicherheit ein. Erst wenn die letzte Monatsrate getilgt ist, wird dem Kreditnehmer sein Fahrzeugschein ausgehändigt.
Beim gleichen Händler
Wenn der Ballonkredit über einen Autohändler läuft, kann der Kreditnehmer beim gleichen Händler eine Anschlussfinanzierung entweder über einen Raten- oder Autokredit beantragen. Das ist auch kurzfristig möglich und spart die Suche nach einem neuen Kreditgeber. Auch wird keine neue Bonitätsauskunft eingeholt. Allerdings wird die Anschlussfinanzierung nicht zu den gleichen Konditionen wie bei der Erstfinanzierung angeboten. Auch gibt es keine Möglichkeit, Kredite und Konditionen verschiedener Kreditgeber miteinander zu vergleichen und dadurch von günstigen Zinsen zu profitieren.
Kreditabschluss bequem von zuhause!
Über unseren Kreditvergleich finden Sie günstige Kredite für jeden Bedarf. Den Antrag stellen Sie in wenigen Klicks einfach online.
Tipps für die Vorbereitung zur Anschlussfinanzierung
01
Kreditvergleich
Nutzen Sie unseren Kreditvergleich, um einen Überblick über die Zinsen und Konditionen verschiedener Banken zu erhalten. Prüfen Sie neben dem effektiven Jahreszins auch die Möglichkeit zur kostenlosen Sondertilgung. So finden Sie rechtzeitig genau die Anschlussfinanzierung mit den für Sie besten Konditionen, die zu Ihren Voraussetzungen passen.
02
Wertsteigerung fördern
Wer von besseren Konditionen bei der Anschlussfinanzierung profitieren möchte, der sollte seine Immobilie vorher neu bewerten lassen. Doch nicht nur die Steigerung der Immobilienpreise führt zu einer Wertsteigerung. Der Kreditnehmer selbst kann durch Modernisierung- und Reparatursmaßnahmen die Wertsteigerung seiner Immobilie fördern.
03
Sondertilgung nutzen
Wer Eigenkapital angespart hat, sollte Sondertilgungen nutzen. Grundsätzlich besteht die Möglichkeit zu kostenlosen Sonderzahlungen nach Ablauf der Zinsbindung. So verringert sich auch die Höhe der Anschlussfinanzierung und die Konditionen verbessern sich.
04
Rechtzeitig informieren
Informieren Sie sich regelmäßig und vor allem rechtzeitig über die aktuellen Zinsen am Markt und die Möglichkeiten für Anschlussfinanzierungen. Spätestens 3 Monate vor Ende der Vertragslaufzeit sollten Angebote für Anschlussfinanzierungen eingeholt werden.
Häufige Fragen zum Anschlusskredit
Was ist die Prolongation?
Die Prolongation ist, wenn der Kreditgeber Ihnen spätestens 3 Monate vor Ablauf der Zinsbindung ein Angebot zur Anschlussfinanzierung zukommen lässt. Dieses Angebot muss jedoch nicht zwingend das mit den besten Zinsen auf dem Markt sein. Nehmen Sie sich im Vorlauf genügend Zeit, um Anschlussfinanzierungen miteinander zu vergleichen.
Gilt für die Anschlussfinanzierung der gleiche Zinssatz?
Es gilt für die Anschlussfinanzierung nicht zwingend der gleiche Zinssatz. Bei einem Darlehensvertrag wird die Zinsbindung für einen festgelegten Zeitraum bestimmt. Wenn die Zinsbindung ausläuft, werden die Konditionen neu verhandelt. Die Anschlussfinanzierung können Sie deshalb auch bei einem anderen Kreditgeber beantragen.
Wie weit im Voraus muss ich die Anschlussfinanzierung planen?
Es wird empfohlen bereits 1 bis 2 Jahre im Voraus sich über die Anschlussfinanzierung zu informieren und bereits zu planen. Vor Ablauf der Zinsbindung sollten Sie verschiedene Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung hinsichtlich der Zinsen und Konditionen miteinander vergleichen. So haben Sie genügend Zeit und Vorlauf, um für Sie die beste Anschlussfinanzierung zu ermitteln. Spätestens 3 Monate vor Ablauf sollten Sie Angebote für eine Anschlussfinanzierung vorliegen haben.
Ist eine Anschlussfinanzierung das gleiche wie eine Umschuldung?
Wenn nach Ablauf der Zinsbindung die Bank für die Finanzierung des bestehenden Darlehens gewechselt wird, spricht man auch von einer Umschuldung. Die Anschlussfinanzierung kann aber auch bei der gleichen Bank erfolgen, dann spricht man von Prolongation.
Was kann ich für eine günstige Anschlussfinanzierung tun?
Günstige Konditionen für Ihre Anschlussfinanzierung erhalten Sie, wenn Sie die Raten Ihrer Erstfinanzierung immer pünktlich gezahlt haben. Dies hat auch einen positiven Einfluss auf Ihre Bonität. Und je besser Ihre Bonität ist, desto bessere Konditionen für Ihre Anschlussfinanzierung können Sie erwarten. Aber auch eine verbesserte private und finanzielle Ausgangsposition schaffen eine gute Verhandlungsbasis.
Was passiert, wenn ich die Frist für eine Anschlussfinanzierung versäume?
Wenn Sie vor Ablauf der Zinsbindung keine Anschlussfinanzierung abschließen, dann ist in der Regel der restliche Kreditbetrag mit einer Zahlung zu tilgen. Da diese Summe für eine Sofortzahlung oft zu hoch ist, empfehlen wir Ihnen sich rechtzeitig 1-2 Jahre, spätestens aber 5-6 Monate im Voraus um Ihre Anschlussfinanzierung zu kümmern.
Weitere Kreditarten von smava
smava bietet viele unterschiedliche Arten von Krediten an. Ob für ein Auto, eine Umschuldung oder Ihr Gewerbe – hier gibt es günstige Kredite für jeden Verwendungszweck. Darüber hinaus ist unser Kreditangebot auf verschiedene Personengruppen ausgerichtet. Ob Angestellte, Rentner oder Azubis – nutzen Sie unseren Kreditvergleich, um den passenden Kredit zu finden.
Haben Sie auf dieser Seite nicht das gefunden, was Sie gesucht haben? Dann könnte Sie das interessieren:
- Kredit für Selbstständige
- Zinsrechner
- Finanzierung
- Urlaub auf Raten
- Neuwagen finanzieren
- 50.000 Euro Kredit
- Blitzkredit
- Rahmenkredit
- Renovierungskredit
- Privatkreditrechner
- Zahn Kredit
- Abrufkredit
- Weiterbildungskredit
- Kredit
- Autokredit
- Kreditvergleich
- P2P Kredite
- 15.000 Euro Kredit
- Kredit von Privat
- Wohnungskredit
- Eilkredit
- Umschuldung
- Baudarlehen Zins
- Autofinanzierung
- Autofinanzierung ohne SCHUFA