Was ist eine Anschlussfinan­zierung?

Eine Anschlussfinanzierung ist die neue Finanzierung für die Restschuld Ihrer Baufinanzierung, wenn die bisherige Zinsbindung ausläuft. Sie benötigen sie, wenn Ihr Immobiliendarlehen nach Ablauf der vereinbarten Zinsbindung noch nicht vollständig zurückgezahlt ist. Für die offene Restschuld vereinbaren Sie dann neue Konditionen, vor allem einen neuen Zinssatz, eine neue Monatsrate und eine neue Zinsbindung.

Beginnen Sie idealerweise frühzeitig mit dem Vergleich, spätestens aber mehrere Monate vor Ablauf Ihrer aktuellen Zinsbindung. So bleibt genug Zeit, Angebote zu prüfen, Konditionen zu vergleichen und die neue Finanzierung rechtzeitig abzuschließen. Besonders sinnvoll ist eine frühe Planung, wenn Sie sich aktuelle Zinsen mit einem Forward-Darlehen für später sichern möchten.

Sie haben im Wesentlichen drei Möglichkeiten: Sie verlängern Ihre Finanzierung bei der bisherigen Bank, wechseln zu einem neuen Anbieter oder sichern sich die Anschlussfinanzierung frühzeitig über ein Forward-Darlehen. Eine Verlängerung bei der aktuellen Bank ist bequem, ein Wechsel bietet häufig mehr Vergleichsmöglichkeiten. Entscheidend ist, welche Lösung zu Ihrer Restschuld, Ihrer Monatsrate und Ihrer weiteren Finanzplanung passt.

Bei einer Prolongation bleiben Sie bei Ihrer bisherigen Bank und vereinbaren nur neue Konditionen für die Restschuld. Bei einer Umschuldung wechseln Sie mit der Anschlussfinanzierung zu einem anderen Anbieter. Der Wechsel verursacht etwas mehr Aufwand, kann sich aber lohnen, wenn Sie dadurch günstigere Zinsen oder passendere Vertragsbedingungen erhalten.

Die Restschuld hängt von der ursprünglichen Darlehenssumme, der vereinbarten Tilgung, der Laufzeit und möglichen Sondertilgungen ab. Je niedriger die anfängliche Tilgung war, desto höher fällt die Restschuld am Ende der Zinsbindung aus. Die genaue Höhe finden Sie in Ihrem Tilgungsplan oder in der aktuellen Finanzierungsübersicht Ihrer Bank.

Die passende Zinsbindung hängt davon ab, wie viel Planungssicherheit Sie wünschen und wie sich die neue Monatsrate in Ihr Budget einfügt. Eine längere Zinsbindung schützt Sie länger vor steigenden Zinsen, ist dafür häufig etwas teurer. Eine kürzere Zinsbindung bietet mehr Flexibilität, bringt aber früher wieder das Risiko neuer Konditionen mit sich.

Ja, Sondertilgungen lassen sich bei vielen Anschlussfinanzierungen vereinbaren. Das ist sinnvoll, wenn Sie künftig zusätzliches Geld in die Rückzahlung stecken möchten, etwa durch Bonuszahlungen, Ersparnisse oder eine Erbschaft. Achten Sie darauf, wie hoch die kostenfreie Sondertilgung pro Jahr ausfällt und ob die Option Auswirkungen auf den Zinssatz hat.

Ja, eine Erhöhung der Anschlussfinanzierung ist grundsätzlich möglich, wenn Ihre Bonität und der Immobilienwert dazu passen. Viele Eigentümer nutzen den Zeitpunkt, um zusätzliches Kapital für Modernisierung, energetische Sanierung oder Umbau aufzunehmen. Die Bank prüft dafür Ihre finanzielle Situation, die verbleibende Restschuld und den Beleihungswert der Immobilie.

Eine Anschlussfinanzierung mit Bankwechsel dauert in der Regel mehrere Wochen, weil der neue Anbieter Ihre Unterlagen prüft und die Grundschuld übertragen oder neu eingetragen wird. Starten Sie deshalb früh genug mit dem Vergleich. So vermeiden Sie Zeitdruck und stellen sicher, dass die neue Finanzierung direkt an die alte Zinsbindung anschließt.