Kreditzinsen: Aktueller Stand & Prognose für das dritte Quartal 2025

Kreditzinsen wirken auf den ersten Blick kompliziert – tatsächlich lassen sie sich aber leicht verstehen, wenn man die wichtigsten Stellschrauben kennt. In diesem Abschnitt erfahren Sie, welche Faktoren Ihre Zinsen bestimmen, wie Sie Kosten schnell berechnen und welche praktischen Tipps helfen, den eigenen Zinssatz zu senken.

Welche Faktoren beeinflussen Ihren Zinssatz?

Der effektive Jahreszinssatz von Krediten unterscheidet sich stark. Je höher oder niedriger er ist, desto höher oder niedriger sind die monatlichen Raten und die Gesamtsumme (Zinsen), die Sie an die Bank zahlen müssen. Welcher Zinssatz Ihnen angeboten wird, ist u. a. abhängig von folgenden Faktoren:

1. Bank: Unterschiedliche Banken verlangen unterschiedlich hohe Zinsen für denselben Kredit.
2. Bonität / Kreditwürdigkeit: Je besser Ihre Bonität ist, desto niedriger ist in aller Regel der angebotene Zinssatz.
3. Kreditbetrag & Laufzeit: Banken verlangen je nach Betrag und Laufzeit unterschiedliche Zinssätze.
4. Verwendungszweck: Je nachdem, wofür Sie den Kredit nutzen möchten, werden unterschiedliche Zinssätze angeboten.

Ihre Bonität: Der wichtigste Schlüssel zu günstigen Zinsen

Sie fragen sich, warum die Zinsen in Kreditangeboten oft als „ab X %“ angegeben werden und Ihr persönliches Angebot davon abweicht? Die Antwort lautet fast immer: Ihre Bonität.

Die Bonität, oft auch als Kreditwürdigkeit bezeichnet, ist die Einschätzung der Bank, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihren Kredit zuverlässig zurückzahlen können. Je geringer die Bank ihr Risiko einschätzt, desto bessere Konditionen bietet sie Ihnen an.

Einfach gesagt: Eine bessere Bonität führt direkt zu einem niedrigeren Zinssatz.

Beispiel aus der Praxis:

• Person A (sehr gute Bonität): Erhält für einen 15.000 € Kredit ein Angebot mit 4,8 % Effektivzins.
• Person B (durchschnittliche Bonität): Erhält für denselben Kredit ein Angebot mit 7,2 % Effektivzins.

Über eine Laufzeit von 5 Jahren zahlt Person B über 650 € mehr Zinsen als Person A – nur aufgrund der unterschiedlichen Bonitätseinstufung.

Wie können Sie Ihre Bonität aktiv verbessern?

Ihre Bonität ist kein unabänderliches Schicksal. Mit ein paar einfachen Schritten können Sie Ihre Ausgangslage für zukünftige Kreditanfragen deutlich verbessern:

1. SCHUFA-Auskunft prüfen: Bestellen Sie einmal jährlich Ihre kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA und prüfen Sie alle Einträge auf Korrektheit. Falsche oder veraltete Einträge können Sie löschen lassen.
2. Rechnungen pünktlich zahlen: Zuverlässigkeit ist das A und O. Pünktlich bezahlte Rechnungen (besonders Ratenzahlungen, Handyverträge etc.) sind ein starkes positives Signal.
3. Anzahl der Girokonten und Kreditkarten reduzieren: Zu viele Konten und Karten können als Zeichen finanzieller Unübersichtlichkeit gewertet werden. Konzentrieren Sie sich auf das, was Sie wirklich benötigen.

Indem Sie sich aktiv um Ihre Bonität kümmern, nehmen Sie direkten Einfluss auf die Höhe Ihrer zukünftigen Kreditzinsen.

Was ist ein guter Kreditzins?

Ein „guter“ Zinssatz ist immer relativ und hängt stark von Ihrer individuellen Bonität und der allgemeinen Marktlage ab. Als Faustregel gilt jedoch:

Ein guter Zinssatz für einen Ratenkredit liegt unter dem aktuellen smava-Medianzins von ca. 6,19 %.

Wenn Sie Angebote mit einem effektiven Jahreszins um die 5 % oder sogar darunter erhalten, verfügen Sie über eine sehr gute Bonität und haben ein attraktives Angebot gefunden. Zinssätze über 8 % gelten bereits als vergleichsweise teuer.

Letztendlich ist der beste Zinssatz der, den Sie persönlich nach einem umfassenden Vergleich der Angebote von über 20 Banken erhalten. Nur so stellen Sie sicher, dass Sie das für Ihre Situation günstigste Angebot gefunden haben.

Welche Strategien helfen, den persönlichen Zinssatz zu senken?

Mit den richtigen Schritten können Sie Ihre Kreditkosten deutlich reduzieren:

• Bonität verbessern: SCHUFA prüfen, unnötige Kredite oder Dispos abbauen.
• Zweiter Kreditnehmer: Durch gemeinsames Einkommen sinkt das Ausfallrisiko – viele Banken belohnen das mit besseren Konditionen.
• Kreditbetrag optimieren: Standardbeträge wie 10.000 oder 20.000 Euro sind häufig günstiger als Zwischensummen.
• Zweckgebundene Kredite nutzen: Autokredite oder Modernisierungskredite haben oft bessere Zinssätze als Allzweckkredite.
• Umschuldung prüfen: Teure Altkredite lassen sich oft durch günstigere Angebote ablösen – und so sparen Sie bares Geld.

Kreditzinsen berechnen & vergleichen

Wenn Sie genau wissen möchten, welche Zinssätze Ihnen Banken anbieten, können Sie hier Ihren persönlichen Kreditvergleich starten. Durch die Eingabe persönlicher Daten bekommen Sie aussagekräftige Ergebnisse. Wenn Sie keine persönlichen Daten eingeben möchten, können Sie mithilfe dieses Zinsrechners leicht ermitteln, welcher Zinssatz zu welchen Zinsen, monatlichen Raten und Gesamtkosten führt.

(1) smava GmbH: Durchschnittlicher effektiver jährlicher Zinssatz für Konsumenten-/Ratenkredite, den Banken im Kreditvergleich von smava angeboten haben verglichen mit dem Median des effektiven jährlichen Zinssatzes, den Kreditnehmer zahlen, die ihren Kredit nach einem Kreditvergleich über smava abgeschlossen haben. Die Angaben beziehen sich auf Kredite mit Beträgen von 10.000 bis 30.000 Euro und einer Laufzeit von 37 bis 84 Monaten.

(2) smava GmbH: smava hat die im Kreditvergleich von smava vertretenen Banken und Kreditvergabepartner vom 24.09.25 bis 05.10.25 anonym befragt, wie sich ihrer Einschätzung nach der effektive Jahreszinssatz neu vergebener Konsumentenkredite im Markt insgesamt (Bundesdurchschnitt) und bei ihrer Bank im vierten Quartal 2025 entwickeln werden. Es wurden jeweils 16 Einschätzungen abgegeben. Zur Bank-Übersicht: https://www.smava.de/kredit/partner/

(3) smava GmbH: Die im Kreditvergleich von smava vertretenen Banken repräsentieren rund 75 Prozent der relevanten Banken in Deutschland. Die restlichen rund 25 Prozent setzen sich zu einem Großteil aus regional verstreuten Volks- und Raiffeisen- sowie Genossenschaftsbanken ohne überregionale Bedeutung und anderen zusammen. Als relevant werden in diesem Zusammenhang Banken definiert, bei denen Kreditnehmer in Deutschland ein Girokonto führen. Als Stichprobe für diese Aussage wurde eine 7-stellige Anzahl an Kreditanfragen von Kreditinteressenten herangezogen, die in 2024 über smava Kreditangebote erhalten haben. Die Auswertung erfolgte anonym. (Stand: 01.07.2025)

(4) Deutsche Bundesbank: Geldpolitische Beschlüsse der EZB, abrufbar mit diesem Link