Kreditzinsen 06/26: Aktueller Stand der Kredite

Viele der über smava verglichenen und abgeschlossenen Konsumentenkredite haben einen Betrag von 10.000 bis 30.000 Euro und eine Laufzeit von 37 bis 84 Monaten. In der folgenden Auswertung sehen Sie den aktuellen Zins-Stand für Kredite und die Zinsentwicklung für Kredite mit diesen Beträgen und Laufzeiten.

Aktuelle Entwicklung der Kreditzinsen

Wenn auf dieser Seite von Krediten die Rede ist, sind damit Konsumentenkredite gemeint, die auch als Ratenkredite oder Verbraucherkredite bezeichnet werden. Mit ihrer Hilfe werden beispielsweise Autos gekauft, Küchen angeschafft oder Renovierungen durchgeführt.

Allgemein gesagt: Der Kreditzins sagt aus, wie viel Ihr Kredit kostet.

In der Praxis, bei der Bank geht es um diese Begriffe und Unterschiede:

• Zinssatz: Der Zinssatz sagt aus, wie viel Prozent Zinsen Sie für Ihren Kredit bezahlen müssen (z. B. 6 Prozent).
• Zinsen: Das ist die Summe in Euro, die Sie der Bank zahlen müssen.

Bei einem 10.000-Euro-Kredit (Laufzeit 6 Jahre, Zinssatz 6 Prozent) fallen beispielsweise Zinsen in Höhe von 1.878,53 Euro an.

Das ist am Wichtigsten:

Kredite kosten unterschiedlich viel, je nachdem, bei welcher Bank Sie Ihren Kredit abschließen. Wer auf das Angebot einer einzelnen Bank vertraut, riskiert zu viel zu zahlen.

Deshalb vergleichen wir bei smava für Sie die Angebote von mehr als 20 Banken und Kreditvergabepartnern. Dadurch finden Sie leicht günstige Kredite und können so bares Geld sparen.

Sollzins vs. Effektivzins: Der entscheidende Unterschied

Wenn Sie Kreditangebote vergleichen, stoßen Sie immer auf zwei Begriffe: den Sollzins und den effektiven Jahreszins. Den Unterschied zu kennen, ist bares Geld wert.

• Der Sollzins (oder Nominalzins) ist der reine Zinssatz, den die Bank für das Verleihen des Geldes verlangt. Er berücksichtigt jedoch keine weiteren Kosten.
• Der effektive Jahreszins (Effektivzins) ist die entscheidende Kennzahl für Sie! Er enthält neben dem Sollzins auch alle zusätzlichen Kosten und Gebühren, die für den Kredit anfallen.

Kreditzinsen wirken auf den ersten Blick kompliziert – tatsächlich lassen sie sich aber leicht verstehen, wenn man die wichtigsten Stellschrauben kennt. In diesem Abschnitt erfahren Sie, welche Faktoren Ihre Zinsen bestimmen, wie Sie Kosten schnell berechnen und welche praktischen Tipps helfen, den eigenen Zinssatz zu senken.

Welche Faktoren beeinflussen Ihren Zinssatz?

Der effektive Jahreszinssatz von Krediten unterscheidet sich stark. Je höher oder niedriger er ist, desto höher oder niedriger sind die monatlichen Raten und die Gesamtsumme (Zinsen), die Sie an die Bank zahlen müssen. Welcher Zinssatz Ihnen angeboten wird, ist u. a. abhängig von folgenden Faktoren:

1. Bank: Unterschiedliche Banken verlangen unterschiedlich hohe Zinsen für denselben Kredit.
2. Bonität / Kreditwürdigkeit: Je besser Ihre Bonität ist, desto niedriger ist in aller Regel der angebotene Zinssatz.
3. Kreditbetrag & Laufzeit: Banken verlangen je nach Betrag und Laufzeit unterschiedliche Zinssätze.
4. Verwendungszweck: Je nachdem, wofür Sie den Kredit nutzen möchten, werden unterschiedliche Zinssätze angeboten.

Ihre Bonität: Der wichtigste Schlüssel zu günstigen Zinsen

Sie fragen sich, warum die Zinsen in Kreditangeboten oft als „ab X %“ angegeben werden und Ihr persönliches Angebot davon abweicht? Die Antwort lautet fast immer: Ihre Bonität.

Die Bonität, oft auch als Kreditwürdigkeit bezeichnet, ist die Einschätzung der Bank, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihren Kredit zuverlässig zurückzahlen können. Je geringer die Bank ihr Risiko einschätzt, desto bessere Konditionen bietet sie Ihnen an.

Einfach gesagt: Eine bessere Bonität führt direkt zu einem niedrigeren Zinssatz.

Beispiel aus der Praxis:

• Person A (sehr gute Bonität): Erhält für einen 15.000 € Kredit ein Angebot mit 4,8 % Effektivzins.
• Person B (durchschnittliche Bonität): Erhält für denselben Kredit ein Angebot mit 7,2 % Effektivzins.

Über eine Laufzeit von 5 Jahren zahlt Person B über 650 € mehr Zinsen als Person A – nur aufgrund der unterschiedlichen Bonitätseinstufung.

Wie können Sie Ihre Bonität aktiv verbessern?

Ihre Bonität ist kein unabänderliches Schicksal. Mit ein paar einfachen Schritten können Sie Ihre Ausgangslage für zukünftige Kreditanfragen deutlich verbessern:

1. SCHUFA-Auskunft prüfen: Bestellen Sie einmal jährlich Ihre kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA und prüfen Sie alle Einträge auf Korrektheit. Falsche oder veraltete Einträge können Sie löschen lassen.
2. Rechnungen pünktlich zahlen: Zuverlässigkeit ist das A und O. Pünktlich bezahlte Rechnungen (besonders Ratenzahlungen, Handyverträge etc.) sind ein starkes positives Signal.
3. Anzahl der Girokonten und Kreditkarten reduzieren: Zu viele Konten und Karten können als Zeichen finanzieller Unübersichtlichkeit gewertet werden. Konzentrieren Sie sich auf das, was Sie wirklich benötigen.

Indem Sie sich aktiv um Ihre Bonität kümmern, nehmen Sie direkten Einfluss auf die Höhe Ihrer zukünftigen Kreditzinsen.

Was ist ein guter Kreditzins?

Ein „guter“ Zinssatz ist immer relativ und hängt stark von Ihrer individuellen Bonität und der allgemeinen Marktlage ab. Als Faustregel gilt jedoch:

Ein guter Zinssatz für einen Ratenkredit liegt unter dem aktuellen smava-Medianzins von ca. 6,29 %. (1)

Wenn Sie Angebote mit einem effektiven Jahreszins um die 5 % oder sogar darunter erhalten, verfügen Sie über eine sehr gute Bonität und haben ein attraktives Angebot gefunden. Zinssätze über 8 % gelten bereits als vergleichsweise teuer.

Letztendlich ist der beste Zinssatz der, den Sie persönlich nach einem umfassenden Vergleich der Angebote von über 20 Banken erhalten. Nur so stellen Sie sicher, dass Sie das für Ihre Situation günstigste Angebot gefunden haben.

Welche Strategien helfen, den persönlichen Zinssatz zu senken?

Mit den richtigen Schritten können Sie Ihre Kreditkosten deutlich reduzieren:

• Bonität verbessern: SCHUFA prüfen, unnötige Kredite oder Dispos abbauen.
• Zweiter Kreditnehmer: Durch gemeinsames Einkommen sinkt das Ausfallrisiko – viele Banken belohnen das mit besseren Konditionen.
• Kreditbetrag optimieren: Standardbeträge wie 10.000 oder 20.000 Euro sind häufig günstiger als Zwischensummen.
• Zweckgebundene Kredite nutzen: Autokredite oder Modernisierungskredite haben oft bessere Zinssätze als Allzweckkredite.
• Umschuldung prüfen: Teure Altkredite lassen sich oft durch günstigere Angebote ablösen – und so sparen Sie bares Geld.

Kreditzinsen berechnen & vergleichen

Wenn Sie genau wissen möchten, welche Zinssätze Ihnen Banken anbieten, können Sie hier Ihren persönlichen Kreditvergleich starten. Durch die Eingabe persönlicher Daten bekommen Sie aussagekräftige Ergebnisse. Wenn Sie keine persönlichen Daten eingeben möchten, können Sie mithilfe dieses Zinsrechners leicht ermitteln, welcher Zinssatz zu welchen Zinsen, monatlichen Raten und Gesamtkosten führt.