Prüfen Sie zunächst Ihren laufenden Kredit, den Sie umschulden, oder sämtliche bestehende Kredite, die Sie zusammenfassen möchten. Schauen Sie sich dazu die entsprechenden Vertragsunterlagen an. Verschaffen Sie sich einen Überblick über die bestehenden Zinskosten, die offene Kreditsumme sowie die verbleibende Vertragslaufzeit. Wichtig ist auch, welche Vereinbarung Sie mit Ihrem Kreditgeber bezüglich einer vorzeitigen Ablösung getroffen haben. In manchen Fällen wird dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.
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smava vermittelt Kredite mit niedrigen Zinsen und kann inzwischen über 300.000 zufriedene Kunden verzeichnen.
Über 10 Jahre Erfahrung
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smava ist auf günstige Kredite spezialisiert und vermittelt Verbrauchern sowie Gewerbetreibenden bereits seit 2007 Kredite mit niedrigen Zinsen.
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smava wurde in der Vergangenheit unter anderem als bestes Kreditportal und fairster Kreditanbieter ausgezeichnet.
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Die Vorteile einer Umschuldung
Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, dauert es je nach Kreditbetrag mehrere Monate oder Jahre bis Sie diesen vollständig zurückgezahlt haben. In dieser Zeit können sich die Konditionen für Kredite erheblich verändern. Als Kreditnehmer sollten Sie daher während der gesamten Laufzeit die Entwicklung am Markt im Blick behalten. Stellen Sie fest, dass die Zinsen aktuell günstiger sind als bei Ihrem bestehenden Darlehen, können Sie mit einer Umschuldung Geld sparen. Darüber hinaus bietet eine Kreditumschuldung über unser Portal weitere Vorteile:
Kreditkonditionen anpassen
Wenn Sie Ihre Kredite zusammenlegen, wird ein neuer Kreditvertrag aufgesetzt. Somit haben Sie die Möglichkeit, die Rahmenbedingungen neu festzulegen. Hat sich Ihre Einkommenssituation deutlich verbessert, so dass Sie monatlich mehr Geld zur Verfügung haben? Dann können Sie die Monatsrate entsprechend erhöhen. Dadurch verkürzen Sie die Laufzeit Ihrer Finanzierung und können Ihren Kredit schneller zurückzahlen. Somit sinken automatisch die Gesamtkosten.
Den Bonitätsscore positiv beeinflussen
Die Auskunfteien bewerten es in der Regel als positiv, wenn statt mehrerer Darlehen nur noch ein einziges besteht. Wer mehrere Kredite über eine Umschuldung zusammenfasst, kann daher den eigenen Bonitätsscore positiv beeinflussen. Sollten Sie in Zukunft erneut einen Kredit beantragen wollen, können Sie dank des verbesserten Scores günstigere Konditionen bekommen.
Die eigenen Finanzen besser überblicken
Zahlen Sie nicht mehr zwei oder drei, sondern nur noch einen Kredit zurück, verschafft Ihnen dies einen deutlich besseren Überblick über Ihre Finanzen. Denn statt mehreren monatlichen Raten in unterschiedlicher Höhe, tilgen Sie nach einer Umschuldung nur noch eine einzige Monatsrate.
Sparpotenziale nutzen
Eine Umschuldung lohnt sich insbesondere dann, wenn der Umschuldungskredit günstigere Zinsen aufweist, als der bestehende Kredit, der abgelöst werden soll. Denn ein niedrigerer Zinssatz sorgt automatisch für geringere Kreditkosten.
Berechnen Sie Ihren eigenen Umschuldungskredit
Unser Umschuldungsrechner zeigt Ihnen, wie viel Geld Sie mit einer Umschuldung monatlich und insgesamt sparen können. Die Konditionen Ihres bestehenden Kredites werden einem möglichen neuen Kredit gegenübergestellt. Tragen Sie zuerst die Restlaufzeit, den effektiven Jahreszins sowie die monatliche Rate Ihres bestehenden Kredits im Umschuldungsrechner ein. Dieser ermittelt anschließend die Restsumme Ihres abzulösenden Kredits. Geben Sie danach einen beliebigen effektiven Jahreszins für Ihren neuen Umschuldungskredit ein, um zu sehen, wie sich Kreditkosten und Monatsrate durch die Umschuldung verändern könnten. Auch, wenn Sie einen Kredit umschulden, hängt die Höhe des Effektivzinses unter anderem von Ihren persönlichen und finanziellen Voraussetzungen ab. Der Rechner dient daher nur der Orientierung. Konkrete Kreditangebote für Ihre Umschuldung erhalten Sie über den Online-Antrag.
Bestehender Kredit
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Monate
% p.a.
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Neuer Umschuldungskredit
Monate
% p.a.
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Ergebnis
Bestehender Kredit
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Kredit nach Umschuldung
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So funktioniert die Umschuldung
Bestehenden Kredit prüfen
Daten eingeben & Umschuldungskredite vergleichen
Liegen alle Informationen zum Altkredit vor, können Sie über unser Portal in wenigen Minuten ein günstigeres Darlehen für Ihre Umschuldung finden. Tragen Sie einfach die Restschuld Ihres Altkredits als Nettokreditbetrag im Online-Formular ein und stellen Sie den Verwendungszweck auf „Umschuldung“. Zudem wählen Sie die Laufzeit aus. Im nächsten Schritt geben Sie Ihre eigenen Daten ein. Name, Anschrift und Geburtsdatum sowie Geburtsort, Staatsangehörigkeit und Familienstand werden abgefragt. Zudem hinterlegen Sie für die Kontaktaufnahme Ihre Telefonnummer und eine E-Mail-Adresse. Darüber hinaus geben Sie für Ihre persönliche Angebotsübersicht Ihr Einkommen an. Achten Sie bei den angezeigten Krediten für Ihre Umschuldung vor allem auf den effektiven Jahreszins. Denn der zeigt die jährlichen Gesamtkosten für Ihr Darlehen.
Altkredit kündigen & Neues Darlehen abschließen
Haben Sie sich für einen Umschuldungskredit entschieden, können Sie diesen umgehend am Computer, Tablet oder Smartphone beantragen. Anschließend übermitteln Sie der Bank den unterschriebenen Kreditvertrag zusammen mit allen anderen Unterlagen – am schnellsten geht das per Dokumenten-Upload. Zuletzt bestätigen Sie für den Vertragsabschluss Ihre Identität gegenüber dem Kreditgeber. Das geht entweder per Video-Ident-Verfahren oder mittels Post-Identifikation. In manchen Fällen benötigen Sie eine Ablösebescheinigung der Bank, bei der Sie Ihren bestehenden Kredit abgeschlossen haben. Ob dies in Ihrem Fall notwendig ist, entnehmen Sie dem Kreditvertrag. Bietet Ihr neuer Kreditgeber einen Kreditwechselservice an, setzt dieser sich mit Ihrem alten Kreditgeber in Verbindung, um den Vorgang abzuschließen. Andernfalls kündigen Sie einfach selbst.
Diese Voraussetzungen gelten
Die allgemeinen Voraussetzungen, die bei der Kreditvergabe gelten, müssen auch für eine Umschuldung erfüllt sein. Wenn Sie einen Vertrag mit einem neuen Kreditgeber abschließen, prüft auch dieser zunächst, ob Sie volljährig und somit geschäftsfähig sind. Zudem müssen Sie ein Konto in Deutschland nachweisen und Ihr Hauptwohnsitz muss innerhalb Deutschlands liegen. Erneut wird auch Ihre Einkommenssituation und Ihr Bonitätsscore geprüft. Denn die genannten Faktoren könnten sich im Laufe der Zeit verändert haben.
Darum ist der Verwendungszweck wichtig
Es ist wichtig, dass Sie die Umschuldung als konkreten Verwendungszweck angeben. Nur so kann die Bank nachvollziehen, dass Sie keinen zusätzlichen Kredit aufnehmen wollen. Das ist wiederum wichtig für Ihre Haushaltsrechnung, also die Gegenüberstellung der Einnahmen und Ausgaben. Hierbei wird im Falle einer Umschuldung schließlich nur die neue Monatsrate berücksichtigt und nicht die der laufenden Kredite.
smava Kunden berichten
In diesen Fällen ist eine Umschuldung sinnvoll
Sie möchten einen teuren Dispo ausgleichen
Unabhängig davon, bei welcher Bank Sie Ihr Konto haben, zahlen Sie für einen Dispositionskredit (kurz: Dispo) deutlich höhere Zinsen als bei einem klassischen Ratenkredit. Den Dispo mit einem Ratenkredit umzuschulden lohnt sich daher immer. Das gleiche gilt für Kreditkarten. Hierbei lohnt sich eine Umschuldung selbst bei kleineren Raten: Wenn die Kreditkarte mit beispielsweise 1.500 Euro zu einem Zinssatz von 15 Prozent belastet wird, sparen Sie mit einer günstigen Umschuldung bereits nach kurzer Zeit mehrere hundert Euro.
Sie benötigen einen weiteren Kredit
Auch für den Fall, dass Sie zusätzlich zu Ihrem bestehenden Kredit weiteren finanziellen Spielraum benötigen, eignet sich eine Umschuldung. Die Aufnahme eines neuen Kredits wirkt sich auf die Bonität aus, was es meist schwieriger macht, eine weitere Kreditbewilligung zu erhalten. Ein Umschuldungskredit ist dann oft die einzige Möglichkeit, eine weitere Finanzierung zu bekommen. Denn da der neue Kredit in diesem Fall den alten nur ersetzt, wird dies nicht als zusätzliches Darlehen gewertet. Ziel ist es, dass Sie dadurch Kosten sparen und Ihre finanzielle Lage verbessern.
Sie möchten die Anzahl bestehender Kredite reduzieren
Bei der Umschuldung eines Privatkredites haben Sie die Möglichkeit, mehrere bestehende Kredite zu einem zusammenzufassen. Der Umschuldungskredit wird also aufgenommen, um die bestehenden Kredite mit einem einzigen Darlehen zu tilgen. Sie müssen künftig lediglich den Umschuldungskredit abbezahlen. So erhalten Sie einen deutlich besseren Überblick über Ihre persönliche Einnahmen-Ausgaben-Situation. Darüber hinaus ist es grundsätzlich auch möglich, verschiedene Kreditarten zu einem neuen Kredit zusammenzufassen (z. B. eine Autofinanzierung und einen Konsumkredit)
Sie benötigen Geld für die Schlussrate Ihres Autokredits
Eine Umschuldung ist auch für Autokäufer interessant, die sich für eine Ballonfinanzierung beim Händler entschieden haben. Denn hier ist eine Schlussrate fällig, die nicht jeder Kreditnehmer ohne eine weitere Finanzierung begleichen kann. Dabei können Sie Kosten sparen, wenn Sie die Schlussrate über einen Umschuldungskredit begleichen. Also über einen Kredit bei einer anderen, händlerunabhängigen Bank.
In 3 Schritten zum Umschuldungskredit
Konditionenanfrage stellen
Kreditangebote erhalten
Kreditvertrag abschließen
Das ist bei einer Umschuldung zu beachten
1. Veränderte Bonität
Kredite werden bonitätsabhängig vergeben. Gehen Sie einen neuen Kreditvertrag ein, sollten Sie daher darauf achten, ob sich Ihre eigene Bonität seit der letzten Kreditaufnahme verändert hat. Schließlich hängt die Höhe der Zinsen für Ihren Umschuldungskredit unter anderem davon ab. Sollte sich Ihr Bonitätsscore in der Zwischenzeit deutlich verschlechtert haben, sind höhere Zinsen zu erwarten. In einem solchen Fall lohnt sich eine Umschuldung meistens nicht.
2. Vorfälligkeitsentschädigung
Grundsätzlich hat jeder das Recht, einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen und eine Umschuldung vorzunehmen. Da der Bank dadurch allerdings Zinseinnahmen verloren gehen, verlangt diese oft eine Vorfälligkeitsentschädigung. Überprüfen Sie in Ihren Kreditunterlagen, was Sie beim Vertragsabschluss mit dem Kreditgeber vereinbart haben.
Besonderheiten je nach Kreditart
Dispokredit
Wer seinen Dispokredit ablöst, kann meistens viel Geld sparen. Denn ist das Konto im Minus, werden dafür von der Bank nicht selten Zinsen im zweistelligen Bereich erhoben. Ist in Ihrem Fall absehbar, dass Sie Ihr Konto nicht zeitnah ausgleichen können, sollten Sie den Dispokredit so schnell wie möglich mit einem günstigeren Ratenkredit umschulden. Neben der erheblichen Zinsersparnis bietet das einen weiteren Vorteil: bei Ratenkrediten wird die Rückzahlung im Gegensatz zum Dispo vertraglich genau vereinbart. Das schafft mehr Planungssicherheit, denn Sie zahlen das Darlehen jeden Monat in gleichbleibenden Beträgen zurück.
Ratenkredit
Wer einen Ratenkredit aufgenommen hat, sollte regelmäßig prüfen, ob es mittlerweile bessere Konditionen am Markt gibt. Ist dies der Fall, kann sich eine Umschuldung durchaus lohnen. Der vereinbarte Zinssatz Ihres bestehenden Kredits, die verbleibende Laufzeit sowie die Restschuld des Darlehens sind unter anderem entscheidend dafür, wie hoch die Zinsersparnis durch eine Umschuldung ausfällt. Was einige Verbraucher nicht wissen ist, dass eine Umschuldung auch für Ratenkäufe bei Möbelhäusern oder Autohändlern infrage kommt. Denn auch dabei handelt es sich um Ratenfinanzierungen, die abgelöst werden können.
Baufinanzierung
Bei Baufinanzierungen handelt es sich oft um erhebliche Summen, die am Ende der Laufzeit noch nicht vollständig abbezahlt sind. In diesem Fall ist eine Anschlussfinanzierung erforderlich, um die bestehende Restschuld zu begleichen. Für Verbraucher in Deutschland gilt dabei laut Gesetz, dass nach Ablauf der Sollzinsbindung oder nach einer Mindestlaufzeit von 10 Jahren keine Volrfälligkeitsentschädigung anfällt, wenn die Baufinanzierung umgeschuldet wird. Lediglich für die Übertragung der Grundschuld an den neuen Kreditgeber, kann eine Gebühr erhoben werden. Diese beläuft sich meistens auf wenige hundert Euro. Hingegen ist das Sparpotenzial bei Baufinanzierungen oft erheblich. Denn wegen hohen Kreditbeträgen und langen Laufzeiten können bereits mit geringen Zinsdifferenzen mehrere tausend Euro gespart werden.
Autokredit
Schulden Sie einen bestehenden Autokredit um, können Sie sparen — sofern es Angebote zu günstigeren Zinskonditionen gibt. Sie können aber auch eine unvorteilhafte Restschuldversicherung der laufenden Autofinanzierung loswerden und somit ebenfalls sparen. Alternativ profitieren Sie von einer Umschuldung auch dann, wenn eine Verbesserung bzw. Anpassung der Rahmenbedingungen erzielt wird. Denkbar sind eine passendere Ratenhöhe sowie eine verkürzte oder verlängerte Laufzeit. Vor der Umschuldung sind die Vertrags- und Ablösebedingungen des bestehenden Autokredits genau zu prüfen. Informieren Sie sich zudem, ob Sie sich selbst um die Kündigung des alten Darlehens kümmern müssen oder, ob eine Vollmacht Ihrerseits ausreicht und der neue Kreditgeber alle weiteren Formalitäten übernimmt.
Häufige Fragen zur Umschuldung
Wie lange dauert eine Umschuldung?
Wenn Sie alle Unterlagen für die Kreditbeantragung umgehend übermitteln, dauert die Umschuldung über unser Kreditportal nur wenige Werktage. Starten Sie einfach den Kreditvergleich, um innerhalb weniger Minuten eine individuelle Angebotsübersicht mit passenden Umschuldungskrediten zu erhalten. Wählen Sie Ihr gewünschtes Darlehen direkt in der Übersicht aus und schließen Sie den Antrag einfach per Mausklick ab. Jetzt müssen Sie sich nur noch per Video-Anruf legitimieren und die Zusage sowie die Auszahlung können von der Bank angewiesen werden. Die Abwicklung mit Ihrer alten Bank übernimmt in den meisten Fällen die neue Bank.
Was kostet eine Umschuldung?
Wenn Sie mit einer günstigen Umschuldung alte Darlehen ablösen oder mehrere ältere Kredite zusammenfassen möchten, ist das in der Regel ohne nennenswerte zusätzliche Kosten möglich. Ob überhaupt Zusatzkosten anfallen, ist abhängig von den Vereinbarungen, die im alten Kreditvertrag getroffen wurden. Ist eine Vorfälligkeitsentschädigung festgeschrieben, begleichen Sie diese im Rahmen der Umschuldung. Der Gesetzgeber verpflichtet Banken dazu, dass diese Entschädigungszahlung nicht mehr als 1 Prozent der Restschuld betragen darf.
Kommt es bei einer Umschuldung erneut zur SCHUFA-Abfrage?
Kredite ohne SCHUFA-Abfrage werden von unseriösen Anbietern zwar angeboten, sind unter legalen Bedingungen allerdings nicht realisierbar. Die SCHUFA sammelt verschiedene Daten zum Zahlungsverhalten von Verbrauchern. Daraus wird für jede Person ein eigener Scorewert ermittelt. Diesen Wert nutzen Kreditgeber, um einschätzen zu können, wie wahrscheinlich es ist, dass ein potenzieller Kreditnehmer den Umschuldungskredit zurückzahlt. Ohne Einbezug der SCHUFA kann die Umschuldung nur dann erfolgen, wenn Ihr Kreditgeber die Daten bei einer anderen Auskunftei anfragt.
Worauf ist bei einer Umschuldung zu achten?
Kredite werden in aller Regel bonitätsabhängig vergeben. Gehen Sie nun einen neuen Kreditvertrag ein, sollten Sie darauf achten, ob sich Ihre eigene Bonität seit der letzten Kreditaufnahme verändert hat. Schließlich hängt die Höhe der Zinsen für den Umschuldungskredit unter anderem davon ab. Sollte sich Ihre Bonität in der Zwischenzeit verschlechtert haben, sind vermutlich auch die Zinsen höher. In einem solchen Fall lohnt sich eine Umschuldung eher weniger. Grundsätzlich hat jeder das Recht, einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen und eine Umschuldung vorzunehmen. Da den Banken dadurch allerdings Zinseinnahmen verloren gehen, können Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Prüfen Sie daher in Ihren Kreditunterlagen, was Sie bei Abschluss Ihres Kredites mit der Bank vereinbart haben.
Weitere Kreditarten von smava
smava bietet viele unterschiedliche Arten von Krediten an. Ob für ein Auto, eine Umschuldung oder Ihr Gewerbe – hier gibt es günstige Kredite für jeden Verwendungszweck. Darüber hinaus ist unser Kreditangebot auf verschiedene Personengruppen ausgerichtet. Ob Angestellte, Rentner oder Azubis – nutzen Sie unseren Kreditvergleich, um den passenden Kredit zu finden.
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