Kredit stunden: Was ist eine Stundung?

Bei einer Stundung wird die Fälligkeit einer Geldforderung auf einen späteren Zeitpunkt verlegt. Einen Kredit zu stunden, verschafft dem Kreditnehmer eine außerordentliche Zahlungspause, damit beispielsweise ein kurzfristiger finanzieller Engpass überbrückt werden kann. Da sowohl der Kreditgeber als auch der Kreditnehmer generell zur Erfüllung der vertraglich festgehaltenen Leistungen verpflichtet sind, kann eine Stundung mit zusätzlichen Gebühren einhergehen.

Gründe für eine Stundung des Kredits

Manchmal gibt es unvorhergesehene Situationen, die alles auf den Kopf stellen: ein kaputtes Auto, das dringend repariert werden muss, eine kostspielige Reise in Familienangelegenheiten, die das Konto an die Belastungsgrenze bringt, oder sogar der Verlust des Jobs. Zahlungsschwierigkeiten können beispielsweise auch in der Elternzeit oder im Krankheitsfall auftreten und dazu führen, dass ein Kreditnehmer mit den Raten aussetzen muss.

Wer vorab mögliche Risiken bei der Tilgung eines Kredites absehen kann oder größere Kreditsummen aufnimmt, der sollte den Abschluss einer Restschuldversicherung in Erwägung ziehen. Diese kann den Kreditnehmer nämlich gegen Risiken wie Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit absichern. Die Versicherung verursacht allerdings, wie jede andere Versicherung auch, in jedem Fall Kosten. Dabei spielt es keine Rolle, ob ein Schadensfall eintritt oder nicht.

In einigen Fällen kann ein Zahlungsausfall auch ohne eine Ausfallversicherung durch eine Stundung des Kredites überbrückt werden. Der Kreditgeber muss jedoch nicht zwangsläufig zustimmen, wenn der Kreditnehmer einen Kredit stunden möchte. Die Gewährung der Stundung erfolgt aus Gründen der Kulanz und sollte daher ausschließlich bei tatsächlichen finanziellen Schwierigkeiten in Betracht gezogen werden.

Hinweis!

Einen rechtlichen Anspruch auf eine Stundung gibt es nicht. Es sollte daher bereits im Kreditvertrag festgelegt werden, ob der Kredit gestundet werden kann oder nicht.

Unterschied: Kredit stunden, stilllegen oder stoppen

Was ist eine Stundung?

Mit einer Stundung ist das Aussetzen einer oder mehrerer Kreditraten gemeint. Ein Kredit kann allerdings auch stillgelegt oder gestoppt werden.

Was ist eine Stilllegung?

Im Gegensatz zur Stundung meint die Stilllegung eines Kredites tendenziell ein längeres Aussetzen. Einen Kredit stunden und einen Kredit stilllegen bezeichnet also das temporäre Aussetzen der Ratenzahlung. Oftmals erlauben Kreditinstitute Kreditnehmern lediglich ein bis zweimal pro Laufzeit-Jahr die Rate zu stunden.

Wie kann man einen Kredit stoppen?

Ein Kredit kann lediglich durch die Bank gestoppt werden, wenn der Schuldner die Forderungen mehrfach nicht begleichen konnte. Neben den Kreditkosten fallen dann zusätzliche Gebühren für den Kreditnehmer an. Auch Kreditnehmer können ein Stoppen des Kredites beantragen. Dies geschieht über einen Löschantrag. Der Bankkunde kann den Kredit jedoch nur stoppen, wenn der bestehende Kredit vorzeitig abgelöst werden kann. Hierfür verlangen viele Kreditinstitute eine Vorfälligkeitsentschädigung (Diese sind bei Konsumentenkrediten gesetzlich auf bis zu 1% der Restschuld begrenzt – die Kosten sind dementsprechend überschaubar). Das Stoppen führt also die vorzeitige, aber kostenpflichtige Beendigung des Kredites herbei.

Kredit stunden: So sollten Sie vorgehen

Der Kreditnehmer ist auf das Einverständnis der Bank angewiesen, wenn die Stundung des Kredites nicht eindeutig vertraglich geregelt ist. Wer also einen Kredit stunden muss, sollte dringend vorab mit der Bank Kontakt aufnehmen, anstatt ohne Ankündigung die Zahlung einfach auszusetzen. Durch einen Ratenverzug könnte es unter Umständen nämlich zu einem negativen Schufa-Eintrag kommen. Die kreditgebende Bank wird daraufhin wissen wollen, warum die Raten nicht vertragskonform gezahlt werden können. Möglicherweise wird sie Vorschläge machen, wie die Stundung des Kredites vonstattengehen soll.

Wer schon vor der Kreditaufnahme weiß, dass er während der Laufzeit eine oder mehrere Kreditraten aussetzen muss, kann unter Umständen auf bestimmte Angebote der Banken zurückgreifen. Dabei wird die Ratenpause im Kreditvertrag festgehalten, so dass man die Kreditrate über einen bestimmten Zeitraum aussetzen kann. Haben sie eine Stundung mit der Bank vereinbart, sollte diese auch unbedingt eingehalten werden.

smava Tipp

Ob eine Ratenpause auch bei Ihrem laufenden Kredit möglich ist, schauen Sie am besten in Ihren Vertragsunterlagen nach oder Sie erkundigen sich direkt bei der kreditgebenden Bank.

Kredit aussetzen - Welche Kosten entstehen?

Wer die fällige Kreditrate aussetzen muss, sollte sich darüber im Klaren sein, dass eine Stundung des Kredites nicht mit der regulär vereinbarten Rückzahlung in Einklang zu bringen ist. Für die Bank ist eine Ratenpause ein Nachteil, den sie sich meist vom Kreditnehmer bezahlen lässt – entweder von vornherein, durch entsprechende Zinsen oder durch zusätzliche Gebühren für die Stundung.

Um zusätzliche Kosten zu vermeiden, bietet es sich an, bereits beim Abschluss eines Kreditvertrages darauf zu achten, ob ein kurzzeitiges Aussetzen der monatlichen Raten generell möglich ist. Handelt es sich um dauerhafte Probleme bei der Tilgung eines Kredites, etwa weil die Kreditraten zu hoch sind, kann es zudem sinnvoll sein, die Kreditraten anzupassen oder eine Umschuldung vorzunehmen.

smava Tipp

Wägen Sie genau ab, ob sich eine Stundung für sie lohnt.

Kredit pausieren - Alternativen

  • Laufzeitverlängerung & reduzierte Raten

Kann ein Engpass auf absehbare Zeit nicht beendet werden, ist eventuell eine Laufzeitverlängerung und somit eine dauerhafte Reduzierung der Kreditrate eine mögliche Alternative zur Ratenpause. Eine Laufzeitverlängerung steht immer im Zusammenhang mit einer:

  • Umschuldung

Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit mit einem neuen Darlehen abgelöst. Dieses kann eine längere Laufzeit haben als der bisherige Kredit. Welche Vorteile eine Umschuldung genau hat, lesen Sie hierunter.

Umschuldung mit smava

Wer eine Umschuldung plant, um einen teuren Kredit in einen günstigeren Kredit umzuwandeln und sich davor schützen möchte, einen Kredit zu stunden, der ist bei smava an der richtigen Adresse. Über smava lassen sich bestehende Kredite zu einem Kredit zusammenfassen, der wegen besserer Zinskonditionen geringere Kosten verursacht. Die vorhandenen Kredite werden durch den neuen Kredit abgelöst.

Durch eine Umschuldung erhalten Sie eine größere finanzielle Freiheit. Die Kreditlaufzeit wird neu vereinbart, wodurch sich die Höhe der monatlichen Raten senken lässt und monatlich mehr Geld zu Verfügung bleibt. Außerdem haben Sie als Kreditnehmer eine bessere Übersicht über zu leistende Zahlungen. Anstatt mehrere kleine Kredite im Auge zu behalten, müssen Sie sich durch eine Umschuldung lediglich auf einen Kredit konzentrieren. Durch die Zusammenfassung verbessert sich in der Regel auch der Bonitätsscore, der Ihnen langfristig einen größeren finanziellen Spielraum ermöglicht.

Bei Fragen zum Thema Kredit stunden oder umschulden können Sie sich vertrauensvoll an Ihren smava Kreditspezialisten wenden:

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