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Was kostet eine Ablösung?

Bei einer Ablösung wird ein oder mehrere bestehende Kredite durch die Aufnahme eines neuen Kredites abgelöst. Was bzw. ob die Ablösung etwas kostet hängt u. a. davon ab, ob gemäß Vertrag bei Ihren alten Krediten eine Vorfälligkeitsentschädigung für die vorzeitige Ablösung zu zahlen ist oder nicht.

Kann ich durch die Ablösung Kosten sparen?

Wer über viele verschiedene Kredite verfügt, der kann bei der Rückzahlung schnell die Übersicht verlieren oder läuft Gefahr nicht mehr alle Kredite bedienen zu können. In der Folge kann sich dies negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Um dies zu vermeiden, ist rechtzeitiges Handeln gefragt. Durch eine Ablösung bzw. Umschuldung können Sie häufig von den günstigeren Zins- und Tilgungssätzen eines neuen Kredites profitieren. Gut zu wissen: Sie können durch eine Ablösung auch eine längere Kreditlaufzeit und dementsprechend geringere Monatsraten erzielen. Zusammengefasst sparen Sie bei einer Ablösung durch zwei Faktoren: Günstigere Konditionen bzw. geringere Zinsen oder geringere Monatsraten sind dank einem neuen Kredit möglich. Zudem werden mehrere offene zu einem Kredit gebündelt und Sie zahlen nur noch eine Rate und haben einen einheitlichen Zinssatz. So sparen Sie nicht nur Kosten, sondern gewinnen auch an Übersicht. Gleichzeitig können Sie Ihre Kreditwürdigkeit langfristig positiv beeinflussen.

 

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Hinweis
Es ist möglich, die Umschuldung mit einem neuen Kreditvergabepartner durchzuführen, also ohne den bzw. die Kreditgeber, welche die vorigen Kredite vergeben haben. Sie können jedoch auch bei Ihrem aktuellen Kreditgeber Angebote für alternative Finanzprodukte und bessere Konditionen einholen. Vergleichen und prüfen Sie genau, wodurch Sie am meisten sparen können.

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Unterschiedliche Kostenfaktoren sind bei der Ablösung von Krediten relevant

Die Kosten für eine Ablösung können unterschiedlich ausfallen. Das hängt zum einen mit dem Zins für den neuen Kredit und zum anderen mit den neuen Raten zusammen. Die Zinsen bei einem Konsumentenkredit sind zum Beispiel meistens höher als die Zinsen bei einem zweckgebundenen Autokredit. Zudem müssen ggf. Vorfälligkeitsentschädigungen sowie mögliche Gebühren bei der Aufnahme des neuen Kredits beachtet werden. Diese können von Kreditgebern als Ausgleich für Zinsverluste eingefordert werden.

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Hinweis
Die Höhe der Vorfälligkeitsgebühr und ob diese überhaupt erhoben wird, variiert je nach Kreditgeber. Bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr darf die die Vorfälligkeitsentschädigung gemäß § 502 BGB höchstens 0,5 Prozent der Restschuld betragen. Da sie nur einen geringen Betrag ausmacht, lohnt sich eine Umschuldung meistens trotzdem.Die Bearbeitungsgebühr, die bei der Kreditaufnahme gezahlt wurde, wird bei der Umschuldung des Darlehens nicht anteilig zurückerstattet. Der Beitrag zur Restschuldversicherung, sofern einer gezahlt wurde, wird dagegen teilweise erstattet.

Was gilt bei der Ablösung von Baufinanzierungen?

Bei einem Bauspardarlehen entstehen anders als bei einer Autofinanzierung beispielsweise noch zusätzliche Kosten für die Übertragung der Grundschuld. Hierbei fallen Notarkosten an. Wenn die eingetragene Grundschuld erst gelöscht und dann neu eingetragen wird, kommen auch noch Gerichtskosten hinzu. Somit ist der günstigere Weg die Übertragung der Grundschuld. Um die Kosten für die Umschuldung ungefähr zu ermitteln, rechnet man mit der Faustformel von 0,17 Prozent der Restschuld. Um die genauen Kosten zu ermitteln, sollte man auf Notar- und Grundbuchrechner im Internet zurückgreifen, oder sich ein Angebot der Bank vorlegen lassen.

Die wichtigsten Fragen zur Ablösung von Krediten

Mitunter kommt es vor, dass insbesondere ältere Darlehensverträge fehlerhafte Widerrufsbelehrungen mit missverständlichen Klauseln enthalten. Grundsätzlich muss eine Widerrufsfrist von 14 Tagen gegeben sein. Ist die entsprechende Vertragsklausel bei einem Ihrer bestehenden Kredite unwirksam, kann der Vertrag zu jeder Zeit widerrufen werden. Für die Ablösung bedeutet dies, dass unter den genannten Voraussetzungen keine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben werden darf.

Es gibt einige weitere Umstände, die bei der Ablösung eines Kredites dafür sorgen können, dass keine Kosten in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Dies gilt z. B., wenn ein Darlehensvertrag mit gebundenem Sollzinssatz 10 Jahre nach Vollauszahlung gekündigt wird. Sind die 10 Jahre verstrichen können Kreditnehmer unter Einhaltung einer sechsmonatigen Kündigungsfrist kostenfrei das alte Darlehen durch einen neuen Kredit ablösen.

Durch eine vorzeitige Ablösung können Sie als Kreditnehmer oft günstigere Zinsen bei einem neuen Kredit erhalten. Weiterhin haben Sie die Möglichkeit, die monatliche Rate an eine ggf. veränderte finanzielle Situation anzupassen, denn während der gesamten Kreditlaufzeit können sich die eigenen finanziellen Voraussetzungen durchaus ändern. Nicht zuletzt verschaffen Sie sich durch eine Ablösung einen besseren Überblick über Ihre eigenen Finanzen.

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