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Was ist eine Zwischenfinanzierung?

Bei dem Zwischenfinanzierungsdarlehen handelt es sich um eine Kreditart, die kurzfristig vergeben wird. Voraussetzung für die Zwischenfinanzierung ist, dass die endgültige Finanzierung gesichert ist. Dies kann beispielsweise der Erlös aus dem Verkauf einer Immobilie sein oder eine Lebensversicherung, die zu einem bestimmten Termin ausgezahlt wird. Der Zwischenfinanzierungskredit wird also immer dann vergeben, wenn Ihr vorhandenes Eigenkapital gerade nicht verfügbar ist. Eine Alternative dazu ist ein normaler Ratenkredit. Bei smava können Sie unverbindlich und kostenlos Ratenkredite miteinander vergleichen.

Die Unterschiede zwischen Vor- und Zwischenfinanzierung

Während bei der Zwischenfinanzierung die endgültige Finanzierung bereits feststeht, ist dies bei der Vorfinanzierung nicht der Fall. Da jedoch die Zwischenfinanzierung vorab ausgezahlt wird, werden die Begriffe häufig verwechselt oder synonym verwendet, obwohl es einen deutlichen Unterschied gibt.

 

Beispiel Bausparvertrag

Ihr Bausparvertrag wird zuteilungsreif, sobald Sie das vertraglich vereinbarte Mindestguthaben angespart sowie die Mindestvertragsdauer überbrückt haben. Zwischen der Zuteilungsreife und der tatsächlichen Auszahlung können aber mehrere Monate vergehen. Für diese Zeit können Sie eine Zwischenfinanzierung abschließen.

Haben Sie jedoch noch nicht genügend Guthaben in Ihren Bausparvertrag eingezahlt, können Sie eine Vorfinanzierung abschließen, da in diesem Fall noch ungewiss ist, wann und in welcher Höhe die Zuteilung erfolgt.

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Welche Alternativen gibt es zur Zwischenfinanzierung?

Die günstige Alternative zu einer Zwischenfinanzierung ist ein Ratenkredit mit smava. Stellen Sie einfach eine kostenlose und unverbindliche Konditionsanfrage und innerhalb weniger Minuten erhalten Sie passende Angebote übersichtlich aufgelistet. Den Kredit können Sie dann gleich online beantragen. Dies sind die 3 Schritte zu Ihrem günstigen Ratenkredit:

Entscheiden Sie sich für eine Kreditsumme und die gewünschte Laufzeit. smava vermittelt Kredite ab einer Laufzeit von 12 Monaten. Der angegebene Verwendungszweck ist für die Bank ein wichtiger Anhaltspunkt, wenn damit eine Sicherheit einhergeht. Durch die Sicherheit können sich Ihre Kreditkonditionen verbessern. Sie können sich an dieser Stelle außerdem für einen zweiten Kreditnehmer entscheiden. Dies kann die Konditionen für Ihren Kredit verbessern, wenn der zweite Kreditnehmer über ein hohes Einkommen und eine gute Bonität verfügt.

Im nächsten Schritt müssen Sie Angaben zu Ihrer Person, Ihrem Einkommen und Ihrer Wohnsituation machen. Dies ist wichtig, um Ihre Einnahmen und Ausgaben einschätzen zu können. Machen Sie so genaue Angaben wie möglich, damit die Konditionen für den Ratenkredit so exakt wie möglich berechnet werden können. Sind alle Daten eingegeben, erhalten Sie individuelle Kreditangebote. Diese sind übersichtlich aufgelistet, wobei das Angebot mit dem niedrigsten Effektivzins ganz oben steht. Auf diese Weise bekommen Sie einen schnellen Überblick über die monatliche Belastung, die mit einem Ratenkredit einhergeht. Anders als bei der Zwischenfinanzierung zahlen Sie den Ratenkredit kontinuierlich ab, die monatliche Rate besteht also aus Tilgung und Zinsen.

Haben Sie sich für ein Angebot entschieden, können Sie dieses direkt online beantragen. Alle benötigten Unterlagen können Sie entweder online oder per Post einreichen. Sind alle Dokumente vollständig und ist eine Legitimierung via Post-Ident- oder Video-Ident-Verfahren erfolgt, dauert es in der Regel nur wenige Tage, bis Sie das Geld ausgezahlt bekommen.

Legitimation per Post- oder Video-Ident-Verfahren

Der Gesetzgeber sieht vor, dass Sie sich persönlich legitimieren müssen, wenn Sie einen Kredit abschließen wollen. Dies gilt sowohl, wenn Sie eine Zwischenfinanzierung online beantragen, als auch, wenn Sie einen normalen Ratenkredit beantragen. Nach dem Ratenkredit- oder Zwischenfinanzierungs-Vergleich und vor dem Vertragsabschluss müssen Sie also Ihre Identität nachweisen. Dazu gibt es zwei verschiedene Verfahren:

Post-Ident-Verfahren

Um das Post-Ident-Verfahren nutzen zu können, bekommen Sie von der Bank einen Post-Ident-Coupon. Diesen geben Sie zusammen mit den angeforderten Unterlagen bei der Bank ab. Mithilfe Ihres Ausweises legitimiert der Post-Mitarbeiter Ihre Angaben.

Video-Ident-Verfahren

Noch schneller und einfach geht das Video-Ident-Verfahren. Dabei benötigen Sie lediglich eine Webcam, einen internetfähigen Computer und Ihren Ausweis. Sie legitimieren sich direkt von zu Hause aus und können alle angeforderten Dokumente hochladen.

Alternative zur Zwischenfinanzierung berechnen

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Verschiedene Varianten der Zwischenfinanzierung

Eine Zwischenfinanzierung kommt für verschiedene Szenarien infrage. Bei Privatkunden wird sie meist für Bauvorhaben oder den Immobilienerwerb genutzt, etwa dann, wenn sie sich nicht rechtzeitig um eine Anschlussfinanzierung für ein bestehendes Immobiliendarlehen gekümmert haben.

Bausparvertrag – Wartezeit bis zu Auszahlung überbrücken

Bis zur Zuteilungsreife Ihres Bausparvertrags vergehen einige Jahre. Ist es endlich geschafft und die erforderliche Sparleistung erbracht, kann es weitere Monate dauern, bis die Zuteilung erfolgt, denn das Zuteilungsverfahren ist ausgesprochen kompliziert. Möglicherweise finden Sie genau in der Zeit zwischen der Zuteilungsreife und der Auszahlung Ihre Wunschimmobilie und möchten sich diese sofort sichern. In diesem Fall ist eine Zwischenfinanzierung eine gute Lösung. Geldgeber ist in der Regel eine Bausparkasse. Machen Sie einen Zwischenfinanzierungs-Vergleich, um gute Angebote zu finden. Die Finanzierungshöhe entspricht üblicherweise der Höhe des Bausparvertrags.

Bauzwischenfinanzierung – Bauabschnitte zwischenfinanzieren

Wenn Sie ein Haus bauen, wird das Baudarlehen nach Baufortschritt ausgezahlt. Sie bekommen anders als bei anderen Finanzierungen das Geld also nicht in der Gesamtsumme überwiesen, sondern erhalten nach und nach Teilzahlungen, bis schließlich mit der vollständigen Fertigstellung der Gesamtbetrag ausgezahlt worden ist. Damit sichert die Bank, dass das Geld wirklich für den vereinbarten Zweck verwendet wird. Es besteht jedoch auch die Möglichkeit einer Zwischenfinanzierung. Dabei bekommen Sie die Gesamtsumme in einer Zahlung. Wird nach Bauabschluss das Baudarlehen vollständig ausgezahlt, zahlen Sie damit den Kredit wieder zurück.

Hausverkauf – Zwischenfinanzierung für den Neuerwerb

Sie erwarten Nachwuchs, ein neuer Job in einer anderen Region lockt oder Sie wollen sich nach dem Auszug der Kinder wohnlich verkleinern – die Gründe, weshalb Sie Ihre vorhandene Immobilie gegen eine anderen tauschen wollen, sind vielfältig. Doch die Koordination vom Kauf eines neuen Hauses und zeitgleichem Verkauf des alten Eigenheims ist oft schwierig. Benötigen Sie zuerst das Kapital für ein neues Haus, bevor das alte veräußert ist, bietet sich eine Zwischenfinanzierung an. Sie bekommen also das Geld für den Verkauf des Eigenheims von der Bank zur Verfügung gestellt, bis Sie das Geld vom Käufer erhalten. Für den Kreditgeber ist diese Art der Zwischenfinanzierung vergleichsweise risikoarm, weil Sie die Ansprüche an die Endfinanzierung und die Grundpfandrechte der Immobilie an ihn abtreten.

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Hinweis
Kalkulieren Sie unbedingt ein, dass sich der Verkauf des alten Hauses womöglich in die Länge zieht oder Sie mit dem Preis runtergehen müssen. In diesem Fall wird das Zwischenfinanzierungsdarlehen teurer als ursprünglich gedacht.

Geldanlagen und Lebensversicherungen

Wertpapiere und kapitalbildende Versicherungen lassen sich nicht zu einem beliebigen Zeitpunkt verkaufen oder kündigen. Bei Lebensversicherungen existiert ein festgelegter Termin, an dem sie ausgezahlt werden. Bei Wertpapieren gibt es ebenfalls entweder feste Ausschüttungstermine oder der Kurs kann gerade ungünstig für einen Verkauf sein. Während der Wartezeit ist eine Zwischenfinanzierung eine Möglichkeit, das vorhandene Kapital bereits vorzeitig nutzen zu können. Gerade bei der Lebensversicherung sollten Sie den Zwischenfinanzierungskredit jedoch erst aufnehmen, wenn die Auszahlung der Versicherung wirklich in absehbarer Zeit ansteht. Denn eine vorzeitige Ablösung der Versicherung ist mit großen finanziellen Einbußen verbunden.

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Hinweis
Die Erträge aus Ihrer Lebensversicherung müssen versteuert werden. Das bedeutet, dass Sie bei der maximalen Höhe der Zwischenfinanzierung einkalkulieren sollten, dass von der Versicherungssumme noch Steuern abgehen. Haben Sie Ihre Versicherung jedoch bereits vor 2005 mit einer Laufzeit von über 12 Jahren abgeschlossen, ist diese steuerfrei.

Das sagen unsere Kunden

Sehr gut und schnell
smava-Bewertung vom 2019-09-20 20.09.2019
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Wie setzen sich die Kosten einer Zwischenfinanzierung zusammen?

Im Zwischenfinanzierungs-Vergleich werden Sie feststellen, dass bei der Zwischenfinanzierung die Konditionen meist schlechter sind als bei einem herkömmlichen Immobilienkredit und sogar als bei einem einfachen Ratenkredit. Das liegt daran, dass Banken mit der Zwischenfinanzierung einen höheren Aufwand haben als mit anderen Krediten. Dies ergibt sich vor allem aus der kurzen Laufzeit, die meist zwischen sechs Monaten und zwei Jahren liegt.

Hinzu kommt, dass bei einer Zwischenfinanzierung der Zinssatz nicht festgeschrieben ist, während Sie bei Immobilienkrediten von einer langen Zinsbindung profitieren. Es kann also passieren, dass sich bei der Zwischenfinanzierung der Zinssatz während der Laufzeit mehrfach verändert. Wenn Sie mit einem Zwischenfinanzierungs-Rechner die Kosten für die Zwischenfinanzierung berechnen lassen, erfahren Sie den aktuell gültigen Zinssatz. Neben den Zinsen zahlen Sie Bearbeitungsgebühren an die Bank sowie eventuelle Gebühren für die Kreditsicherheit, die beispielsweise bei der Grundbucheintragung anfallen.

Ein wesentlicher Vorteil ist jedoch, dass die Zwischenfinanzierung jederzeit ohne Zusatzkosten abgelöst werden kann. Ist also beispielsweise der Verkauf Ihrer alten Immobilie früher abgewickelt als gedacht, können Sie die Zwischenfinanzierung problemlos sofort zurückzahlen.

Bei normalen Ratenkrediten setzt sich die monatliche Rate aus Tilgung und Zinsen zusammen. Dies ist bei der Zwischenfinanzierung anders. Während der Laufzeit zahlen Sie nur die anfallenden Zinsen, die Tilgung erfolgt mit der Ablösung in einer Zahlung. Die Zinsen sind zwar höher, insgesamt fällt die monatliche Belastung aber geringer aus als bei anderen Darlehen.

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Vor- und Nachteile der Zwischenfinanzierung

Wie bei jeder Finanzierungsform gibt es auch bei der Zwischenfinanzierung Vor- und Nachteile. Trotzdem kann sie sehr sinnvoll sein, wenn Sie kurzfristig Ihre Traumimmobilie finden, aber auf Ihr Kapital gerade nicht zugreifen können. Wägen Sie jedoch genau die Kosten sowie die Vor- und Nachteile ab, bevor Sie sich für eine Zwischenfinanzierung entscheiden.

Vorteile Nachteile
  • Wartezeiten auf Lebensversicherungen oder Anlagen lassen sich leicht überbrücken.
  • Die Kreditablösung ist sichergestellt.
  • Immobilien können sofort erworben werden, auch wenn das Eigenkapital gerade noch gebunden ist.
  • Zahlungsfristen beim Bau oder Kauf eines Hauses können problemlos eingehalten werden.
  • Die Zwischenfinanzierung kann jederzeit ohne Zusatzkosten abgelöst werden.
  • Die Zwischenfinanzierung kann online abgeschlossen werden.
  • Sie zahlen während der Laufzeit monatlich nur Zinsen und keine Tilgung.
  • Die Zinsen sind höher als bei vielen anderen Finanzierungen.
  • Die Zinsen sind nicht festgesetzt, es kann also zu höheren Kosten kommen, wenn die Zinsen steigen.
  • Es fallen Bearbeitungsgebühren an.
  • Die meisten Banken vergeben eine Zwischenfinanzierung nur, wenn anschließend das Folgedarlehen ebenfalls bei ihnen abgeschlossen wird.

Konditionen vergleichen und sparen

Um eine günstige Zwischenfinanzierung zu finden, lohnt sich ein Zwischenfinanzierungs-Vergleich. Mithilfe eines Zwischenfinanzierungs-Rechners ermitteln Sie Angebote, die zu Ihrem Finanzierungswunsch passen. Da die Zinsen variabel sind und sich ohnehin verändern können während der Laufzeit, sollten Sie weitere Bedingungen berücksichtigen, etwa die Höhe der Bearbeitungsgebühr.

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Hinweis
Läuft noch eine Finanzierung für die bestehende Immobilie, lassen Sie sich von der kreditgebenden Bank eine Zwischenfinanzierung berechnen. Häufig vergibt diese besonders günstige Konditionen, wenn Sie bereits langjähriger Kunde sind.

Häufige Fragen zur Zwischenfinanzierung

Die Laufzeit von Zwischenfinanzierungen ist auf 6 bis 24 Monate beschränkt. Benötigen Sie über einen längeren Zeitraum ein Darlehen, ist möglicherweise ein Ratenkredit eine Alternative.

Für die Bank ist die Zwischenfinanzierung mit einem hohen Verwaltungsaufwand verbunden, der einer kurzen Laufzeit gegenübersteht. Zudem besteht das Risiko, dass der Verkauf einer bestehenden Immobilie sich verzögert oder weniger einbringt als erwartet.

Für die Beurteilung der Kreditwürdigkeit wird eine Abfrage bei einer Wirtschaftsauskunftei wie der SCHUFA gemacht. Eine Konditionsanfrage durch smava hat keine Auswirkungen auf Ihren Score. Erst eine Kreditanfrage wird dort vermerkt. Die Kreditanfrage erfolgt, wenn Sie den Kredit bei der Bank beantragen.

Voraussetzungen für die Kreditvergabe

Sowohl für die Zwischenfinanzierung als auch für einen normalen Ratenkredit müssen Sie einige formale Voraussetzungen erfüllen. Zwar variieren diese Voraussetzungen teilweise, einige Bedingungen sind jedoch bei jeder Bank gleich:

  • Der Kreditnehmer muss volljährig sein.
  • Es ist ein deutsches Konto vorhanden.
  • Der Wohnsitz liegt innerhalb Deutschlands.
  • Es liegt ein regelmäßiges Einkommen vor.
  • Die Kreditwürdigkeit ist ausreichend hoch.

Zwischenfinanzierung Voraussetzungen

Zwischenfinanzierung Unterlagen
Damit Ihr Geld nach dem Kredit- oder Zwischenfinanzierungs-Vergleich schnell ausgezahlt werden kann, sollten Sie alle Dokumente zeitnah einreichen. Erst danach kann die Bank Ihre Anfrage bearbeiten und das Geld zur Auszahlung anweisen. Oft werden spezielle Nachweise verlangt, über die Ihre Bank Sie gesondert informiert. Folgende Unterlagen sollten Sie jedoch in jedem Fall bereithalten:

  • Aktuelle Gehaltsabrechnungen
  • Kontoauszüge mit Einnahmen und Ausgaben
  • Eine Kopie des Arbeitsvertrags
  • Bei Selbstständigen Steuerbescheide, die das Einkommen belegen