Dispozinsen: So teuer ist die Kontoüberziehung in Deutschland

Die Zinssätze für Dispokredite sind vergleichsweise hoch, weil die Bank mit der Bereitstellung eines Dispokredites ein größeres Risiko eingeht als bei anderen Krediten. Dafür gibt es drei Hauptgründe: 

• Unbesicherter Kredit: Die Bank hat keine Sicherheiten, wie es bei Immobilien- oder Autokrediten der Fall ist.
• Keine zusätzliche Bonitätsprüfung: Ist der Dispo eingerichtet, kann ein Kunde ihn jederzeit nutzen. Die aktuelle Bonität wird nicht erneut geprüft.
• Kein fester Rückzahlungsplan: Im Gegensatz zu Ratenkrediten gibt es keine feste Rückzahlungsfrist.

Wird das Konto ohne vereinbarten Dispokredit überzogen, oder wird der vereinbarte Dispokredit überschritten, gilt das als geduldete Überziehung. Eine geduldete Überziehung ist in der Regel nicht mit der Bank vereinbart und verstößt gegen die AGB. Denn in den AGB der Banken ist in der Regel festgelegt, dass ein Kontoinhaber das Konto oder den eingeräumten Dispokredit nicht überziehen darf. Passiert das dennoch, lässt sich die Bank die geduldete Überziehung mit hohen Zinssätzen von aktuell durchschnittlich 13,07 Prozent bezahlen.*

Sobald das Konto ins Minus rutscht, berechnet die Bank taggenau Zinsen auf den überzogenen Betrag – entweder zum vereinbarten Dispozinssatz oder, bei Überschreiten des Disporahmens, zum meist noch höheren Zinssatz für geduldete Überziehungen. Für jeden Tag im Minus wird der offene Überziehungsbetrag mit dem jährlichen Zinssatz multipliziert und anschließend in Deutschland üblicherweise durch 360 Tage geteilt – die gängige Formel lautet Kosten für Kontoüberziehung = Saldo × Zinssatz × Tage / (360 × 100). Je nach Bank werden die fälligen Zinsen monatlich oder quartalsweise vom Konto abgebucht. Ab dem Zeitpunkt können Zinseszinsen für die Kontoüberziehung anfallen. 

Beispielrechnung: Dispozinsen bei unterschiedlicher Nutzungsdauer 

Die Zinssätze für Dispokredite sind bei vielen Banken abhängig von Referenzzinssätzen wie dem Hauptrefinanzierungszinssatz oder dem Spitzenrefinanzierungszinssatz der EZB oder dem 3-Monats-Euribor. Ändern sich diese Zinssätze, kann auch der Zinssatz für den Dispokredit sinken oder steigen. Die Bank informiert in aller Regel im Vorfeld über eine Änderung der Überziehungszinsen. Abhängig von der Höhe des Dispos reicht die Frist aber möglicherweise nicht, um das Konto rechtzeitig auszugleichen.

Wer seinen Dispokredit über ein Jahr lang mit 2.500 Euro nutzt, zahlt dafür im Schnitt knapp 180 Euro mehr Zinsen als für einen Ratenkredit.

Beispielrechnungen: Kontoüberziehung vs. Ratenkredit für 1 Jahr

**Hinweis: Die Berechnung der Zinskosten der geduldeten Überziehung ist nur hypothetisch, um die Höhe der Zinsen für die geduldete Überziehung zu veranschaulichen. Tatsächlich muss eine geduldete Überziehung oft in wenigen Wochen zurückgezahlt werden und wäre für die Laufzeit eines Jahres keine Option.

Ein Ratenkredit ist eine Alternative zum Dispokredit, weil ein Ratenkredit oftmals mit günstigeren Zinsen, festem Zinssatz und geregelter Rückzahlung verbunden ist. 

• Günstigere Zinsen: Ratenkredite kosten im Bundesdurchschnitt 8,43 % (2), Dispokredite 11,30 %*
• Fester Zinssatz: Im Gegensatz zu Dispokrediten verändern sich die Zinssätze für Ratenkredite nicht. Der vereinbarte Zinssatz gilt für die gesamte Laufzeit.
• Geplante Tilgung: Die Rückzahlung des Dispos erfordert viel Selbstdisziplin. Es gibt keine geplante Rückzahlung. Beim Ratenkredit zahlt man hingegen monatlich einen Teil der Schulden zurück, so dass man am Ende der Laufzeit schuldenfrei ist.
• Kalkulierbare Zinskosten: Im Gegensatz zum Dispo werden beim Ratenkredit sowohl Laufzeit als auch Zinssatz fest vereinbart. Dadurch stehen die anfallenden Kreditkosten schon beim Kreditabschluss fest und können nicht mehr steigen. Beim Dispokredit sind die Zinskosten von der Dauer der Disponutzung, einem veränderlichen Zinssatz und gegebenenfalls Zinseszinsen für den Dispokredit abhängig und kaum kalkulierbar. 

Banken sind gesetzlich dazu verpflichtet, bei einer längerfristigen und erheblichen Nutzung des Dispokredits aktiv zu werden. Wenn ein Konto über einen Zeitraum von sechs Monaten zu durchschnittlich mehr als 75 Prozent des eingeräumten Kreditrahmens überzogen ist, muss die Bank dem Kunden ein Beratungsgespräch anbieten. Es besteht das Risiko, dass der Dispokredit gekündigt oder reduziert wird, wenn keine Rückzahlung erfolgt. In manchen Fällen bietet die Bank eine Umschuldung auf einen Ratenkredit an.

Ist absehbar, dass die Disporückzahlung länger dauern wird, kann die Umschuldung zu einem Ratenkredit sinnvoll sein. Ratenkredite kosten laut Bundesbank im Schnitt rund 8 Prozent (2) und sind damit günstiger als viele Dispokredite, die im Schnitt rund 11,5 Prozent kosten*. Beim Ratenkredit wird monatlich ein Teil der Schulden zurückgezahlt. Das heißt, nach Ende der Laufzeit ist man schuldenfrei.

Kreditinstitute unterscheiden zwei Arten der Kontoüberziehung:

Dispokredit

Der Dispokredit (auch eingeräumte Überziehung genannt) ist ein Kreditrahmen, den die Bank einem Kunden einräumt. Der Kontoinhaber kann das Konto bis zu einem vorher vereinbarten Betrag überziehen und zahlt dafür in der Regel Dispozinsen.

Geduldete Überziehung

Von einer geduldeten Überziehung ist die Rede, wenn ein Konto ohne Dispokredit überzogen wird oder wenn die vereinbarte Höhe des Dispokredits überschritten wird. Für die geduldete Überziehung fallen in der Regel deutlich höhere Überziehungszinsen an als für den Dispo. 

In den Geschäftsbedingungen der Banken ist für gewöhnlich festgelegt, dass das Konto nur mit Dispokredit überzogen werden darf. Eine geduldete Überziehung ist kein vorgesehener Kreditrahmen. Daher ist meist schon in den AGB festgelegt, dass die geduldete Überziehung innerhalb kurzer Zeit (z. B. 2 Wochen) zurückgezahlt werden muss.