Girokontostand, Dispokredit & Dispozinsen

Ein Dispokredit, auch Dispositionskredit oder eingeräumte Überziehung genannt, ist ein mit der Bank vereinbarter Kreditrahmen auf dem Girokonto, der eine flexible Kontoüberziehung bis zu einem bestimmten Betrag ermöglicht. Wird das Konto über diesen Betrag hinaus überzogen oder wird das Konto überzogen, ohne dass ein Dispokredit vereinbart wurde, spricht man von einer geduldeten Überziehung.

Eine geduldete Überziehung widerspricht in der Regel den Geschäftsbedingungen der Bank. Deshalb gelten für eine geduldete Überziehung in der Regel höhere Zinssätze und eine Verpflichtung zur zügigen Rückzahlung innerhalb von meist 1 bis 2 Wochen.

Dispozinsen und Zinsen für die geduldete Überziehung werden taggenau berechnet ab dem Tag und für den Betrag mit dem der Dispo oder die geduldete Überziehung genutzt werden. Die Formel hierfür lautet: (Überziehungsbetrag x Zinssatz x Anzahl der Tage mit Kontoüberziehung) / (360 Tage x 100).

Ein Dispo über 2.500 Euro kostet bei durchschnittlich 11,33 % Zinsen beispielsweise für einen Monat 23,60 Euro Dispozinsen. Für 6 Monate im Dispo fallen 141,63 Euro, für ein Jahr schon 287,18 Euro Dispozinsen an.

Die Zinsen für einen Dispokredit oder die geduldete Überziehung werden taggenau berechnet. Sie fallen ab dem ersten Tag der Kontoüberziehung an. Das heißt selbst bei einer sehr kurzen Kontoüberziehung fallen Überziehungszinsen an. Abhängig von den Konditionen der Bank werden die Zinsen monatlich oder auch vierteljährlich vom Konto abgebucht. Ist das Konto zu dem Zeitpunkt weiterhin im Minus, fallen ab dem Zeitpunkt Zinseszinsen an.

Die Zinsen für einen Dispokredit und eine geduldete Überziehung sind vergleichsweise hoch. Deshalb sollte man das Konto nur so kurz wie möglich, im besten Fall gar nicht überziehen.
Für den Dispokredit gibt es keine Verpflichtung, ihn schnell zurückzuzahlen. Die Rückzahlung fordert viel Selbstdisziplin. Zudem sind die Zinssätze beim Dispokredit variabel und können sinken, oder auch steigen. Daher sind die Zinskosten bis zur Rückzahlung nicht kalkulierbar.

Banken sind gesetzlich dazu verpflichtet, bei einer längerfristigen und erheblichen Nutzung des Dispokredits aktiv zu werden. Wenn ein Konto über einen Zeitraum von sechs Monaten zu durchschnittlich mehr als 75 Prozent des eingeräumten Kreditrahmens überzogen ist, muss die Bank dem Kunden ein Beratungsgespräch anbieten. Es besteht das Risiko, dass der Dispokredit gekündigt oder reduziert wird, wenn keine Rückzahlung erfolgt. Gegebenenfalls bietet die Bank eine Umschuldung auf einen Ratenkredit an.

Die geduldete Überziehung verstößt in der Regel gegen die Geschäftsbedingungen der Bank. Viele Banken fordern den Betrag deshalb innerhalb von 1 bis 2 Wochen zurück. Bis zur Tilgung fallen Zinsen von aktuell durchschnittlich 13,12 Prozent an. Da kein vertraglicher Anspruch besteht, kann die Bank Abbuchungen wie zum Beispiel eingehende Lastschriften zurückweisen. Im äußersten Fall kann eine wiederholte ungenehmigte Überziehung sogar zur Kündigung des Girokontos durch die Bank führen.

Ist absehbar, dass die Disporückzahlung länger dauern wird, kann die Umschuldung zu einem Ratenkredit sinnvoll sein. Ratenkredite kosten laut Bundesbank im Schnitt rund 8,26 Prozent und sind damit günstiger als viele Dispokredite. Beim Ratenkredit wird monatlich ein Teil der Schulden zurückgezahlt. Das heißt nach Ende der Laufzeit ist man schuldenfrei.