Die Monatsbewegung auf einen Blick
| Kennzahl | Mai 2026 | Veränderung | Apr. 2026 |
|---|---|---|---|
| Medianzins abgeschlossener Kredite (1) | 6,29 % | +0,10 PP | 6,19 % |
| Durchschnittlicher Angebotszins (1) | 8,30 % | +0,06 PP | 8,24 % |
| Vergleichsspread (Ø-Angebot − Median) | +2,01 PP | -0,04 PP | +2,05 PP |
| Autokredit-Medianzins (7) | 5,52 % | +0,04 PP | 5,48 % |
| Allzweckkredit-Medianzins (8) | 6,44 % | +0,07 PP | 6,37 % |
Datenbasis Mai 2026: Ratenkredite mit Beträgen von 10.000 bis 30.000 Euro und Laufzeiten von 37 bis 84 Monaten.
Befund des Monats
Breiter Zinsanstieg über alle Segmente, Vergleichsvorteil bleibt stabil
Da Median und Angebotszins fast parallel angezogen haben, bleibt der Vergleichsspread mit 2,01 Prozentpunkten praktisch stabil (-0,04 PP gegenüber April). Der Vergleichsvorteil zwischen Durchschnittsangebot und tatsächlich abgeschlossenem Median bleibt damit auf einem Niveau, das bei einem Kredit über 10.000 Euro mit 84 Monaten Laufzeit rund 775 Euro Zinsersparnis über die Gesamtlaufzeit entspricht.
Auffällig: Der Ratenkredit zur freien Verwendung verteuerte sich im Mai stärker als der zweckgebundene Autokredit. Die Zinsdifferenz zwischen beiden Kreditarten ist dadurch leicht gewachsen – von 0,89 PP im April auf 0,92 PP im Mai zugunsten des Autokredits.
Was im Mai 2026 gezahlt wurde – Median und Spread im Detail
Die Hälfte der über smava abgeschlossenen Konsumentenkredite lag im Mai 2026 bei einem effektiven Jahreszins von 6,29 Prozent oder darunter. Das durchschnittliche Angebot der Partnerbanken lag im gleichen Segment bei 8,30 Prozent. Die aktuelle Zinsspanne über alle Bonitätsklassen reicht von -0,40 % bis 19,90 % (1).
| Zeitraum | Medianzins (Abschlüsse) | Ø-Zins (Angebote) | Spread |
|---|---|---|---|
| Apr. 2026 | 6,19 % | 8,24 % | 2,05 PP |
| Mai 2026 | 6,29 % | 8,30 % | 2,01 PP |
→ Vollständige Auswertung und Zinsverlauf: Aktuelle Kreditzinsen
Autokredit klar unter Ratenkredit-Niveau – Vorteil wächst leicht
Im Mai 2026 lag der Medianzins für zweckgebundene Autokredite bei 5,52 Prozent und damit 0,92 Prozentpunkte unter dem Allzweckkredit-Median (6,44 %) im gleichen Monat. Im April hatte die Differenz noch bei 0,89 PP gelegen – der Vorteil des Autokredits ist im Mai also gewachsen, weil der Ratenkredit-Median stärker zulegte (+0,07 PP) als der Autokredit-Median (+0,04 PP). (7)(8)
Bei einem Beispielkredit über 15.000 Euro mit 60 Monaten Laufzeit entspricht der aktuelle Zinsvorteil des Autokredits rund 360 Euro Zinsersparnis über die Gesamtlaufzeit – ohne dass sich die monatliche Rate spürbar unterscheidet.
→ Vollständige Auswertung: Zinsen für Autokredite und Zinsen für Allzweckkredite
Hebel des Monats: Annahmewahrscheinlichkeit mit zweitem Kreditnehmer normalisiert sich auf hohem Niveau
Der Effekt eines zweiten Kreditnehmers auf die Annahmewahrscheinlichkeit eines Kreditantrags lag im Mai 2026 bei +77,23 Prozent – nach einem ungewöhnlich hohen Wert von +79,34 Prozent im April. Trotz des leichten Rückgangs bleibt der Mai-Wert deutlich über dem langfristigen Durchschnittseffekt von +66,08 Prozent (6).
Konkret bedeutet der Mai-Wert: Ein Einzelantrag mit einer rechnerischen Annahmewahrscheinlichkeit von 40 Prozent hätte mit einem zweiten Kreditnehmer eine Annahmewahrscheinlichkeit von rund 70,9 Prozent erreicht. Damit bleibt der zweite Kreditnehmer auch im Mai der stärkste verfügbare Hebel auf die Wahrscheinlichkeit, überhaupt ein Kreditangebot zu bekommen.
→ Details und Beispielrechnungen: Zweiter Kreditnehmer: Bessere Zinsen und höhere Kreditchancen
Strukturkontext
Die folgenden Werte sind aggregierte Mittelwerte über mehrere Monate und beschreiben die strukturellen Eigenschaften des deutschen Konsumentenkreditmarkts. Sie verändern sich von Monat zu Monat nur geringfügig und dienen als Referenzrahmen für die Einordnung der monatlichen Bewegungen.
So verteilen sich die Konditionen nach Kreditsumme
Im Mittel der letzten Monate sind kleine Kreditsummen prozentual teurer als mittlere Summen, weil sich die Fixkosten pro Kreditvertrag (Bonitätsprüfung, Vertragsabwicklung) auf weniger Volumen verteilen. Ab Beträgen oberhalb von 60.000 Euro steigt der Medianzins wieder leicht an (2). Vollständige Auswertung aller 23 Kreditsummen: Zinsen nach Kreditsumme.
| Kreditsumme | Medianzins (Durchschnitt) |
|---|---|
| 1.000 € | 7,48 % |
| 10.000 € | 6,43 % |
| 40.000 € (Tiefpunkt) | 5,98 % |
| 50.000 € | 5,98 % |
| 100.000 € | 6,33 % |
So verteilen sich die Konditionen nach Laufzeit
Über den gesamten Auswertungszeitraum hinweg liegt der günstigste Medianzins bei 49–60 Monate Laufzeit (5,79 %). Diese mittlere Laufzeit ist bei vielen Partnerbanken besonders nachgefragt und wird daher attraktiv kalkuliert (3). Vollständige Auswertung: Zinsen nach Kreditlaufzeit.
| Laufzeit | Medianzins (Durchschnitt) |
|---|---|
| bis 12 Monate | 6,42 % |
| 37–48 Monate | 6,10 % |
| 49–60 Monate | 5,79 % |
| 73–84 Monate | 6,33 % |
| 109–120 Monate | 6,72 % |
So verteilen sich die Konditionen nach Bundesland
Die regionale Spreizung der Medianzinsen ist gering – zwischen dem günstigsten und dem teuersten Bundesland liegen nur 0,34 Prozentpunkte. Ostdeutsche Flächenländer und Schleswig-Holstein tendieren zu leicht günstigeren Werten, was mit der durchschnittlichen Kreditstruktur in diesen Regionen (höhere Kreditsummen, längere Laufzeiten) zusammenhängt (4). Vollständige Auswertung aller 16 Bundesländer: Zinsen nach Bundesland.
| Bundesland | Medianzins |
|---|---|
| Brandenburg (Tiefpunkt) | 5,93 % |
| Schleswig-Holstein | 5,97 % |
| Saarland | 6,04 % |
| Bremen (höchster Wert) | 6,27 % |
Zweiter Kreditnehmer: struktureller Zinsvorteil über die Zeit
Über den gesamten Auswertungszeitraum war der durchschnittliche Effektivzins mit zweitem Kreditnehmer um 10,46 Prozent relativ niedriger (6,39 % vs. 7,14 %). (5) Bei einem typischen Beispielkredit über 30.000 Euro mit 60 Monaten Laufzeit entspricht das einer Ersparnis von 593,28 Euro über die Gesamtlaufzeit.
Bandbreite zwischen Partnerbanken
Über den gesamten Auswertungszeitraum reichten die durchschnittlichen Effektivzinsen der einzelnen Partnerbanken von 5,51 Prozent (günstigster Anbieter) bis 12,86 Prozent (teuerster Anbieter) – eine Spreizung von 7,34 Prozentpunkten (9). Banken mit höheren Durchschnittszinsen bedienen häufig auch bonitätsschwächere Kundensegmente.
→ Anonymisierter Zinsvergleich der Partnerbanken: Zinsvergleich online durchführen
Ausblick
Erwartung der Partnerbanken für Q2 2026
In einer anonymen Befragung zwischen dem 05.03. und 30.03.2026 hat smava 12 bis 14 Partnerbanken und Kreditvergabepartner zu ihrer Erwartung für das zweite Quartal 2026 befragt – zu EZB-Leitzins, effektivem Jahreszins neu vergebener Konsumentenkredite und allgemeinen Kreditvergaberichtlinien (10).
→ Vollständige Bankbefragung und Quartalsprognose: Kreditzins-Prognose Q2 2026
Datenquellen
(1) smava GmbH: Verglichen werden der durchschnittliche effektive Jahreszinssatz, den Partnerbanken im Kreditvergleich von smava für Ratenkredite angeboten haben, und der mediane effektive Jahreszinssatz der Kredite, die Kreditnehmer nach einem Kreditvergleich über smava tatsächlich abgeschlossen haben. Beide Werte werden monatlich erhoben und beziehen sich jeweils auf den ausgewiesenen Auswertungsmonat. Die Angaben gelten für Kredite mit Beträgen von 10.000 bis 30.000 Euro und einer Laufzeit von 37 bis 84 Monaten. Der dargestellte Auswertungszeitraum reicht von Mai 2024 bis Mai 2026.
(2) smava GmbH: Ausgewiesen wird der arithmetische Mittelwert der monatlichen Medianzinsen für Ratenkredite, die Kreditnehmer nach einem Kreditvergleich über smava abgeschlossen haben. Berechnet wird pro Monat der mediane effektive Jahreszinssatz; der dargestellte Wert ist das arithmetische Mittel dieser Monatsmediane. Die Angaben beziehen sich auf Kredite mit einer Laufzeit von 37 bis 84 Monaten im Zeitraum von August 2024 bis Mai 2026.
(3) smava GmbH: Ausgewiesen wird der arithmetische Mittelwert der monatlichen Medianzinsen für Ratenkredite, die Kreditnehmer nach einem Kreditvergleich über smava abgeschlossen haben. Berechnet wird pro Monat der mediane effektive Jahreszinssatz; der dargestellte Wert ist das arithmetische Mittel dieser Monatsmediane. Die Angaben beziehen sich auf Kredite mit Beträgen von 10.000 bis 30.000 Euro im Zeitraum von November 2024 bis Mai 2026.
(4) smava GmbH: Ausgewiesen wird der arithmetische Mittelwert der monatlichen Medianzinsen für Ratenkredite, die Kreditnehmer nach einem Kreditvergleich über smava abgeschlossen haben, aufgeschlüsselt nach dem Bundesland des Kreditnehmers. Berechnet wird pro Bundesland und Monat der mediane effektive Jahreszinssatz; der dargestellte Wert ist das arithmetische Mittel dieser Monatsmediane. Die Angaben beziehen sich auf Kredite mit Beträgen von 10.000 bis 30.000 Euro und einer Laufzeit von 37 bis 84 Monaten im Zeitraum von Juni 2024 bis April 2026.
(5) smava GmbH: Ausgewertet wurden festverzinste Ratenkredite, die über smava abgeschlossen wurden. Die ausgewiesene Kennzahl ist der durchschnittliche effektive Jahreszinssatz (arithmetischer Mittelwert) je Monat und Segment. Verglichen wird das Zinsniveau nach Anzahl der Kreditnehmer (ein vs. zwei Kreditnehmer). Betrachtungszeitraum: Dezember 2024 bis Mai 2026.
(6) smava GmbH: Ausgewertet wurde die Annahmequote je Monat und Segment (ein vs. zwei Kreditnehmer). Eine „Annahme“ ist definiert als der Fall, dass nach erfolgreicher Übermittlung der Daten eines Kreditvergleichs an die Partnerbank(en) mindestens ein Kreditangebot einer Bank eingeht. Soweit eine Verbesserung der Annahmewahrscheinlichkeit genannt wird, beschreibt diese den relativen Unterschied der mittleren Annahmequote zwischen Anträgen mit zwei Kreditnehmern und solchen mit einem Kreditnehmer. Betrachtungszeitraum: Dezember 2024 bis Mai 2026.
(7) smava GmbH: Verglichen werden der durchschnittliche effektive Jahreszinssatz, den Partnerbanken im Kreditvergleich von smava für Autokredite (Verwendung: Auto/Motorrad) angeboten haben, und der mediane effektive Jahreszinssatz der Autokredite, die Kreditnehmer nach einem Kreditvergleich über smava tatsächlich abgeschlossen haben. Beide Werte werden monatlich erhoben und beziehen sich jeweils auf den ausgewiesenen Auswertungsmonat. Die Angaben gelten für Kredite mit Beträgen von 10.000 bis 30.000 Euro und einer Laufzeit von 37 bis 84 Monaten. Der dargestellte Auswertungszeitraum reicht von Mai 2024 bis Mai 2026.
(8) smava GmbH: Verglichen werden der durchschnittliche effektive Jahreszinssatz, den Partnerbanken im Kreditvergleich von smava für Kredite zur freien Verwendung (Allzweckkredite) angeboten haben, und der mediane effektive Jahreszinssatz der Allzweckkredite, die Kreditnehmer nach einem Kreditvergleich über smava tatsächlich abgeschlossen haben. Beide Werte werden monatlich erhoben und beziehen sich jeweils auf den ausgewiesenen Auswertungsmonat. Die Angaben gelten für Kredite mit Beträgen von 10.000 bis 30.000 Euro und einer Laufzeit von 37 bis 84 Monaten. Der dargestellte Auswertungszeitraum reicht von Mai 2024 bis Mai 2026.
(9) smava GmbH: Ausgewiesen wird der durchschnittliche effektive Jahreszinssatz (arithmetischer Mittelwert) je Partnerbank, berechnet aus den monatlichen Durchschnittszinsen der Ratenkredite, die Kreditnehmer nach einem Kreditvergleich über smava bei der jeweiligen Bank abgeschlossen haben. Zur Gewährleistung eines neutralen Vergleichs werden die Namen der Partnerbanken nicht aufgeführt.
(10) smava GmbH: smava hat die im Kreditvergleich von smava.de aufgeführten Partnerbanken und Kreditvergabepartner vom 05.03.2026 bis 30.03.2026 anonym befragt, wie sich ihrer Einschätzung nach der EZB-Leitzins sowie der effektive Jahreszinssatz neu vergebener Konsumentenkredite und die Kreditvergaberichtlinien im Markt insgesamt (Bundesdurchschnitt) und bei ihrer Bank im zweiten Quartal 2026 entwickeln werden. Es wurden 12 bis 14 Einschätzungen pro Frage abgegeben.