Bankangebote sinken auf breiter Front, Effekt des zweiten Kreditnehmers auf Höchstniveau
Das Wichtigste in Kürze
Der Zinsreport wertet monatlich die über smava vermittelten und abgeschlossenen Ratenkredite aus. Im Juli 2026 sank der durchschnittliche Angebotszins der Partnerbanken um -0,24 Prozentpunkte auf 8,05 %, während der Medianzins tatsächlich abgeschlossener Kredite mit 6,29 % unverändert blieb. Der Vergleichsspread zwischen Angebot und Abschluss fiel dadurch auf 1,76 Prozentpunkte – den niedrigsten Wert der 13-monatigen Beobachtungsreihe (1). Die Auswertung nach Kreditnehmerzahl (Datenstand Juni 2026) zeigt einen deutlich gewachsenen Stellenwert des zweiten Kreditnehmers: Ein zweiter Kreditnehmer erhöhte die Annahmewahrscheinlichkeit eines Antrags im Juni um +77,5 % – Anfang 2025 lag dieser Effekt noch bei rund +50 % (5). Der durchschnittliche Zinsvorteil zweier Kreditnehmer verringerte sich im gleichen Zeitraum von über -11 % auf -8,8 % (4).
Was der Zinsreport auswertet
Der smava Zinsreport dokumentiert monatlich die Konditionsentwicklung am deutschen Ratenkreditmarkt auf Basis realer Marktdaten: der von Partnerbanken angebotenen sowie der von Kreditnehmern tatsächlich abgeschlossenen Kredite. Anders als Preislisten oder Schaufensterkonditionen bildet die Auswertung damit beide Seiten des Marktes ab – das Angebot der Banken und das faktische Abschlussverhalten der Kreditnehmer.
Die vorliegende Ausgabe beantwortet drei Fragen:
- Wie haben sich Angebots- und Abschlusskonditionen im Juli 2026 gegenüber dem Vormonat und im Jahresverlauf entwickelt?
- Wie unterscheiden sich die Konditionen nach Verwendungszweck (zweckgebundener Autokredit vs. Allzweckkredit)?
- Wie entwickeln sich Annahmequoten und Konditionen in Abhängigkeit von der Zahl der Kreditnehmer?
So entstehen die Zahlen
Datengrundlage
Ausgewertet werden anonymisierte Daten zu Ratenkrediten, die über den Kreditvergleich von smava angefragt, angeboten und abgeschlossen wurden. Sofern nicht anders ausgewiesen, beziehen sich die Angaben auf Kredite mit Beträgen von 10.000 bis 30.000 Euro und Laufzeiten von 37 bis 84 Monaten – dem volumenstärksten Segment des deutschen Ratenkreditmarkts.
Zentrale Kennzahlen
Der Medianzins bezeichnet den effektiven Jahreszins, den die Hälfte der Kreditnehmer nach einem Vergleich höchstens gezahlt hat; er ist robust gegen Ausreißer einzelner Abschlüsse. Der durchschnittliche Angebotszins ist das arithmetische Mittel aller von Partnerbanken im Vergleich angebotenen Effektivzinsen. Die Differenz beider Werte, der Vergleichsspread, quantifiziert den Konditionsvorteil, der sich im Auswertungsmonat aus einem strukturierten Anbietervergleich ergab.
Annahmequote
Eine „Annahme“ liegt vor, wenn nach Übermittlung der Vergleichsdaten an die Partnerbanken mindestens ein Kreditangebot eingeht. Die Auswertung nach Kreditnehmerzahl vergleicht Anträge mit einem und mit zwei Kreditnehmern je Monat.
Erhebungsturnus und Datenstand
Die Zinskennzahlen liegen bis einschließlich Juli 2026 vor. Die Auswertung nach Kreditnehmerzahl folgt mit einem Monat Versatz; aktuellster Datenstand ist hier Juni 2026.
Die vollständigen Erhebungsdefinitionen je Kennzahl sind in den Datenquellen am Ende dieser Seite dokumentiert.
Bankangebote sinken deutlich, der Median bleibt stabil
Der durchschnittliche Angebotszins fiel im Juli um -0,24 Prozentpunkte auf 8,05 % – die größte einmonatige Bewegung dieser Kennzahl im Beobachtungszeitraum. Der Medianzins abgeschlossener Kredite blieb mit 6,29 % exakt konstant. (1)
| Kennzahl | Juli 2026 | Juni 2026 | Veränderung |
|---|---|---|---|
| Medianzins abgeschlossener Kredite (1) | 6,29 % | 6,29 % | unverändert |
| Durchschnittlicher Angebotszins (1) | 8,05 % | 8,29 % | -0,24 PP |
| Vergleichsspread (Ø-Angebot − Median) | 1,76 PP | 2,00 PP | -0,24 PP |
Datenbasis Juli 2026: Ratenkredite mit Beträgen von 10.000 bis 30.000 Euro und Laufzeiten von 37 bis 84 Monaten.
Die Jahresbewegung auf einen Blick
Im Vorjahresvergleich liegt der Medianzins +0,10 PP und der Ø-Angebotszins +0,04 PP über dem Juli-2025-Niveau. Der Spread bewegte sich in den vergangenen 13 Monaten in einer Bandbreite von 1,76 PP (Juli 2026) bis 2,06 PP (April 2026). Der aktuelle Wert markiert das untere Ende dieser Spanne. (1)
Autokredit-Vorteil schrumpft: Allzweckkredit wird günstiger
Der Medianzins zweckgebundener Autokredite blieb im Juli unverändert bei 5,52 % (2), während Allzweckkredite um -0,05 PP auf 6,44 % nachgaben (3). Die Zinsdifferenz zugunsten des Autokredits verringerte sich entsprechend von 0,97 auf 0,92 Prozentpunkte.
| Kennzahl | Juli 2026 | Juni 2026 | Veränderung |
|---|---|---|---|
| Autokredit-Medianzins (2) | 5,52 % | 5,52 % | unverändert |
| Allzweckkredit-Medianzins (3) | 6,44 % | 6,49 % | -0,05 PP |
Datenbasis Juli 2026: Ratenkredite mit Beträgen von 10.000 bis 30.000 Euro und Laufzeiten von 37 bis 84 Monaten.
Zweiter Kreditnehmer: Annahme-Effekt auf Höchstniveau
Zwei Entwicklungen sind in der 19-monatigen Reihe erkennbar:
Erstens ist der relative Annahme-Effekt des zweiten Kreditnehmers deutlich gestiegen – von +49,5 % im Dezember 2024 auf +77,5 % im Juni 2026, mit einem Ausreißer von +99,8 % im Dezember 2025. Ein zweiter Kreditnehmer erhöht die Wahrscheinlichkeit, mindestens ein Kreditangebot zu erhalten, aktuell um gut drei Viertel gegenüber einem Einzelantrag. (5)
Zweitens verringert sich der Zinsvorteil des zweiten Kreditnehmers schrittweise – von -11,4 % (Dezember 2024) auf -8,8 % (Juni 2026). Die durchschnittlichen Effektivzinsen lagen im Juni 2026 bei 7,18 % (Einzelantrag) gegenüber 6,55 % (zwei Kreditnehmer). (4)
Was hinter der Angebotsbewegung steckt
Die Konstellation des Juli – deutlich sinkende Durchschnittsangebote bei exakt stabilem Abschluss-Median – lässt zwei Deutungen zu. Zum einen spricht der breite Rückgang auf Angebotsseite für intensivierten Konditionswettbewerb: Banken senken ihre Standardangebote, um in der nachfrageschwächeren Sommerphase Marktanteile zu sichern. Zum anderen könnte sich die Angebotsstruktur verschoben haben, etwa durch aggressivere Einstiegskonditionen einzelner Anbieter, die den Durchschnitt drücken, ohne das Niveau der tatsächlich angenommenen Angebote zu verändern.
Für Kreditnehmer bedeutet der geschrumpfte Spread von 1,76 PP konkret: Der rechnerische Vorteil eines Vergleichs liegt bei einem Kredit über 10.000 Euro mit 84 Monaten Laufzeit aktuell bei rund 720 Euro über die Gesamtlaufzeit – weniger als in den Frühjahrsmonaten (rund 775 Euro), aber weiterhin substanziell. (1)
Kreditvergabe wird restriktiver: Der zweite Kreditnehmer gewinnt an Gewicht
Die auffälligste Entwicklung der aktuellen Datenlage liegt nicht in den Zinsen, sondern in der Wirkung des zweiten Kreditnehmers auf die Annahmewahrscheinlichkeit. Dass sich dieser Effekt binnen 18 Monaten von rund +50 % auf zuletzt +77,5 % erhöht hat (5), zeigt: Einzelanträge führen im Vergleich zu Anträgen mit zwei Kreditnehmern deutlich seltener zu einem Angebot als noch Ende 2024. Das ist ein Indiz für eine systematisch restriktivere Kreditvergabe – möglicherweise getrieben durch gestiegene Risikovorsorge der Banken, verschärfte interne Vergaberichtlinien oder eine veränderte Zusammensetzung der Antragsteller.
Bemerkenswert ist die gegenläufige Entwicklung beim Zinsvorteil des zweiten Kreditnehmers, der im gleichen Zeitraum von über -11 % auf -8,8 % geschrumpft ist (4). Eine mögliche Interpretation: Banken nutzen den zweiten Kreditnehmer zunehmend als Annahmekriterium statt als Preisdifferenzierungsmerkmal – wer die Sicherheit eines zweiten Einkommens mitbringt, erhält eher ein Angebot, aber einen geringeren Zinsnachlass als früher.
Grenzen der Auswertung
Die Auswertung basiert auf dem Kreditgeschehen innerhalb des smava-Vergleichs und ist nicht ohne Weiteres auf den Gesamtmarkt übertragbar; Direktabschlüsse bei Hausbanken sind nicht erfasst. Die Annahmequoten reflektieren zudem die Zusammensetzung der Antragsteller auf der Plattform, die sich über den Beobachtungszeitraum verändert haben kann. Kennzahlen nach Kreditnehmerzahl liegen mit einem Monat Versatz vor. Die Bundesland-, Summen- und Laufzeit-Auswertungen (siehe Detailseiten) sind mehrmonatige Mittelwerte und bilden kurzfristige Bewegungen nicht ab.
Datenquellen
(1) smava GmbH: Verglichen werden der durchschnittliche effektive Jahreszinssatz, den Partnerbanken im Kreditvergleich von smava für Ratenkredite angeboten haben, und der mediane effektive Jahreszinssatz der Kredite, die Kreditnehmer nach einem Kreditvergleich über smava tatsächlich abgeschlossen haben. Beide Werte werden monatlich erhoben und beziehen sich jeweils auf den ausgewiesenen Auswertungsmonat. Die Angaben gelten für Kredite mit Beträgen von 10.000 bis 30.000 Euro und einer Laufzeit von 37 bis 84 Monaten. Der dargestellte Auswertungszeitraum reicht von Mai 2024 bis Juni 2026.
(2) smava GmbH: Verglichen werden der durchschnittliche effektive Jahreszinssatz, den Partnerbanken im Kreditvergleich von smava für Autokredite (Verwendung: Auto/Motorrad) angeboten haben, und der mediane effektive Jahreszinssatz der Autokredite, die Kreditnehmer nach einem Kreditvergleich über smava tatsächlich abgeschlossen haben. Beide Werte werden monatlich erhoben und beziehen sich jeweils auf den ausgewiesenen Auswertungsmonat. Die Angaben gelten für Kredite mit Beträgen von 10.000 bis 30.000 Euro und einer Laufzeit von 37 bis 84 Monaten. Der dargestellte Auswertungszeitraum reicht von Mai 2024 bis Juni 2026.
(3) smava GmbH: Verglichen werden der durchschnittliche effektive Jahreszinssatz, den Partnerbanken im Kreditvergleich von smava für Kredite zur freien Verwendung (Allzweckkredite) angeboten haben, und der mediane effektive Jahreszinssatz der Allzweckkredite, die Kreditnehmer nach einem Kreditvergleich über smava tatsächlich abgeschlossen haben. Beide Werte werden monatlich erhoben und beziehen sich jeweils auf den ausgewiesenen Auswertungsmonat. Die Angaben gelten für Kredite mit Beträgen von 10.000 bis 30.000 Euro und einer Laufzeit von 37 bis 84 Monaten. Der dargestellte Auswertungszeitraum reicht von November 2024 bis Juni 2026.
(4) smava GmbH: Ausgewertet wurden festverzinste Ratenkredite, die über smava abgeschlossen wurden. Die ausgewiesene Kennzahl ist der durchschnittliche effektive Jahreszinssatz (arithmetischer Mittelwert) je Monat und Segment. Verglichen wird das Zinsniveau nach Anzahl der Kreditnehmer (ein vs. zwei Kreditnehmer). Betrachtungszeitraum: Dezember 2024 bis Juni 2026.
(5) smava GmbH: Ausgewertet wurde die Annahmequote je Monat und Segment (ein vs. zwei Kreditnehmer). Eine „Annahme“ ist definiert als der Fall, dass nach erfolgreicher Übermittlung der Daten eines Kreditvergleichs an die Partnerbank(en) mindestens ein Kreditangebot einer Bank eingeht. Soweit eine Verbesserung der Annahmewahrscheinlichkeit genannt wird, beschreibt diese den relativen Unterschied der mittleren Annahmequote zwischen Anträgen mit zwei Kreditnehmern und solchen mit einem Kreditnehmer. Betrachtungszeitraum: Dezember 2024 bis Juni 2026.
