Aktualisiert am 11.05.2026

Was passiert, wenn ich meine Kreditkartenrechnung nicht bezahle?

Eine vergessene Abbuchung, ein leeres Referenzkonto oder eine Finanzkrise. Es gibt verschiedene Gründe, warum eine Kreditkartenabrechnung nicht beglichen wird. Was danach passiert, folgt einem klar definierten Ablauf: Mahnung, Zinsen, möglicher SCHUFA-Eintrag und im schlimmsten Fall Inkasso. Wer diesen Ablauf kennt, kann frühzeitig gegensteuern und die Folgen minimieren.

Geschrieben von Jasmin Hartwig

Geschrieben vonJasmin HartwigOnline Marketing Manager

Jasmin Hartwig ist seit 2021 als Online Marketing Manager im Marketing-Team von smava tätig. Sie verantwortet die Entwicklung und Weiterentwicklung der SEO-Strategie, die Optimierung bestehender und neuer Landingpages sowie die Auswertung ihrer Performance. Ein weiterer Schwerpunkt liegt auf der Steuerung interner und externer Content-Prozesse, um Suchanfragen von Interessenten möglichst passgenau mit verständlichen Informationen rund um Kreditangebote und -prozesse zu beantworten.

Geprüft von Leonard Haaker

Geprüft vonLeonard HaakerSEO Manager

Leonard Haaker ist als SEO Manager im Bereich Marketing tätig und seit August 2024 im Unternehmen. Er entwickelt und schärft die SEO-Strategie, plant Keyword-Sets und Suchintents und sorgt dafür, dass Landingpages sowohl technisch als auch inhaltlich auf Suchanfragen und Nutzerbedürfnisse ausgerichtet sind. Dazu gehören die Optimierung bestehender Seiten, der Aufbau neuer Content-Hubs sowie regelmäßige Performance-Analysen, auf deren Basis Inhalte und Strukturen weiterentwickelt werden.

Das Wichtigste zum Thema Kreditkartenrechnung nicht bezahlt im Überblick

Wenn Sie Ihre Kreditkartenabrechnung nicht bezahlen können, startet in der Regel ein Mahnverfahren, das im schlimmsten Fall bei einem Inkassounternehmen endet.
Nicht beglichene Kreditkartenabrechnungen können sich negativ auf SCHUFA und Bonität auswirken.
Für offene Beträge fallen meist zusätzliche Zinsen und Gebühren an.
Bei längerer Zahlungsunfähigkeit kann die Kreditkarte gesperrt werden.
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Mahnungen: Der erste Schritt nach der versäumten Zahlung

Wenn die fällige Kreditkartenabrechnung nicht beglichen wird, sei es, weil die Lastschrift mangels Kontodeckung zurückgebucht wurde oder eine manuelle Überweisung ausgeblieben ist, läuft ein standardisierter Mahnprozess an.

Die erste Mahnung: Erinnerung mit Fristsetzung

In der Regel erhält der Karteninhaber zunächst eine erste Mahnung per E-Mail, Brief oder App-Benachrichtigung. Diese enthält den offenen Betrag, einen neuen Fälligkeitstermin sowie in vielen Fällen eine Mahngebühr. Deren Höhe variiert je nach Anbieter, beträgt aber häufig zwischen fünf und 15 Euro. Gleichzeitig wird bei vielen Anbietern die Karte nach einer Rücklastschrift automatisch temporär gesperrt, bis der offene Betrag ausgeglichen ist. Das soll verhindern, dass weitere Schulden entstehen, während ein bestehender Rückstand ungeklärt bleibt.

Zweite und dritte Mahnung: zunehmender Druck

Wird auch die erste Mahnung ignoriert, folgen weitere Mahnschreiben, in der Regel mit erhöhter Dringlichkeit und weiteren Mahngebühren. Manche Anbieter versenden zwei bis drei Mahnungen, andere gehen nach der ersten Mahnung bereits direkt zur nächsten Eskalationsstufe über. Die genaue Mahnstufenregelung ist im Kartenvertrag und den allgemeinen Geschäftsbedingungen festgelegt. In dieser Phase hat der Karteninhaber in der Regel noch die Möglichkeit, die Situation durch vollständige Begleichung des offenen Betrags plus aller Mahngebühren zu klären, ohne dass dauerhafte Folgen entstehen.

Zinsen: Was der Zahlungsverzug wirklich kostet

Neben den Mahngebühren entstehen bei einer nicht bezahlten Kreditkartenabrechnung Zinskosten, die sich schnell zu einem erheblichen Posten entwickeln können. Hier wirken zwei verschiedene Zinsmechanismen gleichzeitig.

Verzugszinsen ab dem Fälligkeitsdatum

Sobald der Zahlungstermin überschritten ist, befindet sich der Karteninhaber rechtlich im Verzug. Ab diesem Zeitpunkt dürfen Banken Verzugszinsen erheben. Der gesetzliche Verzugszinssatz beträgt in Deutschland aktuell fünf Prozentpunkte über dem Basiszinssatz. Viele Kartenanbieter vereinbaren jedoch im Vertrag höhere Verzugszinsen. Überprüfen Sie dazu die Konditionen Ihres Anbieters.

Sollzinsen auf den offenen Saldo

Zusätzlich zu den Verzugszinsen werden bei Kreditkarten mit Revolving-Funktion Sollzinsen auf den offenen Saldo fällig. Diese liegen bei den meisten Kreditkarten zwischen 15 und 25 Prozent effektivem Jahreszins, also deutlich über dem Niveau klassischer Ratenkredite.

Die Kombination aus Verzugszinsen, Sollzinsen und Mahngebühren kann dazu führen, dass eine ursprünglich überschaubare Schuld innerhalb weniger Monate erheblich anwächst.

Wenn Sie merken, dass Sie den offenen Betrag nicht vollständig aufbringen können, zahlen Sie zumindest einen Teilbetrag. Das reduziert die Basis, auf die Zinsen berechnet werden – und signalisiert dem Anbieter, dass Sie zahlungswillig sind. Das kann eine weitere Eskalation verzögern.

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SCHUFA-Eintrag: Wann wird es dauerhaft zum Problem?

Ein negativer SCHUFA-Eintrag ist eine der schwerwiegendsten Folgen einer nicht bezahlten Kreditkartenabrechnung, weil er über die eigentliche Schuld hinaus langfristige Konsequenzen hat. Nicht jeder Zahlungsverzug führt jedoch automatisch zu einem Eintrag.

Wann erfolgt kein SCHUFA-Eintrag?

Solange der Zahlungsrückstand überschaubar ist, das Mahnverfahren läuft und kein größerer Streit zwischen Kartenanbieter und Karteninhaber besteht, wird in der Regel kein negativer Eintrag an die SCHUFA übermittelt.

Voraussetzungen für einen negativen SCHUFA-Eintrag

Gemäß den SCHUFA-Richtlinien darf ein negativer Eintrag wegen einer nicht bezahlten Forderung nur unter bestimmten Bedingungen erfolgen:

Die Forderung ist fällig und unbestritten: Sie haben also weder Widerspruch eingelegt noch eine Ratenzahlungsvereinbarung getroffen.
Es wurden mindestens zwei Mahnungen versandt und zwischen der ersten Mahnung und der Übermittlung an die SCHUFA liegen mindestens vier Wochen.
Der Karteninhaber wurde ausdrücklich darauf hingewiesen, dass bei Nichtzahlung ein SCHUFA-Eintrag erfolgt.

Sind diese Voraussetzungen erfüllt, kann die Bank die Forderung an die SCHUFA melden. Ab diesem Zeitpunkt ist der Eintrag für alle angeschlossenen Unternehmen, Banken, Vermieter und Mobilfunkanbieter sichtbar.

Wie lange bleibt ein negativer Eintrag bestehen?

Ein negativer SCHUFA-Eintrag wegen einer unbezahlten Kreditkartenforderung bleibt in der Regel drei Jahre nach Erledigung der Forderung gespeichert. Solange die Forderung offen ist, bleibt der Eintrag aktiv und beeinflusst Ihren Score. Wird die Schuld beglichen, verbessert sich der Score mittelfristig wieder, der Eintrag selbst bleibt jedoch noch für drei weitere Jahre sichtbar.

Inkasso: Wenn die Forderung weitergegeben wird

Wenn alle Mahnschritte ohne Ergebnis bleiben, übergibt oder verkauft die Bank die offene Forderung in der Regel an ein Inkassounternehmen. Ab diesem Zeitpunkt ändert sich das Verfahren grundlegend: Sie haben es nicht mehr mit Ihrer Bank zu tun, sondern mit einem spezialisierten Forderungseinzieher.

Was Inkassounternehmen dürfen

Inkassounternehmen sind berechtigt, die offene Forderung einzufordern, inklusive aufgelaufener Zinsen, Mahngebühren und den Kosten des Inkassoverfahrens selbst. Diese Inkassokosten sind gesetzlich geregelt und richten sich nach der Höhe der Forderung.

Was sie nicht dürfen

Sie dürfen keinen übermäßigen psychologischen Druck ausüben, irreführende Angaben machen, Forderungen in unverhältnismäßiger Höhe geltend machen oder mit rechtlich unzulässigen Konsequenzen drohen. Im Zweifel können Sie sich an die Bundesnetzagentur oder die Verbraucherzentralen oder einen Rechtsanwalt wenden.

Mahnbescheid und gerichtliches Verfahren

Wenn auch das Inkassoverfahren erfolglos bleibt, kann das Unternehmen einen gerichtlichen Mahnbescheid beantragen. Dieser wird vom zuständigen Amtsgericht ausgestellt und Ihnen per Post zugestellt. Sie haben dann zwei Wochen Zeit, Widerspruch einzulegen, wenn Sie die Forderung für unberechtigt halten. Legen Sie keinen Widerspruch ein, wird der Mahnbescheid rechtskräftig. Das Unternehmen kann dann einen Vollstreckungsbescheid erwirken und damit Zwangsmaßnahmen einleiten wie Pfändungen von Konto, Gehalt oder beweglichem Vermögen.

Tipp

Wenn ein Inkassoschreiben eintrifft, sollten Sie Ruhe bewahren und den Brief sorgfältig lesen. Prüfen Sie die Forderung auf ihre Richtigkeit: Stimmt der Betrag? Ist die Forderung bereits verjährt? Handelt es sich um ein seriöses Unternehmen? Forderungen verjähren in Deutschland in der Regel nach drei Jahren. Wenn Sie unsicher sind, ob eine Forderung berechtigt ist, holen Sie sich rechtliche Beratung.

Die wichtigsten Fragen zum Zahlungsverzug bei Kreditkarten

Was passiert, wenn ich meine Kreditkartenrechnung nicht bezahle?

Wird die Kreditkartenabrechnung nicht fristgerecht bezahlt, startet in der Regel ein Mahnverfahren. Zunächst erhalten Sie Zahlungserinnerungen und müssen mit Mahngebühren sowie Verzugszinsen rechnen. Bleibt die Forderung länger offen, kann die Bank die Karte sperren, einen negativen SCHUFA-Eintrag veranlassen oder die Forderung an ein Inkassounternehmen übergeben. Im schlimmsten Fall drohen gerichtliche Schritte und Zwangsvollstreckungsmaßnahmen.

Wird meine Kreditkarte sofort gesperrt, wenn ich nicht zahle?

In vielen Fällen ja – zumindest vorübergehend. Nach einer fehlgeschlagenen Lastschrift oder einer überschrittenen Zahlungsfrist sperren viele Anbieter die Karte automatisch, bis der offene Betrag beglichen wurde. Sobald die Zahlung eingeht, wird die Karte häufig wieder freigeschaltet. Bei wiederholten Zahlungsproblemen kann die Bank die Kreditkarte jedoch dauerhaft kündigen.

Kann ich mit der Bank eine Ratenzahlung oder Stundung vereinbaren?

Ja. Viele Kreditkartenanbieter zeigen sich kooperativ, wenn Sie frühzeitig Kontakt aufnehmen und Ihre Situation offen erklären. Je nach Anbieter sind Stundungen, individuelle Rückzahlungsvereinbarungen oder temporäre Zahlungsaufschübe möglich. Wichtig ist, nicht abzuwarten, sondern aktiv auf die Bank zuzugehen, bevor weitere Mahnstufen oder Inkassomaßnahmen folgen.

Ab wann droht ein SCHUFA-Eintrag wegen unbezahlter Kreditkartenrechnungen?

Ein negativer SCHUFA-Eintrag erfolgt in der Regel nicht sofort. Voraussetzung ist meist, dass die Forderung unbezahlt bleibt, mehrere Mahnungen verschickt wurden und Sie ausdrücklich auf einen möglichen SCHUFA-Eintrag hingewiesen wurden. Zwischen der ersten Mahnung und der Meldung an die SCHUFA müssen normalerweise mindestens vier Wochen liegen.

Verbessert sich mein SCHUFA-Score wieder, wenn ich die Schulden bezahle?

Ja. Sobald die offene Forderung vollständig beglichen wurde, wird der Eintrag bei der SCHUFA als erledigt markiert. Das kann sich mittelfristig positiv auf Ihren Score auswirken. Der Eintrag bleibt jedoch in der Regel noch bis zu drei Jahre nach Begleichung gespeichert und sichtbar.

Kann ich ein Inkassoschreiben einfach ignorieren?

Davon ist dringend abzuraten. Offene Inkassoforderungen führen häufig zu weiteren Kosten und können in einem gerichtlichen Mahnverfahren enden. Reagieren Sie deshalb möglichst frühzeitig, prüfen Sie die Forderung sorgfältig und suchen Sie bei Unsicherheiten rechtlichen Rat oder Unterstützung durch eine Verbraucherzentrale.

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