Cap Darlehen

✓ Ein Cap Darlehen zeichnet sich durch einen variablen, aber gedeckelten Zinssatz aus (engl. to cap).
✓ In der Praxis wird zu Kredit Beginn diese Obergrenze von beiden Parteien festgelegt.
✓ Innerhalb der Laufzeit erfolgt, ähnlich wie beim variablen Darlehen, eine häufige Anpassung der Zinsen im Takt höchstens weniger Monate anhand marktüblicher Referenzzinssätze.
✓ Durch die Obergrenze bietet das Cap Darlehen viele Vorteile eines klassischen variablen Darlehens ohne dessen größtes Risiko.

Definition

Das Cap Darlehen ist ein Kredit, bei dem die Zinsen flexibel sind – ähnlich wie beim variablen Kredit. Gleichzeitig werden beim Abschluss aber sogenannte Caps festgelegt (engl. to cap = etwas deckeln). Die Caps stellen dadurch eine Obergrenze dar, bis zu der das Zinsniveau steigen kann. Dadurch sind Cap Darlehen sozusagen variable Darlehen mit Sicherheitsnetz.

Cap Darlehen: Variables Darlehen mit Schutzmechanismus

Das Cap Darlehen ist ein variables Darlehen. Dadurch weist es distinktive Merkmale auf:

Keine Zinsbindung

Beim flexiblen Cap Darlehen wird kein fester Zins vereinbart. Vielmehr erfolgt in Abständen von nur wenigen Monaten bis höchstens ein halbes Jahr eine Neubewertung samt Anpassung.

Keine fixen Raten

Das Cap Darlehen stellt oftmals nur einen maximal bereitgestellten Verfügungsrahmen dar. Wie hoch die tatsächlichen Raten ausfallen, hängt davon ab, wie viel Geld der Kreditnehmer dem Darlehensrahmen entnimmt.

Referenzzins Berechnung

Im Gegensatz zu herkömmlichen Krediten erfolgt die Zinsberechnung beim Cap Darlehen (üblicherweise) nicht anhand offizieller Leitzinsen. Vielmehr nutzt man Referenzzinssätze, die sich an marktüblichen Zinsen orientieren. In Europa ist das mehrheitlich der EURIBOR – European Interbank Offered Rate.

Keine Vorfälligkeitsentschädigung

Ohne feste Zinsbindung kann dem Darlehensgeber bei vorzeitiger Tilgung kein kalkulierbarer Verlust entstehen. Daher kennt das Cap Darlehen keine Vorfälligkeitsentschädigung. Der Kredit kann nach Belieben vorzeitig kostenlos beglichen werden.

Deckelung des Zinsspielraumes

Die bisherigen Punkte gelten für jedes variable Darlehen. Der gedeckelte Zinssatz ist ein eigenständiges Merkmal des Cap Darlehens: Beide Parteien einigen sich auf eine Obergrenze (meist auch eine Untergrenze) des Kreditrahmens. Selbst wenn die Referenzzinsen diese Grenze(n) überschreiten, zahlt der Darlehensnehmer trotzdem nur den vereinbarten Maximal- bzw. Minimalwert.

Cap Darlehen: Stärken und Einsatzbereiche

Marktzinsen können sehr volatil sein. Durch die Deckelung bleibt das Cap Darlehen jedoch von den stärksten Schwankungen unberührt. Dadurch ist es eine für beide Parteien sicherere Alternative zum flexiblen Darlehen. Dennoch ist das Cap Darlehen kein Kredit für alle Fälle. Sein Haupt-Einsatzbereich liegt im Immobilien-Umfeld. Hier wird es gerne genutzt, um kurzfristig und flexibel einen nicht klar vorhersehbaren Finanzbedarf zu decken. Da die Deckelung meist relativ breit gefasst ist, kann es bei einer längeren Laufzeit dennoch teurer werden als ein herkömmlicher Kredit.

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