Kreditmarkt

✓ Auf dem Kreditmarkt treffen Kreditgeber und Kreditnehmer aufeinander, um kurz- bis langfristige Kredite für verschiedene Verwendungszwecke zu handeln.
✓ Neben Privatpersonen agieren auf dem Kreditmarkt zum Beispiel auch Banken, Versicherungen, Unternehmen oder Staaten.
✓ Zu welchen Konditionen Sie einen Kredit auf dem Kreditmarkt aufnehmen können, hängt von verschiedenen Faktoren wie dem Leitzins, Ihrer Bonität sowie dem Zusammenspiel aus Angebot und Nachfrage ab.

Definition

In den Wirtschaftswissenschaften sind Märkte ein Ort, an dem Angebot und Nachfrage für bestimmte Güter aufeinandertreffen. Das Verhältnis beider Faktoren bestimmt über den Preis für diese Güter. Zusätzlich lassen sich Märkte in weitere, spezifischere Märkte unterteilen. Der Kreditmarkt beispielsweise ist ein Teilbereich des Finanzmarkts. Auf dem Kreditmarkt werden Kredite angeboten und nachgefragt – hier treffen Kreditgeber und Kreditnehmer aufeinander. Die wichtigsten Akteure auf diesem Kreditmarkt sind Privatpersonen, Banken, Kreditinstitute, Versicherungen, Investoren, Unternehmen und Staaten.

Wie funktioniert der Kreditmarkt?

Falls Sie sich zum ersten Mal auf dem Kreditmarkt bewegen, ist es wichtig, die grundlegende Funktionsweise sowie die wichtigsten – vorab erwähnten – Akteure zu kennen. Der Kreditmarkt dient dem Zweck, Kredite zwischen den Akteuren zu vermitteln.

Das passiert auf dem Finanzmarkt, der wiederum ein Teilbereich des allgemeinen Kapitalmarkts ist. Denn Kredite sind wichtiges Kapital, beispielsweise für Staaten, für Unternehmen sowie für Privatpersonen, um Investitionen zu tätigen.

Wichtig

Auf dem Kapitalmarkt geht es meist um Eigenkapital (börsennotierte Aktien und Anleihen), bei dem Kreditmarkt hingegen um die Vermittlung von Fremdkapital.

Meistens findet diese Kreditvermittlung auf dem nationalen Kreditmarkt statt, doch der internationale Kreditmarkt gewinnt ebenfalls zunehmend an Bedeutung. Das gilt ebenso für Privatpersonen, die durch die Digitalisierung mittlerweile vereinfachten Zugang zu ausländischen Krediten haben. Sie können zudem nicht nur als Kreditnehmer, sondern auch als Kreditgeber agieren, für die sogenannten Privat- oder P2P-Kredite.

Hinweis

Der Kreditmarkt ist nicht mit dem Geldmarkt zu verwechseln. Diese haben zwar Überschneidungen, sind jedoch kein Synonym. Auf dem Geldmarkt wird ausschließlich mit kurzfristigen Geldanlagen und Krediten gehandelt. Ihre Laufzeit liegt bei maximal einem Jahr. Auf diesem Geldmarkt sind vor allem die Zentral- und Geschäftsbanken tätig.

Die wichtigsten Anbieter auf dem Kreditmarkt

Wenn Sie an Kredite denken, assoziieren Sie diese wahrscheinlich zuerst mit Banken und Sparkassen. Sie gehören zu den wichtigsten Kreditgebern für Privatpersonen und Unternehmen. Es gibt aber noch weitere Anbieter von Krediten auf dem Kreditmarkt, zum Beispiel:

Öffentliche Institutionen wie die KfW
Privatwirtschaftliche Kreditinstitute
Förderbanken der Bundesländer
Versicherungen
Privatpersonen

Eine Sonderform stellen Kreditvermittler dar. Auch sie sind auf dem Kreditmarkt tätig, vergeben dabei aber selbst keine Kredite. Sie helfen stattdessen Kreditnehmern dabei, den gewünschten Kredit von einem der genannten Anbieter auf dem Kreditmarkt zu erhalten. Kreditvermittler arbeiten oft im direkten Auftrag von Kreditgebern wie Banken oder Versicherungen.

Wer ist für die Nachfrage am Kreditmarkt verantwortlich?

Die Nachfrage ist auf dem Kreditmarkt breiter gestreut als oftmals gedacht. Nicht nur Privatpersonen können Kredite bei Banken, Versicherungen und anderen Institutionen aufnehmen, sondern zum Beispiel auch

Unternehmen,
Staaten oder
Kommunen.

Dementsprechend ist der Kreditmarkt für gewerbliche Investitionen ebenso unverzichtbar wie für die öffentliche Infrastruktur. Er kann zudem Privatpersonen und Unternehmen beim Vermögenserhalt und -wachstum helfen. Eine weitere wichtige Aufgabe besteht darin, staatliche Förderungen wie die Förderkredite der KfW an Anspruchsberechtigte zu verteilen.

Typische Produkte auf dem Kreditmarkt im Überblick

Die vorab genannten Beispiele haben bereits deutlich gemacht, dass auf dem Kreditmarkt unterschiedliche Kredite für verschiedene Zielgruppen und Einsatzwecke zur Verfügung stehen. Die wichtigsten Produkte, die auf dem Kreditmarkt gehandelt werden, sind unter anderen:

Ratenkredite für Privatpersonen oder Unternehmen
Immobilienfinanzierungen für Investoren oder Privatpersonen
Dispositionskredite auf private oder gewerbliche Bankkonten
Unternehmenskredite zur Liquiditätssicherung
Investitionskredite für Unternehmen, Kommunen oder Staaten
Festzinskredite mit laufender oder endfälliger Tilgung für öffentliche Institutionen

So entstehen die Preise am Kreditmarkt

Sie wissen nun, welche Akteure und Produkte es auf dem Kreditmarkt gibt. Bleibt die Frage offen, wie die Preisbildung auf diesem Markt funktioniert. Hierbei greift einerseits das marktwirtschaftliche Prinzip von Angebot und Nachfrage. Andererseits spielen die Zentralbanken und Leitzinsen eine zentrale Rolle:

Die zuständige Zentralbank legt einen Leitzins fest, der als Orientierung für den Zinssatz dient. Die Kreditgeber sind allerdings nicht an diese Vorgabe gebunden.
Je höher die Nachfrage nach Krediten ist, desto höher sind die auf dem Markt angebotenen Zinssätze.
Je höher hingegen das Angebotsvolumen steigt, desto niedrigere Zinsen stehen bei gleichbleibender Nachfrage zur Verfügung.
Relevant sind zudem individuelle Faktoren wie die Bonität des Kreditnehmers, die Sicherheiten und die gewünschten Rahmenbedingungen für den Kredit (Summe, Laufzeit, etc.).

Aus all diesen Faktoren entsteht schlussendlich der Preis, der Ihnen für Ihren individuellen Kredit angeboten wird – und dieser kann je nach Anbieter oder bei veränderten Rahmenbedingungen unterschiedlich sein. Ein Vergleich ist deshalb vor jeder Kreditaufnahme wichtig.

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