Kreditbetrag

Ein Berater im weißen Hemd und mit Krawatte erklärt einem Kunden ein Dokument mit Diagrammen und Finanzdaten. Die Szene symbolisiert ein Beratungsgespräch über Kreditvoraussetzungen wie Bonität, Einkommen oder Sicherheiten.

Aktualisiert am 02.04.2026

Kreditvoraussetzungen: Welche gibt es?

Zwischen Privatpersonen mag alles nur Verhandlungssache sein. Um jedoch von einem Kreditinstitut ein Darlehen erhalten zu können, gelten einige unverrückbare Grundvoraussetzungen. Dieser Ratgeber zeigt Ihnen, was Sie alles erfüllen müssen – und wie Sie es nachweisen können.

Der Kreditspezialist Quang-Dung Ta von smava

Geschrieben von Quang Dung Ta

Geschrieben vonQuang Dung TaSenior Key Account Manager

Quang-Dung Ta, ein erfahrener Bankkaufmann und Senior Key Account Manager bei smava, arbeitet seit 2016 in der Finanzbranche. Mit Spezialisierung auf Kreditwesen und Finanzprodukte verfügt er über tiefgehende Kenntnisse in Finanzthemen. Seine Zusatzausbildung bei smava im Bereich Ratenkredite qualifiziert ihn, praxisrelevante Finanzinhalte zu vermitteln. Sein Ziel ist es, komplexe Finanzthemen verständlich zu machen und Lesern bei Entscheidungen zu unterstützen.

Geprüft von Jasmin Hartwig

Geprüft vonJasmin HartwigOnline Marketing Manager

Jasmin Hartwig ist seit 2021 als Online Marketing Manager im Marketing-Team von smava tätig. Sie verantwortet die Entwicklung und Weiterentwicklung der SEO-Strategie, die Optimierung bestehender und neuer Landingpages sowie die Auswertung ihrer Performance. Ein weiterer Schwerpunkt liegt auf der Steuerung interner und externer Content-Prozesse, um Suchanfragen von Interessenten möglichst passgenau mit verständlichen Informationen rund um Kreditangebote und -prozesse zu beantworten.

Das Wichtigste zu Kreditvoraussetzungen im Überblick

Kredite verlangen von der Bank, mit ihrem Geld (bzw. dem Geld anderer Bankkunden) in Vorleistung zu gehen. Daher müssen beide Parteien ihren rechtsgültigen Vertrag erfüllen.
Aus diesem Grund existieren verschiedene Regelwerke. Sie definieren entweder konkrete Kreditvoraussetzungen oder legen allgemeine Grundprinzipien fest, die Banken umsetzen müssen.
Zu den wichtigsten Vorgaben gehören in Deutschland unter anderem das Kreditwesengesetz (KWG), die EU-Eigenkapitalverordnung (CRR), die Kapitaladäquanzrichtlinie (CRD), Mindestanforderungen an das Risikomanagement (MaRisk), das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB), das Handelsgesetzbuch (HGB) sowie – bei bestimmten Krediten – das Verbraucherschutzrecht.
Kreditvoraussetzungen dienen nicht nur dem Schutz der Banken, sondern auch Ihnen als Kreditnehmer – etwa vor Überschuldung.
Grundsätzlich lassen sich Kreditvoraussetzungen in gesetzlich verpflichtende Vorgaben und bankinterne Kriterien unterscheiden, die der Risikobewertung dienen.

Was sind Kreditvoraussetzungen?

Kreditvoraussetzungen sind der Dachbegriff für grundsätzliche Bedingungen, die erfüllt sein müssen, damit überhaupt ein rechtsgültiger Kredit zustande kommen kann.

Dabei geht es primär darum:

„Ob“ ein Kredit an eine Person vergeben werden darf.
„Wie“ die genaueren Umstände der Kreditvergabe auszusehen haben.

Dazu müssen Sie verstehen: Wenn Sie einen Bankkredit erhalten, dann sind damit zwei zentrale Faktoren verbunden:

Banken nutzen Einlagen anderer Kunden

Das Kreditinstitut stellt Ihnen nicht sein eigenes Geld zur Verfügung, sondern diese Mittel stammen üblicherweise zu weiten Teilen aus den Einlagen anderer Bankkunden – etwa Sparkonten und dergleichen.

Warum Banken ihr Geld langsamer zurückerhalten

Bei den meisten Kreditarten erhalten Sie das Geld direkt bzw. in einem kurzen Zeitraum nach Vertragsabschluss. Die Bank hingegen muss aufgrund der üblichen Ratenzahlung meist viel länger auf ihr Geld samt Zinsen warten.

Außerdem gilt, rechtlich gesehen

„Vertrag ist Vertrag“, sofern dieser rechtsgültig ist. Das heißt, auch Sie müssen verpflichtend Ihren Teil des Vertrags erfüllen – also vornehmlich Ihre Raten zahlen – egal, wie es um Ihre persönlichen Finanzen bestellt ist. Das sind also Risiken, die bei jedem Kredit automatisch auftreten.

Warum gibt es Kreditvoraussetzungen?

Kreditvoraussetzungen sorgen daher dafür, dass dieses Risiko kalkulierbar bleibt. Sie geben Banken Leitlinien und Vorgaben vor, wie sie zu entscheiden haben, ob und wie ein Kredit vergeben werden darf und sie helfen Kreditnehmern, zu erkennen, ob sie selbst das Darlehen realistisch bedienen können. Einige Beispiele dazu.

Kreditvoraussetzungen…

verhindern, dass nicht geschäftsfähige Personen Kreditverträge abschließen;
vermeiden Kredite, die von vornherein nicht rückzahlbar wären;
machen Kreditentscheidungen nachvollziehbar, vergleichbar und rechtlich abgesichert;
schützen das Geld von Sparern und anderen Anlegern einer Bank;
vermindern Missbrauch, Misswirtschaft und verhindern damit letztlich sogar Bankenpleiten.

Ohne solche Leitplanken würde Kreditvergabe schnell zu spekulativem Verhalten führen – mit entsprechenden Folgen für einzelne Kreditnehmer, Banken und letztlich das Finanzsystem sowie ganze Volkswirtschaften.

Schon gewusst?

Die meisten Kreditvoraussetzungen sind das Ergebnis schmerzhafter Lehren wie etwa Bankenpleiten. Zwar entstammen Sie nicht nur in Deutschland nationalen Gesetzen, dahinter stehen aber vielfach internationale Übereinkünfte oder Handlungsempfehlungen – etwa dem, was der Baseler Ausschuss für Bankenaufsicht seit seiner Gründung 1974 ausarbeitete.

Zudem gelten viele (jedoch nicht alle) Kreditvoraussetzungen nur für Kreditgeschäfte mit Banken – nicht jedoch beispielsweise zwischen Privatpersonen.

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Welche Kreditvoraussetzungen gibt es?

Grundsätzlich lassen sich alle Kreditvoraussetzungen in zwei Gruppen einteilen:

Gesetzliche Kreditvoraussetzungen

Sie ergeben sich aus staatlichen Vorgaben und bilden einen rechtlich verbindlichen Rahmen für die Kreditvergabe. Das heißt, diese Vorgaben legen fest, unter welchen Mindestbedingungen eine Kreditvergabe überhaupt legitim ist. Diese Kreditvoraussetzungen gelten für alle Banken gleichermaßen, gestatten also keinerlei Änderungen.

Bankinterne Kreditvoraussetzungen

Diese Voraussetzungen umfassen die bankinternen Vorgaben und Kriterien und legen somit fest, wie ein Kreditinstitut die Gesetzesvorgaben für jeden Einzelfall umsetzt. Hier können sich die genauen Vorgehensweisen von Bank zu Bank unterscheiden, da die Gesetze vielfach einen Rahmen vorgeben, innerhalb dessen individuelle Umsetzungen möglich sind.

Hinweis

Den Unterschied zwischen gesetzlichen und bankinternen Kreditvoraussetzungen können Sie sich folgendermaßen visualisieren:

Gesetzliche Voraussetzungen schreiben präzise vor, was mindestens eingehalten werden muss.
Bankinterne Voraussetzungen geben vor, wie die jeweilige Bank die Anforderungen im Einzelfall umsetzt.

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Welche gesetzlichen Kreditvoraussetzungen gibt es?

Die gesetzlichen Voraussetzungen bestimmen, ob hierzulande operierende Banken Ihnen überhaupt einen Kredit gewähren dürfen – sowohl allgemein als auch über die gewünschte Summe. Dazu werden die folgenden Dinge überprüft bzw. von Ihnen benötigt:

Kriterium	Erläuterung	Nachweismöglichkeiten
Volljährigkeit	Nur, wenn Sie mindestens 18 Jahre alt sind, dürfen Sie überhaupt rechtsgültige Kreditverträge abschließen.	Personalausweis oder Reisepass.
Rechts- und Geschäftsfähigkeit	Auch jenseits Ihrer Volljährigkeit müssen Sie rechtswirksame Verträge abschließen dürfen.	Personalausweis, Reisepass, ggf. Selbstauskunft (kein Betreuungsverfahren).
Eindeutige Identifizierbarkeit	Die Bank muss Ihre Identität zweifelsfrei bestimmen können.	Personalausweis, Reisepass; bei Online-Krediten in Verbindung mit Postident- oder Videoident-Verfahren.
Deutscher Wohnsitz	Ihr (Haupt-)Wohnsitz muss sich in Deutschland befinden, nur dann greifen alle hiesigen Kredit- und Verbraucherschutzrechte uneingeschränkt.	Personalausweis mit gültiger Adresse oder Reisepass mit aktueller Meldebescheinigung.
Deutsches Bankkonto	Nur mit einem deutschen Bankkonto erfolgen Aus- und Rückzahlung des Kredits im Rahmen der hiesigen Zahlungsverkehr-Vorgaben.	Aktueller Kontoauszug, Bankbestätigung oder Online-Banking-Screenshot. Ihr Name, die IBAN, die BIC und der Bankname müssen ersichtlich sein.
Legitime Bonitätsprüfung	Um sicherzustellen, dass Sie den Kreditvertrag erfüllen können, muss die Bank Ihre Bonität prüfen.	Aktuelle Kontoauszüge oder Online-Banking-Screenshots. Ihren SCHUFA-Score prüft die Bank automatisch.

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Welche bankinternen Kreditvoraussetzungen gibt es?

Indem Sie die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllen, weisen Sie nach, dass man Ihnen grundsätzlich einen Kredit gewähren darf. Bei den bankinternen Voraussetzungen wird nun geprüft, wie riskant es wäre, Ihnen einen Kredit zu den gewünschten Konditionen zu geben. Hierbei wird also entschieden, ob Sie das Darlehen erhalten und, wenn ja, zu welchen Bedingungen.

Kriterium	Erläuterung	Nachweismöglichkeiten
Ausreichende Bonität	Ihre Kreditwürdigkeit muss den Mindestanforderungen für dieses konkrete Darlehen genügen.	SCHUFA-Score sowie interne Scoring-Modelle (die weitere Informationen einbeziehen).
Regelmäßiges Einkommen	Sie müssen ein festes Einkommen in passender Höhe haben, damit die Raten grundsätzlich beglichen werden können.	Aktuelle Kontoauszüge oder Online-Banking-Screenshots mit Gehaltseingängen, alternativ Abrechnungen des Arbeitgebers.
Ausgaben- und Haushaltsrechnung	Ihr finanzieller Spielraum muss ausreichen, um die Raten neben den fixen und variablen Lebenshaltungskosten begleichen zu können.	Haushaltsrechnung der Bank oder (besser) detaillierte Selbstauskunft mit Unterlagen als Nachweis.
Beschäftigungsstatus	Ihr Einkommen muss mindestens für die gewünschte Kreditlaufzeit als stabil bewertet werden.	Arbeitsvertrag oder vergleichbare Dokumente.
Kreditlaufzeit und Rate	Abstimmung von Laufzeit und Monatsrate auf Ihre individuelle Situation sowie die bankinterne Maximallaufzeit für den Kreditbetrag.	Kreditangebot oder Tilgungsplan.
Art des Kredits	Je nach Kreditprodukt und Verwendungszweck bewerten Banken Risiken unterschiedlich.	Kreditvertrag und entsprechende Nachweise.
Mitunter kreditspezifische Faktoren	Bei konkretem Verwendungszweck werden teilweise Werthaltigkeit und Verwertbarkeit geprüft.	Konkrete Objektdaten, etwa Angebote oder Kostenvoranschläge.

Welche Unterlagen und Dokumente benötige ich zum Erfüllen der Kreditvoraussetzungen?

Was Sie alles nachweisen müssen, um einen Kredit zu erhalten, unterscheidet sich von Kreditart zu Kreditart und zwischen den Instituten. Generell sollten Sie sich schon vor dem Kreditantrag erkundigen, was genau benötigt wird, damit Sie es noch vor dem eigentlichen Antrag beschaffen können.

Grundsätzlich benötigen Sie praktisch immer Folgendes:

Identitäts- oder Wohnsitzbeleg

Hier ist Ihr Personalausweis am besten geeignet, weil er bereits die Meldeadresse enthält. Alternativ genügt ein Reisepass, ergänzt um eine aktuelle amtliche Meldebescheinigung.

Arbeitsunterlagen

Im Normalfall (abseits von großvolumigen Krediten) genügen Ihre Gehaltsabrechnungen der jüngsten drei bis sechs Monate und ggf. ein Arbeitsvertrag. Als Selbstständiger müssen Sie jedoch betriebliche Einkommensnachweise einreichen, etwa eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA), Einnahmenüberschussrechnung oder Jahresabschlüsse.

Einkommens- und Ausgabennachweise

Diese Aufgabe können Kontoauszüge oder Online Banking Screenshots erfüllen. Für eine Haushaltskostenaufstellung bietet es sich jedoch an, diese separat zu erstellen und passende Kostennachweise zu erbringen.

Bei höheren Kreditsummen

Bei für Ihr Einkommen vergleichsweise großvolumigen Krediten können Banken außerdem noch aktuelle Steuerbescheide oder Steuererklärungen verlangen.

Tipp

Wenn Sie bei unseren Finanzpartnern den digitalen Kontoblick (DAC) nutzen, können Sie sich das Zusammentragen der Einkommens- und Ausgabennachweise meist sparen – der Kontoblick gestattet es der Bank, einmalig einen Blick in Ihr Girokonto zu werfen und daraus alle nötigen Informationen zu extrahieren.

Die wichtigsten Fragen zu Kreditvoraussetzungen

Welche Voraussetzungen muss ich grundsätzlich für einen Kredit erfüllen?

Für einen Kredit müssen Sie volljährig sein, einen festen Wohnsitz in Deutschland haben und ein regelmäßiges Einkommen nachweisen. Zusätzlich prüfen Banken Ihre Bonität anhand von SCHUFA-Daten, bestehenden Verpflichtungen und Ihrer finanziellen Gesamtsituation. Je stabiler Ihre Einkommens- und Lebensverhältnisse sind, desto eher erhalten Sie eine Kreditzusage.

Dürfen Banken eigene Kreditvoraussetzungen festlegen?

Ja, Banken dürfen eigene Kriterien festlegen. Diese müssen sich jedoch im gesetzlichen Rahmen bewegen und dürfen keine unzulässigen Diskriminierungen enthalten. In der Praxis unterscheiden sich die Anforderungen je nach Anbieter, da jede Bank Risiken unterschiedlich bewertet.

Kann ich auch als Ausländer einen Kredit in Deutschland erhalten?

Ja, das ist möglich. Entscheidend ist nicht die Staatsangehörigkeit, sondern ob Sie in Deutschland wohnen und über ein regelmäßiges, nachweisbares Einkommen verfügen. In vielen Fällen verlangen Banken zusätzlich eine gültige Aufenthalts- und Arbeitserlaubnis. Je stabiler Ihre finanzielle Situation und Ihr Aufenthaltsstatus sind, desto besser sind Ihre Chancen auf eine Kreditzusage.

Wie hoch muss mein Einkommen für einen Kredit sein?

Eine feste Einkommensgrenze gibt es nicht. Banken prüfen immer individuell, ob Ihr Einkommen ausreicht, um die monatlichen Raten dauerhaft zu tragen. Maßgeblich ist Ihr frei verfügbares Einkommen nach Abzug aller festen Ausgaben. Liegt Ihr Einkommen nur knapp über der Pfändungsfreigrenze, sinken in der Regel die Kreditmöglichkeiten.

Wie wichtig ist mein SCHUFA-Score für meine Bonität?

Der SCHUFA-Score ist ein wichtiger, aber nicht allein entscheidender Faktor. Er gibt Auskunft über Ihr bisheriges Zahlungsverhalten und bestehende Verpflichtungen. Banken betrachten jedoch immer das Gesamtbild Ihrer Bonität, also auch Einkommen, Beschäftigungssituation und laufende Ausgaben. Ein guter Score verbessert die Chancen auf passende Konditionen, ersetzt aber keine stabile finanzielle Grundlage.

Kreditvoraussetzungen prüfen und Kredit online beantragen

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, können Sie sich auf smava.de über die Kreditvoraussetzungen informieren und Ihr Wunschdarlehen direkt online beantragen.