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Wohn-Riester – Eigenheim statt klassischer Rente

Normalerweise verbindet man mit dem Begriff Riester eine staatlich geförderte, aber privat finanzierte (Zusatz-)Rente. Da jedoch Wohneigentum ebenso eine Form der Altersabsicherung darstellt, lässt sich unter dem Stichwort Wohn-Riester auch für dieses Ziel ansparen. Dafür müssen Sie sich lediglich auf die Spielregeln und Limitierungen des Riester-Systems einlassen.

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Das Riester-Prinzip im Überblick

Die sogenannte Riester-Rente geht auf den namensgebenden einstigen Bundesminister für Arbeit und Soziales, Walter Riester, zurück. Zwar ist das „Riestern“ in der Praxis eine durchaus variantenreiche Materie. Für den Sinn dieses Ratgebers genügt es jedoch, wenn Sie das vereinfachte Grundprinzip verstehen:

Sie zahlen regelmäßig mindestens 4 Prozent des rentenversicherungspflichtigen Brutto-Einkommens des Vorjahres in den Riester-Vertrag ein.
Ab 4 Prozent Einzahlung gibt der Staat mindestens 175 Euro jährlich dazu. Weitere 185, respektive 300 (Geburtsjahr vor bzw. nach 2008) gibt es pro Kind. Wird der Vertrag im Alter von unter 25 abgeschlossen, gibt es einen Einmal-Zuschuss von 200 Euro.
Diese Beiträge werden auf einem Vertragskonto angelegt und dort marktüblich verzinst. Zusätzlich können Sie Ihre eingezahlten Beiträge alljährlich von der Steuer absetzen.
Am Ende erhalten Sie mindestens Ihre und die staatlichen Einzahlungen zurück.

Das heißt,…

es handelt sich – zunächst – lediglich um ein staatlich gefördertes Sparen. Für die Verwendung der Gelder stehen drei Optionen offen: Rentenzahlung („Riester-Rente“), spezieller Fondssparplan („Riester-Fondssparplan“) oder eben Wohn-Riester – offiziell „Eigenheimrente“ genannt.

Wohn-Riester im Überblick

Eine vorzeitige Auszahlung des Riester-Ersparten ist zwar immer möglich, jedoch mit einem großen „Aber“: Bei einer Auszahlung vor dem Mindestalter (62 Jahre für Verträge ab 2012) müssen sämtliche staatlichen Zuschüsse und Steuervorteile zurückgezahlt werden. Von dieser Regel gibt es jedoch eine Ausnahme – dann, wenn Sie das Geld für ein Eigenheim benötigen.

Hierzu existieren verschiedene Finanzprodukte neben dem klassischen Riester-Sparvertrag. So ist es beispielsweise möglich, bei speziellen Riester-Darlehensverträgen die jährlichen Tilgungsleistungen fördern zu lassen. Ebenso gibt es Riester-Bausparverträge. Bedeutet, Sie können Wohn-Riester also durch Entnahme in Ihrem „Spar-Riester“ durchführen oder durch ein spezielles Wohn-Riester-Produkt.

Die Voraussetzungen für all diese Varianten sind immer gleich:

Selbstnutzung

Nur Sie selbst dürfen die Immobilie bewohnen. Sie dürfen sie nicht beispielsweise (dauerhaft) vermieten. Ferner dürfen Sie nur bis zu einem Jahr lang ausziehen, ohne Rückzahlungen tätigen zu müssen. Eine Ausnahme sind beruflich bedingte Auszüge. Hier müssen Sie entweder innerhalb von vier Jahren eine neue Immobilie erwerben oder glaubhaft darlegen, mit 67 Jahren wieder in das „geriesterte“ Eigentum zurückzukehren. Zwischenzeitlich ist auch eine Vermietung gestattet. Das zeigt, wie sehr Wohn-Riester staatlicherseits maßgeblich als Altersvorsorge gedacht ist.

Eigentum oder Miteigentum

Ganz gleich, wie: Sie müssen im Grundbuch entweder als alleiniger Eigentümer oder zumindest Miteigentümer der Immobilie eingetragen sein. Wie die meisten anderen Limitierungen des Riesterns, so dient diese Maßnahme ebenfalls dazu, missbräuchliche Nutzungen der staatlichen Zuschüsse und Steuererstattungen zu unterbinden.

EWR-Immobilie

Die Immobilie muss nicht unbedingt in Deutschland stehen. Allerdings können Sie Wohn-Riester ausschließlich im Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) einsetzen. Der EWR umfasst alle EU-Nationen, ergänzt um Island, Liechtenstein sowie Norwegen. Dementsprechend muss sich die Immobilie in einem der zugehörigen Länder befinden.

Hinweis

Das gilt für Häuser und Eigentumswohnungen, für Neuerrichtungen ebenso wie für den Erwerb von Bestandsimmobilien. Übrigens ist es dazu explizit nicht nötig, erst einmal Immobilienkäufer zu werden. Es funktioniert ebenso bei dem bereits in Ihrem Besitz befindlichen Wohneigentum.

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So können Sie die Wohn-Riester nutzen

Anteilserwerb Wohngenossenschaften

Wenn Sie Teil einer (eingetragenen) Wohngenossenschaft werden möchten, dann kann das Riester-Geld in Höhe von mindestens 3.000 Euro zur Erbringung des Pflichtanteils genutzt werden. Dadurch erhalten Sie ein lebenslanges Wohnrecht in einer Genossenschaftswohnung. Allerdings ist das Riester-Geld nur für den Pflichtanteil einsetzbar – nicht darüber hinaus.

Altersgerechte Umbaumaßnahmen

Hierunter fällt alles, was ein Gebäude aus Sicht der Altersgerechtigkeit oder der allgemeinen Barrierefreiheit für eingeschränkte Menschen besser nutzbar macht. Bei einer Entnahme aus Ihrem Riester-Sparvertrag müssen Sie mindestens 20.000 Euro entnehmen (können). Falls Bau oder Erwerb innerhalb der zurückliegenden drei Jahre erfolgten, reduziert sich die Summe auf 6.000 Euro. Das Geld darf nicht für Tilgungen anderer Darlehen genutzt werden.

Darlehenstilgung

Hiermit sind insbesondere jährliche Sondertilgungen sowie (teilweise) Ablösungen des noch verbliebenen Darlehensbetrags nach Ende der Zinsbindung gemeint. Die Voraussetzung: Sie müssen das Darlehen explizit für den Bau oder Kauf einer Immobilie aufgenommen haben. Andere Zwecke sind nicht vom Wohn-Riester abgedeckt.

Energetische Modernisierungsmaßnahmen

Diese Option kam erst zum Jahresbeginn 2024 hinzu. Es gelten ähnliche Voraussetzungen wie bei der Altersgerechtigkeit. Zu den möglichen Maßnahmen zählt alles, was das Dämmverhalten des Gebäudes verbessert, seinen Energieverbrauch anderweitig reduziert (etwa eine Heizungserneuerung) oder an dazugehörigen Beratungsleistungen erforderlich sind. Alle Maßnahmen müssen zwingend durch Fachfirmen basierend auf den Vorgaben der „Energetische-Sanierungsmaßnahmen-Verordnung“ durchgeführt werden.

Immobilienbau oder -erwerb

Hierbei gilt abermals eine minimale Entnahmesumme von 3.000 Euro, wobei Sie nachweisen müssen, dass Ihnen tatsächlich Kosten entstanden sind. Berücksichtigt werden außerdem nur Anteile von Haus oder Wohnung, die von Ihnen tatsächlich als Wohnfläche genutzt werden. Vermieden Sie beispielsweise in Ihrem Einfamilienhaus eine Einliegerwohnung, so fallen deren Kosten aus dem Wohn-Riester heraus. Es muss sich ferner um einen Erstwohnsitz handeln. Ferienhäuser und dergleichen werden nicht abgedeckt.

Wohn-Riester und seine Vor- und Nachteile

Was bereits deutlich wurde: Um Wohn-Riester nutzen zu können, muss sich im „Topf“ bereits eine passende Summe befinden. Das kann durchaus einige Jahre dauern. Das ist jedoch nicht die einzige Schwäche. So läuft zwangsläufig alles über das sogenannte Wohnförderkonto. Das müssen Sie spätestens zum 68. Lebensjahr auflösen – woraufhin auf die Summen Steuern gezahlt werden müssen. Diese Steuerpflicht kann durchaus erheblich sein. Hier zeigt sich einmal mehr eine der größten Schwächen des gesamten Riester-Prinzips: Es entlastet Sparer, aber belastet sie beim Entnehmen. Nicht zuletzt verlieren Sie zwangsläufig viele Freiheiten rund um die Immobilie. Dem entgegen stehen die Zulagen, die Abschreibungsmöglichkeiten sowie die verschiedenen Einzelfälle und Sonderoptionen. Sie können Wohn-Riester attraktiv machen. Es gibt jedoch kaum eine andere Immobilienfinanzierung bzw. Sparmöglichkeit, bei der es so sehr vom Einzelfall abhängt, ob die Stärken oder Schwächen überwiegen. Unbedingt sollten Sie sich deshalb umfassend beraten lassen, ob Riester die für Sie wirklich beste Option ist oder nicht.

FAQ zum Thema Wohn-Riester

Was ist Wohn-Riester?

Die Nutzung des Riester-Prinzips zur Finanzierung der eigenen Immobilie. Genauer gesagt: Sparprodukte, die durch staatliche Zulagen und steuerliche Abschreibungsmöglichkeiten gefördert werden.

Wer kann Wohn-Riestern?

Prinzipiell alle Personen, die in die Rentenversicherung einzahlen. Dazu Beamte, Richter, Soldaten sowie Bezieher von Arbeitslosen- und Wohngeld. Teilweise gilt das auch für Ehe- und eingetragene Lebenspartner.

Wobei unterstützt Wohn-Riestern?

Grundsätzlich bei Bau oder Kauf von selbstgenutzten Immobilien bzw. Anteilen daran. Dazu bei energetischen sowie altersgerechten Umbauten und der Tilgung von Darlehen zwecks Bau oder Kauf.

Lohnt sich Wohn-Riestern?

Das kommt in ganz erheblichem Maß auf den Einzelfall an. Pauschalaussagen dazu wären völlig unseriös.

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