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Über 10 Jahre Erfahrung
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smava ist auf günstige Kredite spezialisiert und vermittelt Verbrauchern sowie Gewerbetreibenden bereits seit 2007 Kredite mit niedrigen Zinsen.

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Wichtige Fakten zum Annuitätendarlehen

Das gibt die Annuität an

Der Begriff Annuität wird vom lateinischen Wort „annus“ abgeleitet, was für „Jahr“ steht. Die Annuität gibt die Höhe der Rückzahlungsrate an und setzt sich aus einem Tilgungs- sowie einem Zinsanteil zusammen. Beide Komponenten werden für das Annuitätendarlehen vorab vertraglich vereinbart. Das sorgt für größtmögliche Planungssicherheit bei der Rückzahlung.

Darum bleibt die Annuität gleich groß

Die Höhe der Annuität wird von Anfang an festgelegt. Zu Beginn der Laufzeit ist der Zinsanteil der Annuität noch sehr hoch. Da der Betrag, auf den Zinsen zu entrichten sind, mit der Zeit jedoch immer geringer wird, sinkt auch der Zinsanteil. Der Tilgungsanteil wird entsprechend größer, sodass der Betrag der Annuität gleich bleibt. Das hilft dabei, realistisch einzuschätzen, ob Sie sich die Anschaffung auch tatsächlich leisten können.

Dafür werden Annuitätendarlehen häufig genutzt

Aufgrund der hohen Kreditsumme werden Annuitätendarlehen in der Regel für größere und teure Anschaffungen verwendet. Ein beliebter Verwendungszweck ist die Immobilienfinanzierung. Dabei ist die langfristige Planungssicherheit aufgrund der Höhe des Darlehensbetrags von besonderer Bedeutung. Renovierungs- und Umbauarbeiten werden ebenfalls oft mit Annuitätendarlehen finanziert. Aber auch für die Anschaffung eines Autos bietet sich diese Form der Finanzierung an.

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Annuitätendarlehen per Formel berechnen

Die Annuität bezeichnet die Höhe der monatlichen Rate auf Basis der jährlichen Rückzahlungsrate. Sie ergibt sich somit aus der jährlichen Rückzahlungsrate, die durch 12 geteilt wird. Anhand folgender Formel können Sie die Annuität für Ihr Darlehen ausrechnen:

 

Annuität berechnen

 

Beispielrechnung

Die folgende Beispielrechnung für ein Annuitätendarlehen soll Ihnen zeigen, wie die Rückzahlung einer solchen Finanzierung gestaltet werden könnte. Angenommen, Sie wählen einen Annuitätenkredit in Höhe von 10.000 Euro. Der Zinssatz beträgt 5 Prozent und Sie möchten die Finanzierung in fünf Jahren abbezahlt haben. Berechnen Sie gemäß der Formel die Annuität, ergibt sich ein Wert von 2.309,75 Euro. Dieser wird auf zwölf gleichmäßige Monatsraten zu je 192,48 Euro verteilt. Jedes Jahr werden also konstant 2.309,75 Euro gezahlt und somit jeden Monat konstant 192,48 Euro.

Im ersten Jahr betragen die Zinsen 500 Euro (fünf Prozent der vollen Kreditsumme von 10.000 Euro) und der Tilgungsanteil dementsprechend 1.809,75 Euro. Im letzten Jahr müssen nur noch auf die Restschuld von 2.199,76 Euro Zinsen gezahlt werden. Daraus ergibt sich im letzten Jahr der Laufzeit eine Zinslast von nur noch 109,99 Euro, wohingegen 2.199,76 Euro für die Annuitätentilgung verbleiben. Am Ende des fünften Jahres ist der Kredit vollständig abgezahlt. Insgesamt zahlt der Kreditnehmer 11.548,75 Euro ab. Der Zinsanteil für das Darlehen beläuft sich also, über den gesamten Finanzierungszeitraum betrachtet, auf 1.548,75 Euro.

info
Tipp
Die voraussichtliche Nutzungsdauer sollte höher sein als der Finanzierungszeitraum. Es wäre beispielsweise nicht ratsam, den Kauf eines Autos über 15 Jahre zu finanzieren, da dieses Darlehen noch abgezahlt werden muss, wenn bereits erneut die Anschaffung eines Autos ansteht.

Online-Antrag in 3 Schritten

Mit smava erhalten Sie in nur wenigen Schritten Ihre individuellen Angebote für passende Annuitätendarlehen – kostenlos und unverbindlich können Sie diese über unser Portal miteinander vergleichen und Ihr favorisiertes Darlehen direkt abschließen. So gehen Sie dabei vor:

Zunächst geben Sie die Eckdaten für Ihr Annuitätendarlehen ein, damit wir für Sie die Konditionen anfragen können. Diese hat im Gegensatz zur Kreditanfrage keinerlei Auswirkungen auf Ihren Score bei der SCHUFA. Tragen Sie einfach im Online-Antrag die gewünschte Kreditsumme, den Verwendungszweck sowie die Laufzeit ein. Zudem können Sie angeben, ob Sie den Kredit alleine oder zu zweit aufnehmen möchten.

Nachdem Sie das Formular ausgefüllt haben, erhalten Sie Ihre persönlichen Kreditangebote. Schauen Sie sich die jeweiligen Details in Ruhe an und wägen Sie ab, welches Angebot für Sie am besten ist. Haben Sie sich für ein Angebot entschieden, können Sie dieses einfach von zu Hause aus beantragen – ganz bequem am Laptop, Tablet oder Smartphone.

Um Ihr favorisiertes Annuitätendarlehen beantragen zu können, übermitteln Sie alle geforderten Unterlagen der kreditgebenden Bank. Am schnellsten geht das per Dokumenten-Upload. Darüber hinaus ist es notwendig, dass Ihre Angaben sowie Ihre Identität geprüft werden. Die Legitimation kann entweder per Video-Ident-Verfahren oder per Post-Identifikation durchgeführt werden. Sind alle Angaben korrekt, jegliche Voraussetzungen erfüllt und die Unterlagen vollständig, dann kann die Auszahlung im Idealfall innerhalb von 48 Stunden nach der Zusage erfolgen.

Voraussetzungen

Bei der Kreditvergabe innerhalb Deutschlands sind einige Voraussetzungen zu erfüllen. Um ein Annuitätendarlehen zu beantragen:

  • Müssen Sie volljährig und somit geschäftsfähig sein.
  • Weiterhin wird ein Wohnsitz und ein Konto in Deutschland vorausgesetzt.
  • Zudem ist ein regelmäßiges Einkommen in ausreichender Höhe nachzuweisen, wodurch die Rückzahlung sichergestellt wird.
  • Schließlich prüft die Bank vor Abschluss des Vertrages noch, ob Sie über eine ausreichende Bonität verfügen. Dafür wird Ihr SCHUFA-Score abgefragt. Dieser belegt Ihr bisheriges Zahlungsverhalten.

Unterlagen

Um feststellen zu können, ob Sie die Voraussetzungen erfüllen, fordern Banken entsprechende Unterlagen an. Welche Dokumente genau verlangt werden, kann je nach Kreditgeber variieren. In der Regel sind diese Dokumente einzureichen:

  • Aktuelle Lohn- bzw. Gehaltsabrechnungen.
  • Kontoauszüge als Beleg für den Gehaltseingang.
  • Je nach Bank ist zusätzlich eine beidseitige Kopie des gültigen Personalsausweises bzw. Reisepasses einzureichen.
  • Wer selbstständig oder freiberuflich tätig ist und sein Gehalt somit nicht per Abrechnung vom Arbeitgeber nachweisen kann, der übermittelt aktuelle Einkommensteuerbescheide.
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Über unseren Kreditvergleich finden Sie günstige Kredite für jeden Bedarf. Den Antrag stellen Sie in wenigen Klicks einfach online.

Vor- und Nachteile eines Annuitätendarlehens

Vorteile Nachteile
Durch den detaillierten Tilgungsplan haben Sie als Darlehensnehmer eine konkrete Übersicht über Ihre Zahlungsverpflichtungen und dadurch Planungssicherheit. Je nach vertraglicher Vereinbarung kann es sein, dass das Annuitätsdarlehen am Ende der Laufzeit noch nicht vollständig getilgt ist. In diesem Fall bestünde eine Restschuld.
Es besteht ein geringes Risiko für Kreditnehmer- und Geber. Wenn Sie eine weitere Finanzierung für die Rückzahlung des Restbetrags aufnehmen, können dafür höhere Zinsen anfallen.
Annuitätendarlehen können im Vergleich zu anderen Krediten schneller getilgt werden. Eine lange Sollzinsbindung kann in Zeiten sinkender Zinsen von Nachteil sein. Die Sollzinsbindung gibt den Zeitraum an, für den ein bestimmter Sollzins zwischen Bank und Kreditnehmer vereinbart wurde.
Sind die Zinsen für eine neue Finanzierung nach Ende der Zinsbindungsfrist höher, fallen diese nur noch auf den Restbetrag an.

Erfahrungen unserer Kunden

Sehr freunlich, sehr hilfsbereit, schnelle Abwicklung und völlig problemlos... wie man es sich wünscht, so soll es sein! Absolut empfehlenswert!!!!!
smava-Bewertung vom 2020-09-02 02.09.2020
5 star star star star star
Sehr schnell und kompetent
smava-Bewertung vom 2020-07-23 23.07.2020
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wir können smava nur Jedem weiterempfehlen. Schnelle Bearbeitung - schneller Kredit. Die Mitarbeiter sind stets freundlich am Telefon und sehr bemüht, den gewünschten Kredit zu verwirklichen. Für Fragen hatten Sie immer ein offenes Ohr. Danke ***
smava-Bewertung vom 2020-07-21 21.07.2020
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Darauf sollten Sie beim Vertragsabschluss achten

Option auf Sondertilgung vereinbaren

Sie sollten nach Möglichkeit eine Option auf Sondertilgung für Ihr Annuitätendarlehen vereinbaren. Dies kann im Kreditvertrag im Bereich Sondervereinbarungen fixiert werden. Sondertilgungen sind Zahlungen, die außerplanmäßig neben den vereinbarten Rückzahlungsraten erfolgen. Mit einer Sondertilgung wird die Restschuld des Annuitätendarlehens sofort reduziert. Weil bei dieser Finanzierungsform die Zinsen nur auf die Restschuld berechnet werden, reduziert sich auf einen Schlag der Zinsanteil der folgenden Raten und damit sinkt wiederum die Laufzeit des Darlehens.

Zinsbindung beachten

Außerdem sollten Sie daran denken, den Zeitraum der Zinsbindung an die aktuelle Zinshöhe anzupassen. Wenn also zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses hohe Zinsen verlangt werden, sollten Sie eine relativ kurze Zinsbindung vereinbaren. Schließlich besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass die Zinsen in näherer Zukunft wieder sinken werden. In einer Niedrigzinsphase ist es dementsprechend sinnvoll, eine lange Zinsbindung zu vereinbaren.

Renteneintrittsalter berücksichtigen

Nicht zuletzt ist es wichtig, darauf zu achten, dass Sie bis zu Ihrem Renteneintritt schuldenfrei sind. Daraus ergibt sich, dass junge Kreditnehmer eine niedrigere Annuitätentilgung wählen und sich auch höhere Summen leisten können. Die Zeit, die für die Rückzahlung bis zum Renteneintritt bleibt, ist deutlich länger. Mit zunehmendem Alter sollten Sie überlegen, welche finanzielle Belastung über welchen Zeitraum verantwortbar ist. Nähern Sie sich bereits dem Rentenalter, wird es ohnehin schwierig, bei der Bank eine langfristige Finanzierung zu realisieren.

Häufige Fragen  zum Annuitätendarlehen

Der Begriff Annuität wird von dem lateinischen Wort „annus“ abgeleitet, was übersetzt „Jahr“ bedeutet. Die Annuität gibt die Höhe der Rückzahlungsrate an und setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Der Zinsanteil wird dabei von Rate zu Rate geringer, während sich der Tilgungsanteil erhöht. Mit zunehmender Laufzeit zahlen Sie somit immer weniger den Zinsanteil und immer mehr den Tilgungsanteil.

Im Gegensatz zum Tilgungsdarlehen bleibt beim Annuitätendarlehen die monatliche Rate – bestehend aus Zins und Tilgungsanteil – während der gesamten Darlehenslaufzeit gleich. Sie zahlen also monatlich immer den gleichen Betrag, die sogenannte Annuität.

Das Annuitätendarlehen kommt häufig bei der Immobilienfinanzierung zum Einsatz. Dabei wird der Zinssatz je nach vertraglichen Vereinbarungen mit dem Kreditgeber für fünf, zehn oder fünfzehn Jahre festgeschrieben. Zum Ende der Laufzeit kann der Darlehensvertrag bei der gleichen Bank verlängert werden oder Sie kündigen und nehmen einen neuen Kredit bei einer anderen Bank auf. In jedem Fall wird ein neuer Zinssatz ausgehandelt.

Wenn Sie die Monatsrate für Ihr Annuitätendarlehen ermitteln möchten, können Sie diese Formel nutzen: Monatsrate = (Kredithöhe * (Zinssatz + Tilgungssatz) /100) / 12. Bei einer Kreditsumme von 120.000 Euro, einem Zinssatz von zwei und einem Tilgungssatz von drei Prozent ergibt sich folgende Rechnung: (120.000 * (2+3) /100) / 12 = 500. Sie würden also monatlich 500 Euro zahlen.

Weitere Kreditarten von smava

smava bietet viele unterschiedliche Arten von Krediten an. Ob für ein Auto, eine Umschuldung oder Ihr Gewerbe – hier gibt es günstige Kredite für jeden Verwendungszweck. Darüber hinaus ist unser Kreditangebot auf verschiedene Personengruppen ausgerichtet. Ob Angestellte, Rentner oder Azubis – nutzen Sie unseren Kreditvergleich, um den passenden Kredit zu finden.

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