Das Verhältnis von Zinsanteil zu Tilgungsanteil
Die monatlich zu leistende Rate nennt sich „Annuität“, ist gleichbleibend hoch (ggf. von einer ausgleichenden Schlussrate abgesehen) und besteht aus zwei Komponenten: aus dem Tilgungsanteil der geliehenen Summe und aus dem Zinsanteil.
Kreditnehmer und Kreditinstitut einigen sich dabei vor Vertragsabschluss auf die Höhe der Annuität, die bis zum Vertragsende konstant bleibt (von der Schlussrate abgesehen, die u.U. auch niedriger als die übrigen Raten ausfallen kann). Was sich ändert, ist allerdings das Verhältnis von Zins und Tilgung. Das ist darauf zurückzuführen, dass der Zinsanteil mit jeder geleisteten Rate fortwährend ab- und der Tilgungsanteil um genau denselben Betrag zunimmt.
Je niedriger die Restschuld, desto niedriger der Zinssatz; die Zinshöhe errechnet sich also jeden Monat aufs Neue, und zwar auf Grundlage des offenen Restbetrags. Aufgrund des gleichbleibenden Zinssatzes sowie des regulären Zahlungsintervalls verringern sich die absoluten Zinskosten proportional.
Zinsfestschreibung beim Annuitätenkredit
Typisch für den Annuitätenkredit ist die Zinsfestschreibung für einen bestimmten Zeitraum. Hier verändert sich also statt des Zinsanteils der Tilgungsanteil.
Bei Krediten ohne bestimmten Verwendungszweck erstreckt sich die Zinsfestschreibung bis zum Ende der vereinbarten Laufzeit. Dient ein Kredit wiederum der Finanzierung einer Immobilie (wie es häufig der Fall ist), ist die Zinsbindung zumeist kürzer als die gesamte Laufzeit. Sind alle Zinsverpflichtungen beglichen, verbleibt nur noch eine Restschuld.
Mit Zinsbindungsfristen wird in der Regel ab einer Vertragslaufzeit von 5 Jahren gearbeitet und kann auf bis zu 30 Jahre ausgedehnt werden.
Fazit: Planungssicherheit dank fester Zinsen
Das Annuitätendarlehen ist mit seinen vielen Einsatzmöglichkeiten eine besonders vielseitige Finanzierungsform. Punkten kann er in erster Linie mit der Sicherheit hinsichtlich des Zinssatzes und der daraus resultierenden guten finanziellen Planung.
Was man im Hinterkopf behalten sollte: Bei besicherten Darlehen (wie zum Beispiel einem Auto- oder einem Immobilienkredit) weist die Zinsbindung auch Nachteile auf, vor allem in Hinblick auf eine spätere Kündigung des Kredits. Hier sollte man mit einem Rechner Annuitätendarlehen möglichst viele Varianten durchspielen.
Grundsätzlich gilt: Es lohnt sich, die verschiedenen Angebote mit einem Annuitätendarlehen-Rechner zu vergleichen (Berechnung Annuitätendarlehen). Denn nur mit einem sinnvollen Annuitätendarlehen-Vergleich kann man das Angebot mit den niedrigsten Kreditkosten ermitteln. Dank des effektiven Jahreszins ist ein sinnvoller Annuitätendarlehen-Vergleich zudem auch ohne Vorkenntnisse möglich.
Tilgungsdarlehen bzw. Abzahlungsdarlehen
Im Gegensatz zum Annuitätendarlehen gibt es das Tilgungsdarlehen (auch Abzahlungsdarlehen genannt), bei dem der Kreditnehmer ein Zinsänderungsrisiko trägt, also sich ändernde Zinsen hinnehmen muss. Der zu zahlende Betrag kann sich also von Monat zu Monat ändern.
Tilgungsdarlehen-Erklärung – Tilgungsdarlehen berechnen:
| Jahr |
Restschuld |
Zins |
Tilgung |
Rate (Zins + Tilgung) |
| 1 |
20.000 Euro |
1.000 |
4.000 |
5.000 Euro |
| 2 |
16.000 Euro |
800 |
4.000 |
4.800 Euro |
| 3 |
12.000 Euro |
600 |
4.000 |
4.600 Euro |
| 4 |
8.000 Euro |
400 |
4.000 |
4.400 Euro |
| 5 |
4.000 Euro |
200 |
4.000 |
4.200 Euro |
| SUMME |
|
3.000 |
20.000 |
23.000 Euro |
Tilgungsdarlehen über 20.000 Euro bei einem effektiven Jahreszins von 5 % über eine Laufzeit von 5 Jahren.
Die zu zahlende Rate beim Tilgungskredit setzt sich aus der linearen Tilgungsrate und den jeweils auf die Restschuld berechneten Zinsen zusammen (daher der Begriff „lineare Tilgung“ beim klassischen Tilgungsdarlehen berechnen). Die monatliche Belastung nimmt für den Schuldner bei einem Tilgungskredit also stetig ab.
Grundsätzlich gilt: Ein Tilgungsdarlehen zu berechnen, funktioniert im Grunde genauso, wie die Berechnung eines Annuitätendarlehen: Verbraucher nutzen einen Kreditvergleichsrechner wie beim Annuitätendarlehen-Vergleich (Rechner Annuitätendarlehen), um für das Tilgungsdarlehen Zinsen zu berechnen.
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