Mehrere Kredite, hohe Zinsen, unübersichtliche Raten? Eine Kreditumschuldung kann genau hier ansetzen. Damit sie sich aber wirklich lohnt, kommt es auf die richtige Vorbereitung an. Die finden Sie in diesem Ratgeber Schritt für Schritt.
Das Wichtigste zum Vorbereiten einer Umschuldung im Überblick
- Eine Kreditumschuldung lohnt sich häufig dann, wenn Sie durch einen neuen Kredit niedrigere Zinsen erhalten oder mehrere laufende Kredite zusammenfassen möchten.
- Vor der Umschuldung sollten Sie sich einen vollständigen Überblick über Restschuld, Zinssatz, Laufzeit und mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen verschaffen.
- Die tatsächliche Ersparnis zeigt sich erst, wenn Sie alle Kosten von altem und neuem Kredit vollständig miteinander vergleichen.
- Viele Banken bieten einen Umschuldungs- oder Ablöseservice an und übernehmen die komplette Abwicklung für Sie.
Welche Kredite möchte ich überhaupt umschulden?
Nur wenn einige spezifische Faktoren vorliegen, ist eine Umschuldung am Ende für Sie wirklich sinnvoll. Das heißt: Günstiger und / oder finanziell übersichtlicher. Die Art der Kredite spielt dabei durchaus eine Rolle.
Zu den ganz typischen Kandidaten für eine Umschuldung gehören:
- Ratenkredite,
- überzogene Dispokredite und
- Kreditkartenschulden mit Teilzahlung.
Vor allem letztere sind aufgrund ihrer generell hohen Zinsen (im Vergleich zu Ratenkrediten) auf Dauer unbotmäßig teuer. Bei umzuschuldenden Ratenkrediten (dazu gehören auch viele Händlerkredite, 0-Prozent-Finanzierungen usw.) kommt es hingegen auf den Einzelfall an. Mehr dazu weiter unten.
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Wichtig
Allgemeine Verbraucherdarlehen dürfen Sie jederzeit vorzeitig zurückzahlen; also umschulden. Heißt, eine Bank kann Ihnen die Umschuldung des dort laufenden Altkredits nicht verbieten. Anders ist es primär bei Immobiliendarlehen: Eine vorzeitige Ablösung ist meist nur mit Zustimmung der Bank möglich – oder erst nach Ablauf von zehn Jahren über das gesetzliche Sonderkündigungsrecht.
Wie verschaffe ich mir einen Überblick über meine bestehenden Kredite?
Ob sich eine Umschuldung lohnt, ist reine Mathematik. Genauer: Der Vergleich des Altkredits und seiner Konditionen mit den Eckdaten eines Umschuldungskredits. Dazu benötigen Sie für jeden Ihrer umzuschuldenden Altkredite prinzipiell 5 Zahlen:
- Aktuelle Restschuld
- Aktuelle Restlaufzeit
- Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung
- Effektiver Jahreszins
- Höhe d. monatlichen Rate
Prinzipiell stehen diese Infos zwar in den Vertragsunterlagen. Da der Altkredit jedoch schon eine gewisse Zeit dauert, ist es reichlich schwierig, insbesondere die aktuelle Restschuld zu berechnen; die exakte Vorfälligkeitsentschädigung kann Ihnen sowieso nur die Bank verraten. Am einfachsten machen Sie es sich deshalb, indem Sie für jeden Altkredit bei der jeweiligen Bank eine sogenannte Ablösebescheinigung anfordern. Darin ist alles exakt berechnet aufgeschlüsselt.
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Wichtig
Beachten Sie, dass jede Ablösebescheinigung nur für wenige Tage gültig ist, weil der Kredit ja zwischenzeitlich weiterläuft und sich somit die Eckdaten ändern. Das genaue Ablaufdatum finden Sie in aller Regel auf dem Papier. Sollten Sie mit dem Ablösekredit mehr Zeit benötigen, müssen Sie kurz vorher nochmals eine Bescheinigung anfordern.
Welche konkreten Dokumente und Informationen brauche ich für eine Umschuldung?
- Ablösebescheinigung oder aktuelle Restschuld des bestehenden Kredits.
- Nachweise über Einkommen und regelmäßige Einnahmen.
- Angaben zu bestehenden Krediten und monatlichen Raten.
- Gültiger Identitätsnachweis und aktuelle Kontoauszüge.
Was kann mich eine Kreditumschuldung kosten?
Als Privatperson mit umzuschuldendem Verbraucherkredit profitieren Sie von starken Schutzgesetzen. Im Prinzip dürfen Banken nur eine Art von Ablösegebühr verlangen: die Vorfälligkeitsentschädigung – doch auch die ist auf einen Prozentsatz der Restschuld je nach verbliebener Restlaufzeit begrenzt:
- Maximal 1,0 % der Restschuld bei einer Restlaufzeit über 12 Monate.
- Maximal 0,5 % der Restschuld bei einer Restlaufzeit unter 12 Monate.
Allerdings: Diese Limitierung gilt nicht bei Immobilienfinanzierungen – dort gibt es prinzipiell keine Obergrenze.
Das bedeutet für Sie: Sie müssen in jedem Fall die etwaige Restschuld mit einberechnen, wenn Sie Umschuldungskredite vergleichen. Dadurch ist eine Kreditumschuldung außerdem nur finanziell sinnvoll, wenn die Ersparnis trotz Vorfälligkeitsentschädigung wirksam wird.
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Wie berechne ich, ob sich die Umschuldung rentiert?
Um zu prüfen, ob Ihnen eine Umschuldung tatsächlich finanzielle Vorteile bringt, vergleichen Sie zwei Szenarien miteinander:
- Alter Kredit bleibt bestehen: Berechnen Sie die verbleibenden Gesamtkosten Ihres aktuellen Kredits.
- Neuer Kredit / Umschuldung: Berechnen Sie die Gesamtkosten des neuen Kredits inklusive möglicher Gebühren oder Vorfälligkeitsentschädigung.
Vergleichen Sie anschließend beide Ergebnisse miteinander. Je größer die Ersparnis durch den neuen Kredit ausfällt, desto stärker lohnt sich die Umschuldung.
Was muss ich bei einer Umschuldung sonst noch beachten?
- Erst Umschuldungskredit berechnen und abschließen, dann Alt-Kredite kündigen
- Umschuldung als Verwendungszweck angeben
- Kreditwechsel-Service der Banken nutzen (sofern angeboten)
- Den effektiven Jahreszins der Kreditangebote vergleichen
Mit einer Umschuldung lassen sich mehrere bereits bestehende Darlehen zu einem einzigen Kredit zusammenfassen.
Dadurch zahlen Sie nur noch für eine einzige Finanzierung Zinsen und senken somit insgesamt die Kredit- und Zinskosten.
Welche Vorteile bringt mir eine Kreditumschuldung konkret?
Wenn Sie es richtig machen, bringt eine Kreditumschuldung mindestens einen der folgenden Vorteile:
- Niedrigere Zinsen und geringere Gesamtkosten.
- Nur noch eine monatliche Rate statt mehrerer.
- Bessere Übersicht über Ihre Finanzen.
- Mitunter mehr Planungssicherheit durch feste Laufzeiten (insb. bei Dispo-Umschuldung).
Teilweise kann sich eine Umschuldung auf positiv auf Ihre Bonität auswirken. Das ist aber nicht garantiert und hängt von mehreren Einzelaspekten ab.
Die wichtigsten Fragen zur Vorbereitung einer Umschuldung
Wie bereite ich mich optimal auf eine Umschuldung vor?
Am besten verschaffen Sie sich zunächst einen vollständigen Überblick über alle bestehenden Kredite, Restschulden und monatlichen Raten. Fordern Sie frühzeitig Ablösebescheinigungen an und prüfen Sie Ihre aktuellen Einnahmen und Ausgaben. So können Sie realistisch einschätzen, welche neue Monatsrate zu Ihrer finanziellen Situation passt.
Welche Unterlagen brauche ich für eine Umschuldung?
Für eine Umschuldung benötigen Sie in der Regel Einkommensnachweise, Kontoauszüge und die Unterlagen Ihrer bestehenden Kredite. Besonders wichtig ist die sogenannte Ablösebescheinigung. Sie zeigt die aktuelle Restschuld und den Betrag, der für die vollständige Ablösung des alten Kredits notwendig ist. Je vollständiger Ihre Unterlagen sind, desto schneller kann die neue Bank Ihren Antrag prüfen.
Was ist eine Ablösebescheinigung?
Die Ablösebescheinigung ist ein Dokument Ihrer bisherigen Bank mit allen wichtigen Informationen zur Kreditablösung. Darin stehen unter anderem die aktuelle Restschuld, mögliche Vorfälligkeitskosten und die genaue Summe für die vollständige Rückzahlung des Kredits. Ohne diese Angaben ist eine präzise Umschuldung kaum möglich.
Übernimmt die neue Bank die Ablösung meiner alten Kredite?
In vielen Fällen ja. Wenn Sie einen Kredit ausdrücklich zur Umschuldung aufnehmen, übernimmt die neue Bank häufig die direkte Ablösung Ihrer bestehenden Kredite. Mit Ihrer Zustimmung wird der offene Betrag direkt an die bisherigen Kreditgeber überwiesen. Dadurch vermeiden Sie zusätzlichen Aufwand und reduzieren das Risiko von Fehlern oder Doppelzahlungen.
Kann ich mehrere Kredite gleichzeitig umschulden?
Ja. Viele Verbraucher nutzen eine Umschuldung, um mehrere laufende Kredite zu einem neuen Darlehen zusammenzufassen. Dadurch entsteht nur noch eine monatliche Rate. Das erleichtert die Übersicht und kann helfen, die monatliche Belastung zu senken.
Wann lohnt sich eine Umschuldung eher nicht?
Eine Umschuldung lohnt sich oft nicht mehr, wenn Ihr bestehender Kredit nur noch eine kurze Restlaufzeit hat oder die Zinsersparnis sehr gering ausfällt. Auch mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen sollten Sie vorab prüfen. Entscheidend ist immer, ob Sie nach allen Kosten tatsächlich finanziell profitieren.
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