Viele Darlehen müssen durch Immobilien, Fahrzeuge oder Bürgschaften abgesichert sein. Bei einem Blankokredit hingegen verzichtet die Bank bewusst auf solche Sicherheiten und vergibt das Darlehen allein auf Basis der Bonität des Kreditnehmers. Für Banken bedeutet das ein höheres Risiko für Kreditnehmer dagegen oft eine schnelle und unkomplizierte Finanzierung. Erfahren Sie in diesem Ratgeber alles über diese eigentlich sehr weitverbreitete Kreditform.
Das Wichtigste zum Blankokredit im Überblick
- Ein Blankokredit ist ein Darlehen, das ohne zusätzliche Kreditsicherheiten vergeben wird. Die Bank stützt ihre Entscheidung hauptsächlich auf die Bonität und Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers.
- Da keine Sicherheiten hinterlegt werden, trägt die Bank ein höheres Ausfallrisiko. Deshalb werden Blankokredite meist nur an Kreditnehmer mit ausreichender Bonität vergeben und können höhere Zinsen aufweisen.
- Blankokredite sind im Alltag weit verbreitet. Dazu zählen beispielsweise viele Kredite für Privatpersonen, Dispokredite auf Girokonten sowie Kontokorrentkredite im Unternehmensbereich.
Was ist ein Blankokredit?
Bevor Banken Kredite vergeben, müssen Sie sich aus gesetzlichen und wirtschaftlichen Gründen vergewissern, dass der Kreditnehmer das Darlehen mit hinreichender Wahrscheinlichkeit zurückzahlen wird.
Um das abzusichern, gibt es zwei Möglichkeiten:
- Man verlangt Kreditsicherheiten. Beispielsweise bei einem Autokredit die Zulassungsbescheinigung Teil II („Fahrzeugbrief“), um bei schweren Zahlungsversäumnissen das Auto verwerten zu können.
- Man vergleicht den Kreditbetrag und die Laufzeit mit der finanziellen Reputation des Darlehensnehmers. Also seinem bisherigen Finanzverhalten sowie seiner aktuellen und künftig erwartbaren Bonität.
Blankokredite sind alle Darlehen, bei denen man letzteres macht. Das heißt, die Bank verlangt keine Sicherheiten, sondern begnügt sich damit, dass der Kreditnehmer hinsichtlich solcher Faktoren wie
- regelmäßiges Einkommen bzw. stabile Umsätze,
- positive Auskunftei-Informationen (etwa der SCHUFA),
- bestehende andere finanzielle Verpflichtungen
als seriöser, zahlungsfähiger Kreditnehmer bewertet wird.
Wann ist ein Blankokredit realistisch?
Da keine Sicherheiten vorhanden sind, trägt der Kreditgeber ein höheres Risiko. Deshalb werden Blankokredite in der Regel nur dann vergeben, wenn der Kreditnehmer, bezogen auf Laufzeit und Kreditbetrag, für deutlich besser als der Durchschnitt angenommen wird.
Mit anderen Worten: Banken vergeben Blankokredite vor allem dann, wenn das Ausfallrisiko gut kalkulierbar ist. In vielen Fällen handelt es sich deshalb um Kredite mit überschaubaren Beträgen oder kürzeren Laufzeiten, etwa
- Konsumentenkredite für Privatpersonen,
- Kreditrahmen auf Giro- oder Geschäftskonten oder
- kompakte Betriebsmittelkredite bei Unternehmen.
In der Bankpraxis wird der Blankokredit häufig auch als Personalkredit bezeichnet, weil allein die Kreditwürdigkeit der Person selbst im Mittelpunkt der Kreditentscheidung steht.
Welche Beispiele für Blankokredite gibt es?
Sie würden sich vielleicht wundern, wie häufig Blankokredite vergeben werden. Falls Sie beispielsweise ein Girokonto besitzen, ist die Chance hoch, dass Sie auch einen Blankokredit haben. Gleiches gilt, wenn Sie schon einmal einen Konsumentenkredit ohne Zweckbindung genutzt haben – ebenfalls ein Blankokredit.
Allerdings ist das Thema Blankokredit deutlich umfangreicher. Folgende Kreditarten gelten als typisch:
Welche Vor- und Nachteile hat ein Blankokredit?
Ein Blankokredit kann für beide Parteien sehr praktisch sein, bringt allerdings auch gewisse Besonderheiten bzw. Risiken mit sich:
| Vorteile Blankokredit | Nachteile Blankokredit |
|---|---|
| Keine Hinterlegung von Sicherheiten erforderlich | Häufig höher verzinst als besicherte Kredite mit vergleichbarer Bonität |
| Oft schnellere Kreditentscheidung und Auszahlung | Strengere Prüfung der persönlichen Bonität |
| Flexible Verwendung des Kredits ohne Zweckbindung | Häufig auf geringere Kreditbeträge begrenzt als besicherte Finanzierungen |
| Einfachere Beantragung und weniger Nachweise erforderlich | Schwierigerer Kreditzugang bei schwächerer Bonität oder Zahlungsproblemen |
Die wichtigsten Fragen zum Blankokredit
Wie hoch kann ein Blankokredit ausfallen?
Die mögliche Höhe eines Blankokredits hängt vor allem von der Bonität des Kreditnehmers, dem Einkommen, bestehenden Verpflichtungen und der Risikobewertung des Kreditgebers ab. Bei Privatpersonen bewegen sich Blankokredite häufig im Bereich von einigen tausend bis mehreren zehntausend Euro. Bei Unternehmen fallen Blankokredite auch höher aus, wenn stabile Umsätze, eine gute Zahlungsfähigkeit und eine langjährige Geschäftsbeziehung zur Bank bestehen.
Warum verlangen Banken bei manchen Krediten Sicherheiten und bei anderen nicht?
Banken verlangen Sicherheiten, wenn sie das Ausfallrisiko eines Kredits zusätzlich absichern möchten. Bei einem Blankokredit verzichtet die Bank darauf, weil sie die Rückzahlung allein aufgrund der Bonität als ausreichend wahrscheinlich bewertet. Je besser Einkommen, Haushaltsrechnung, SCHUFA-Auskunft und bisheriges Zahlungsverhalten ausfallen, desto eher ist ein Kredit ohne zusätzliche Sicherheiten realistisch.
Ist ein Blankokredit das Gleiche wie ein Personalkredit?
Ein Blankokredit und ein Personalkredit werden in der Praxis oft ähnlich verwendet, meinen aber nicht immer exakt dasselbe. Beim Blankokredit steht im Vordergrund, dass keine zusätzlichen Sicherheiten wie Immobilien, Fahrzeuge oder Bürgschaften gestellt werden. Der Begriff Personalkredit betont dagegen, dass die persönliche Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers entscheidend ist. Viele klassische Ratenkredite für Privatpersonen sind deshalb zugleich Blankokredite.
Kann ein Blankokredit nachträglich mit Sicherheiten ergänzt werden?
Ja, das ist möglich, hängt aber von den vertraglichen Regelungen und der Entscheidung des Kreditgebers ab. Verschlechtert sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers deutlich, kann die Bank zusätzliche Sicherheiten verlangen oder bestehende Kreditbedingungen neu bewerten. Ebenso kann ein Kredit teilweise abgesichert sein, während ein anderer Teil weiterhin als Blankokredit geführt wird.
Ist ein Blankokredit nur für Privatpersonen gedacht?
Nein. Blankokredite gibt es sowohl für Privatpersonen als auch für Unternehmen. Privatpersonen nutzen sie häufig in Form klassischer Ratenkredite oder Kreditrahmen. Unternehmen erhalten Blankokredite zum Beispiel als kurzfristige Betriebsmittelkredite oder Kontokorrentlinien. Entscheidend ist nicht die Zielgruppe, sondern dass der Kredit ohne zusätzliche Sach-, Real- oder Personalsicherheiten vergeben wird.
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