Die jüngsten Leitzinssenkungen der Europäischen Zentralbank beeinflussen die Zinsentwicklung im Euroraum (Stand 18.09.24). Während sich Kreditnehmer aufgrund steigender Zinsen freuen, sorgen Zinssenkungen bei Sparern nicht selten für Bestürzung. Vor allem bei Immobilienkrediten können geringe Unterschiede hinsichtlich des Zinssatzes schnell zu erheblichen Unterschieden führen. Erfahren Sie bei uns alles Wissenswerte zu diesem Thema.
Das Wichtigste zur Zinsentwicklung
- Historisch niedrige Zinssätze wurden zur Stimulierung der Wirtschaft eingeführt.
- Die Niedrigzinspolitik hat geringere Kreditkosten, aber auch Herausforderungen für Sparer zur Folge.
- Eine allmähliche Normalisierung der Zinsen ist zu beobachten, bedingt durch die wirtschaftliche Ausgangslage und sinkende Inflation.
- Die zukünftige Zinsentwicklung bleibt unsicher und wird von verschiedenen Faktoren beeinflusst.
- Ein Kreditvergleich ist bei sinkenden Zinsen besonders sinnvoll, wenn eine Umschuldung möglich ist.
Die Rolle der Europäischen Zentralbank EZB
Die Europäische Zentralbank überwacht die Finanzsysteme und verhindert unerwartete Wertveränderungen der Gemeinschaftswährung Euro. Um die Wertstabilität der Währung sicherstellen zu können, stehen der Europäischen Zentralbank verschiedene Instrumente zur Verfügung. Hierzu gehört die Möglichkeit, die Leitzinsen im Euroraum entweder zu senken oder anzuheben.
Das ist die EZB
Die Europäische Zentralbank, kurz EZB, ist die gemeinsame Währungsbehörde aller Mitgliedstaaten der Europäischen Währungsunion. Zusammen mit den nationalen Zentralbanken der einzelnen Staaten bildet die EZB das Europäische System der Zentralbanken, kurz ESZB. Gegründet wurde die Europäische Zentralbank im Jahre 1998, der Sitz der EZB befindet sich in Frankfurt am Main.
Das macht die EZB
Die EZB handelt mit dem Ziel, die Preisniveaustabilität im Euroraum zu gewährleisten. Darüber hinaus hat die EZB die Aufgabe, die Beständigkeit des Finanzsystems sicherzustellen. Ziel ist es auch, eine Rezession, also den Rückgang der Wirtschaftsleistung, zu vermeiden. Hierzu kann die EZB auf die konjunkturelle Entwicklung reagieren, indem sie beispielsweise die Leitzinsen anhebt oder senkt.
Diese Änderungen gibt und gab es
Im Juli 2022 läutete die EZB nach einer längeren Nullzinsphase mit einer ersten Leitzinsanhebung die Zinswende ein. Jeweils im September, Oktober und Dezember 2022 folgten weitere Zinsschritte. Ein fünfter und sechster Zinsschritt wurde im Februar 2023 und März 2023 umgesetzt. Im Mai 2023 erhöhte die EZB den Leitzins auf 3,75 %, um der stetig steigenden Inflation entgegenzuwirken.
Prognosen für 2025
Finanzexperten erwarten für 2025 eine Stabilisierung der Inflation und verbinden damit das absehbare Ende der hohen Leitzinsen. Die EZB hob die Leitzinsen im September 2023 ein letztes Mal um 0,25 Prozentpunkte an. 2024 kam es dann nur noch zu zwei Senkungen auf einen Leitzins von 3,65 %, wodurch eine erneute niedrige Zinsphase sowohl für 2025 als auch die nächsten Jahre zu erwarten ist.
Definition wichtiger Begriffe
Im Folgenden erhalten Sie einen Überblick mit bedeutenden Begriffen, die im Zusammenhang mit der Zinsentwicklung stehen:
Leitzins
Mit den Leitzinsen bestimmt die EZB, zu welchen Konditionen die Kreditgeber Geld anlegen oder leihen können. Der Leitzins ist jedoch keine feste Vorgabe darüber, zu welchem Zinssatz ein Kreditgeber Geld verleihen darf. Dennoch werden Kredite von den Leitzinsen beeinflusst.
Preisniveaustabilität
Der Begriff der Preisniveaustabilität beschreibt, dass bestimmte Preise über einen längeren Zeitraum nach Möglichkeit unverändert bleiben sollen. Das tritt immer dann ein, wenn die Inflationsrate möglichst gering ist. Die Stabilität des Preisniveaus gehört zu den definierten Zielen der EZB.
Inflation
Als Inflation wird die Preissteigerung oder Teuerungsrate innerhalb einer Ökonomie wahrgenommen. Mit dem Anstieg des Preises sinkt der Geldwert, sodass sich pro Geldeinheit eine geringere Zahl von Gütern erwerben lässt. Die Inflationsrate wird anhand eines festgelegten Warenkorbs bemessen.
Rezession
Mit dem Begriff Rezession wird der Rückgang der Wirtschaftsleistung eines Landes beschrieben. Verringert sich das Bruttoinlandsprodukt in zwei aufeinanderfolgenden Quartalen, so wird angenommen, dass das Land in einer Rezession steckt. Dies soll die EZB durch Beeinflussung der konjunkturellen Entwicklung verhindern.
Auswirkungen auf Bau- & Kreditzinsen
Die Festsetzung der Leitzinsen seitens der EZB hat direkte Auswirkungen auf Kredite und Finanzierungen. Baufinanzierungen und Immobilienkredite orientieren sich, anders als kurzfristige Kredite, jedoch nicht strikt an den Leitzinsen. So stiegen die Zinssätze für Baugeld bereits vor der ersten Leitzinsanhebung durch die EZB im Juli 2022 an. Dennoch können die Entscheidungen der EZB die Finanzmärkte so beeinflussen, dass sich Leitzinsen und Bauzinsen ähnlich entwickeln. Somit ist die Kehrtwende 2024 eine positive Entwicklung für niedrige Bauzinsen.
So stark sind die Bauzinsen gestiegen
Seit 2022 sind die Zinsen für Baukredite und Immobilienfinanzierungen in Deutschland stetig gestiegen. Waren die Bauzinsen lange Zeit im Bereich um 1 % angesiedelt, so folgte ab Mitte 2022 ein Anstieg. Im Herbst 2022 wurden teilweise bereits Zinsen von 3,5 % bis hin zu 4 % für Baufinanzierungen aufgerufen. Danach pendelte sich der Bauzins 2023 weitestgehend im Bereich um 4 % ein. Experten schließen nicht aus, dass die Zinsen für Baukredite 2023 auf 5 % ansteigen könnten. Auch 2024 waren die Zinsen sehr hoch, wobei die Entwicklung für 2025 eine Reduzierung bedeuten sollte.
Wissenswertes für Kreditnehmer
Bei der Baufinanzierung mit hohen Kreditsummen und langen Laufzeiten sind Zinssatz und Sollzinsbindung von besonderem Interesse. In der Vergangenheit lohnte es sich aufgrund der günstigen Kreditzinsen fast immer, auf eine lange Zinsbindung zu setzen. Bei hohen Zinssätzen für Baukredite kann es sich hingegen anbieten, eine kürzere Zinsbindung zu wählen. Das gilt vor allem dann, wenn in der Zukunft niedrigere Zinssätze für die Baufinanzierung erwartet werden.
Kredite vergleichen und Vorteile nutzen
Baukredite und Immobiliendarlehen werden von verschiedenen Kreditgebern zu unterschiedlichen Konditionen angeboten. Daher bietet es sich an, die verschiedenen Kredite miteinander zu vergleichen. Vor dem Kreditvergleich sollten bereits einige Eckpunkte festgelegt werden. Wie hoch ist das Eigenkapital? Welche Finanzierungssumme wird benötigt? Und welche Ratenhöhe ist realistisch?
So funktioniert ein Kreditvergleich
Über einen Kreditvergleich lässt sich leicht ein Kredit finden, der den persönlichen Erfordernissen entspricht. Für eine erste Orientierung genügt zumeist ein Kreditrechner. Hier werden Daten wie die vorgesehene Verwendung, die gewünschte Kreditlaufzeit und die Kreditsumme eingegeben. Danach folgen Angaben über den Kaufpreis, die Art des Objekts oder das vorhandene Eigenkapital. Auf Grundlage des Kreditvergleichs können individuelle Finanzierungsangebote eingeholt werden.
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Diese Vorteile bietet der Kreditvergleich
Der Vergleich unterschiedlicher Kredite bietet viele Vorteile. So finden Sie mittels Vergleich oftmals einen Kredit, der exakt Ihren persönlichen Wünschen entspricht. Auch die unterschiedlichen Konditionen und Aspekte einzelner Kreditangebote, wie Laufzeit, Zinssätze und Zinsbindung, lassen sich unkompliziert miteinander vergleichen. Darüber hinaus können Kreditspezialisten im Zuge des Kreditvergleichs eigens zugeschnittene Kredite anbieten.
Häufig gestellte Fragen zur Zinsentwicklung
Wer legt die Anpassung der Leitzinsen fest?
Die Veränderung der Leitzinsen wird vom zuständigen Organ der Zentralbank beschlossen. Bei der Europäischen Zentralbank ist das der EZB-Rat. Dieser legt fest, wann und in welchem Ausmaß die Leitzinsen erhöht oder auch gesenkt werden.
Wie sah die Prognose der Baufinanzierung Zinsen 2015 aus?
Das Jahr 2015 war von ausgesprochen niedrigen Bauzinsen geprägt. Effektivzinssätze im Bereich von 1,5 % waren keine Seltenheit. Kreditgeber prognostizierten damals, dass der Zins in näherer Zukunft nicht merklich steigen würde. Nach 2015 folgten Phasen mit teilweise noch niedrigeren Bauzinsen.
Wird der Kauf einer Immobilie 2023 unerschwinglich?
Trotz gestiegener Immobilienzinsen werden sich viele Interessierte auch weiterhin ein Haus oder eine Wohnung leisten können. Nicht selten geht mit einem Zinsanstieg auch ein Rückgang der Nachfrage auf dem Immobiliensektor einher. Dadurch können die Preise sinken, was den Kauf wiederum attraktiv erscheinen lässt.
Für wen ist der Anstieg der Leitzinsen von Vorteil?
Neben der Inflationsbekämpfung hat der Anstieg der Leitzinsen positive Effekte auf Sparguthaben. Während die Verzinsung von Guthaben auf Sparbüchern 2023 immer noch niedrig ist, wirkt sich die Zinsanhebung bereits auf andere Anlageformen aus. Hierzu gehören Anlagen in Festgeld oder Guthaben auf Tagesgeldkonten.
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