Kreditbetrag

Aktualisiert am 06.05.2026

Was kostet die Ablösung eines Kredits wirklich?

Kredit ablösen und neu finanzieren: Was oft angeraten wird, ist ebenfalls oft mit Kosten verbunden, die darüber entscheiden, ob sich das Vorgehen lohnt. Bloß: Von welchen Kosten sprechen wir eigentlich? Die Antwort: Es kommt darauf an. Welche Kosten bei einer Kreditumschuldung entstehen und wann sie sich trotzdem lohnt, zeigen wir Ihnen hier.

Geschrieben von Jasmin Hartwig

Geschrieben vonJasmin HartwigOnline Marketing Manager

Jasmin Hartwig ist seit 2021 als Online Marketing Manager im Marketing-Team von smava tätig. Sie verantwortet die Entwicklung und Weiterentwicklung der SEO-Strategie, die Optimierung bestehender und neuer Landingpages sowie die Auswertung ihrer Performance. Ein weiterer Schwerpunkt liegt auf der Steuerung interner und externer Content-Prozesse, um Suchanfragen von Interessenten möglichst passgenau mit verständlichen Informationen rund um Kreditangebote und -prozesse zu beantworten.

Geprüft von Leonard Haaker

Geprüft vonLeonard HaakerSEO Manager

Leonard Haaker ist als SEO Manager im Bereich Marketing tätig und seit August 2024 im Unternehmen. Er entwickelt und schärft die SEO-Strategie, plant Keyword-Sets und Suchintents und sorgt dafür, dass Landingpages sowohl technisch als auch inhaltlich auf Suchanfragen und Nutzerbedürfnisse ausgerichtet sind. Dazu gehören die Optimierung bestehender Seiten, der Aufbau neuer Content-Hubs sowie regelmäßige Performance-Analysen, auf deren Basis Inhalte und Strukturen weiterentwickelt werden.

Das Wichtigste zu den Kosten einer Ablösung im Überblick

Die Ablösung eines Kredits ist selten komplett kostenlos. Häufig fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an, die je nach Restlaufzeit bis zu 0,5 oder 1 Prozent der Restschuld betragen kann.
Bei Immobilienfinanzierungen ist die Vorfälligkeitsentschädigung meist nicht gesetzlich begrenzt. Zusätzlich können Kosten für Notar oder Grundbuch entstehen.
Wenn die Ablösung Teil einer Umschuldung ist, sollten Sie immer die Gesamtersparnis betrachten. Die Zinsvorteile müssen höher sein als sämtliche Ablösekosten.
Niedrige Monatsraten wirken zwar attraktiv, können durch längere Laufzeiten jedoch die Gesamtkosten des Ablösekredits erhöhen.

Welche Kosten können bei einer Ablösung entstehen?

Banken kalkulieren einen Kredit mit einer Laufzeit Y und sich für das Institut ergebenden Zinseinnahmen X. Wenn Sie als Kreditnehmer das Darlehen vorzeitig ablösen, entgehen dem Kreditgeber Teile der geplanten Zinsen. Heißt, obwohl die Bank das Geld vorzeitig in voller Höhe zurück bekommt, erhält sie weniger als würde das Darlehen wie vereinbart bis zum Ende laufen.

Die wichtigsten Kosten einer Ablösung sind gleichzeitig die einzigen Gebühren, die laut § 502 BGB für Kredite an Privatpersonen legitim sind: Vorfälligkeitsentschädigungen.

Allerdings sind diese bei Ratenkrediten deutlich limitiert:

Maximal 1,0 % der Restschuld bei einer Restlaufzeit über 12 Monate.
Maximal 0,5 % der Restschuld bei einer Restlaufzeit unter 12 Monaten.

Gut zu wissen

Weitere Ablösekosten seitens der Bank sind nicht erlaubt – zumindest nicht bei klassischen Ratenkrediten für Privatverbraucher zwischen 0-Prozent-Finanzierung fürs Fernsehgerät und Kredit für das neue Auto.

Was genau ist eine Ablösebescheinigung und wie fordere ich sie an?

Eine Ablösebescheinigung ist ein Dokument Ihrer bisherigen Bank, das die aktuelle Restschuld und den Betrag zur vollständigen Kreditablösung ausweist. Sie benötigen die Bescheinigung häufig für eine Umschuldung oder vorzeitige Kreditablösung. Anfordern können Sie sie direkt bei Ihrer Bank – meist telefonisch, per Online Banking oder schriftlich. Viele Banken stellen die Unterlagen innerhalb weniger Werktage bereit.

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Welche Besonderheiten gelten bei Immobilienfinanzierungen?

Immobilienfinanzierungen sind – auch für Privatpersonen – ein Sonderfall.

Hier gilt Folgendes:

Vorfälligkeitsentschädigung

Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist grundsätzlich nicht limitiert. Heißt, die Bank darf den gesamten tatsächlich entgangenen Zinsgewinn als Bemessungsgrundlage heranziehen. Allerdings muss sie sich dabei am tatsächlichen finanziellen Nachteil orientieren. Sie darf nicht einfach willkürlich hohe Beträge festsetzen.

Immobilienkredite kostenlos kündigen

Diese Praxis ist allerdings gesetzlich auf die ersten 10 Jahre nach der Auszahlung limitiert. Läuft diese Frist ab – ungeachtet dessen, ob Sie eine längere Zinsbindung vereinbart haben – dürfen Sie als Verbraucher den Kredit mit sechsmonatiger Frist kündigen und ohne Vorfälligkeitsentschädigung ablösen.

Mögliche zusätzliche Kosten

Zwar kommt es auf den Einzelfall und die Art des Kredits an. Wo jedoch die Bank mit im Grundbuch steht, kommen weitere Kosten auf Sie zu, wenn Sie die Immobilie auf sich übertragen oder die Grundschuld löschen lassen müssen. Diese Kosten gehen zwar an Notar und Grundbuchstelle, nicht die Bank, sind aber dennoch streng genommen Ablösekosten.

Wichtig

Ganz grob können Sie ca. 0,1 bis 0,2 Prozent der Restschuld für die Übertragung der Grundschuld einkalkulieren. Beachten Sie, dass eine Übertragung in aller Regel (deutlich) günstiger ist als eine komplette Löschung und Neueintragung.

Wie finde ich die genauen Ablösekosten heraus?

Um die exakten, tagesaktuellen Ablösekosten herauszufinden, müssen Sie bei Ihrer Bank eine sogenannte Ablösebescheinigung beantragen. Die enthält Folgendes:

Aktuelle Restschuld
Aktuelle Restlaufzeit
Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung
Effektiver Jahreszins
Höhe d. monatlichen Rate

Diese Zahlen sind generell wichtig. Besonders wichtig werden Sie jedoch, wenn Sie die Ablösung mithilfe einer Umschuldung bewerkstelligen wollen – nicht etwa aus Ihrer eigenen Tasche. Dann nämlich sind die Daten aus der Ablösebescheinigung Ihre zentrale Grundlage, mit deren Hilfe Sie prüfen, ob und wie viel Sie durch eine Umschuldung wirklich sparen können.

Da der Kredit unterdessen weiterläuft und sich seine Werte verändern, ist eine Ablösebescheinigung in aller Regel nur 7 bis 14 Tage nach Ausstellung gültig. Wollen Sie erst später eine Umschuldung beantragen, sollten Sie sicherheitshalber eine neue Bescheinigung einholen, um die aktuellen Werte zu erhalten.

Wer kümmert sich um die Ablösung des alten Kredits?

Das kommt darauf an, wie genau Sie die Ablösung vollziehen möchten:

Ablösung aus eigener Tasche

Wenn Sie die Ablösung aus eigenen Mitteln bestreiten – etwa aus Ersparnissen oder einem Verkaufserlös – wenden Sie sich direkt an Ihre Bank. Diese stellt Ihnen eine Ablösebescheinigung mit der genauen Restschuld und dem Stichtag aus – und nennt mitunter ein spezielles Konto. In der Praxis läuft die Ablösung dann auf eine einmalige Überweisung hinaus.

Ablösung durch Umschuldung

Bei der Umschuldung hingegen nehmen sie bei einer anderen Bank einen Umschuldungskredit auf. In solchen Fällen haben Sie heutzutage nur noch selten etwas zu tun: Die neue Bank stimmt sich mit dem alten Kreditinstitut ab. Alles geschieht dann zwischen den Banken, ohne dass Sie etwas tun müssten. Ist die Ablösung durch Umschuldung rechtskräftig vollzogen, erhalten Sie einen Ablösebescheid.

Die wichtigsten Fragen zu den Kosten einer Kreditablösung

Muss ich die Vorfälligkeitsentschädigung sofort bezahlen?

Ja. Die Vorfälligkeitsentschädigung wird gemeinsam mit der offenen Restschuld fällig und ist Teil der gesamten Ablösesumme. Die Bank erstellt dafür eine Ablösebescheinigung, in der alle Kosten aufgeführt sind. Erst nach vollständigem Zahlungseingang gilt der Kredit als beendet.

Kann ich eine Vorfälligkeitsentschädigung vermeiden?

Teilweise ja. Viele Kreditverträge enthalten kostenlose Sondertilgungen oder erlauben eine vorzeitige Rückzahlung unter bestimmten Bedingungen ohne zusätzliche Kosten. Bei Immobilienkrediten besteht nach zehn Jahren häufig ein gesetzliches Kündigungsrecht ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Prüfen Sie deshalb immer die Vertragsbedingungen Ihres Darlehens.

Kann ich die Vorfälligkeitsentschädigung steuerlich absetzen?

Bei privat genutzten Krediten meist nicht. Anders kann es bei vermieteten Immobilien oder betrieblich genutzten Darlehen aussehen. Dort kann die Vorfälligkeitsentschädigung unter bestimmten Voraussetzungen steuerlich berücksichtigt werden. Ob das in Ihrem Fall möglich ist, hängt von der Nutzung des Kredits ab.

Was passiert mit einer bestehenden Restschuldversicherung bei einer Ablösung?

Wird ein Kredit vorzeitig beendet, endet meist auch die dazugehörige Restschuldversicherung. Nicht genutzte Versicherungsbeiträge erhalten Sie häufig anteilig zurück. Wie hoch die Erstattung ausfällt, richtet sich nach dem Versicherungsvertrag und der verbleibenden Laufzeit.

Kann die Bank eine vorzeitige Kreditablösung ablehnen?

Nein. Verbraucher haben grundsätzlich das Recht, einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen. Die Bank darf die Ablösung nicht verweigern. Sie kann jedoch eine gesetzlich oder vertraglich geregelte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Welche Kosten entstehen zusätzlich zur Ablösesumme?

Neben der Restschuld können weitere Kosten anfallen. Dazu gehören je nach Kreditart eine Vorfälligkeitsentschädigung, Gebühren für die Freigabe von Sicherheiten oder bei Immobilienkrediten Kosten für Notar und Grundbuchänderungen. Die genaue Höhe hängt vom Vertrag und der Finanzierung ab.

Wie erfahre ich die genaue Ablösesumme meines Kredits?

Die genaue Ablösesumme teilt Ihnen die Bank in einer Ablösebescheinigung mit. Darin stehen die aktuelle Restschuld, mögliche Vorfälligkeitskosten und alle weiteren offenen Beträge. Diese Bescheinigung ist die wichtigste Grundlage für eine Umschuldung oder vollständige Kreditablösung.

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