Die Monatsrate setzt sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammen. Sie zahlen also nicht nur den Kreditbetrag zurück, sondern auch Zinsen an die Bank. In diesem Beitrag erklären wir, wie die Rate zustande kommt, welche Faktoren sie beeinflussen und wie Sie die Monatsrate selbst berechnen können – inklusive Rechenbeispiel und Formel.
Was ist eine Monatsrate?
Die Monatsrate ist der feste Betrag, den Sie regelmäßig während der Laufzeit eines Kredits an die Bank zurückzahlen. Sie bleibt in der Regel konstant und beinhaltet zwei Bestandteile: die Rückzahlung des geliehenen Betrags (Tilgung) und die dafür anfallenden Zinsen. Die Monatsrate ermöglicht Ihnen, die gesamte Kreditsumme über einen definierten Zeitraum in planbaren Schritten zurückzuzahlen.
Wie wird die Monatsrate berechnet?
Für die Berechnung der Monatsrate sind vor allem drei Faktoren entscheidend: der Kreditbetrag, der effektive Jahreszins und die Laufzeit. Auf Grundlage dieser Werte wird die monatliche Rate so kalkuliert, dass der gesamte Kreditbetrag inklusive Zinsen innerhalb der vereinbarten Zeit vollständig zurückgezahlt wird.
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Gut zu wissen
Je höher der Kreditbetrag oder der Zinssatz, desto höher fällt in der Regel auch die Monatsrate aus. Eine längere Laufzeit reduziert die monatliche Belastung – erhöht aber die Gesamtkosten des Kredits.
Was beeinflusst die Zusammensetzung der Monatsrate?
Egal, ob Ratenkredit, Autokredit oder Baufinanzierung – die Monatsrate setzt sich in der Regel aus zwei Bausteinen zusammen: Tilgungsanteil und Zinsanteil. Was Kreditnehmer über diese beiden Komponenten wissen sollten, haben wir für Sie zusammengefasst:
Zinsanteil
Da Ihnen die kreditgebende Bank das Geld nicht ohne Gegenleistung zur Verfügung stellt, werden auf den Kreditbetrag Zinsen erhoben. Sie zahlen dementsprechend mehr Geld zurück als Ihnen der Kreditgeber zur Verfügung stellt. Der Zinsanteil der Monatsrate umfasst also die Kosten, die zusätzlich zu dem eigentlichen Kreditbetrag zurückgezahlt werden müssen.
Tilgungsanteil
Der Begriff Tilgung beschreibt die Begleichung einer Schuld. Im Falle eines Kredits ist das die Rückzahlung des Geldbetrages, den Ihnen der Kreditgeber zur Verfügung stellt. Der Tilgungsanteil der Monatsrate umfasst also nur die Rückzahlung des Kreditbetrages selbst.
Die genaue Höhe der Monatsrate wird zudem von mehreren Faktoren beeinflusst:
- Kreditbetrag: Höhere Beträge führen zu höheren Monatsraten.
- Laufzeit: Längere Laufzeiten senken die monatliche Belastung, erhöhen aber die Gesamtkosten.
- Effektiver Jahreszins: Je niedriger der Zinssatz, desto günstiger die Rate.
- Bonität: Eine gute Bonität kann den Zinssatz positiv beeinflussen.
- Ratenanzahl: Weniger Raten bedeuten eine höhere Einzelbelastung, aber insgesamt weniger Zinskosten.
Was ist die Formel zur Berechnung der Monatsrate?
Die Monatsrate eines Kredits mit gleichbleibender Rückzahlung kann mit der sogenannten Annuitätenformel berechnet werden. Sie lautet:
Monatsrate = (K × p × (1 + p)ⁿ) / ((1 + p)ⁿ – 1)
Dabei steht:
- K für den Kreditbetrag
- p für den monatlichen Zinssatz (effektiver Jahreszins / 12 / 100)
- n für die Laufzeit in Monaten
Diese Formel ermöglicht eine verlässliche Einschätzung Ihrer monatlichen Belastung. Für eine einfache und schnelle Berechnung nutzen Sie am besten den Kreditrechner von smava.
Beispiel: Monatsratenberechnung in der Praxis
Anhand eines fiktiven Rechenbeispiels lässt sich die Zusammensetzung der Monatsrate gut nachvollziehen. Die folgende Tabelle zeigt die Ausgangsdaten und den Tilgungsverlauf:
Ausgangsdaten:
| Kreditbetrag | 10.000,00 € |
| Effektiver Jahreszins | 3,00 % (eff. p. a.) |
| Laufzeit | 60 Monate |
| Monatsrate | 179,51 € |
|---|---|
| Gesamtkosten | 10.770,43 € |
| Zinsaufwand | 770,43 € |
Tilgungsverlauf (Auszug):
| Zeitraum | Ratenzahlung pro Jahr | Zinsanteil | Tilgungsanteil |
|---|---|---|---|
| September 2025 | 718,03 € | 96,36 € | 621,67 € |
| 2026 – 2030 | 8.616,34 € | 658,26 € | 7.958,08 € |
| Bis August 2030 | 1.436,06 € | 15,81 € | 1.420,25 € |
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Hinweis
Das Beispiel verdeutlicht: Während die Monatsrate konstant bleibt, sinkt der Zinsanteil über die Jahre, während der Tilgungsanteil steigt.
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Optionale Kosten wie Restschuldversicherung
In einigen Fällen kann die Monatsrate zusätzlich Kosten für eine sogenannte Restschuldversicherung enthalten. Diese Versicherung deckt bestimmte Risiken wie Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod ab und übernimmt in solchen Fällen die verbleibenden Kreditraten.
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Hinweis
Eine Restschuldversicherung ist optional. Sie wird zwar zusätzlich zu dem Kredit abgeschlossen bzw. über einen eigenen Vertrag, jedoch werden die Kosten über die Monatsrate abgerechnet. Somit fällt diese höher aus und der Kredit wird insgesamt teurer.
Die wichtigsten Fragen zur Monatsrate bei Krediten
Wie berechne ich die Monatsrate für meinen Kredit?
Nutzen Sie zur Berechnung der Monatsrate die Annuitätenformel oder den Kreditrechner auf smava.de. Dort erhalten Sie in wenigen Schritten die voraussichtliche Monatsrate basierend auf Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit.
Welche Faktoren beeinflussen die Monatsrate?
Die Höhe des Kreditbetrags, effektiver Jahreszins, Laufzeit sowie Ihre Bonität beeinflussen die Monatsrate. Auch Zusatzkosten wie eine Restschuldversicherung können sich auf die Rate auswirken.
Was ist der Unterschied zwischen Zins- und Tilgungsanteil?
Der Zinsanteil sind die Kosten für das geliehene Geld, der Tilgungsanteil die Rückzahlung des eigentlichen Kreditbetrags. Beide zusammen ergeben die Monatsrate.
Wie wirkt sich eine längere Laufzeit auf die Rate aus?
Die monatliche Kreditrate sinkt bei längerer Laufzeit, die Gesamtkosten des Darlehens steigen jedoch durch höhere Zinszahlungen über die Jahre.
Ist eine Restschuldversicherung verpflichtend?
Nein. Eine Restschuldversicherung ist optional und kann individuell abgeschlossen werden. Die Kosten dafür erhöhen die Monatsrate, sollten aber im Einzelfall abgewogen werden.
Was passiert bei Sondertilgungen?
Sondertilgungen können die Restschuld verringern. Je nach Vereinbarung verkürzt sich die Laufzeit oder die Monatsrate wird neu berechnet.
Kann die Monatsrate im laufenden Vertrag geändert werden?
Die Monatsrate kann nur bei flexiblen Krediten mit entsprechender Vereinbarung im laufenden Vertrag geändert werden. Änderungen müssen mit der Bank abgestimmt werden.
Wie finde ich einen Kredit mit passender Monatsrate?
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