Kredit mit langer Laufzeit

Kredite mit langer Laufzeit weisen stets eine auf viele Jahre angelegte Dauer auf, bis sie vollständig zurückgezahlt sind. Zwar gibt es keine juristische Grenze, ab wann ein Darlehen als Kredit mit langer Laufzeit gilt, in der Bankpraxis haben sich jedoch folgende Zeiträume eingebürgert:

Beispielsweise klassifiziert die Bundesbank alle Darlehen über 5 Jahre als Kredit mit langer Laufzeit bzw. Langzeitkredit. Dazu sollten Sie wissen, dass, insbesondere im Privatbereich, die meisten Kredite zwischen 12 und 84 Monate laufen – ein Teil davon fällt also automatisch unter die Rubrik Kredit mit langer Laufzeit. Auch müssen Sie hier nahezu sämtliche Formen von Bau- bzw. Immobilienfinanzierung mit einbeziehen. Da hier die Laufzeiten meistens erst bei zehn Jahren beginnen, kann man Immobiliendarlehen faktisch durch die Bank als Kredite mit langer Laufzeit kategorisieren – selbst wenn es sich dabei nicht um klassische Ratenkredite handelt.

Kredite mit langer Laufzeit sind immer Kredite über hohe Beträge – deutlich fünf- oder sogar sechsstellig im Privatbereich. Dazu müssen Sie folgenden Hintergrund kennen: Banken kennen für eine Kreditsumme X üblicherweise eine Maximallaufzeit Y.

Diese Maximallaufzeit hat vor allem folgende Ursachen:

• Die Bank möchte nicht untragbar lange darauf warten, bis sie ihr Geld samt Zinsen zurückerhält.
• Da die meisten Staaten, darunter Deutschland und die EU, eine leicht positive Inflationsrate anstreben, würde eine zu lange Laufzeit den Gewinn der Bank durch die Zinsen (kaufkraftbereinigt) reduzieren; mitunter wäre es sogar ein Verlustgeschäft.
• Je länger die Laufzeit, desto unvorhersehbarer werden die Risken, dass der Kreditnehmer aus zahlreichen Gründen die Raten nicht mehr bedienen kann.

Dass Banken Kredite mit langer Laufzeit nicht sonderlich mögen, erkennen Sie insbesondere daran, dass der angebotene Zinssatz mit der Laufzeit ansteigt. Je länger (im Verhältnis zum Kreditbetrag) desto teurer wird es, um die Risiken und Nachteile aus Bankensicht zu minimieren.

Aufgrund dieser Maximallaufzeit sprechen wir beim Kredit mit langer Laufzeit stets über hohe Beträge im Bereich Zehntausender oder Hunderttausender Euros. Hier ist der Langzeitkredit – insbesondere für Privatpersonen mit üblichen Einkünften – eine notwendige pragmatische Wahl: Nur aufgrund der langen Laufzeit halten sich die monatlichen Raten in einem Rahmen, der sich mit durchschnittlichen Einkünften noch bestreiten lässt.