Unternehmen investieren, um zu wachsen, effizienter zu werden oder um wettbewerbsfähig zu bleiben. Reichen die eigenen Mittel dafür nicht aus, kommt häufig ein Investitionskredit als Fremdfinanzierung ins Spiel. Er ermöglicht es, größere Anschaffungen über einen längeren Zeitraum zu finanzieren, ohne die laufende Liquidität zu belasten
Das Wichtigste zum Investitionskredit im Überblick
- Ein Investitionskredit ist ein zweckgebundener Kredit zur Finanzierung von Anlagevermögen und richtet sich an Selbstständige, Freiberufler und Unternehmen – nicht an Privatpersonen.
- Typische Einsatzbereiche sind Maschinen, Fahrzeuge, IT, Immobilien oder Software. Die Laufzeiten sind meist mittel- bis langfristig und orientieren sich an der Nutzungsdauer der Investition.
- Banken verlangen in der Regel Sicherheiten, häufig in Form des finanzierten Investitionsguts.
- Staatliche Förderprogramme können Zinsen senken, Haftungsrisiken reduzieren und Anlaufjahre erleichtern.
Was genau ist ein Investitionskredit?
Ein Investitionskredit ist ein Darlehen, das Unternehmen, Selbstständige und Freelancer gezielt für betriebliche Investitionen aufnehmen. Heißt, das finanzierte Objekt gehört zum Anlagevermögen und soll dem Betrieb über mehrere Jahre dienen.
Wo also bei kurzfristigen Finanzierungen die Überbrückung von Liquiditätsengpässen im Vordergrund, konzentriert sich der Investitionskredit vollends auf einen langfristigen Nutzen für das Haus – meistens mit Bezug auf Wachstum und / oder Zukunftsfähigkeit.
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Hinweis
Investitionskredite sind dazu stets zweckgebunden. Die Mittel dürfen dementsprechend ausschließlich für das vereinbarte Vorhaben eingesetzt werden. Banken koppeln Laufzeit und Rückzahlung außerdem meist an die wirtschaftliche Lebensdauer der Investition.
Wie setzt sich ein Investitionskredit zusammen?
Banken erwarten beim Investitionskredit häufig einen Eigenanteil, um das Risiko zu teilen. Eine feste Eigenkapitalquote gibt es jedoch nicht.
Ob und in welcher Höhe Eigenmittel erforderlich sind, hängt unter anderem von Bonität, Investitionsart, Sicherheiten und möglichen Förderprogrammen ab. Gerade bei staatlich geförderten Krediten sind auch Vollfinanzierungen realistisch.
Wofür lässt sich ein Investitionskredit einsetzen?
Wie bereits angerissen: Sinn und Zweck von Investitionskrediten ist die Finanzierung von Anlagen, die das Unternehmen langfristig besser aufstellen – mehr Effizienz, Wachstum und / oder Zukunftstauglichkeit. Dadurch kommt ein Investitionskredit für viele klassische Unternehmensinvestitionen infrage.
Dazu zählen insbesondere:
- Maschinen, Produktionsanlagen und technische Ausstattung
- Firmenfahrzeuge, Sonderfahrzeuge und ganze Fuhrparks
- IT-Infrastruktur, Hardware und betriebliche Software
- Immobilien wie bspw. Grundstücke, Hallen oder Bürogebäude
- Modernisierungs- und Erweiterungsmaßnahmen im Unternehmen
Zwar sind Investitionskredite in aller Regel zweckgebunden. Da aber vieles Verhandlungssache mit dem jeweiligen Kreditinstitut ist, lassen sich meistens maßgeschneiderte Finanzierungen finden, solange die Maßgabe einer langfristigen Unternehmensstärkung eingehalten wird.
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Hinweis
Investitionskredite lassen sich in aller Regel nicht einsetzen, um laufende Betriebskosten (etwa Miete oder Gehälter) zu decken. Auch das Thema Waren- und Rohstoffeinkauf ist meist ebenso außen vor wie Marketing- und Vertriebsausgaben ohne Investitionscharakter.
Welche Voraussetzungen gelten für einen Investitionskredit?
Neben den schon angesprochenen Zwecken prüfen Banken in aller Regel Investitionskredite und das dahinterstehende Unternehmen umfangreich:
| Typische Voraussetzungen | Zusätzlich je nach Betrag / Anwendung |
|---|---|
| Nachvollziehbare Investitionsplanung | Jahresabschlüsse oder Einnahmen-Überschuss-Rechnungen |
| Positive Zukunftsaussichten des Unternehmens | Aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA) |
| Ausreichende Kapitaldienstfähigkeit | Investitions- oder Rentabilitätsrechnung |
| Geordnete wirtschaftliche Verhältnisse | Businessplan, insbesondere bei jungen Unternehmen |
Welche Laufzeiten sind bei Investitionskrediten üblich?
Investitionskredite sind in den meisten Fällen mittel- bis langfristige Finanzierungen. Grundsätzlich orientiert sich die Laufzeit meistens an der Nutzungsdauer der Investition.
Daraus ergeben sich folgende typische Zeiträume:
- 3 bis 5 Jahre für IT oder kleinere Maschinen
- 5 bis 10 Jahre für Fahrzeuge oder umfangreiche Ausstattung
- bis zu 15 Jahre oder länger bei Immobilien
Erneut kommt es stark auf den Einzelfall an. Viele Förderkredite bieten außerdem zusätzlich tilgungsfreie Anlaufjahre, um insbesondere Unternehmen in der Anfangsphase weniger zu belasten.
Welche Rolle spielen staatliche Förderprogramme bei Investitionskrediten?
Aufgrund der gesamtwirtschaftlichen Bedeutung sind Investitionskredite ein Feld, das beileibe nicht nur von Geschäftsbanken dominiert wird, sondern auf dem der Staat ebenfalls eine große Rolle spielt – insbesondere in Form der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) sowie den Landesförderinstituten.
Diese unterstützen unternehmerische Investitionen durch spezielle Kreditprogramme, meist mit besonderen Konditionen in Sachen
- niedrigere Zinssätze,
- lange Laufzeiten,
- tilgungsfreie Anlaufjahre und / oder
- Haftungsfreistellungen für die Hausbank.
Anträge erfolgen meist nach dem sogenannten Hausbankprinzip: Ihr Unternehmen beantragt den Förderkredit wie einen herkömmlichen Investitionskredit über die Hausbank, die das Vorhaben prüft und an die Förderbank weitergeleitet. Ein Direktkontakt ist in aller Regel nicht nötig.
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Hinweis
Viele staatliche Förderprogramme richten sich primär an kleine und mittlere Unternehmen und setzen eine wirtschaftlich stabile Ausgangslage voraus. Ob ein Förderkredit zustande kommt, entscheidet letztlich auch die Hausbank im Rahmen ihrer eigenen Kreditprüfung. Großunternehmen, reine Refinanzierungen oder Umschuldungen werden meist ebenso wenig gefördert wie bereits begonnene oder gar abgeschlossene Investments oder Unternehmen in wirtschaftlicher Schieflage.
Welche Alternativen zu Investitionskrediten gibt es und wo liegen die Unterschiede?
Ein Investitionskredit ist zwar in vielen Situationen die beste Lösung – jedoch nicht immer. Zu den typischen Alternativen mit anderen Merkmalen zählen folgende Optionen:
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Hinweis
Welche Variante für Ihr Unternehmen im Einzelfall sinnvoll ist, hängt vornehmlich vom Finanzierungsbedarf, von Investitionsziel, der Bilanzstruktur und dem Flexibilitätsbedarf ab.
Die wichtigsten Fragen zum Investitionskredit
Was ist ein Investitionskredit?
Ein Investitionskredit ist ein Darlehen für Unternehmen, mit dem langfristige Anschaffungen finanziert werden. Dazu zählen zum Beispiel Maschinen, Fahrzeuge, Immobilien oder Software. Die Rückzahlung erfolgt in festen Raten über mehrere Jahre, abgestimmt auf die Nutzungsdauer der Investition.
Für wen ist ein Investitionskredit geeignet?
Ein Investitionskredit ist für Selbstständige, Freiberufler und Unternehmen geeignet, die langfristige Anschaffungen finanzieren möchten. Dazu zählen zum Beispiel Maschinen, Fahrzeuge oder Software. Voraussetzung ist in der Regel eine stabile wirtschaftliche Situation und ein tragfähiges Investitionsvorhaben. Privatpersonen können diese Kreditform nicht nutzen.
Können auch immaterielle Vermögenswerte finanziert werden?
Ja, auch immaterielle Werte wie Software, Lizenzen oder Patente können finanziert werden. Banken prüfen solche Investitionen jedoch meist genauer, da sie schwerer als Sicherheit dienen. Entscheidend ist, ob das Vorhaben wirtschaftlich nachvollziehbar und nachhaltig tragfähig ist.
Wie hoch sind die Zinsen bei einem Investitionskredit?
Die Zinshöhe hängt von mehreren Faktoren ab, insbesondere von Bonität, Sicherheiten, Laufzeit und Kreditbetrag. Auch Förderprogramme und das aktuelle Zinsniveau spielen eine wichtige Rolle. Ein fester Zinssatz lässt sich daher nicht pauschal angeben, sondern wird individuell berechnet.
Was ist der Unterschied zwischen Investitionskredit und Betriebsmittelkredit?
Ein Investitionskredit dient der Finanzierung langfristiger Anschaffungen wie Maschinen oder Anlagen. Ein Betriebsmittelkredit wird hingegen kurzfristig eingesetzt, um laufende Kosten wie Miete, Personal oder Waren zu decken. Beide Kreditarten erfüllen unterschiedliche finanzielle Zwecke im Unternehmen.
Kann ein Investitionskredit gefördert werden?
Ja, Investitionskredite können häufig durch staatliche Förderprogramme unterstützt werden. Diese beinhalten zum Beispiel zinsgünstige Darlehen oder Haftungsfreistellungen. Ob eine Förderung möglich ist, hängt vom konkreten Vorhaben und der Unternehmenssituation ab.
Welche Sicherheiten verlangt eine Bank bei einem Investitionskredit?
Banken verlangen in der Regel Sicherheiten, um das Ausfallrisiko zu reduzieren. Dazu zählen beispielsweise Maschinen, Fahrzeuge, Immobilien oder auch persönliche Bürgschaften. Welche Sicherheiten erforderlich sind, hängt von der Höhe des Kredits und der Bonität des Unternehmens ab.
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