Kreditbetrag

Welche Vorteile habe ich durch eine Umschuldung?

Eine Umschuldung hilft, bestehende Kredite abzulösen und durch bessere Konditionen zu ersetzen. Das kann Ihre monatliche Belastung senken, Zinsen sparen und Ihre Finanzen strukturieren. Erfahren Sie, wann eine Umschuldung sinnvoll ist und wie Sie die besten Angebote finden.

Was ist eine Umschuldung?

Eine Umschuldung bedeutet, einen laufenden Kredit durch ein neues Darlehen zu ersetzen: idealerweise mit besseren Konditionen. Ziel ist es, Zinsen zu sparen, die monatliche Rate zu senken oder mehrere bestehende Kredite zu bündeln. Ob sich ein solcher Wechsel lohnt, hängt von Ihrer aktuellen Vertragslage und Bonität ab – hier erfahren Sie, wann eine Umschuldung sinnvoll ist.

Hinweis

Auch laufende Immobilienkredite oder Baufinanzierungen lassen sich in vielen Fällen durch eine Umschuldung optimieren – vor allem zum Ende der Zinsbindung.
➔ Baukredit umschulden
➔ Immobilienkredit umschulden

Die wichtigsten Vorteile einer Umschuldung?

Eine Umschuldung kann mehr als nur günstigere Zinsen bedeuten. Wer bestehende Kredite durch einen neuen, passgenauen Kredit ablöst, profitiert oft auf mehreren Ebenen – je nach individueller Situation. Ihre Vorteile im Überblick:

Zinsersparnis durch neue Konditionen

Ältere Kredite wurden häufig zu höheren Zinssätzen abgeschlossen. Ein neuer Kredit kann die Gesamtkosten deutlich senken.

Liquidität erhöhen

Durch eine längere Laufzeit oder geringeren Zinssatz reduziert sich Ihre monatliche Rate – das entlastet das Haushaltsbudget.

Planungssicherheit gewinnen

Umschuldungskredite bieten in der Regel feste Raten über die gesamte Laufzeit – das erleichtert die finanzielle Planung.

Finanzstruktur verbessern

Die Ablösung teurer Einzelfinanzierungen wie Dispokredite oder Kreditkarten schafft Überblick und senkt die Zinslast.

Vertragsbedingungen optimieren

Ein neuer Kreditvertrag kann flexiblere Rückzahlungsoptionen oder Sondertilgungen ermöglichen – ideal bei veränderten Lebensumständen.

Hinweis

Eine Umschuldung ist besonders sinnvoll, wenn mehrere Vorteile gleichzeitig greifen – zum Beispiel niedrigere Raten und mehr Übersicht durch die Zusammenlegung mehrerer Kredite.

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Wann lohnt sich eine Umschuldung nicht?

Eine Umschuldung lohnt sich in vielen Fällen – vor allem bei hohen Zinsen oder mehreren laufenden Krediten. Dennoch gibt es Ausnahmen. Hier erfahren Sie, wann sich ein Wechsel nicht auszahlt.

Wie wirkt sich eine Umschuldung auf die SCHUFA aus?

Viele Verbraucher befürchten, dass eine Umschuldung ihre Bonität negativ beeinflusst. Tatsächlich ist eine korrekt durchgeführte Umschuldung für die SCHUFA neutral bis positiv – unter bestimmten Bedingungen.

Keine Mehrbelastung bei sauberer Ablösung

Wird der neue Kredit gezielt zur Ablösung eines alten Vertrags verwendet, gilt das als „Kreditumschuldung“, nicht als zusätzlicher Kredit. Das wird von der SCHUFA entsprechend gewertet.

Abgelöste Kredite werden als „erledigt“ markiert

Bei vertragsgemäßer Rückzahlung kann sich dies langfristig positiv auf Ihren Score auswirken.

SCHUFA-neutrale Anfrage über smava

Der Kreditvergleich basiert auf Konditionsanfragen – diese haben keinen Einfluss auf Ihre Bonität.

Wichtig

Vermeiden Sie parallele, verbindliche Anfragen bei mehreren Banken – das kann sich kurzfristig negativ auf den Score auswirken.

➔ Mehr zur SCHUFA-Anfrage

Prüfen Sie unverbindlich, ob eine Umschuldung für Sie in Frage kommt.

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Kredite zusammenlegen: So gewinnen Sie den Überblick

Viele Kreditnehmer haben mehrere laufende Kredite, Ratenzahlungen oder Dispokredite gleichzeitig. Eine Umschuldung kann helfen, diese zu einem einzigen Kredit zusammenzufassen.

Vorteile der Zusammenlegung:

Nur noch eine Rate: Sie zahlen monatlich nur einen festen Betrag an einen Kreditgeber.
Bessere Konditionen möglich: Durch die größere Kreditsumme verbessern sich oft die Verhandlungschancen.
Geringerer organisatorischer Aufwand: Kein Überblick über verschiedene Kreditverträge nötig.
Zinsersparnis: Hohe Dispo- oder Altkreditzinsen lassen sich durch einen günstigen Umschuldungskredit deutlich senken.

Tipp

Prüfen Sie, ob auch Ratenkäufe oder Kreditkartenverbindlichkeiten einbezogen werden können.

Rechenbeispiel: Wie viel lässt sich wirklich sparen?

Eine Umschuldung lohnt sich häufig schon bei kleinen Zinsunterschieden – vor allem bei hohen Kreditbeträgen oder langen Laufzeiten.

	Alter Kredit	Neuer Kredit
Kreditsumme	20.000 €	20.000 €
Effektiver Jahreszins	4,9 %	3,2 %
Laufzeit	84 Monate	84 Monate
Monatsrate	280,74 %	265,66 €
Gesamtkosten	23.582,12 €	22.315,14 €

Ihre Ersparnis:

17 € monatlich
1.428 € über die gesamte Laufzeit

Hinweis

Die tatsächliche Ersparnis hängt von Ihrer Bonität und dem gewählten Kreditangebot ab.

Umschuldung beantragen: So funktioniert’s Schritt für Schritt

Eine Umschuldung ist unkompliziert – wenn sie gut vorbereitet ist. Mit dem richtigen Ablauf können Sie bestehende Kredite schnell und sicher ablösen. So gehen Sie bei der Umschuldung konkret vor:

Bestehende Kredite prüfen

Restschuld, Zinssatz und Laufzeit notieren
Ggf. Vorfälligkeitsentschädigung bei Ihrer Bank erfragen

Ersparnis berechnen

Umschuldungsrechner nutzen
Zinsdifferenz und Ratenersparnis vergleichen

Angebote SCHUFA-neutral vergleichen

Unverbindlicher Vergleich auf smava.de
Auf Effektivzins, Sondertilgungen und Flexibilität achten

Antrag stellen & Unterlagen einreichen

Benötigt werden z. B. Gehaltsnachweise und bestehende Kreditverträge

➔ Unterlagen für den Kreditantrag

Umschuldung umsetzen

Die neue Bank löst Ihre alten Kredite direkt ab
Sie zahlen ab sofort nur noch die neue Rate – zu besseren Konditionen

Die wichtigsten Fragen zur Umschuldung

Was bringt mir eine Umschuldung?

Sie sparen Zinsen, senken Ihre monatliche Rate und gewinnen Übersicht.

Hat eine Umschuldung Auswirkungen auf die SCHUFA?

Solange die neue Rate bedient wird, wirkt sich eine Umschuldung neutral bis positiv auf Ihre SCHUFA aus.

Sind Umschuldungskredite günstiger?

Ja, insbesondere bei älteren Krediten mit hohem Zinssatz. Der neue Kredit kann auf Ihre aktuelle Bonität und Marktlage abgestimmt sein.

Lohnt sich eine Umschuldung immer?

Eine Umschuldung kann häufig Verbesserungen erzielen. Sie lohnt sich zumeist jedoch nicht, wenn z. B. Vorfälligkeitsentschädigungen die Zinsersparnis übersteigen oder die Restlaufzeit sehr kurz ist.

Kann man auch mit negativer SCHUFA umschulden?

Ja, teilweise. Über smava sind auch Angebote trotz SCHUFA-Eintrag möglich – je nach Einzelfall.

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Ihre Vorteile:

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Weitere Kreditarten von smava

smava bietet viele unterschiedliche Arten von Krediten an. Ob für ein Auto, eine Umschuldung oder Ihr Gewerbe – hier gibt es günstige Kredite für jeden Verwendungszweck. Darüber hinaus ist unser Kreditangebot auf verschiedene Personengruppen ausgerichtet. Ob Angestellte, Rentner oder Azubis – nutzen Sie unseren Kreditvergleich, um den passenden Kredit zu finden.

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