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Besonders günstige Konditionen
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Mehr als 20 Partner und Banken kooperieren mit smava. Dank der großen Auswahl finden Sie besonders günstige Kredite.

300.000 zufriedene Kunden
Zufriedenheit

smava vermittelt Kredite mit niedrigen Zinsen und kann inzwischen über 300.000 zufriedene Kunden verzeichnen.

Über 10 Jahre Erfahrung
Erfahrung

smava ist auf günstige Kredite spezialisiert und vermittelt Verbrauchern sowie Gewerbetreibenden bereits seit 2007 Kredite mit niedrigen Zinsen.

Mehrfach ausgezeichnet
Auszeichnung

smava wurde in der Vergangenheit unter anderem als bestes Kreditportal und fairster Kreditanbieter ausgezeichnet.

Schnell zum günstigen Kredit
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Mit dem Kreditvergleich von smava erhalten Sie in kürzester Zeit einen Überblick über günstige Kreditangebote.

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So funktioniert ein Baukredit

Baukredite sind zweckgebunden und in erster Linie für die Finanzierung von Neubauprojekten bestimmt. Sie können mit einem Baukredit aber auch eine Immobilie kaufen sowie Modernisierungs- oder Sanierungsmaßnahmen finanzieren. Sie erhalten Ihren Baukredit von Banken, Bausparkassen und Versicherungen. Ein Baukredit wird in der Regel ab einer Nettodarlehenshöhe von 50.000 € vergeben. Eine gängige Variante zur Finanzierung ist das Annuitätendarlehen. Bei dieser Darlehensform handeln Sie vor Vertragsabschluss einen bindenden Zinssatz aus, der für die gesamte Dauer der Rückzahlungen gleichbleibend ist. Diese sogenannte Sollzinsbindung ist besonders vorteilhaft, wenn Sie Ihren Baukredit während einer Niedrigzinsphase abschließen. Auch wenn die Zinsen wieder steigen, zahlen Sie Ihr Darlehen weiterhin mit der vereinbarten Monatsrate ab. Die Laufzeit bei einem Annuitätendarlehen liegt für gewöhnlich zwischen 5 und 30 Jahren.

info
Hinweis
Nehmen Sie einen Kredit für einen Immobilienkauf auf, zahlt die Bank das komplette Darlehen in einer Summe an den Verkäufer aus. Beim Bau eines Hauses geht die Darlehenssumme hingegen in Form von Teilzahlungen an Sie oder direkt an das Bauunternehmen. Die Teilratenauszahlungen orientieren sich am Baufortschritt.

Das sagen unsere Kunden

Alles supi schnell geklappt
smava-Bewertung vom 2021-09-24 24.09.2021
5 star star star star star
Schnell und unkompliziert! Zudem Zeiten da wenn wir Zeit hatten!
smava-Bewertung vom 2021-09-24 24.09.2021
5 star star star star star
Sehr nette und kompetente Beratung von ***. Ich vergebe 5 Sterne und kann die Beratung bei Smava nur weiterempfehlen.
smava-Bewertung vom 2021-09-23 23.09.2021
5 star star star star star

Tipps für einen günstigen Baukredit

Eigenkapital

Bringen Sie zu einem Baukredit Eigenkapital mit, beeinflusst das Ihre Konditionen positiv und reduziert den nötigen Kreditbetrag. Deckt Ihr Eigenkapital 10 bis 15 Prozent der Kosten für das Bauvorhaben ab, können Sie damit die anfallenden Baunebenkosten selbst begleichen. Bei einer guten Kreditwürdigkeit vergeben Banken mitunter einen Baukredit auch ohne Eigenkapital. Ein überdurchschnittliches Einkommen oder ein zweiter Kreditvertragspartner können hilfreich sein, um die Bank zu überzeugen. Bringen Sie kein Eigenkapital in das Bauvorhaben mit, fällt die benötigte Kreditsumme höher aus. Das bedeutet für die Bank ein größeres Risiko, wenn sie einen Baukredit ohne Eigenkapital bewilligt. Die Bank wirkt diesem Risiko deshalb mit einem höheren Zinssatz entgegen

Beleihungswert

Bei der Kreditvergabe achtet die Bank auf Lage und Qualität des Baus. Der Objektwert spielt bei einem Baukredit eine wesentliche Rolle, da der Kreditgeber die Immobilie in der Regel als Sicherheit im Grundschuldbuch eintragen lässt. Der erwartete Erlös aus einer Versteigerung oder einem Wiederverkauf stellt den Beleihungswert der Immobilie dar. Üblicherweise macht die Kreditsumme 80 Prozent des Beleihungswerts aus. Bei unserem Beispiel vom Traumhaus für 400.000 Euro ergibt das einen Beleihwert von 500.000 Euro.

Sicherheiten

Je mehr Sicherheiten Sie der Bank für einen Baukredit bieten, desto eher wird diese Ihnen günstige Konditionen gewähren. Neben dem gängigen Eintrag der Grundschuld in das Grundbuch können Sie weitere Sicherheiten anführen:

  • Sachwerte
  • eine Forderungsabtretung
  • ein bereits erworbenes Grundstück
  • eine weitere unbelastete Immobilie
  • Versicherungen (Beispiel Kapitallebensversicherung)
  • ein zweiter Kreditnehmer mit guter Bonität (Ehepartner)

Online in nur 3 Schritten zum Baukredit

Mit unserem unverbindlichen Baukredit-Vergleich erhalten Sie passende Angebote von über 20 ausgewählten Banken. In nur drei Schritten gelangen Sie so online zu Ihrem Baukredit. So gehen Sie vor:

Um passende Angebote für Ihren Baukredit zu erhalten, geben Sie im ersten Schritt Verwendungszweck, Laufzeit und Kreditsumme an. Um Ihnen passende Angebote zu ermitteln, die zu Ihren Voraussetzungen passen benötigen wir ein paar  persönliche Eckdaten. Dazu gehören Einkommenshöhe, Mietausgaben und allgemeine Lebenshaltungskosten. Für Ihre Konditionsanfrage werden diese Informationen SCHUFA-neutral übermittelt. Auf der Basis Ihrer Daten werden jetzt die passenden Angebote für Ihren Baukredit erstellt.

Ihre Kreditangebote finden Sie nun in einer Übersicht, wobei der Baukredit mit dem niedrigsten effektiven Jahreszins ganz oben steht. Der Effektivzins ist ein wichtiger Indikator, denn er gibt die Gesamtkosten des Darlehens wider. Achten Sie beim Vergleich auch auf die Möglichkeit zur Sondertilgung oder Ratenpause. Gerade bei einem großen Kreditvolumen sind das wichtige Aspekte. Nehmen Sie sich genügend Zeit, die einzelnen Angebote in Ruhe zu prüfen. Bei Fragen stehen Ihnen unsere Kreditspezialisten zur Seite,

Haben Sie die Konditionen verschiedener Baukredite verglichen und einen passenden Kreditgeber ausgewählt, können Sie den Baukredit direkt online beantragen. Gehen Sie dafür auf das entsprechende Angebot. Sie erhalten im Anschluss den Kreditvertrag per E-Mail und per Post. Nachdem Sie den unterschriebenen Kreditvertrag und alle erforderlichen Dokumente bei der Bank eingereicht haben, folgt die Legitimation. Für eine besonders schnelle Bearbeitung Ihres Kreditantrags nutzen Sie die Möglichkeit des digitalen Kreditabschlusses. Im Zuge dessen können Sie sich per Video-Ident-Verfahren online legitimieren, Ihren Kreditvertrag per QES (=qualifizierte elektronische Signatur) digital unterschreiben sowie die erforderlichen Nachweise per Dokumenten-Upload einreichen.

Diese Unterlagen benötigen Sie

Um einen Baukredit zu beantragen, benötigen Sie im Allgemeinen die folgenden Unterlagen:

  • die letzten drei Gehaltsnachweise bei Angestellten
  • letzter Lohnsteuerbescheid bei Selbstständigen
  • SCHUFA-Selbstauskunft
  • Personalausweis oder Reisepass
  • Mitteilung über mögliche zukünftige Insolvenzverfahren
  • Mitteilung über eine Pfändung durch einen Gerichtsvollzieher in den letzten 5 Jahren

Da der Bau eines Eigenheims im Vergleich zu einem Immobilienkauf wesentlich komplexer abläuft, benötigt die Bank genaue Angaben über den Umfang des geplanten Eigenheims und den ausgearbeiteten Finanzplan.

Voraussetzungen für einen Baukredit

  • Mindestalter von 18 Jahren
  • Ausreichende Bonität
  • Wohnsitz muss in Deutschland liegen
  • Nachweis über ein regelmäßiges Einkommen

So könnte Ihr Zahlungsplan aussehen

Möchten Sie bei einer Bank einen Baukredit beantragen, benötigen Sie eine Kostenaufstellung. Diese fertigt in der Regel der Architekt oder Bauträger für Sie an. Im Zahlungsplan halten Sie die genaue Bauplanung mit den Bauschritten und Fertigstellungsterminen fest. Der Bauträger legt die einzelnen Bauschritte fest, etwa den Beginn der Erdarbeiten, die Fertigstellung des Rohbaus oder die Herstellung des Dachbereichs. Die Bank zahlt dann die entsprechenden Raten zu den jeweils in der Makler- und Bauträgerordnung vorgeschriebenen Bauphasen aus. Für diesen Vorgang reichen Sie bei der Bank die Rechnungen ein. Ein Hausbau unterteilt sich in verschiedene Bauphasen. Die einzelnen Kostenpunkte dieser Bauphasen können dabei in bis zu 7 Teilauszahlungen an das Bauunternehmen zusammengefasst werden.

Möchten Sie für den Bau Ihres Traumhauses einen Baukredit in Höhe von 400.000 Euro aufnehmen, kann Ihr detaillierter Zahlungsplan so aussehen:

Bauphase Anteil am Gesamtpreis in % Teilauszahlung
1. Nach Beginn der Erdarbeiten 30 % 120.000 €
2. Nach Fertigstellung des Rohbaus inkl. Zimmererarbeiten 28 % 112.000 €
3. Herstellung der Dachflächen und -rinnen 5,6 % 22.400 €
4. Rohinstallation der Heizung 2,1 % 8.400 €
5. Rohinstallation der Sanitäranlagen 2,1 % 8.400 €
6. Rohinstallation der Elektroanlagen 2,1 % 8.400 €
7. Fenstereinbau inkl. Verglasung 7 % 28.000 €
8. Fertigstellung des Innenputzes 4,2 % 16.800 €
9. Fertigstellung des Estrichs 2,1 % 8.400 €
10. Fertigstellung der Fliesenarbeiten im Sanitärbereich 2,8 % 11.200 €
11. Bei Bezugsfertigkeit 8,4 % 33.600 €
12. Abschluss der Fassadenarbeiten 2,1 % 8.400 €
13. Nach vollständiger Fertigstellung 3,5 % 14.000 €

 

Die Anzahl der einzelnen Bauphasen und jeweiligen Fälligkeitszeitpunkte der Teilauszahlungen können in Zahlungsplänen unterschiedlich ausfallen. So weist der Zahlungsplan für ein Fertighaus verhältnismäßig wenige Bauschritte auf. Dafür liegen die Teilauszahlungen höher als bei einem Bau mit vielen handwerklichen Zwischenschritten.

 

So kalkulieren Sie die Monatsrate für Ihren Baukredit

Eine wichtige Frage lautet, wie hoch Ihre monatliche Tilgungsrate ausfallen darf. Gehen Sie zur Beantwortung von Ihrem Nettoeinkommen aus und ziehen Sie Miet- und Lebenshaltungskosten ab. Kalkulieren Sie auch größere Investitionen ein, die Sie möglicherweise bald tätigen und die ebenfalls mit einer Ratenzahlung verbunden sind, etwa den bevorstehenden Kauf eines neuen Autos. Die nach den Abzügen übrigbleibende Summe bildet den finanziellen Rahmen, der Ihnen für die Tilgungsrate zur Verfügung steht. Im Allgemeinen gilt, dass die Monatsrate 35 Prozent des Nettoeinkommens nicht überschreiten sollte.

Anpassungsmöglichkeiten für einen Baukredit

Baukredit aufstocken

Prinzipiell können Sie Ihren Baukredit jederzeit erhöhen. Für die Bewilligung ist meistens ein Nachweis über ein ausreichend hohes Einkommen notwendig, mit dem Sie auch die höhere finanzielle Belastung tragen können. Zudem holt die Bank eine erneute SCHUFA-Auskunft ein. Die vorherige Laufzeit sollte keine Ratenausfälle aufzeigen. Sind mehrere Monate seit der ersten Ratenzahlung ohne Auffälligkeiten verstrichen, haben Sie gute Chancen für eine Aufstockung.

Baukredit kündigen

Eventuell sind Sie zu einer Erbschaft gelangt oder haben durch andere Gründe die Möglichkeit bekommen, Ihren Baukredit vorzeitig abzubezahlen. Sie können nach Ablauf von 10 Jahren einen Baukredit mit Sollzinsbindung nach Kündigungsrecht § 489 BGB ohne Zusatzkosten kündigen. Beabsichtigen Sie eine Umschuldung, sollten Sie den neuen Kreditvertrag mit einem anderen Bankinstitut nach Möglichkeit bereits ausgehandelt haben.

Baukredit umschulden

Eine Umschuldung ist sinnvoll, wenn Sie bei einem anderen Kreditinstitut ein Angebot mit einem besseren Zinssatz erhalten. Eine Kündigung und damit die Möglichkeit zur Umschuldung ist nach § 489 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) ohne Zusatzkosten möglich, wenn Ihre Baufinanzierung bereits länger als 10 Jahre läuft. Auch nach Ablauf der vertraglich geregelten Sollzinsbindung und bei Verbleiben einer Restschuld ist der Wechsel zu einem Kreditinstitut mit besseren Konditionen möglich, wenn die Laufzeit mindestens 10 Jahren betrug.

Häufige Fragen zum Thema „Baukredit“

Mit einem Baukredit können Sie Ihr Eigenheim und ein Grundstück finanzieren. Hierzu zählt alles, was Sie am Anwesen fest verbauen: Außen- und Gartenanlagen, Bepflasterung, Carports und Garagen. Neue Möbel oder die Einbauküche können Sie hingegen nicht mit einem Baukredit finanzieren. Separate Sanierungen und Modernisierungen bewilligt die Bank erst ab einer Kreditsumme von 50.000 Euro.

Die Rückzahlung beginnt bereits nach Auszahlung der ersten Teilrate. Zu diesem Zeitpunkt zahlen Sie jedoch nur die im Baukredit vereinbarten Zinsen. Mit den folgenden Bauabschnitten und entsprechenden Teilraten addiert die Bank die jeweiligen Zinsen bis zum fertigen Bezug Ihres Hauses. Nun beginnt die Tilgungsphase. Ab diesem Zeitpunkt zahlen Sie Ihren Baukredit über eine festgelegte Monatsrate zurück, die sich aus dem Tilgungssatz plus Zinsen zusammensetzt.

Ein Baukredit muss nicht nur die Baukosten selbst, sondern auch die anfallenden Nebenkosten abdecken. Diese betragen in der Regel zwischen 10 bis 15 Prozent des Bauvorhabens. Zu den Nebenkosten zählen die Grunderwerbsteuer, Kosten für den Architekten, Kosten für den Grundbucheintrag, Notarkosten, Kosten für eventuelle Gutachten.

Obwohl für die Bank die Bonität eines der wichtigsten Kriterien für die Rückzahlsicherheit des Darlehens ist, kann ein Baukredit trotz negativem SCHUFA-Score möglich sein. Bringen Sie in die Finanzierung Eigenkapital ein, erhöht sich Ihre Chance auf einen Baukredit trotz schlechter SCHUFA. Auch ein geregeltes hohes Einkommen wirkt sich positiv bei einem Verhandlungsgespräch aus. Ein Antrag für einen Baukredit mit negativer SCHUFA kann also im Einzelfall bewilligt werden, wenn Sie der Bank entsprechende Sicherheiten anbieten.

Es kommt vor, dass sich Kaufverhandlungen unerwartet hinauszögern, Sie Ihren Vertrag für die Baufinanzierung mit Kredit aber bereits abgeschlossen haben. In diesem Fall müssen Sie an die Bank Bereitstellungszinsen zahlen. Diese fallen immer dann an, wenn eine Teilzahlung zum Fälligkeitsdatum nicht ausgezahlt wird, da noch kein Bedarf besteht. Dies kann auch bei einem Baustopp durch die Wetterlage der Fall sein. Es ist jedoch möglich, für Ihren Baukredit mit dem Kreditinstitut eine bereitstellungsfreie Zeit von bis zu 2 Jahren auszuhandeln.

Weitere Kreditarten von smava


smava bietet viele unterschiedliche Arten von Krediten an. Ob für ein Auto, eine Umschuldung oder Ihr Gewerbe – hier gibt es günstige Kredite für jeden Verwendungszweck. Darüber hinaus ist unser Kreditangebot auf verschiedene Personengruppen ausgerichtet. Ob Angestellte, Rentner oder Azubis – nutzen Sie unseren Kreditvergleich, um den passenden Kredit zu finden.

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