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Letzten Endes läuft es immer auf eine Art von Kredit hinaus. In der Praxis haben Sie je nach Bank und anderen individuellen Faktoren jedoch die Wahl aus bis zu vier unterschiedlichen Finanzprodukten.
Wie jeder Immobilienkredit ist auch eine Eigentumswohnung-Finanzierung ein für Privatpersonen anspruchsvolles Finanzprodukt – dies ergibt sich schlicht aus der großen Höhe des Kreditbetrags und der langjährigen Laufzeit in Verbindung mit einem im Vergleich dazu erheblich geringeren Kreditnehmer-Einkommen.
Eine Eigentumswohnung zu finanzieren, gliedert sich daher üblicherweise in mehrere Phasen, wobei die Kreditprüfung seitens der Bank – erneut aufgrund der Summe und Laufzeit – die typischerweise die längste Zeit in Anspruch nimmt.
Sie ermitteln Ihr Eigenkapital, Ihr frei verfügbares Einkommen für die Raten und die Gesamtkosten. In einem ersten persönlichen Beratungsgespräch verschaffen Sie sich eine Orientierung über die Eigentumswohnung-Finanzierung.
Mithilfe unseres Kreditvergleichs verschaffen Sie sich einen Überblick über die Angebote verschiedener Finanzierer hinsichtlich Zinssatz, Zinsbindung, Ratenhöhe und Zusatzoptionen.
Sie sammeln und ggf. digitalisieren (Einscannen) alle Unterlagen zu Ihrer Person, Ihren Finanzen und zur Eigentumswohnung.
Nachdem Sie sich für ein Angebot entschieden haben, stellen Sie über unsere Plattform den Antrag für die Eigentumswohnung-Finanzierung und reichen die Unterlagen ein.
Die Bank prüft den gesamten Antrag, darunter insbesondere Ihre Bonität sowie den Wert der Eigentumswohnung. Dies kann aufgrund der Komplexität einer Eigentumswohnungs-Finanzierung mitunter mehrere Tage in Anspruch nehmen.
Nach einem positiven Bescheid ist es nötig, die Finanzierung über einen Notar im Grundbuchblatt der Eigentumswohnung eintragen zu lassen. Ferner müssen Sie Nachweise über die Einzahlung Ihrer Eigenmittel erbringen. Ist alles geklärt, stellt der Notar eine Fälligkeitsmitteilung an die Bank aus.
Der Kredit wird bereitgestellt. Bei einer bestehenden Eigentumswohnung in einem Schlag, bei einer noch zu bauenden Wohnung in Teilbeträgen für jede abgeschlossene Bauphase.
Mit ihrer langen Laufzeit und den hohen Beträgen ist es auch bei guter Bonität aus Bankensicht stets etwas riskant, eine Eigentumswohnung zu finanzieren. Daher müssen Sie umfassende Voraussetzungen erfüllen und insbesondere zahlreiche Nachweise einreichen, um einen positiven Finanzierungsbescheid zu erhalten:
| Persönliche Voraussetzungen | Berufliche und finanzielle Voraussetzungen | Objekt- und Beleihungsunterlagen |
| Volljährigkeit (Personalausweis oder Reisepass) | Unbefristetes Arbeitsverhältnis, außerhalb der Probezeit (Arbeitsvertrag) | Exposé oder Kaufvertrag, Notarvertrag & Grundbuchauszug |
| Deutscher Hauptwohnsitz (Personalausweis oder Meldebescheinigung) | Festes, ausreichendes Netto-Einkommen & positives Haushaltssaldo | Bei Neubau: Kostenaufstellung, Baubeschreibung, ggf. Baugenehmigung |
| Deutsches Bankkonto (Banknachweis oder Kontoauszüge bzw. Screenshots mit sichtbarer IBAN und Bankname) | Gehaltsabrechnungen der letzten 3 Monate + aktuelle Lohnsteuerbescheinigung | Objektbewertung (Verkehrs- und Beleihungswert) durch Bank / Gutachter sowie Nachweise über die Höhe der Instandhaltungsrücklage der Eigentümergemeinschaft |
| Akzeptabler SCHUFA-Score (wird automatisch von den Banken eingeholt) | Wenige / Keine hohen anderen Kredite, keine Überschuldung (Kontoauszüge, Screenshots) | Teilungserklärung mit Aufteilungsplan |
| Idealerweise 20 bis 30 % Eigenkapital; minimal ca. 10 % (weniger ist möglich, aber teurer) | Protokolle der jüngsten zwei bis drei Eigentümerversammlungen | |
| Detaillierte Haushalts-Kostenaufstellung pro Monat und Jahr – muss genug Freiraum belassen | Aktueller Wirtschaftsplan der Wohneigentümergemeinschaft sowie neueste Wohngeldabrechnung | |
| Gegebenenfalls Nachweise über die Gebäudeversicherung sowie ein Verwaltervertrag und u.U. eine aktuelle Hausordnung |
Wie schnell eine Eigentumswohnung-Finanzierung sein kann, hängt nicht nur von der Bank ab, sondern ebenso Ihrem Tempo, dem der Bank und anderer Dritter. Stellen Sie den konkreten Finanzierungsantrag deshalb erst, wenn Sie alle Nachweise zusammengetragen haben; auch solche, die nicht zwingend nötig sind – erfahrungsgemäß kann jede Rückfrage seitens der Bank Verzögerungen verursachen.
Neben dem eigentlichen Kaufpreis für eine Eigentumswohnung fallen einige Nebenkosten an, die Sie im Rahmen der Finanzplanung berücksichtigen sollten. Hierzu zählen:
Zwar kommt es auf den Einzelfall an, schematisch können Sie sich den Kaufprozess einer Eigentumswohnung folgendermaßen vorstellen:
Starten Sie den Online-Vergleich mit wenigen Angaben und erhalten Sie schnell eine Übersicht passender Finanzierungsangebote. Gut vorbereitet beschleunigt das den gesamten Prozess.
Jetzt Eigentumswohnung finanzieren Die Finanzierung einer Eigentumswohnung erfolgt in der Regel über ein zweckgebundenes Annuitätendarlehen: Sie leihen sich Geld für den Kauf oder Umbau der Wohnung und tilgen es in festen, regelmäßigen Raten. Dabei dient die Wohnung als Sicherheit für die Bank.
Idealerweise bringen Sie 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises plus alle Nebenkosten (Notar, Grundbuch, Grunderwerbsteuer, Makler) mit. Mit nur 10 Prozent geht es auch – dann aber werden Sie spürbar schlechtere Zinsen angeboten bekommen.
Ja. Derartige 100- bzw. 110-Prozent-Finanzierungen sind möglich, erfordern jedoch eine besonders gute Bonität, werden noch strenger durch die Bank geprüft und sind üblicherweise schlechter verzinst – aufgrund der höheren Summe und weil ein Teil davon durch die Nutzung für die Nebenkosten nicht im klassischen Sinn durch den Wert der Eigentumswohnung abgesichert wird.
Ja. Das Hausgeld zählt als monatliche Belastung – je höher es ist, desto niedriger fällt Ihre maximal mögliche Kreditrate aus. Die Bank zieht es von Ihrem verfügbaren Einkommen ab.
Leider deutlich negativ: Aus Sicht der Bank lässt eine geringe Rücklage der WEG befürchten, dass Sie als Wohnungsbesitzer künftig hohe Sonderumlagen zahlen müssen. Das bedeutet häufig schlechtere Kreditkonditionen oder gar eine Ablehnung.
Ja – zumindest in den meisten Fällen. Allerdings kann eine Vermietung den Zinssatz bei einer Anschlussfinanzierung beeinflussen. Außerdem greifen Steuerliche Regeln neu – und wenn Sie Förderprogramme nutzen, können diese eine Selbstnutzung zur Auflage machen, also eine Vermietung untersagen.
smava bietet viele unterschiedliche Arten von Krediten an. Ob für ein Auto, eine Umschuldung oder Ihr Gewerbe – hier gibt es günstige Kredite für jeden Verwendungszweck. Darüber hinaus ist unser Kreditangebot auf verschiedene Personengruppen ausgerichtet. Ob Angestellte, Rentner oder Azubis – nutzen Sie unseren Kreditvergleich, um den passenden Kredit zu finden.
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