Baudarlehen zu Top-Konditionen beantragen
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Die wichtigsten Fakten zum Baudarlehen
- Ein Baudarlehen ist nicht auf den Neubau eines Eigenheims beschränkt. Sie können damit auch ein Haus oder eine Wohnung kaufen sowie eine Bestandsimmobilie umbauen oder sanieren.
- Beachten Sie beim Baudarlehen die Voraussetzungen zur Zweckgebundenheit. Möbel, Einrichtungsgegenstände oder eine neue Küche sowie nachträglich angebaute Garagen und Carports lassen sich damit nicht finanzieren.
- Die gängigste Variante für Immobilienkredite ist das Annuitätendarlehen mit einem festgelegten Sollzins über eine von Ihnen gewählte Laufzeit. Da die monatliche Rate auch bei sich veränderndem Zinsniveau konstant bleibt, bedeutet das Annuitätendarlehen ein hohes Maß an Planbarkeit.
- Kaufen Sie eine Bestandsimmobilie, zahlt die Bank dem Verkäufer einmalig den angesetzten Immobilienkaufpreis aus. Planen Sie den Bau eines Hauses, erhalten Sie die Darlehenssumme in Teilauszahlungen, die je nach Baufortschritt an Sie oder das Bauunternehmen ausgezahlt werden.
- Kalkulieren Sie bei Ihrem Baudarlehen für die Berechnung der monatlichen Kreditrate nur etwa 10 % Ihres Haushaltsnettoeinkommens ein. So bleibt Ihnen noch ausreichend Spielraum für laufende Fix- und Lebensunterhaltskosten.
Das sagen unsere Kunden
Was sollte ich bei einem Baudarlehen beachten?
Eigenkapital
Je mehr Sicherheiten Sie dem Darlehensgeber anbieten können, umso positiver wirkt sich das auf den Zinssatz für Ihr Baudarlehen aus. Können Sie etwa 10 Prozent des Gesamtkaufpreises als Eigenkapital einbringen, ist das bereits ein großer Pluspunkt. Mit diesem Eigenkapital decken Sie die Kaufnebenkosten wie Makler- und Notargebühren sowie die Grunderwerbssteuer ab. Da diese Kosten für den Darlehensgeber bei einer Pfändung keinen Gegenwert haben, stellt ein Immobilienkredit mit Eigenkapital ein geringeres Risiko für sie dar. Bringen Sie insbesondere während einer Niedrigzinsphase einen hohen Anteil Eigenkapital in den Immobilienkauf oder -bau ein, profitieren Sie davon während der gesamten Laufzeit der Sollzinsbindung.
Ratenhöhe und Tilgungssatz
Ihr Baudarlehen zahlen Sie in monatlichen Raten zurück, die sich aus der Tilgung und den Zinskosten zusammensetzen. Vor Vertragsabschluss legen Sie für Ihren Immobilienkredit die Laufzeit der Sollzinsbindung fest. Die Zinsen werden auf den noch abzubezahlenden Darlehensbetrag erhoben. Während der Laufzeit verringert sich dieser Betrag und damit auch der Ratenanteil der Zinskosten. Da Ihre Monatsrate aber konstant bleibt, steigt sukzessive der Tilgungsanteil, wodurch sie den Kredit immer mehr tilgen. Bei einem niedrigen Zinssatz ist eine hohe anfängliche Tilgung von Vorteil. Denn so können Sie das Darlehen schnell abbezahlen und die Zinskosten senken.
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Hinweis
Aufgrund der sicheren Planbarkeit ist das Annuitätendarlehen eine der beliebtesten Kreditvarianten. Dank der Sollzinsbindung gilt für Ihr Baudarlehen über die zuvor festgelegte Laufzeit konstant der gleiche Bauzinssatz. Dies kommt Ihnen insbesondere während einer Niedrigzinsphase zugute.
In 3 Schritten zum passenden Baudarlehen
Über unseren Kreditvergleich finden Sie günstige Baudarlehen, die zu Ihren Voraussetzungen passen. Dabei ist Ihre Konditionsanfrage unverbindlich und SCHUFA-neutral. Und so gehen Sie beim kostenlosen Online-Antrag vor:
Persönliche Daten
Um für Sie passende Angebote ermitteln zu können, benötigen wir zunächst einige Angaben zu Ihrer Person und Ihrem Vorhaben. Dazu tragen Sie im ersten Schritt Ihre Wohnadresse, Ihr Netto-Einkommen und Informationen zu Ihrem Arbeitsverhältnis ein. Sie haben zudem die Option einen zweiten Kreditnehmer anzugeben, was die Konditionen für Ihr Baudarlehen verbessern kann.
Objektbezogene Daten
Im zweiten Schritt benötigen wir von Ihnen unter anderem die Höhe des gewünschten Baudarlehens, Ihr zur Verfügung stehendes Eigenkapital sowie die Angabe des Verwendungszwecks. Haben Sie ihr Wunschobjekt bereits gefunden, geben Sie zudem den Kaufpreis sowie die Adresse der Immobilie oder des Grundstücks an. Sollten Sie noch kein Grundstück oder eine Immobilie in Aussicht haben, tragen Sie die Summe des Baudarlehens nach Ihren Wunschvorstellungen ein.
Gespräch mit einem Spezialisten für Bau-/Immobilienfinanzierung
Haben Sie Ihren Online-Antrag abgeschickt, wird sich im Anschluss zeitnah einer unserer Spezialisten für Bau- und Immobilienfinanzierungen persönlich bei Ihnen melden. Die Beratung erfolgt entweder per Telefon oder auf Wunsch auch per Videoanruf. Sie erfahren alle Informationen zu Ihren Finanzierungsmöglichkeiten inklusive des möglichen Zinssatzes für Ihr Baudarlehen. Zudem können weitere Optimierungen Ihrer möglichen Finanzierung vorgenommen werden. Ihr persönlicher Spezialist unterstützt Sie beim Vergleich und der Auswahl des passenden Baudarlehens.
Voraussetzungen und Unterlagen
Voraussetzungen
In der Regel sind folgende Voraussetzungen für eine Baufinanzierung notwendig:
- Gute Bonität
- Volljährigkeit / Geschäftsfähigkeit
- Dauerhafter Wohnsitz in Deutschland
- Konto bei einem deutschen Bankinstitut
Unterlagen zum Objekt
Welche Unterlagen Sie konkret einreichen müssen, ist je nach Darlehensgeber unterschiedlich. Folgende Dokumente können angefragt werden:
- Grundbucheintrag
- Lageplan
- Wohnflächenberechnung
- Wohnnebenkostenabrechnung
- Baubeschreibung und Baukostenkalkulation
Beispielrechnung für ein Baudarlehen
Das folgende fiktive Beispiel veranschaulicht die Auswirkungen der Tilgungsrate auf die verbleibende Restschuld für einen Kredit über 300.000 Euro mit einem Zinssatz von 1,27 Prozent bei einer Laufzeit von 15 Jahren.
| Tilgung | 2 % | 3 % | 4 % |
| Darlehenssumme | 300.000 € | 300.000 € | 300.000 € |
| Sollzinsbindung | 15 Jahre | 15 Jahre | 15 Jahre |
| Monatliche Rate | 817 € | 1.067 € | 1.317 € |
| Summe der Zinskosten | 46.063 € | 43.520 € | 38.977 € |
| Restschuld nach 15 Jahren | 200.913 € | 151.370 € | 101.827 € |
Möglichkeiten zur Sondertilgung
Es lohnt sich, Sondertilgungsmöglichkeiten zu prüfen, wenn Sie Baudarlehen vergleichen. Im Falle einer Erbschaft oder einer Gehaltserhöhung profitieren Sie von dieser Option. Lassen Sie sie darum nach Möglichkeit vertraglich festhalten. Mit einer Sondertilgung können Sie unabhängig von Ihrer Monatsrate entweder regelmäßig oder einmalig eine Zusatzzahlung leisten und so Ihr Baudarlehen schneller abbezahlen. Dadurch sinkt die verbleibende Restschuld schneller, und so verringern sich die darauf berechneten Zinskosten sowie die Laufzeit. Gewährt Ihr Darlehensgeber keine Sondertilgung und Sie nehmen diese gesondert in den Vertrag auf, kann das zu einem höheren Zinssatz führen. Der Anbieter möchte nämlich für den Ausfall der regulären Zinsen entschädigt werden. Darum ist es wichtig, von vornherein im Detail Baudarlehen zu vergleichen.
Im Allgemeinen gibt es drei gängige Sondertilgungsmöglichkeiten, bei denen Banken keinen Zinsaufschlag verlangen:
- Abhängig von den Bankkonditionen können Sie 5 bis zehn 10 der Darlehenssumme pro Jahr sondertilgen.
- Sie vereinbaren einen festen Betrag, den Sie einmal pro Jahr neben den laufenden Monatsraten zahlen.
- Sie handeln mit Ihrem Anbieter einen festen Betrag aus, den Sie während der Laufzeit sondertilgen dürfen. Diese Sondertilgung kann zwischen 30 und 50 Prozent der Darlehenssumme betragen.
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Anschlussfinanzierung für Ihr Baudarlehen
Endet bei Ihrem Immobilienkredit die Laufzeit der Zinsbindung, bleibt in der Regel eine Restschuld übrig. Diese können Sie über eine der beiden folgenden Anschlussfinanzierungsmöglichkeiten begleichen. Kalkulieren Sie vorausschauend, denn beide Darlehensformen arbeiten mit Zinsbindung. Verpassen Sie daher nicht den richtigen Zeitpunkt für den Vertragsabschluss. Vergleichen Sie bereits Angebote, während die erste Finanzierungsphase noch läuft.
Bausparvertrag mit Anspar- und Darlehensphase
Der Bausparvertrag garantiert (wie auch das Forward-Darlehen) in der Darlehensphase eine konstant bleibende Ratenhöhe. In seltenen Fällen kann es allerdings zu Verzögerungen der Darlehenszuteilung kommen, da Bausparkassen immer nur eine bestimmte Anzahl an Darlehen zur Verfügung steht. Dann muss ein Plan zur Zwischenfinanzierung her, der gegebenenfalls mit höheren Zinsen verbunden ist. Tipp: Vergleichen Sie vorab Baudarlehen und Sparvertrag im Detail.
- Voraussetzung: Sie berechnen acht bis zehn Jahre im Voraus Ihre verbleibende Restschuld aus der Erstfinanzierung und schließen einen Bausparvertrag als Anschlussfinanzierung über genau diese Summe ab.
- Zinssatz: Für die Anschlussfinanzierung gilt der für die Darlehensphase im Voraus festgelegte Zinssatz.
- Beginn der Ratenzahlung: Nach der Ansparphase nutzen Sie die Darlehensphase Ihres Bausparvertrags für die Anschlussfinanzierung.
Forward Darlehen
Das Forward-Darlehen als Anschlussfinanzierung ist besonders in einer Niedrigzinsphase attraktiv. Sie sichern sich im Vorfeld bei der Bank die jeweils aktuell gültigen Konditionen und profitieren Jahre später von der vereinbarten Sollzinsbindung bei der Rückzahlung der Restschuld.
- Voraussetzung: Ihr Baudarlehen läuft noch mindestens ein Jahr, aber höchstens fünf Jahre.
- Zinssatz: Das Forward-Darlehen verhält sich wie das Annuitätendarlehen. Entsprechend der Restschuld nach Ablauf der Erstfinanzierung bestimmen Sie die Laufzeit und die Ratenhöhe zu einem festgelegten Zinssatz.
- Beginn der Ratenzahlung: Spätestens drei Jahre nach Vertragsabschluss beginnen Sie, das Forward-Darlehen abzubezahlen.
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Gut zu wissen
Der finanzielle Aufwand für den Bau eines Hauses oder größere Umbau-, Modernisierungs- sowie Sanierungsarbeiten lässt sich vorab nur schwer einschätzen. Es kann daher passieren, dass die Baufinanzierung nicht ausreicht und Sie eine Nachfinanzierung beim Hausbau brauchen, um das Haus fertigzustellen.
Häufige Fragen zum Baudarlehen
Was ist ein Baudarlehen?
Ein Baudarlehen ist ein zweckgebundener Kredit zur Finanzierung eines Immobilienkaufs oder -baus. Es wird meist über lange Laufzeiten vergeben und in monatlichen Raten mit Zinsen zurückgezahlt.
Wie funktioniert ein Baudarlehen?
Ein Baudarlehen wird in der Regel als Annuitätendarlehen vergeben. Sie zahlen gleichbleibende Monatsraten, die sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammensetzen. Die Zinsen sind oft über mehrere Jahre festgeschrieben.
Welche Voraussetzungen muss ich für ein Baudarlehen erfüllen?
Voraussetzungen sind unter anderem ein gesichertes Einkommen, eine gute Bonität und ein ausreichendes Eigenkapital. Die Immobilie selbst dient in vielen Fällen als Sicherheit für die Bank.
Wie viel Eigenkapital benötige ich für ein Baudarlehen?
Empfehlenswert sind mindestens 10–20 % des Kaufpreises als Eigenkapital. Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto günstiger fallen in der Regel die Zinsen aus.
Wie kann ich die monatliche Rate für ein Baudarlehen berechnen?
Mit einem Baufinanzierungsrechner geben Sie Darlehenssumme, Laufzeit und Zinssatz ein. Der Rechner ermittelt daraus Ihre monatliche Belastung und die Gesamtkosten der Finanzierung.
Was ist der Unterschied zwischen einem Baudarlehen und einem normalen Kredit?
Ein Baudarlehen ist zweckgebunden für den Bau oder Kauf einer Immobilie, hat meist eine größere Kreditsumme, längere Laufzeit und wird durch Grundbucheintrag abgesichert. Ein Ratenkredit ist flexibel nutzbar und nicht besichert.
Wie lange läuft ein Baudarlehen?
Die Laufzeit eines Baudarlehens beträgt typischerweise 10 bis 30 Jahre. Innerhalb dieser Zeit zahlen Sie das Darlehen in monatlichen Raten zurück. Je nach Tilgung und Zinsbindung kann eine Anschlussfinanzierung nötig werden.
Weitere Kreditarten von smava
smava bietet viele unterschiedliche Arten von Krediten an. Ob für ein Auto, eine Umschuldung oder Ihr Gewerbe – hier gibt es günstige Kredite für jeden Verwendungszweck. Darüber hinaus ist unser Kreditangebot auf verschiedene Personengruppen ausgerichtet. Ob Angestellte, Rentner oder Azubis – nutzen Sie unseren Kreditvergleich, um den passenden Kredit zu finden.
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