Die Lebensumstände ändern sich und manchmal muss auch ein Kredit an eine andere Person übertragen werden. Ob nach einer Trennung oder aus anderen privaten Gründen: Eine Kreditübertragung ist möglich. Dieser Vorgang wird als Schuldnerwechsel bezeichnet und bedarf immer der Zustimmung der Bank. Wir erklären Ihnen den genauen Ablauf, die zu erfüllenden Bedingungen und mögliche Kosten.
Das Wichtigste zum Thema „Kredit übertragen“
- Zustimmung der Bank: Ein Schuldnerwechsel ist nur mit ausdrücklicher Zustimmung der Bank möglich.
- Bonitätsprüfung: Die Bank prüft die Kreditwürdigkeit des neuen Schuldners genauso wie bei einem Neuantrag.
- Haftung: Solange die Bank der Finanzierung nicht schriftlich zugestimmt hat, haftet der ursprüngliche Kreditnehmer uneingeschränkt weiter.
- Kosten: Unter Umständen können Bearbeitungsgebühren oder Kosten für die Vertragsänderung anfallen.
- Typische Anlässe: Häufige Gründe sind ein Hauskauf, eine Trennung oder Scheidung, die Übergabe innerhalb der Familie oder ein Todesfall.
Was bedeutet „Kredit übertragen“?
Die Übertragung eines Kredits bedeutet, die gesamte Zahlungsverpflichtung von einer Person (dem ursprünglichen Schuldner) auf eine andere Person (den neuen Schuldner) zu übertragen. Dieser offizielle Prozess wird Schuldnerwechsel genannt. Er ist nur dann erfolgreich, wenn die Bank nach einer gründlichen Bonitätsprüfung des neuen Kreditnehmers zustimmt.
Wie funktioniert der Schuldnerwechsel?
Ein Kredit kann nicht einfach weitergegeben werden. Die Bank muss zunächst sicherstellen, dass der neue Schuldner ebenso kreditwürdig ist. Halten Sie sich deshalb an folgenden Ablauf:
Kontakt mit der Bank aufnehmen
Der bisherige Kreditnehmer informiert die Bank über die geplante Übertragung und erfragt die dafür notwendigen Unterlagen.
Antrag stellen und Unterlagen einreichen
Der neue Kreditnehmer stellt den offiziellen Antrag auf einen Schuldnerwechsel und reicht alle erforderlichen Dokumente, wie beispielsweise Einkommensnachweise, ein.
Bonitätsprüfung durch die Bank
Die Bank führt eine umfassende Prüfung der Kreditwürdigkeit des potenziellen neuen Schuldners durch.
Entscheidung und Vertragsänderung
Wenn die Bank zustimmt, wird eine Vertragsänderung aufgesetzt. In diese wird der neue Schuldner aufgenommen und der alte Schuldner offiziell entlassen.
Vertragsunterzeichnung
Erst wenn alle Parteien den geänderten Vertrag unterschrieben haben, ist der Schuldnerwechsel rechtskräftig vollzogen.
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letzten 12 Monate - Stand
27.11.2025
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Voraussetzungen für die Kreditübertragung
Die Bank möchte das Ausfallrisiko minimieren. Damit sie einem Schuldnerwechsel zustimmt, müssen folgende Bedingungen erfüllt sein:
- ausdrückliche Zustimmung der Bank
- positive Bonitätsprüfung des neuen Kreditnehmers (ausreichendes Einkommen, positive Schufa-Auskunft)
- eine schriftliche Vertragsänderung, die von allen Parteien unterzeichnet wird
- ggf. müssen zusätzliche Sicherheiten durch den neuen Kreditnehmer gestellt werden
Kosten und Gebühren beim Schuldnerwechsel
Die Übertragung eines Kredits ist nicht immer kostenlos. Mit folgenden Posten können Sie rechnen:
Bearbeitungsgebühren
Zusätzliche Kosten
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Hinweis
Da die genauen Kosten von Bank zu Bank unterschiedlich sind, sollten sie unbedingt vorab erfragt werden, um unerwartete Ausgaben zu vermeiden.
Wer haftet beim Übertragen eines Kredits?
Die Haftungsfrage ist einer der wichtigsten Punkte beim Schuldnerwechsel. Die Regel ist eindeutig: Solange die Bank den Schuldnerwechsel nicht schriftlich und von allen Seiten unterschrieben bestätigt hat, haftet weiterhin der ursprüngliche Kreditnehmer für die pünktliche Zahlung aller Raten. Erst mit der gültigen Vertragsänderung geht die Haftung vollständig und allein auf den neuen Kreditnehmer über.
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Typische Anwendungsfälle für eine Kreditübertragung
Hauskauf
Todesfall
Innerhalb der Familie
Trennung / Scheidung
Umschuldung als clevere Alternative
Oft ist es einfacher, schneller und sogar günstiger, einen Kredit umzuschulden, statt ihn zu übertragen. Dabei nimmt die Person, die den Kredit übernehmen soll, einen neuen Kredit auf. Mit diesem Geld wird der alte Kredit vollständig abgelöst.
Ihre Vorteile bei einer Umschuldung:
- Bessere Konditionen: Profitieren Sie von aktuell günstigeren Marktzinsen.
- Passende Konditionen: Passen Sie Raten und Laufzeit an Ihre neue finanzielle Situation an.
- Unkomplizierter Prozess: Ein Neuantrag ist oft schneller abgewickelt als ein Schuldnerwechsel.
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Häufige Fragen zur Kreditübertragung
Kann man einen Kredit auf eine andere Person übertragen?
Ja, das ist durch einen sogenannten Schuldnerwechsel möglich. Die wichtigste Voraussetzung ist dabei stets die Zustimmung der kreditgebenden Bank nach einer erfolgreichen Bonitätsprüfung.
Kommt es beim Wechsel des Kreditnehmers zur erneuten Bonitätsprüfung?
Ja, in jedem Fall. Die Bank behandelt den neuen potenziellen Kreditnehmer wie einen Neuantragsteller. Eine umfassende Bonitätsprüfung ist die zwingende Voraussetzung für die Zustimmung der Bank zum Schuldnerwechsel. Ohne positive Prüfung findet keine Übertragung statt.
Wann empfiehlt es sich, einen Kredit zu übertragen?
Eine Kreditübertragung empfiehlt sich insbesondere bei Änderungen der Lebensumstände oder wenn ein Käufer von den besonders günstigen Zinskonditionen eines bestehenden Vertrags profitieren möchte. Letzteres ist häufig bei Baufinanzierungen der Fall.
Was kostet es, einen Kredit umzuschreiben?
Die Kosten variieren je nach Bank und Kreditart. Es können Bearbeitungsgebühren anfallen. Bei Immobilienkrediten kommen häufig Notar- und Grundbuchkosten hinzu.
Wer haftet nach einem Schuldnerwechsel?
Nach schriftlicher Bestätigung des Schuldnerwechsels durch alle Parteien haftet allein der neue Kreditnehmer. Bis dahin bleibt der ursprüngliche Schuldner in der vollen Haftung.
Kann man einen Kredit beim Hauskauf übernehmen?
Ja, das ist eine gängige Praxis, sofern der Käufer die Bonitätsanforderungen der Bank erfüllt und diese dem Wechsel zustimmt.
Was passiert mit einem Kredit im Todesfall?
Der Kredit geht auf die Erben über, die dann für die Schulden haften. Bevor der Vertrag fortgeführt wird, prüft die Bank auch in diesem Fall die Bonität der Erben.
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